農戶購買小額保險意愿影響因素分析論文

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一、理論框架和研究假設

從一般的商業保險供給來說,商業保險公司關注中高收入層,向他們提供商業保險產品能夠獲得好的效益。而由于我國長期的二元經濟結構,農村地區的農戶收入水平相對較低,絕對多數的農戶處于低收入水平狀態,相對缺乏商業保險公司的關注。但是,從農戶所面臨的諸如疾病、意外、家庭財產損失等風險來看,在他們所特定的收入水平上,他們仍然需要化解這些風險的金融工具,以便防止家庭由于所遇到的風險陷入貧困境地。因此,農戶對于針對他們的收入特點所涉及的小額保險產品既有現實的需要,也有客觀的支付能力,農戶會在綜合考慮多種因素的基礎上決定是否購買能夠化解他們所面臨的主要風險的小額保險產品。從國外小額保險需求理論的發展來看,經濟因素是決定農戶是否購買小額保險產品的重要因素。國內的研究也得出類似的結論,收入、教育程度、風險意識和保險態度等因素影響著農戶購買小額保險的意愿。

通過為農戶虛擬出小額健康保險、小額意外傷害保險、小額財產保險以及綜合小額保險等四種保險產品,了解農戶對于小額保險的需求意愿。(1)小額健康保險:假設存在一種健康保險產品,它的保障范圍與新型農村合作醫療相同,每人每年只需交30元保險費,就可以報銷醫療費用總額的40%,最高報銷額度是1.5萬元,這種保險在離農戶最近的儲蓄機構或本村就可以買到,一旦發生醫療費用,只要備齊報銷合作醫療時所需的憑證,就可以向保險公司索賠,并在10天內得到現金賠償。(2)小額意外傷害保險:假設存在一種意外險產品,在離農戶最近的儲蓄機構或本村就可以買到,每人每年只需交4元。一年內,此人因意外事故而死亡或傷殘的話,那么家庭最高能夠得到2萬元的賠償金。

在事故發生后,只要備齊死亡證明或殘疾證明,及時通知保險公司,就可在10天內獲得現金賠償。(3)小額財產保險:假設存在一種財產保險產品,在離農戶最近的儲蓄機構或本村就可以買到,它是根據農戶擁有的財產價值來收費,收費比例為財產價值的1‰,投保的財產在一年內發生損失,10天內就可得到現金賠償,賠償金額是損失額的70%。

(4)綜合小額保險:假設存在一種將健康險、意外險以及財產險綜合在一起的保險產品,每年交40元,就可為戶主提供1.5萬元的醫療保障和2萬元的意外保障(保障程度及其他內容和前面產品說明相同),并為家庭財產提供價值1萬元的財產保障;對于除戶主之外的其他家庭成員,只要每人每年交多20元,也能享受到和戶主一樣的醫療保障和意外保障(即最高保障金額分別為1.5萬元和2萬元)。

然后,從農戶的人口學社會特征、經濟因素和風險與保險知識因素等方面出發,考察農戶對于小額保險購買意愿的影響因素,并且提出如下的一些假設:

假設1:人口學與社會特征對于農戶購買小額保險的意愿具有影響。

(1)從年齡的角度看,青年戶主更加具有購買保險的意愿,而隨著戶主年齡的增長,對于保險的購買意愿降低。

(2)由于受教育程度高的戶主對于保險具有更加明確的認識,因此受到的教育程度與小額保險購買意愿正相關,即受教育程度高的農戶傾向于購買保險。

假設2:經濟因素對于農戶購買小額保險意愿具有影響。

(1)就業狀態:在小額健康保險和小額意外傷害保險上,僅僅務農的農戶戶主更加具有購買意愿,而同時擁有其他工作的農戶戶主則由于有社會保險的覆蓋,購買小額保險的意愿相對更低一些;而對于小額財產保險的購買意愿,擁有其他工作的農戶則更加具有購買意愿,因為他們的收入渠道更加多,并且相對財產更多;對于綜合小額保險的購買意愿,則取決于前面二者力量的強弱對比,符號難以判斷。

