非正規(guī)范文10篇

摘要

在他們之中到處存在的替換儲(chǔ)蓄和信用協(xié)會(huì)——非正式的金融機(jī)構(gòu)(IFIs)，是遠(yuǎn)古的起源。被貧窮的和非貧窮的當(dāng)?shù)厝藫碛凶晕夜芾淼淖灾M織，通過動(dòng)員他們的自己資源,在他們的利潤(rùn)扣除成本后，他們獲得了成長(zhǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，他們已經(jīng)進(jìn)入新的領(lǐng)域且數(shù)量增多，規(guī)模和多樣性，但最終，大多數(shù)仍然受制于規(guī)模、推廣和存續(xù)時(shí)間。他們最好是單獨(dú)下，還是應(yīng)該得到幫助，以提高他們的業(yè)務(wù)，并融入更廣泛的金融市場(chǎng)？在有利的政策條件下，其中一些會(huì)自發(fā)地利用機(jī)會(huì)，演變成半正式的或正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)（小額信貸機(jī)構(gòu)）。這通常會(huì)產(chǎn)生巨大的效益：金融深化，可持續(xù)性和推廣。捐助者可以利用這些土著基金會(huì)和支持各種體制方案的發(fā)展，其中包括：激勵(lì)主導(dǎo)的互動(dòng);鼓勵(lì)在缺乏金融服務(wù)的地區(qū)建立新的國(guó)際金融機(jī)構(gòu);連接國(guó)際金融、小額信貸機(jī)構(gòu)與銀行;加強(qiáng)非政府組織（非政府組織）作為發(fā)起人的良好做法，以及在非抑制的政策環(huán)境中，促進(jìn)恰當(dāng)?shù)姆尚问剑谟鑼徤鞅O(jiān)管和監(jiān)督。

關(guān)鍵詞：小額信貸，微儲(chǔ)金，非正規(guī)金融，自助團(tuán)體

1.非正規(guī)金融，自助組織

在1967年3月，在我的第一次實(shí)地考察在利比里亞，我有機(jī)會(huì)觀察一組12個(gè)屬于馬諾的在田地中砍樹的農(nóng)民。在他們開始工作，他們帶上鋤頭形面具，變成動(dòng)物，唱歌。一個(gè)變成了獅子，另一個(gè)為布什豬等。他們?cè)谡麄€(gè)一天中繼續(xù)模仿這些動(dòng)物，在自己的土地上辛勤勞動(dòng)。我知道我遇到嚴(yán)肅的事情；在這一天結(jié)束的時(shí)候，當(dāng)他們脫掉面具和變回人類，我開始提問。我了解到：我獲悉他們作為一個(gè)團(tuán)體工作，依次處理每一個(gè)的地，實(shí)行被人實(shí)施的所有任務(wù)。對(duì)由于性別的原因，女性組織他們的自己團(tuán)體(Seibel，1967)。在接踵而來的二年的時(shí)間里，對(duì)利比里亞的每個(gè)17個(gè)族群的后續(xù)訪問期間，我繼續(xù)提出問題。研究開始于團(tuán)體工作；以非正式金融結(jié)束。

在利比里亞，我發(fā)現(xiàn)人們組成的自助團(tuán)體，其中每個(gè)人定期等量的貢獻(xiàn)寶貴的東西：勞動(dòng)力，大米，金錢或其他物品。在東北的戈班迪，洛馬和基西，你仍然可以發(fā)現(xiàn)大量被扭的鐵棍棒，有著平和圓的外形，所謂的Kissi便士。在阿梅利比里亞介紹了美元之前，它曾是當(dāng)?shù)刎泿拧Ｔ谒羞@些團(tuán)體，在一定時(shí)期內(nèi)，一位參與者可以獲得數(shù)倍于他個(gè)人的好處：砍樹木種水稻等均能獲得相應(yīng)團(tuán)體的幫助。當(dāng)每個(gè)會(huì)員收到了總額超過一次時(shí)，這個(gè)周期已經(jīng)完成。一個(gè)新的周期可以從相同或不同的成員中開始。

摘要：中小企業(yè)的特點(diǎn)和宏觀的金融環(huán)境決定了中小企業(yè)的融資渠道較少，獲得資金困難，因此中小企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融行為有較大需求。相對(duì)于正規(guī)金融，非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中具有許多優(yōu)勢(shì)，但其在推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也存在一定問題。發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，防范負(fù)面效應(yīng)，更好的服務(wù)于中小企業(yè)是非正規(guī)金融的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資

