p2p理財范文

導語：如何才能寫好一篇p2p理財，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

何謂絲？絲這個網絡詞匯，是諷刺和自嘲用語，通常用作稱呼“矮窮矬”的人，也就是“高富帥”的對立面。

在金融這個特殊的領域，絲和高富帥的區(qū)別，主要在于資產差異以及由此帶來的投資和服務渠道上的不公正待遇。

一般而言，傳統(tǒng)的金融機構是優(yōu)先服務于高富帥，也就是擁有優(yōu)良業(yè)績和經營資產的大中型企業(yè)、有明確資產和穩(wěn)定高收入的個人等。而對于奮斗在一線，“錢少，事多，離家遠”的蝸居者和在市場經營中處于夾生層的小微企業(yè)而言，享受到的金融服務相對更少，對于他們而言，能夠獲得的金融服務資源也更加稀缺。

這也和一個比較有名的理論“長尾理論”的原理有相同之處。在這種逆向選擇之中，p2p的橫空出世，給了絲們在金融理財上更多的選擇權。

先來看看絲們面臨怎樣的投資理財困境。理財和投資產品基本上都有起購金額的限制，比如銀行理財5萬元門檻，信托理財10萬元門檻甚至更高的單一信托門檻，股票、基金雖然一定程度上門檻比較低，但是需要具備一定的投資和管理能力。至于銀行儲蓄產品，收益率卻太低。

在中國比較獨特的社會資金供需之中，融資在相當長的時間內仍然是一項旺盛的需求，而這種需求僅靠傳統(tǒng)的金融產品是很難全覆蓋的，這也為P2P業(yè)務的開發(fā)奠定了一個市場的需求基礎。而對于絲來說，P2P其實是為其提供了一個兼具低門檻和高收益的投資理財產品，在風險可控以及大多數(shù)平臺提供的顯性或者隱形的擔保之下，P2P的高收益和低門檻的特點，成為了絲理財者的福音。

當然，不同的P2P平臺對投資者的要求是不同的，比如一些平臺要求起始投資金額為1萬元以上。但是，就一般的第三方，無政府和央企背景的P2P平臺而言，基本上是沒有投資起點資金的限制，1元錢同樣也可以理財、投資。

P2P并不排斥高富帥的投資，但并沒有因此抬高其投資門檻，從各個P2P的實踐來看，既有幾百元、幾千元的投資者，更有十萬，數(shù)十萬，甚至上百萬的投資者，通過這個平臺來滿足融資者的需求。

P2P這個最開始定位于絲理財者的平臺（至少在國外是這樣），并沒有因為吸引了傳統(tǒng)金融的主要客戶：高富帥，就改變它的本質。從以下幾個方面來說，P2P仍然是絲理財?shù)母Ｒ簦?/p>

1、和目前流行的在線理財產品一樣，P2P大多數(shù)平臺的門檻較低，但同時收益遠遠高于一般理財產品。即便是在吸引了優(yōu)質的高富帥客戶之后，P2P平臺的平等競爭性依然存在。短期內，絲依然是各個平臺的主要客戶群。

2、從目前各個平臺的發(fā)展趨勢來看，在中國獨有的規(guī)模和知名度的壓力下，平臺需要借助大的投資者來做大平臺的規(guī)模。但是從長期來看，在平臺進入穩(wěn)定通道后，小額零散的絲理財者才是平臺更重要的忠實粉絲。P2P為絲理財者建立了實現(xiàn)主人翁投資、理財?shù)匚坏囊环N實踐，而以往這種感覺是通過銀行的間接融資來實現(xiàn)，絲理財者并不能享受到這種主動投資、理財?shù)膬?yōu)越感。

3、 在實現(xiàn)了小額、無門檻的投資愿望之后，P2P還可以為絲理財者建立自己的信用記錄，而這種信用記錄是整體社會征信的一部分，隨著央行征信數(shù)據庫的開源和未來征信市場的發(fā)展，能夠成為個人征信的一個重要部分。

站在社會的流動性角度而言，P2P以絲為開始，并逐步通過高收益和低門檻吸引了部分高富帥理財者，但是這并不違背P2P平臺的本質意義，為個人以及小微投資、融資者服務。

篇2

隨著互聯(lián)網金融的火爆， P2P借貸行業(yè)也逐漸興起，并成為大家理財投資時的一個重要選擇。年化收益高達15%，承諾保本保息，幾乎沒有投資門檻，令人難以抗拒的P2P理財項目讓普通投資人大呼發(fā)現(xiàn)了新大陸。

然而，隨著P2P行業(yè)的高速發(fā)展，其隱藏的風險也逐漸顯露出來。先是老牌P2P平臺宜信爆出八億壞賬，讓輿論一片嘩然。之后是層出不窮的各類平臺跑路信息，僅僅今年上半年，就已經有數(shù)十家P2P平臺跑路的消息被爆出。一時間P2P理財又成為過街老鼠，仿佛只要錢放進P2P平臺就會毫無保障的被人卷走。

其實P2P作為一種創(chuàng)新的金融產品，只要平臺能夠合規(guī)運營，具備完善的風險控制制度，相較其他理財渠道，依然有很多競爭優(yōu)勢。如果投資人掌握一定的甄別方法，就能很容易找到靠譜安全的P2P理財平臺。