(2)收入水平與農戶購買小額保險意愿正相關,但是收入高到一定程度,購買小額保險的意愿程度會減弱,因為收入達到比較高程度之后,農戶更加需要保障水平更高的商業保險。

(3)具有儲蓄的農戶相對沒有儲蓄的農戶具有更強的支付能力,因此有儲蓄的農戶相對更加愿意購買小額保險。

(4)農戶土地對于購買小額保險具有直接的影響,土地越多的農戶,通過土地獲得更好收入的能力越強,他們也會越多地配置生產性工具以及大宗型消費品,因此土地越多的農戶越具有購買小額財產保險和綜合小額保險的意愿。

假設3:風險和保險的知識因素對于農戶購買小額保險意愿具有影響。

(1)最近三年遇到過疾病或者財產風險的農戶更加具有購買小額保險的意愿,因為風險的發生對于他們購買保險產品具有直接的激勵作用。

(2)對于保險有所了解的農戶,由于他們具有一定的保險知識,所以他們更加愿意購買小額保險。

(3)以前購買過保險的農戶是否相對沒有購買保險的農戶具有更強烈的購買意愿難以確定,正確認知或者發生風險得到賠償的農戶當然更加愿意購買保險,但是由于不能夠正確認知或者由于保險服務等原因對保險有誤解的農戶則會更加不愿意購買小額保險。

二、數據、研究方法和變量設定

(一)數據與樣本情況

本文的數據來源于德國安聯保險集團于2007年委托中山大學嶺南學院風險管理與保險學系的項目“廣東清遠地區農村小額保險需求研究”,課題組對廣東省清遠地區的清城區和清新縣兩地的農戶進行入戶調查,調查內容涉及到農戶的基本情況、收入與儲蓄習慣、風險和風險管理策略、對保險的認知以及小額醫療、意外

傷害、財產和綜合保險的需求等。基于研究的需要,本文選取其中的部分相關變量,用以分析農戶購買小額保險的意愿。這次調查發出問卷640份,兩個縣的農戶各占320份,經過剔除,有效問卷597份。從年齡結構上看,戶主年齡在39歲以下的占到21.9%,40歲～49歲的占到32.3%,50歲～59歲的為31.2%,而大于60歲的戶主占14.6%。

從文化程度來看,受過初中教育的最多,占45.4%,其次是小學及以下文化程度,占36.9%。從農戶所從事的工作來看,務農且兼有其他工作的占的比例最多,為47.1%,接下來是只靠務農為生的農戶,占到34.3%。在分析各個小額保險產品的購買意愿中,小額健康保險意愿分析中有效樣本為538個,其中66%的農戶愿意購買;小額意外傷害保險意愿分析中有效樣本為544個,其中75%的農戶愿意購買;小額財產保險意愿分析中有效樣本為552個,其中33%的農戶愿意購買;綜合小額保險意愿分析中有效樣本為536個,其中59%的農戶愿意購買。

(二)研究方法與變量設定本文研究的是農戶對于購買小額保險的意愿,因變量為農戶購買各種小額保險產品的意愿(有意愿為1,沒有意愿為0)。由于因變量選擇離散二元變量的形式,所以我們采用Logistic回歸模型來進行分析。將影響購買小額保險的諸因素納入對應的回歸方程進行Logistic回歸分析,以便考察各個因素對于各種小額保險產品購買意愿的影響程度。變量設定可以參見表1。

三、實證檢驗結果與討論

將包括人口學與社會特征、經濟因素和風險與保險知識因素的各個解釋變量對應地代入各個小額保險的購買意愿Logistic模型,得到的估計結果見表1。從年齡變量的影響來看,回歸結果顯示,在其他條件不變的情況下,只有小額健康保險和綜合小額保險的購買意愿中,具有與我們預測相一致的方向,但只有40歲～49歲組具有顯著影響,購買意愿分別為參照組39歲以下的56%和47%。從觀察的情況來看,年輕的農戶戶主的確具有更強的規避疾病以及意外傷害等風險的意識,但是,由于我們無法控制戶主年齡在50歲以上的農戶中家庭是否包含有成年的子輩(甚至是孫輩),如果有文化程度相對更高的子輩,則受其影響,這樣的家庭對于風險規避的意識也會大大加強,但在本文的研究中沒有辦法進行控制,所以出現符號不一致以及不顯著的情況。