在我國(guó)，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時(shí)也存在一定的局限性和負(fù)面效應(yīng)。

一、非正規(guī)金融的界定

非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國(guó)家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護(hù)之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動(dòng)，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。

二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢(shì)分析

摘要：我國(guó)非正規(guī)金融的發(fā)展逐漸成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一個(gè)重要的話題，同時(shí)也成為了一個(gè)社會(huì)問題。從現(xiàn)行的法律法規(guī)來看，非正規(guī)的金融組織是處于未經(jīng)政府批準(zhǔn)或未被納入金融監(jiān)管進(jìn)行規(guī)制，因此被貶稱為“地下金融”或“草根金融”而蒙上了非法的陰影。然而隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這些非正規(guī)金融組織卻不同程度上順應(yīng)了我國(guó)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有其生存的土壤。本文主要分析了我國(guó)非正規(guī)金融在我國(guó)的發(fā)展，信用是這些組織生存的關(guān)鍵，來分析其值得我國(guó)金融體系的發(fā)展和完善的地方。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融信用機(jī)制交易成本金融體系

近年來，有關(guān)閩、浙、粵三省地下錢莊等非正規(guī)金融的報(bào)道不斷見諸報(bào)端，有關(guān)地下錢莊黑幕的種種文章主要是說明我國(guó)近幾年打擊地下錢莊參與非法洗錢活動(dòng)。據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)每年從地下錢莊中被洗掉的黑錢至少達(dá)2000億元人民幣，占我國(guó)GDP的25%，這個(gè)數(shù)目是非常的龐大。國(guó)家也相應(yīng)的出臺(tái)了一系列的法律來遏止地下錢莊等非正規(guī)金融的非法交易，比如央行2002年9月頒布了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理方法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理方法》。這些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)一部分作為非法的金融機(jī)構(gòu)是不容回避的事實(shí)，按照我們一貫的思維方式，對(duì)一切形式的地下經(jīng)濟(jì)都應(yīng)取締。但監(jiān)管當(dāng)局為這些非正規(guī)金融的取締忙碌不已，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的生意照樣火爆，依然“生機(jī)勃勃”。這就不禁讓人發(fā)問：屢禁不止的非正規(guī)金融是否確有其生存理由？是不是我國(guó)現(xiàn)行金融制度的不足或缺陷給了他們存在的土壤？是什么機(jī)制在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行中起著關(guān)鍵的作用？

當(dāng)前我國(guó)對(duì)這些方面的研究還不是很深，雖然對(duì)非正規(guī)金融這一領(lǐng)域國(guó)家的監(jiān)管部門開始實(shí)行局部的疏導(dǎo)政策，比如從2002年底開始的溫州金融改革，讓我們看到了某種跡象。除了浮動(dòng)利率試點(diǎn)之外，溫州金融改革的核心還涉及銀行產(chǎn)權(quán)改革，即溫州商業(yè)銀行可以吸收民間資本入股，樂清、瑞安兩個(gè)縣級(jí)市可以搞股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行，并允許私人參股。但我們還沒有完全看到它巨大的發(fā)展空間，以及對(duì)我國(guó)金融體系的發(fā)展和完善有一些值得深思的方面。