三大原因

說到P2P平臺跑路或倒閉的原因，其實主要就是下三點。

第一，平臺自創(chuàng)辦起就是為了詐騙。

現(xiàn)在互聯(lián)網金融及P2P理財?shù)雀拍钜呀洬@得了廣大網名的普遍認可，但同時P2P行業(yè)卻長期處于“無準入門檻、無監(jiān)管政策、無行業(yè)標準”的狀況，這讓騙子們有機可乘，他們通過虛構各類資質，以極高的收益率做誘餌，通過借新還舊的龐氏騙局不斷吸收資金，當達到期望的金額或者后續(xù)資金難以為繼的時候便消失跑路。

第二，平臺進行違規(guī)操作，導致不必要的風險。

當P2P平臺確認由銀監(jiān)會監(jiān)管之后，很快便畫出了幾條紅線：比如不得非法吸收公眾資金、不得將歸集資金搞資金池等。但是依然有不少平臺出于沖高交易額金額等原因，人為拆標、建立資金池等違規(guī)行為層出不窮，這導致平臺的流動性風險激增，當出現(xiàn)負面新聞時，很多平臺因為提現(xiàn)困難而倒閉。

第三，因為團隊實力有限，風控或網站安全出現(xiàn)問題

有一些P2P平臺運營上雖然完全合規(guī)，但是因為團隊里缺少有金融背景的成員，風險意識很弱，風控能力較差。于是在經營中出現(xiàn)了較高的壞賬率，本身的資金實力或收益難以覆蓋風險，當出現(xiàn)較高比例的逾期時，平臺資金鏈就容易斷裂。還有很多平臺，因為團隊的安全技術水平較低和沒有足夠的安全保障投入，使黑客輕易攻陷網站，將數(shù)據惡意篡改或刪除，最終導致平臺倒閉。

如何規(guī)避風險

知道了P2P平臺跑路或倒閉的主要原因，我們就可以有針對性的來規(guī)避風險。

第一，通過考察企業(yè)資質規(guī)避欺詐類的平臺。

投資人決定在一家平臺投資之前，首先要認真考察平臺的各類資質，比如股東背景、注冊資金等，如果一家公司為國有背景或由大型銀行、上市公司出資成立，則安全性較高，如果只是草根創(chuàng)業(yè)，公司注冊資本只有幾百萬甚至幾十萬，則風險較大。如果可能的話，建議投資人去自己選擇的P2P平臺辦公場所實地考察，避免連辦公場所都沒有的純虛構平臺。

其次，投資人要考察平臺提供的各項資料是否屬實，比如與擔保機構簽訂的合同是否真實可信，借款人是否真實等。如果一個平臺為了沖高業(yè)績，放出很多虛假標的，則要謹慎選擇。可以通過平臺是否放出借款人的個人資料及借款合同供投資人查看來判斷資料是否真實。

第二，通過調查企業(yè)日常運營避免違規(guī)操作的平臺。

P2P行業(yè)目前由于政策不明朗，幾乎全部平臺都或多或少有一些違規(guī)操作的嫌疑。但是我們通過了解一些常見的和風險最高的違規(guī)手段，就可以規(guī)避大量高風險平臺。首先是拆標問題，一個正常的P2P理財平臺不會有很多的月標、天標，如果一個平臺經常一些月標、天標甚至秒標，我們就要格外小心。這里值得注意的是，如果平臺將總額較大的借款項目進行分期，則要查看借款人的借款合同，如果合同注明了借款是分期到賬，則沒有問題，反之，則是平臺進行了違規(guī)拆標。

其次是擔保問題，銀監(jiān)會明確規(guī)定了P2P平臺本身不能進行擔保，所以我們可以通過調查企業(yè)的安全保障模式，了解企業(yè)是否屬于平臺本身擔保，如果是平臺自己擔保，則要謹慎選擇。另外如果企業(yè)選擇由第三方擔保公司進行擔保，也要考察擔保公司的實力，推薦大家選擇與國有擔保公司合作的平臺，因為民營擔保公司有較高的倒閉風險。

此外，平臺建立資金池也是銀監(jiān)會明確指出的違規(guī)行為，如果平臺提供的理財項目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風險。雖然個人難以判斷資金充值進入平臺后的流向，但是如果平臺的資金是由第三方支付平臺或者銀行進行托管的話，則資金池很難被挪用，所以推薦大家選擇資金第三方托管的平臺。

第三，通過了解平臺業(yè)務模式和風控手段避免風控能力差的平臺。

風險不可避免，只能盡量降低，所以首先要了解企業(yè)的業(yè)務模式，P2P之所以風險較低，取決于小額分散的經營理念，但是隨著P2P概念的火爆，越來越多平臺把大額借款也包裝成P2P項目，大型項目的風險一般高于小額借款，所以建議大家盡量選擇借款主體為個人的小額信用借款進行投資。

其次要調查平臺的團隊實力，一方面查看平臺的風控團隊，這主要看平臺團隊是否具有行業(yè)經驗，如果平臺沒有具備信貸行業(yè)經驗的人員，則風險較高。另一方面查看團隊的技術實力，防止網站因為安全問題而導致數(shù)據丟失或資料泄露。