從就業狀態變量的影響來看,小額健康保險和小額意外傷害保險在除只務農的其他三種情況中都具有與我們預測變動方向一致的結果,只是“不務農但是工作”這種情況非常顯著,這是因為這一類農戶一般在外長期打工,享受到基本健康保險以及工傷保險等,對于針對低收入家庭的小額健康保險和小額意外傷害保險就自然缺乏購買的動力了。

而在小額財產保險中,具有與我們預測方向相一致的結果,這表明有其他工作的農戶相對具有更高的收入,從而購置有更多的大宗耐用品,對于財產損失的風險具有更強的規避需要。從小額綜合保險來看,符號全部為正,并且“務農且工作”組是參照組1.52倍,有顯著的影響,這更加表明農戶的收入來源多樣化以后,更多的收入帶來的財產增加和福利水平改進導致對于小額保險產品具有更大的需求。

從文化程度的影響來看,四種產品的購買意愿與文化程度的變動都是正相關的,而且絕大多數都是非常顯著的。這從一個層面表面,農戶受教育程度的提高,一方面可以更加具有適應社會的能力,獲得更多的機會,賺取更多的收入,另一方面可以對于保險有更加正確的認識,從而更加具有通過購買保險規避相關風險的動力,從而隨著文化程度的提高,購買小額保險的意愿增強。

從收入變量的影響來看,選擇年人均收入1000元以下為參照組(這是因為這兩個縣我們調查的農戶家庭規模平均為4.47人,這樣的家庭處于低收入的最低線,購買的支付能力相對最弱),其他三個組都具有我們假設中所預測相一致的方向,除小額財產保險以外,收入水平處于“1001元～2500元”、“2501元～4000元”和“4001元～6000元”的三組,隨著收入的增加而對三種小額保險的購買意愿不斷增強,但“6000元以上”組則有所減弱。這是因為小額保險從根本上來講還是服務于低收入家庭,家庭年人均收入處于1001元與6000元之間的農戶在這兩個縣仍然屬于低收入家庭,隨收入增加購買意愿自然就不斷增強。但是,年人均收入在6000元以上,在這兩個縣則開始進入到中等收入水平,他們更加需要保障更為豐富的商業保險產品,這種小額保險產品對于他們而言則更近似于“雞肋”。

從銀行儲蓄的影響來看,四種保險產品的購買意愿都與儲蓄具有顯著的正相關關系。可見,農戶對于保險產品的購買還是處于量力而行的狀況,不大會考慮從其他支出中省出錢用于小額保險產品的購買。從風險和保險知識的影響來看,在近三年發生過大病及意外傷害風險以及過去購買過商業保險才對小額健康保險的購買意愿具有顯著的影響,近三年財產損失對小額財產保險的購買意愿也具有顯著的影響,而一般的門診以及過去是否購買過商業保險對于其他小額保險的購買意愿的變動方向一致,但是不顯著。

這是因為看門診這類小病相對低收入家庭來講,通過直接購買藥品或者在衛生所看病,花費不大,小病不值得購買保險是他們的普遍認識。而對于各種商業保險的認識以及過去購買保險對于小額意外傷害和財產保險并沒有顯著的影響,則在于相對而言,農戶對于這兩類保險的認識相對更加容易產生誤解,而保險公司或者保險人對農戶并沒有深入宣傳,農戶很難以認同。

最后從土地面積變量的影響來看,土地畝數的增加對于小額財產保險和綜合小額保險的購買意愿增強,但是只有在人均土地面積達到1畝以上才顯著相關。這說明土地太少的情況下,農戶很難利用土地進行合理規劃,進行農副產品的生產,只有擁有的土地達到一定面積,農戶才有動力投入適當的人力,購置更多的生產性工具以及大宗型消費品,這樣導致對于財產損失風險有了規避的需要。

四、結論與啟示

本文利用廣東省清遠地區兩個縣597個農戶的樣本數據,分析了農戶對于小額保險的購買意愿及其影響因素。分析結果表明,總體上看,農戶購買小額保險意愿最為強烈的是意外傷害和健康保險產品,對于小額財產保險產品的購買意愿并不強烈,文化程度、收入水平、儲蓄狀況以及對于風險和保險知識的認知是影響農戶小額保險購買意愿的最為重要的因素。