一、非正規(guī)金融的經(jīng)營(yíng)形式及其在我國(guó)存在的土壤

經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的金融活動(dòng)可以分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融是指由政府批準(zhǔn)成立并進(jìn)行監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)（即一國(guó)的中央銀行、政策銀行、商業(yè)銀行、合作銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、典當(dāng)業(yè)等正規(guī)金融部門）所進(jìn)行的交易活動(dòng)，這部分交易受到政府法律和條例等正規(guī)制度的規(guī)制。非正規(guī)金融是指非法定的金融機(jī)構(gòu)（即非正規(guī)金融部門）所提供的間接融資以及個(gè)人之間或個(gè)人與企業(yè)主之間的直接融資。由于非正規(guī)金融活動(dòng)通常未經(jīng)一國(guó)政府批準(zhǔn)或未被納入金融監(jiān)管進(jìn)行規(guī)制，因此被貶稱為“地下金融”或“草根金融”而蒙上了非法的陰影。[1]在許多發(fā)展中國(guó)家由于正規(guī)金融的發(fā)展無法滿足廣大中低收入群體和經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展初期的要求，他們經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠要素投入品的增長(zhǎng)，而資本是其中最重要的變量，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素是資本的高度稀缺,這種需求的矛盾就產(chǎn)生了相應(yīng)的非正規(guī)金融。因此有有組織的、合法的正規(guī)金融和無組織的、非法的非正規(guī)金融同時(shí)存在所形成的金融二元結(jié)構(gòu)，顯示了發(fā)展中國(guó)家普遍存在的金融抑制現(xiàn)象。[2]俄亥俄學(xué)派（OhioSchool）也認(rèn)為：在發(fā)展中國(guó)家消除貧困的過程中，非正規(guī)金融能夠有效地滿足當(dāng)前的短期資金需求；與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，非正規(guī)金融的成本可能更低、工作方式可能更有彈性。此外，一些學(xué)者對(duì)亞洲和非洲國(guó)家的研究表明，非正規(guī)金融不僅在農(nóng)村很重要，在城市經(jīng)濟(jì)中也發(fā)揮著重要的作用。需要注意的是，非正規(guī)金融不是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家所特有的，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家也普遍存在著各種形式的非正規(guī)金融活動(dòng)。

摘要：中小企業(yè)的特點(diǎn)和宏觀的金融環(huán)境決定了中小企業(yè)的融資渠道較少，獲得資金困難，因此中小企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融行為有較大需求。相對(duì)于正規(guī)金融，非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中具有許多優(yōu)勢(shì)，但其在推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也存在一定問題。發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，防范負(fù)面效應(yīng)，更好的服務(wù)于中小企業(yè)是非正規(guī)金融的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資

在我國(guó)，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時(shí)也存在一定的局限性和負(fù)面效應(yīng)。

一、非正規(guī)金融的界定

非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國(guó)家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護(hù)之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動(dòng)，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。

二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢(shì)分析

當(dāng)前，廣東省的農(nóng)村正規(guī)金融體系存在著提供農(nóng)村金融服務(wù)不到位的情況，主要表現(xiàn)為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)重心向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，合作性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革使得其經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了效益和定位的沖突，政策性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)規(guī)模和范圍有限，而非正規(guī)金融系統(tǒng)以其融資額度小、時(shí)間快、項(xiàng)目實(shí)、投資風(fēng)險(xiǎn)分散、回報(bào)方式靈活、手續(xù)便捷等特點(diǎn)，彌補(bǔ)了正規(guī)金融對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域資金供給的不足；但由于“擠出效應(yīng)”的存在，非正規(guī)金融可能會(huì)進(jìn)一步惡化正規(guī)金融體系資金配置狀況，使更多的資金逃離農(nóng)業(yè)領(lǐng)域流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；過度發(fā)展的非正規(guī)金融水平也可能產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性。

1廣東省農(nóng)村非正規(guī)金融水平的測(cè)算

由于非正規(guī)金融具有一定隱蔽性，當(dāng)前我國(guó)并沒有官方的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，參考胡宗義、李鵬（2013）采用《中國(guó)固定資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》中將農(nóng)村固定資產(chǎn)投資分農(nóng)村非農(nóng)戶投資和農(nóng)村農(nóng)戶投資的分類。將農(nóng)村非農(nóng)戶投資中國(guó)家預(yù)算內(nèi)資金、國(guó)內(nèi)貸款和利用外資部分以及農(nóng)村農(nóng)戶投資中的國(guó)內(nèi)貸款部分之和視為農(nóng)村正規(guī)金融；將農(nóng)村非農(nóng)戶投資中和農(nóng)戶投資中的自籌資金和其他資金之和視為農(nóng)村非正規(guī)金融。鑒于廣東省農(nóng)村數(shù)據(jù)的可得性，得到截止2015年廣東省的非正規(guī)金融水平的相關(guān)數(shù)據(jù)。從表中發(fā)現(xiàn)，從2003~2010年，廣東省農(nóng)村非正規(guī)金融水平長(zhǎng)期維持在高于70%的水平。在正規(guī)金融渠道不能給予農(nóng)村及農(nóng)業(yè)合適的資金融通渠道的情況下，非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了較大的作用，說明非正規(guī)金融對(duì)正規(guī)金融起到了“補(bǔ)充效應(yīng)”的作用。