最后，投資人應該具備風險意識，要明白收益和風險是成正比的。既想獲得高達20%年化收益，又不想承擔任何風險，這顯然是不現(xiàn)實的。現(xiàn)在很多P2P平臺就是抓住了投資人的這個心理，把項目交由擔保公司擔保，然后向用戶宣稱在平臺理財沒有風險。而他們不會告訴投資人，擔保公司每幾年就會倒閉一批，如果擔保公司倒閉，投資人的資金可能就很難追回。

篇3

1、p2p信息不真實，無法知道真實身份是什么。

2、p2p沒有專業(yè)的能力把控風險，收不回借出去的款。

3、p2p跑路的現(xiàn)象屢見不鮮，存在龐氏騙局。

4、沒有監(jiān)管，也沒有健全的法律法規(guī)保障投資者的權益。

（來源：文章屋網 ）

篇4

 

 

一、我國P2P投資模式的發(fā)展現(xiàn)狀

 

(一)P2P投資發(fā)展速度快、規(guī)模大

 

隨著我國社會經濟的發(fā)展，人們手中的閑散資金增多，然而社會傳統(tǒng)的投資渠道比較狹窄，互聯(lián)網金融理財方式的出現(xiàn)增加投資渠道，而且以P2P為代表的互聯(lián)網金融理財產品以高額的回報率、靈活的贖回方式以及期限吸引大批的投資者。P2P等互聯(lián)網金融理財模式打破地域限制，有效的彌補傳統(tǒng)金融產品在服務上的限制。

 

2010年我國的P2P網貸平臺數(shù)量不到十家，而2012年我國的網貸平臺已經超過兩百家，2014年P2P網貸平臺已經達到1575家，不僅P2P網貸平臺的數(shù)量增多，而且注冊的資金數(shù)量也在證據，2013年P2P網貸平臺的注冊資金是1357萬元，而2014年已經達到2784萬元，P2P網貸平臺的參與人數(shù)上看，2014年我國的P2P平臺的投資人數(shù)達到116萬人，而借款人數(shù)達到63萬人。

 

(二)P2P投資平臺風險暴露較多

 

P2P投資模式的出現(xiàn)極大的改變我國傳統(tǒng)的民間借貸發(fā)展的模式，這種采取線上交易的方式，高額的回報率吸引大批的投資者。我國的P2P投資平臺快速發(fā)展的同時伴隨著諸多的風險問題，每年都有P2P平臺被曝光存在卷款跑路、自融自保、私設資金池、假標的現(xiàn)象，根據不完全的統(tǒng)計數(shù)據顯示，我國每年都有上千家的P2P網貸平臺因各種原因而倒閉、跑路，全國影響較大的有e租寶、大大集團、3M集團等，這些上百億的互聯(lián)網金融平臺的倒閉折射出當前我國在互聯(lián)網金融監(jiān)管上的缺陷。

 

二、我國P2P投資模式存在的監(jiān)管問題

 

(一)缺乏統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管標準

 

當前我國的P2P投資模式上存在不明確的市場準入制度，缺乏行業(yè)發(fā)展的細則，互聯(lián)網金融的發(fā)展模式下所有的投資理財產品具有一定的虛擬性，而互聯(lián)網金融存在較大的利潤空間，但是容易存在信息不對稱，而當前的互聯(lián)網金融P2P平臺良莠不齊，市場準入門檻過低，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)運營標準，許多P2P網貸平臺缺乏統(tǒng)一的行業(yè)監(jiān)管標準，有的私設資金池，變相成為非法吸收公眾存款。

 

(二)互聯(lián)網金融存在監(jiān)管責任不明確

 

我國對于金融業(yè)的監(jiān)管采取的是分類監(jiān)管的模式，銀行、證券、保險采取的是分類監(jiān)管，不同監(jiān)管部門負責不同的金融行業(yè)，但是互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)的金融領域不同，互聯(lián)網金融涉及的領域眾多，而且都是交叉產品。P2P理財與傳統(tǒng)的金融產品不同，傳統(tǒng)的金融產品分類比較明確，容易實現(xiàn)監(jiān)管，而P2P理財涉及的主體不同，多數(shù)是一種多元化的理財產品，我國當前的分類監(jiān)管模式難以實現(xiàn)有效的監(jiān)管。由于多頭監(jiān)管的存在，容易導致監(jiān)管主體的沖突，不利于P2P平臺的監(jiān)管。

 

三、英國互聯(lián)網金融監(jiān)管的經驗

 

(一)成立互聯(lián)網金融行業(yè)自律協(xié)會進行監(jiān)督

 

全球首家P2P網貸平臺Zopa起源于英國，英國的互聯(lián)網金融理財發(fā)展比較早，在互聯(lián)網金融理財平臺出現(xiàn)后，英國針對互聯(lián)網金融理財這一新興的金融模式建立了完善的監(jiān)管體制，英國的互聯(lián)網金融監(jiān)管采取的是主體監(jiān)管與分部門的方式。在主體監(jiān)管上英國通過成立行業(yè)自律協(xié)會，通過行業(yè)自律協(xié)會對互聯(lián)網金融理財?shù)闹黧w進行監(jiān)管，政府再對互聯(lián)網金融理財平臺的市場準入進行審核，并要求互聯(lián)網金融理財平臺定期進行信息披露，包括運營的情況、資金的劉翔等。英國的互聯(lián)網金融行業(yè)自律協(xié)會制定嚴格的行業(yè)操作細則，并及時的對行業(yè)內的互聯(lián)網金融理財平臺實施監(jiān)督。