第一,小額保險的目標客戶是處于低收入水平的農戶,這一根本目標決定了保險公司開展這一類業務必須采用完全不同于以前的模式。小額信貸可以讓低收入人群脫貧,但卻不能降低他們面對的風險。在有效降低風險方面,小額保險就可以發揮出最為重要的兩個作用:一是使低收入人群敢冒一定的風險來改善生活;二是使已脫離貧困的人不會因風險降臨再次返貧。由于小額保險所具有的這種特殊作用,所以小額保險在國外的實踐中都是按照零利潤來進行精算平衡。

保險公司從事小額保險本身沒有利潤可以獲得,只有寄希望于保險監管機構在其他利潤豐厚的商業險產品審批上,提供更加便利的條件,或者在農戶提高收入以后,他們對于提供小額保險的公司的持續忠誠而購買其他商業保險產品,使得保險公司賺取未來的利潤。

因此,在目前各個保險公司都大力介入小額保險的熱潮中,尤其要注意,雖然僅僅是目標客戶不同于其它商業保險,但這決定了保險公司必須在產品設計、展業、銷售、服務等各個環節都采用不同于以前其它商業保險產品所不同的做法,切實保證每個環節的高度簡化,充分降低各種附加的費用,才能夠保證小額保險業務的持第二,人力資本提升是農戶增強小額保險購買意愿的關鍵。目前,農村地區的農戶受教育程度相對較低的現實決定了:一方面農戶缺乏增加收入的技能和意識,從而難以有效地提升他們的收入水平;另一方面們難以正確地認識風險和保險,從而對待保險的態度不正確,或者認識模糊。本文中農戶戶主受教育程度對于小額保險的購買意愿具有顯著的正相關關系也表明了,提升農戶的人力資本具有重要的潛在意義。在未來,通過拓展小額保險業務,保險公司可以更加廣泛地與職業學校等合作,提升中青年農民的人力資本水平。第三,切實設計針對農戶的小額保險產品,解決農戶最為關注和最不能夠承受的風險。

小額保險只是低收入家庭用于規避風險的幾種工具之一,因此,真正想在農村開展小額保險的保險公司仍然要考慮提供小額保險是否是最為恰當的做法。本文發現,農戶對于小額健康保險和意外保險具有強烈的購買意愿,但對于小額財產保險則相對缺乏購買動力。對于那些只會造成小額損失的風險,或者那些具有可預見性、頻率較高的風險,儲蓄和緊急貸款也許更為合適,同時也比保險更為靈活。相比之下,保險提供的是更為全面地覆蓋那些低收入家庭所不能承擔的大損失風險的方法。對這些大風險來說,采用保險的形式來實現風險的分散無疑是更好的方法,這些大風險也才是保險公司設計產品的重點。

第四,土地面積達到一定程度才會強烈地推動農戶購買小額保險的結論表明,土地只有在達到一定規模才會有利于農戶的財產風險規避安排。因此,應該繼續深化農村土地流轉改革,逐步實現規模化經營。

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Abstract:Themainfactorsimpactingruralhouseholds′desirestobuymicro2insuranceareretrievedfrom597ruralhouseholds′sampledatafromtwocountiesinGuangdongprovince,beinganalyzedbytheLogisticmodel.There2searchshowedthatruralhouseholds′desiretobuymicro2accidentalinsuranceandmicro2healthinsurancewasverystrong,whilethedesiretobuymicro2propertyinsurancewerequiteweak.Andtheirpurchasedecisionwassignifi2cantlyaffectedbytheireducationandlevelsofincomeandsavings,whilefactorssuchasage,employmentstatusandknowledgeaboutrisksandinsuranceonlyhadveryminorimpactsonpurchasebehaviorsofsometypeofmicro2insuranceoronsomepeopleonly.

Keywords:ruralhouseholds;micro2insurance;purchasedesire;Logisticmodel

[摘要]本文利用兩個縣597戶農戶樣本數據,采用Logistic模型分析了影響農戶購買小額保險意愿的主要因素。研究結果表明,農戶購買小額意外傷害保險和小額健康保險的意愿總體上非常強烈,購買小額財產保險的意愿不夠強烈,農戶的受教育程度、收入水平和儲蓄狀況對于所有小額保險的購買意愿具有顯著的影響,而年齡、就業狀態、風險和保險知識認知因素等只對部分小額保險,甚至是部分農戶群體才具有顯著的影響。