2廣東省非正規(guī)金融水平對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

為了檢驗(yàn)廣東省非正規(guī)金融是否對(duì)正規(guī)金融起到了“補(bǔ)充效應(yīng)”的作用并促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，本文將采用實(shí)證方法檢驗(yàn)廣東省非正規(guī)金融水平與廣東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的相關(guān)關(guān)系。2.1模型與參數(shù)選擇。參考李瑋玲（2012）所采用的實(shí)證方法，我們?cè)诳虏?道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)中，將資本K分為正規(guī)金融資本ZF和非正規(guī)金融資本UZF（已經(jīng)反映在表1中）。由于短時(shí)期內(nèi)技術(shù)是固定不變的，我們假設(shè)。考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)勞動(dòng)力的吸納能力達(dá)到最大程度后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就表現(xiàn)為收益恒定，可以假設(shè)。由于統(tǒng)計(jì)年鑒的數(shù)據(jù)缺失，為了反映廣東省的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平，本文采用廣東省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值用以反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平。則公式變化為：lnGDP=++δlnUZF+γinZF從公式中我們可以知道δ為廣東省農(nóng)村非正規(guī)金融系統(tǒng)對(duì)廣東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出的貢獻(xiàn)率，γ為廣東省正規(guī)金融體系對(duì)廣東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出的貢獻(xiàn)。通過實(shí)證我們判斷非正規(guī)金融系統(tǒng)是否推動(dòng)了廣東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，以及間接反映出是否對(duì)非正規(guī)金融水平產(chǎn)生了“補(bǔ)充效應(yīng)”。2.2實(shí)證檢驗(yàn)。由于所得到的數(shù)據(jù)為時(shí)間序列，本文運(yùn)用ADF檢驗(yàn)方法對(duì)上述變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，得到lnGDP（-8.86，-3.26）、lnUZF（-2.30，-1.98）和lnZF（-3.89，-3.21），其中括號(hào)內(nèi)為ADF檢驗(yàn)值和臨界值，說明變量在5%顯著性水平下均為平穩(wěn)變量。通過對(duì)變量進(jìn)行協(xié)整關(guān)系檢驗(yàn)，我們得知，在5%顯著性水平下回歸方程至少存在一個(gè)協(xié)整關(guān)系。通過最小二乘法得到協(xié)整回歸方程為：lnGDP=4.2277+0.3306lnUZF+0.2422lnZF（16.66）（6.1998）（2.6938）R2=0.9705F=164.5046DW=1.61從回歸結(jié)果來看，協(xié)整方程的擬合優(yōu)度很高，t統(tǒng)計(jì)量和F統(tǒng)計(jì)值都在5%水平下顯著。從方程中可以看出，2003-2015年非正規(guī)金融系統(tǒng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出的貢獻(xiàn)比正規(guī)金融體系要高。2.3廣東省非正規(guī)金融的過度發(fā)展可能引發(fā)的“擠出效應(yīng)”和風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)。根據(jù)表1，我們可以看到廣東省非正規(guī)金融水平呈現(xiàn)遞增的趨勢(shì)，但為了解非正規(guī)金融可能引發(fā)的“擠出效應(yīng)”，本文參考廣東省歷年農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)量和農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的比重，從中發(fā)現(xiàn)，從2003-2012年，廣東省農(nóng)業(yè)占款比竟然均低于3%，并且農(nóng)業(yè)貸款占款比在逐年下降，這一現(xiàn)象在一定程度上反映了非正規(guī)金融的“繁榮”發(fā)展的背后，正規(guī)金融的發(fā)展受到一定程度的抑制。由于農(nóng)村民間貸款數(shù)據(jù)難以獲得，參考近年來興起的小額貸款市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的利率數(shù)據(jù)，對(duì)比廣東省農(nóng)村信用社一年以內(nèi)（含一年）基準(zhǔn)利率4.35%和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一年期貸款利率1.75%的水平，小額貸款市場(chǎng)平均利率水平遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行及合作性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用社提供的貸款利率。這在一定程度上反映了當(dāng)前正規(guī)金融為市場(chǎng)提供的資金不足，民間對(duì)資金的需求巨大并且難以得到滿足，高額的民間利率也反映出非正規(guī)金融可能會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)，進(jìn)而容易導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定因素的發(fā)生。