 

(二)采取三個監(jiān)管部門分工合作的方式進行監(jiān)管

 

在分部門監(jiān)管模式上，英國采取的是英格蘭銀行與三個監(jiān)管部門同時監(jiān)管的模式，三個監(jiān)管部門分別為金融政策委員會、審慎監(jiān)管局、金融行為監(jiān)管局。每個監(jiān)管部門的職責不同，金融政策委員會主要負責互聯(lián)網金融理財?shù)南到y(tǒng)性風險監(jiān)控;審慎監(jiān)管局主要對金融機構的互聯(lián)網金融理財業(yè)務進行監(jiān)管;金融行為監(jiān)管局主要是從消費者保護的角度對互聯(lián)網金融理財業(yè)務行為進行監(jiān)管。

 

四、加強我國對P2P投資模式監(jiān)管的建議

 

(一)明確P2P平臺的監(jiān)管機構

 

我國P2P投資模式的監(jiān)管完善必須要明確監(jiān)管機構，長期以來我國的分業(yè)監(jiān)管的模式不利于P2P監(jiān)管。根據2013年國務院頒布的《關于加強影子銀行監(jiān)管有關問題的通知》中的規(guī)定，我國對于互聯(lián)網金融理財業(yè)務依然采取分業(yè)監(jiān)管的原則。分業(yè)監(jiān)管容易導致監(jiān)管部門的責任推諉，我國應當學習英國的監(jiān)管模式，采取統(tǒng)一的機構進行監(jiān)管，采取統(tǒng)籌監(jiān)管的方式，有效的對P2P投資模式中的主體進行為進行監(jiān)督。

 

(二)建立P2P行業(yè)自律組織進行監(jiān)督

 

我國的互聯(lián)網金融理財行業(yè)發(fā)展速度非常快，由于缺乏行業(yè)協(xié)會對互聯(lián)網金融理財平臺的監(jiān)管，導致我國的互聯(lián)網金融理財行業(yè)發(fā)展存在混亂性，我國當前雖然出臺了一些部門規(guī)章，但是監(jiān)管的效果不理想，因此P2P投資模式的監(jiān)管上應當組建P2P行業(yè)自律組織，通過發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，對P2P投資平臺的運營情況進行信息的披露，利用行業(yè)協(xié)會加強對P2P投資平臺的業(yè)務監(jiān)督，明確行業(yè)的市場準入條件，為P2P的發(fā)展營造一個良好的市場秩序。

 

(三)建立完善的P2P借貸行業(yè)的征信體系

 

我國當前的個人征信管理制度不健全，雖然銀行已經開始對個人的信用信息進行搜集，但是央行并未對P2P網絡借貸平臺的信用業(yè)務對接，導致P2P網貸平臺無法真實的了解借款人的信用情況，無法把控風險。因此要建立完善的P2P借貸行業(yè)的征信體系，國家向P2P平臺開放個人的信用信息，減少P2P平臺的運營風險，而且國家還應當對P2P運營平臺的資質開展征信調查，防范風險。

篇5

正規(guī)的P2P是一個網上中介平臺，一些個人或企業(yè)需要借款融資，P2P網站對他們進行審核，認為資質健全，就把這個借款信息放到網站上，并標明借款期限和利息。普通人看了這些信息，覺得靠譜，就通過網絡支付把錢借出去，到期連本帶利收回。這種新興的理財模式，憑借著比銀行理財產品高一倍甚至更高的收益率，迅速籠絡了一批擁護者。但隨之而來的問題也同樣觸目驚心。

從2015年下半年開始，不斷有P2P平臺老板跑路、平臺因涉嫌非法集資等罪名被查封的消息爆出，投資人因此損失慘重。而且P2P領域的問題平臺多得驚人，根據零壹研究院數(shù)據中心統(tǒng)計，截至2016年4月30日，國內4460家P2P平臺中，已經有2072家出問題，也就是說有近一半的平臺都出問題。面對這么高的比例，大家不禁要問，P2P究竟還能不能投，怎么投？

為什么P2P這么容易出問題？說到根本原因，是目前的監(jiān)管體制還不健全，換言之是沒人管。2015年之前，有人講P2P稱為三無行業(yè)（無門檻、無標準、無監(jiān)管）。到2015年國家10個部委聯(lián)合了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，但這是一個宏觀性的意見，究竟誰來監(jiān)管P2P？在各個環(huán)節(jié)上的監(jiān)管各部門如何分工？還是沒有正式明確。

正規(guī)的P2P應該只做中介業(yè)務，網站本身不能向普通投資人融資，也不能把資金集合到一起去借給別人，否則就涉嫌非法集資。但既然還沒有明確的監(jiān)管者，那么一些心術不正的P2P網站就開始玩花樣，它自己成立幾個下屬子公司，用這些子公司的名義發(fā)起融資項目，把這個項目再放到自己的P2P網站上，這樣一來，等于老百姓投資放貸的錢，都進了這家P2P網站的腰包。網站再拿著這筆錢去做一些高風險高回報的投資，比如放高利貸、炒股、做傘形信托的劣后投資者、給房地產融資，甚至炒外匯。總之，拿著投資人的錢想干嗎干嗎。