3政策建議

摘要：文章從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析我國(guó)非正規(guī)金融，非正規(guī)金融歷來是理論界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，根據(jù)諾斯和托馬斯的雙層制度安排假說，我國(guó)的正規(guī)金融體系是基礎(chǔ)性的制度安排，但在改革開放后，這種制度供給已經(jīng)不能滿足私營(yíng)企業(yè)和社會(huì)居民的制度需求，使得制度供求處于不均衡狀態(tài)。我國(guó)的非正規(guī)金融正是以中小企業(yè)和社會(huì)居民為主體，進(jìn)行制度創(chuàng)新的結(jié)果。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融制度經(jīng)濟(jì)學(xué)雙層制度安排

1問題的提出

對(duì)我國(guó)的非正規(guī)金融產(chǎn)生與興起的原因，已有的文獻(xiàn)大都從以下兩個(gè)方向展開：一條思路是沿著麥金農(nóng)的非正規(guī)金融源于金融抑制的觀點(diǎn)進(jìn)行拓展，如史晉川(1997)、張軍(1998)等的研究；另一條思路是沿著Stiglitz和Weiss(1981)的信貸配給均衡的框架進(jìn)行研究，如林毅夫(2003)、林毅夫(2005)等認(rèn)為，信貸活動(dòng)中的信息不對(duì)稱是非正規(guī)金融產(chǎn)生和廣泛的根本原因，從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度為我們提供了一個(gè)新的理論視角。應(yīng)當(dāng)說，這兩種觀點(diǎn)都可以用來解釋我國(guó)的非正規(guī)金融的起源問題，但他們都無法解釋非正規(guī)金融為什么會(huì)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革后逐步壯大興起。首先，金融抑制并非產(chǎn)生于改革之后，相反，改革前我國(guó)的金融抑制尤為突出；其次，不完全信息是銀行信貸過程中不可避免的一個(gè)問題，不會(huì)因改革而有所改變；最后，在我國(guó)這樣一個(gè)具有“二重結(jié)構(gòu)”的國(guó)家里，中央政府的強(qiáng)大控制力也不會(huì)因改革而失效，但非正規(guī)金融為什么會(huì)屢禁不止。從這個(gè)意義上說，它們都沒有很好的解釋我國(guó)非正規(guī)金融的產(chǎn)生問題。

根據(jù)諾斯和托馬斯的雙層制度安排假說，制度安排可分為基礎(chǔ)性制度安排和次級(jí)制度安排。前者一般由政府充當(dāng)制度供給主體，通過引入法律、法規(guī)、政令等手段加以實(shí)施。基礎(chǔ)性制度安排具有較大的穩(wěn)定性和滯后性。

后者是個(gè)人或個(gè)人團(tuán)體在獲利機(jī)會(huì)誘導(dǎo)下自發(fā)倡導(dǎo)實(shí)施的，多表現(xiàn)為私人間的契約安排，具有非正式的特征。在漸進(jìn)改革進(jìn)程中。次級(jí)制度安排大體上是對(duì)現(xiàn)存基礎(chǔ)性制度安排的彌補(bǔ)和修正，在某些范疇甚至是一定程度的背離，從而導(dǎo)致對(duì)基礎(chǔ)性制度安排進(jìn)行根本性的修改。次級(jí)制度安排之所以存在，根本原因在于基礎(chǔ)性制度供給和需求之間的矛盾。作者認(rèn)為，非正規(guī)金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度轉(zhuǎn)軌過程，因正規(guī)金融制度供給滯后于中小企業(yè)和社會(huì)居民對(duì)制度服務(wù)的需求，由中小企業(yè)和社會(huì)居民在正規(guī)金融制度邊際進(jìn)行非正式制度創(chuàng)新的結(jié)果。因此只有從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度變遷入手，才能找到非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因，正確把握非正規(guī)金融的發(fā)展趨勢(shì)。

按照無人機(jī)航拍定位反饋至我鎮(zhèn)非正規(guī)垃圾點(diǎn)問題，我鎮(zhèn)高度重視，立即召開會(huì)議，落實(shí)工作責(zé)任，對(duì)6個(gè)非正規(guī)垃圾點(diǎn)進(jìn)行了全面徹底的整改。現(xiàn)將整改情況匯報(bào)如下：

一、嚴(yán)格落實(shí)網(wǎng)格化責(zé)任。

我鎮(zhèn)以村6處非正規(guī)垃圾堆放點(diǎn)整改為重點(diǎn)，村上成立由包村領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，包村干部和村干部為成員的整治工作小組，工作責(zé)任到人，明確整改時(shí)限，將整治的問題按時(shí)限、按要求徹底整改。

二、嚴(yán)格全面進(jìn)行整改。

各村充分發(fā)動(dòng)群眾、村社干部，動(dòng)用鏟車、翻斗車等機(jī)械，對(duì)廢舊的農(nóng)膜交由再生資源回收站進(jìn)行回收，對(duì)亂堆亂放的農(nóng)作物秸稈、柴垛等整齊碼放，對(duì)垃圾收購點(diǎn)收購的廢棄物重新分類擺放，將清理的生產(chǎn)生活垃圾拉運(yùn)至鎮(zhèn)垃圾中轉(zhuǎn)站轉(zhuǎn)運(yùn)處理。

三、加強(qiáng)宣傳發(fā)動(dòng)。

編者按：本文主要從非正規(guī)金融的界定；非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢(shì)分析；非正規(guī)金融的局限性和負(fù)面效應(yīng)；加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的積極作用進(jìn)行論述。其中，主要包括：在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象、交易成本低、獲得迅速快、非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)低、信息的對(duì)稱性、利率在合理范圍內(nèi)波動(dòng)、對(duì)資金需求者的預(yù)算硬約束性、非正規(guī)金融活動(dòng)的特性使得所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步、非正規(guī)金融的局限性、非正規(guī)金融的負(fù)面效應(yīng)、建立健全相關(guān)制度，規(guī)范非正規(guī)金融行為、建立健全民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的監(jiān)控體系、引導(dǎo)成熟民間金融組織向中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

論文摘要：中小企業(yè)的特點(diǎn)和宏觀的金融環(huán)境決定了中小企業(yè)的融資渠道較少，獲得資金困難，因此中小企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融行為有較大需求。相對(duì)于正規(guī)金融，非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中具有許多優(yōu)勢(shì)，但其在推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也存在一定問題。發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，防范負(fù)面效應(yīng)，更好的服務(wù)于中小企業(yè)是非正規(guī)金融的發(fā)展方向。

論文關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資

在我國(guó)，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時(shí)也存在一定的局限性和負(fù)面效應(yīng)。

一、非正規(guī)金融的界定

非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國(guó)家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護(hù)之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動(dòng)，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。

編者按：本文主要從問題的提出；非正規(guī)金融的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析；結(jié)語進(jìn)行論述。其中，主要包括：金融抑制并非產(chǎn)生于改革之后、制度安排可分為基礎(chǔ)性制度安排和次級(jí)制度安排、制度環(huán)境變遷：非正規(guī)金融的產(chǎn)生的制度需求因素、我國(guó)實(shí)行的是高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制、國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的控制程度也有所改變、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的貨幣化程度日益提高、正規(guī)金融制度變遷：非正規(guī)金融產(chǎn)生的制度供給因素分析、政府在制度選擇與制度變革中處于主動(dòng)地位，是正規(guī)金融制度的決定者、國(guó)民收入的大部分以各種金融資產(chǎn)的形式、金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)也會(huì)造成金融服務(wù)的供給不足、隨著金融體制改革的深化，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步成為自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)實(shí)體、政府對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的控制以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、制度環(huán)境的變遷不僅生產(chǎn)出對(duì)非正規(guī)金融有著強(qiáng)烈需求的中小企業(yè)等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

摘要：文章從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析我國(guó)非正規(guī)金融，非正規(guī)金融歷來是理論界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，根據(jù)諾斯和托馬斯的雙層制度安排假說，我國(guó)的正規(guī)金融體系是基礎(chǔ)性的制度安排，但在改革開放后，這種制度供給已經(jīng)不能滿足私營(yíng)企業(yè)和社會(huì)居民的制度需求，使得制度供求處于不均衡狀態(tài)。我國(guó)的非正規(guī)金融正是以中小企業(yè)和社會(huì)居民為主體，進(jìn)行制度創(chuàng)新的結(jié)果。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融制度經(jīng)濟(jì)學(xué)雙層制度安排