賺了錢就還本付息，然后再發(fā)起新的理財項目，重新圈錢。如果賠了，就發(fā)起更多的理財項目，圈更多的錢補窟窿，如果到最后，窟窿堵不上了，那就只有跑路了。

篇6

P2P網絡借貸正在成為投資者重要的資產配置方式之一。調研數(shù)據顯示，P2P網絡借貸與股票、基金、銀行存款一起，成為投資者資產配置的三大主要產品。保險在投資者資產配置中的比重也較大，說明投資者更加注重基本保障。債券、貴金屬、外匯、信托等投資方式依然是少數(shù)人的“游戲”，如圖1所示。

不同性別資產配置

男性與女性投資者在資產配置的重點產品選擇上存在明顯差異，同樣體現(xiàn)在兩方面，如下頁圖2所示。股票或基金、P2P網絡借貸是目前投資者關注最多的產品，無論男性投資者還是女性投資者，皆呈現(xiàn)出這一特點。但區(qū)別在于，男性選擇最多的投資理財方式是股票或基金，在男性投資者中的占比為27.81%，女性在這一項的占比為23.01%;而女性選擇最多的投資理財方式則是P2P網絡借貸，在女性投資者中的占比為28.30%，十分湊巧的是，男性投資者在這一項的占比為23.13%。

保險產品的配置上也顯得頗有特點，這也是男性和女性投資者在資產配置上另一個有較大差異的地方。本次調研結果顯示，多數(shù)女性投資者會將保險產品作為投資理財?shù)闹匾M成部分，有19.30%的女性在投資理財中會選擇保險，但男性投資者在這一選擇上的比例則明顯偏低，僅為4.81%，即便是在所有投資者考慮較少的債券和貴金屬這兩種投資方式上，男性的選擇比例也分別達到了8.02%和5.88%。

另外，值得一提的是貴金屬。在2016年貴金屬節(jié)節(jié)走高的行情和人們對貴金屬投資了解更加深入的背景下，貴金屬成為越來越多投資者關注的對象，分別有5.88%的男性投資者、5.26%的女性投資者選擇了將貴金屬作為投資理財?shù)漠a品。

各年齡階段資產配置

20歲以下投資者在進行投資理財時，選擇P2P網貸的占比相較于其他年齡階段人群更大，在保險、債券等其他年齡人群參與較多的保守型投資方式上占比則相對較低，如圖3所示。

20～35歲投資者和36～49歲投資者相比，在保險的配置上，36～49歲人群更加重視。

50歲以上投資者各項資產配置波動相較于其他年齡階段投資者較小，在各類型投資理財方式上皆有一定量占比，說明年長的投資者在資產配置方式的選擇上更加多樣化，更重視資金的分散性。

學歷與資產配置關系

各學歷層次投資者在資產配置總體趨勢上較為接近，如圖4所示。博士及以上學歷投資者在信托、外匯的選擇上明顯高于其他學歷投資者。另外，在其他投資方式上，博士及以上學歷者占比也呈現(xiàn)出明顯的差異，說明博士及以上學歷投資者投資理財方式更加多樣化。

職業(yè)與資產配置

不同職業(yè)的投資者在資產配置上總體趨勢變化較為一致，自由投資人在股票或基金項占比明顯低于其他投資者，但在其他投資方式占比上明顯高于其他投資者。公務員在貴金屬的配置上明顯高于其他職業(yè)的投資者，如圖5所示。

收入水平與資產配置

月收入0.3萬～1萬元的投資者在股票或基金的配置上相對于其他收入水平的投資者表現(xiàn)更加積極。月收入3萬元以上投資者在銀行存款、債券、保險等穩(wěn)定型理財產品的配置上較為均衡，P2P網貸、股票/基金被納入投資產品中的比例較高，說明高收入投資者在資產配置上更加成熟，多以保值產品為基礎，配合收益較高、有一定風險的產品贏取收益，如圖6所示。

地域分布與資產配置

圖7為各地域網貸投資者資產配置情況。

先來看占比1%區(qū)域的網貸投資者。這部分投資者在網貸投資者中的占比較小，但是參與了P2P網貸的投資者中，該項投資在其資產配置中的占比卻是最高的，銀行存款的配置比例也明顯高于其他區(qū)域投資者。而股票或基金的配置比例相對較小，同時，保險的配置比例也較小。

篇7

桔子理財是美股上市公司樂信旗下的一個P2P理財平臺，目前穩(wěn)健運營4年了，且資金由廣發(fā)銀行廣州分行存管，理財相對安全。但是，不建議18萬全部放桔子理財，分散投資同時也分散風險，畢竟P2P理財平臺網絡備案還沒有完善，理財依然存在較大風險。

需要提醒的是，大家投資理財不要只關注高收益，風險不能忽視，最好選擇銀行或正規(guī)金融機構理財。

（來源：文章屋網 ）

篇8

“50元的投資就可以獲得7%至12%的年化收益率，這相當于銀行門檻500萬元資產的收益率水平。”在P2P網貸平臺有利網獲得軟銀中國千萬美元注資的簽約儀式上，有嘉賓這樣評價P2P網貸平臺給投資者帶來的高收益。

從今年開始，P2P網貸作為互聯(lián)網金融的代表之一，因其高收益率而受到不少投資者的關注。投資幾百上千元，可以獲得20%、 30%甚至40%的收益，仿佛再沒有比P2P網貸更劃算、便捷的理財渠道了。大多數(shù)平臺許諾100%本息保障，P2P網貸平臺一時成為一些“敢于吃螃蟹”的理財者的選擇。但是，“收益與風險總是成正比”這條理財領域的金科玉律，在P2P網貸平臺依然有效。

從今年9月份開始，經歷了野蠻生長的P2P網貸平臺頻繁出現(xiàn)危機，讓一些激進的投資者血本無歸。

【案例】

投資人郭小龍從今年5月開始在一些P2P網貸平臺投資，在連續(xù)幾次本息按時收回以后，嘗到甜頭的他開始把投入的資金從兩萬元增加到10萬元。

在談他投資P2P平臺的原因時，他坦言還是高收益。由于短時期能夠獲得極高收益，隨后他把投資資金增加到50萬元，一般都投年收益超過30%的平臺。“這樣才刺激！”對于高收益平臺，郭小龍這樣評價。

在嘗試了一些平臺后，郭小龍發(fā)現(xiàn)一些新平臺上線之初，都會有秒標。秒標的意思就是投資的標的一旦滿了，平臺就立馬把錢打到你賬戶上去。投10萬塊錢，幾分鐘的收益就是1000多塊。說白了，這就是白給投資者錢，來增加平臺的人氣罷了。

這樣的高收益，讓郭小龍拿出20萬元來打新，但結果沒能像他想象的那樣能夠順利收回資金。10月中旬，他投資的網貸平臺“福翔創(chuàng)投”，開業(yè)不到3天，便出現(xiàn)了老板“跑路”的情況，他的20萬元血本無歸。

現(xiàn)在，郭小龍把所有投資P2P平臺的錢都撤出來了。“想起來真是有點后怕，當時光看收益，都不知道投資的這些錢去干什么了。幸虧沒把所有的錢投到福翔創(chuàng)投上，不然全部資金就血本無歸了。”現(xiàn)在說起投資網貸平臺的經歷，他仍然心有余悸。

點評

有媒體報道稱，目前P2P網貸平臺有2000多家，總融資規(guī)模在600億元左右，目前每天有好幾家平臺上線，同時也可能有幾家平臺倒閉。因進入門檻低，這讓不少能力不夠和目的不純者進入。在網上注冊一個域名，設計一個網站頁面，再偽造一個大型企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照，一個草臺班子就開始做P2P網貸業(yè)務。在這些P2P公司中，大多數(shù)都是幾個人注冊的小公司，資金進出、項目結算、壞賬率等數(shù)據，均無人監(jiān)管。

P2P網貸平臺魚龍混雜，只要有平臺倒閉，就有一些投資者血本無歸。有利網CEO劉雁南告訴《投資與理財》記者，在P2P網貸平臺投資，最好要規(guī)避三種平臺。其一是“平臺詐騙”。例如“福翔創(chuàng)投”、“貝爾創(chuàng)投”、“螞蟻貸”和“優(yōu)易網”，這些平臺上線之初就是為了騙錢，“ 跑路”是遲早的事情。其二是自融資平臺。一些平臺，普通投資者根本看不到借款者具體信息，而且借款項目都是超過百萬級別的，這些平臺很可能就是為平臺背后的企業(yè)融資。平臺把錢都押在一個企業(yè)上，一旦這家企業(yè)出現(xiàn)問題，投資者的錢就打水漂了，這類平臺出事率也較高。其三是壞賬率高的平臺。金融活動最重要的是風險控制，互聯(lián)網金融也是如此，但一些平臺因為風控人員素質和技術水平不夠，從而讓一些賴賬者也鉆了空子。遭遇“賴賬者”，P2P平臺能做的，就是和投資者一起，通過電話和網絡的方式追討。當壞賬太多的時候，P2P平臺也會支撐不住，只能倒閉走人。數(shù)據顯示，P2P的壞賬追回率只有30%～40%，更多的情況則是拖了很長時間后，不了了之。

篇9

隨著信息社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網金融呈現(xiàn)出日新月異的發(fā)展態(tài)勢，其可以看作傳統(tǒng)的金融服務行業(yè)的一次創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融服務中保守、刻板的印象。本文以互聯(lián)網金融下個人理財模式為研究對象，探討了互聯(lián)網金融下個人理財新工具體驗、個人理財新智能終端的應用個人理財新平臺的選擇，通過本文的研究，對個人理財具有指導意義。

關鍵詞：

互聯(lián)網；金融；理財

互聯(lián)網金融能夠充分利用信息時代的特點，利用互聯(lián)網作為載體，承載多元化的金融服務業(yè)務，具有更加層次化的領域分類，更好滿足社會的金融服務需求。隨著互聯(lián)網技術的推陳出新，互聯(lián)網金融市場具有廣闊的發(fā)展前景，應該予以重點的關注。在互聯(lián)網金融迅速的擴張性發(fā)展下，個人理財也逐漸依托互聯(lián)網金融的多樣化模式，依層級的滿足各類客戶對個人理財目標的需求，并且建立在一定的財務條件之下。因此，在現(xiàn)代社會生活中，我們有必要的認識到理財?shù)谋匾裕瑢W會為自己量身定做一套適合的理財計劃，一步步的計劃好有理有據的理財規(guī)劃。這對于加強個人的財務指標，提高個人的生活質量具有一定的財富價值。個人理財通俗地講就是就在“理”和“財”上，也就是說，在你有一定的財富資產的基礎上，改進你的財富指標，就需要規(guī)劃好相應的投資計劃，來實現(xiàn)財富的積累。