1問題的提出

對(duì)我國(guó)的非正規(guī)金融產(chǎn)生與興起的原因，已有的文獻(xiàn)大都從以下兩個(gè)方向展開：一條思路是沿著麥金農(nóng)的非正規(guī)金融源于金融抑制的觀點(diǎn)進(jìn)行拓展，如史晉川(1997)、張軍(1998)等的研究；另一條思路是沿著Stiglitz和Weiss(1981)的信貸配給均衡的框架進(jìn)行研究，如林毅夫(2003)、林毅夫(2005)等認(rèn)為，信貸活動(dòng)中的信息不對(duì)稱是非正規(guī)金融產(chǎn)生和廣泛的根本原因，從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度為我們提供了一個(gè)新的理論視角。應(yīng)當(dāng)說，這兩種觀點(diǎn)都可以用來解釋我國(guó)的非正規(guī)金融的起源問題，但他們都無法解釋非正規(guī)金融為什么會(huì)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革后逐步壯大興起。首先，金融抑制并非產(chǎn)生于改革之后，相反，改革前我國(guó)的金融抑制尤為突出；其次，不完全信息是銀行信貸過程中不可避免的一個(gè)問題，不會(huì)因改革而有所改變；最后，在我國(guó)這樣一個(gè)具有“二重結(jié)構(gòu)”的國(guó)家里，中央政府的強(qiáng)大控制力也不會(huì)因改革而失效，但非正規(guī)金融為什么會(huì)屢禁不止。從這個(gè)意義上說，它們都沒有很好的解釋我國(guó)非正規(guī)金融的產(chǎn)生問題。

根據(jù)諾斯和托馬斯的雙層制度安排假說，制度安排可分為基礎(chǔ)性制度安排和次級(jí)制度安排。前者一般由政府充當(dāng)制度供給主體，通過引入法律、法規(guī)、政令等手段加以實(shí)施。基礎(chǔ)性制度安排具有較大的穩(wěn)定性和滯后性。

摘要:中國(guó)失業(yè)問題日趨凸顯發(fā)展非正規(guī)就業(yè)已經(jīng)成為緩解我國(guó)就業(yè)壓力、擴(kuò)大就業(yè)規(guī)模的一條重要途徑。本文探討了如何建立健全社會(huì)保障制度，促進(jìn)非正規(guī)就業(yè)市場(chǎng)的健康發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞:非正規(guī)就業(yè)社會(huì)保障對(duì)策

非正規(guī)就業(yè)是相對(duì)傳統(tǒng)就業(yè)(或正規(guī)就業(yè))而言的，主要是指私營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)中等非正規(guī)部門的各種就業(yè)門類和企事業(yè)單位等正規(guī)部門的短期臨時(shí)性就業(yè)、非全日制就業(yè)、勞務(wù)派遣等就業(yè)形式。“非正規(guī)就業(yè)”被稱為吸納勞動(dòng)力的巨大“海綿”和“蓄水池”，已逐步引起我國(guó)政府的重視和部分專家的認(rèn)同。筆者從非正規(guī)就業(yè)的社會(huì)保障體制的建立、健全角度，分析發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)非正規(guī)就業(yè)的主要對(duì)策。

一、我國(guó)現(xiàn)行社會(huì)保障制度存在的主要缺陷

因?yàn)榉钦?guī)就業(yè)是一種勞動(dòng)關(guān)系不穩(wěn)定的、短期性的、季節(jié)性的、臨時(shí)性的就業(yè)形式，這就意味著，勞動(dòng)者就業(yè)具有非長(zhǎng)期性，收人缺乏連續(xù)性，因此，非正規(guī)就業(yè)勞動(dòng)者面臨的生活風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于正規(guī)就業(yè)者。面對(duì)高度市場(chǎng)化引起的高風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)現(xiàn)階段的社會(huì)保障制度對(duì)干非正規(guī)就業(yè)者來說，其社會(huì)保障作用是微乎其微的。

1.社會(huì)對(duì)非正規(guī)就業(yè)的認(rèn)知存在明顯的歧視性。受傳統(tǒng)就業(yè)觀念的影響，社會(huì)各界對(duì)非正規(guī)就業(yè)的認(rèn)知仍徘徊的“正規(guī)”之外，部分人尤其是下崗人員心理預(yù)期偏高，選擇就業(yè)崗位重正規(guī)、固定就業(yè)，輕非正規(guī)、彈性就業(yè)，對(duì)收人期望值較高;現(xiàn)行的法規(guī)和行政規(guī)章中對(duì)“正規(guī)就業(yè)”和“非正規(guī)就業(yè)”沒有明確的界定，使非正規(guī)就業(yè)缺乏法律地位的保障。