一、互聯(lián)網金融下個人理財新工具體驗

（一）P2P金融

P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯(lián)網金融(ITFIN)的一種。其意思是個人對個人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務的專業(yè)化網絡技術平臺來幫助需要借貸的雙方及時確立他們之間的借貸關系，以及完成相關交易活動。借款者自愿在相關互聯(lián)網金融平臺上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動的方式來決定借出金額，實現(xiàn)更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當前主要的針對的服務對象是中小微型企業(yè)、金融機構、合規(guī)的投資人。陸金所素來以它超高的發(fā)展指數(shù)高居于P2P理財排行榜第一，同時也為個人理財提供了新的消費信貸的體驗。如果投資理財?shù)漠a品具有全額本息的擔保特點，勢必會給偏向于追求穩(wěn)健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財上具有全額本息的擔保特點，它借助于身后的平安擔保公司進行擔保，同時平安集團旗下有平安銀行，因此可調用銀行征信系統(tǒng)了解借款人信用記錄，進一步來實現(xiàn)它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個行業(yè)中保持它的水準。并且陸金所帶來的理財收益為7-8%，適合的個人投資風險偏好保守的儲蓄型理財者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風險抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實現(xiàn)保守型理財?shù)淖钪饕繕恕Ｔ谶@其中的穩(wěn)盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達到8.61%，也就是說，在每個月中將規(guī)定比重的本金、利息進行返還。同時，應該注意到，由于部分本金已經還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進行二次投資，則能夠實現(xiàn)“利滾利”的復利，得到9%以上的年利率。要想實現(xiàn)上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價是一萬元來算，要想保證回款數(shù)額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據此項互聯(lián)網金融的規(guī)定，在60天后的轉讓手續(xù)需要0.2%的費用。可以看出，不應該過于頻繁的進行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據分析，一般的操作則是在3-5個月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式，這種網貸模式則能滿足一些短期資金周轉用戶的需求。另外，根據陸金所的理財項目要求，在進行大資金理財方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠實現(xiàn)一次支取本息。相比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲蓄，這種方式具有一定的創(chuàng)新性，能夠引導個人儲蓄規(guī)劃的發(fā)展。對于家庭并不要進行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進行彩虹項目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財方式具有一定的參考性。隨著互聯(lián)網的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計成交額16312.15億元。這也是未來金融服務的發(fā)展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網貸行業(yè)貸款余額達到5478.09億元，環(huán)比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會投資資金仍持續(xù)凈流入互聯(lián)網金融行業(yè)，并且p2p金融也會持續(xù)接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會是明朗的，相信在2016年年底網貸貸款余額或將突破10000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費信貸的新方向。同時，互聯(lián)網金融下，衍生出的p2p金融也為個人儲蓄、理財提供了便捷的平臺，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行儲蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財熱在未來隨著互聯(lián)網金融的不斷完善發(fā)展必然會延續(xù)下。

（二）虛擬貨幣

虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創(chuàng)造的Q幣，尤其2013年流行的數(shù)字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質數(shù)幣等。以比特幣為例在國內的主流交易平臺上，比特幣的交易費率不高，免費的居多，由于交易費收益不豐厚，這使得其行業(yè)在開發(fā)衍生產品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產品的創(chuàng)新速度很快，并且容易推陳出新，該行業(yè)也相對的以需求突破口來延續(xù)其行業(yè)的生機。互聯(lián)網金融下衍生出的虛擬貨幣的理財產品種類多，蘊藏的商機同樣多，但機遇和挑戰(zhàn)是并存的，作為個人理財產品的新選擇，存在的效益和風險是并存的。現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當然，如果你是風險偏好者，你定的適合財務目標較高，家庭負擔不重、愿意承擔較大風險，或是處于創(chuàng)業(yè)期的年輕人，進行較大投資來獲取高收益，或是進行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。

二、互聯(lián)網金融下個人理財新智能終端的應用

挖財類的手機理財app：從我國國內的記賬理財APP發(fā)展歷程來看，挖財則是最早的代表，能夠幫助手機用戶實現(xiàn)理財數(shù)據的移動化、便利化，結合大數(shù)據云端技術，結合高速發(fā)展的移動互聯(lián)網技術，在中國人的財富市場具有一定的應用。隨著理財市場的不斷的發(fā)展，手機財務管理需求不斷上升，并且呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展。再加上互聯(lián)網金融領域的快速發(fā)展，移動互聯(lián)網理財APP具有廣闊的發(fā)展空間，正在成為互聯(lián)網金融的關鍵切入點。隨著互聯(lián)網用戶的多元化需求的不斷增加，挖財產品也呈現(xiàn)出多元化的特點，具有APP應用包括“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“挖財記賬理財”，在此基礎上，還打造了國內頗具人氣的“挖財社區(qū)”，具有理財方面一定的權威性。利用理財版塊的資料，手機用戶能夠對于自己的財務狀況做出清晰的預算以及支出。同時，還能根據實際情況來對個人的財務支配有一定的規(guī)劃性的安排。在互聯(lián)網金融下，理財將不局限于傳統(tǒng)的工具，以挖財為代表的手機理財app勢必成為個人理財界的寵兒。現(xiàn)代生活，手機離不開生活，那依托手機為載體的理財app同樣將帶給個人理財新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財意識將會是推動手機理財app發(fā)展的重要動力。尤其在大學生或是剛出社會的年輕手機用戶中，挖財類的手機app帶來的理財意識勢必會對年輕人產生一定的理財觀念的影響。同時，理財app帶來的數(shù)據化的財務管理習慣也會蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財選擇。

三、互聯(lián)網金融下個人理財新平臺的選擇

信息化金融機構：在高度發(fā)達的信息社會的背景下，利用現(xiàn)代信息技術，改造傳統(tǒng)運營流程，能夠滿足管理、經營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險、證券等方面。金融業(yè)和信息產業(yè)的結合則是社會發(fā)展中的熱點問題，對于信息化金融機構來說，也具有一定的挑戰(zhàn)性。其中，銀行的信息化發(fā)展值得一提，其信息化的發(fā)展覆蓋于電話、手機以及網上等電子方式，形成的自主一體化立體服務體系值得推崇。對于中小企業(yè)來說，融資難一直是困擾著企業(yè)的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺，并且運用信息技術的作用，在經營過程中能避免一些因為信息不對稱而導致的經營失誤。由于借助了金融信息化的平臺的服務，使得中小企業(yè)與銀行能夠更好實現(xiàn)互利共贏的經濟目標。另外，對于銀行來說，利用電商平臺的不斷發(fā)展，能夠使得銀行各個數(shù)據平臺得以打通，能夠保證實現(xiàn)“網銀+金融超市+電商”的平臺，充分體現(xiàn)出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯(lián)網金融的發(fā)展需求。從直觀角度分析，基于互聯(lián)網的信息化金融機構的發(fā)展主要是實現(xiàn)金融機構信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險利用上網、電話方式實現(xiàn)，炒股則是通過上網實現(xiàn)，保證個人理財更加便捷化，具有更為規(guī)范的資金管理。相比于傳統(tǒng)理財，這種信息化的金融機構能夠改變傳統(tǒng)繁瑣過程，能夠有效促進新時代的個人理財模式的開啟，體現(xiàn)出較強的高效性。這種信息化的金融機構平臺能夠保證個人、家庭理財?shù)暮侠硇浴⒁?guī)劃性以及高效便捷性，能夠讓新時代的年輕人更加容易參與到自身的理財活動中，也體現(xiàn)出了互聯(lián)網時代的發(fā)展特點，也是個人理財?shù)谋厝悔厔荨?/p>

四、總結

現(xiàn)階段，互聯(lián)網正在以它獨特的魅力感染我們生活的各領域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風險也并存著，而互聯(lián)網金融下，金融市場不單單局限于傳統(tǒng)的有形市場，互聯(lián)網給無形市場帶來了更多發(fā)展的空間和盈利的機遇，而個人理財?shù)囊?guī)劃選擇也更加多樣化，除去傳統(tǒng)的理財模式，面對互聯(lián)網時代，我們應該有選擇性的把握時展的產物——互聯(lián)網金融，為自己做好一份合理的理財規(guī)劃，探究互聯(lián)網金融下的理財模式新的發(fā)展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財目標前進，規(guī)劃好個人的理財策略，選擇好理財?shù)墓ぞ撸瑴蚀_規(guī)避不必要的風險，從而達到我們最終的理財目標。

參考文獻：

[1]袁康．互聯(lián)網時代公眾小額集資的構造與監(jiān)管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場導報，2013，(6)．

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銀行儲蓄是很多小額資金投向的重要選擇。不過銀行儲蓄利率普遍偏低，對于投資理財人來說，定期儲蓄的收入要比活期存款收益率相對高一些，而且存款利率從儲蓄日算起，省略了購買貨基金需要經歷的篩選期和等候期，實際上在收益時間上占有一定優(yōu)勢。但是總體來說，定期存款資金流動性較差，通過銀行儲蓄賺取的利率也普遍偏低的，收益的速度極有可能趕不上通貨膨脹的速度，因此建議大家不要將所有資金都存入銀行。

投資理財可選的產品還有貨幣基金。貨幣基金主要投資于一些央行票據、短期國債、回購、銀行存款等，又被稱為“準儲蓄產品”，也是風險比較小的小額投資理財方式。貨幣基金投資本金比較安全，流動性較強，僅次于活期儲蓄，年收益率一般在4%左右，幾百元就能起投，時常被投資理財專家們推薦為家庭備用金的儲備工具。但是貨幣型基金收益不高，而且也并非完全無風險，建議在投資過程中選擇專業(yè)機構的貨幣基金。

互聯(lián)網金融模式的P2P網貸也是不錯的選擇。P2P理財門檻較低，收益率在小額理財產品中偏高。對于小額投資理財來說，也是不錯的選擇。但是P2P網貸目前處于行業(yè)監(jiān)管變革前夕，投資人在選擇理財平臺的時候應該謹慎，如果條件許可，可以實地考察公司的運營情況，以此規(guī)避行業(yè)隱性風險。

實際上，投資人應該具備理性、基本的理財知識，在選擇理財?shù)缆返臅r候開拓眼界，了解多種理財模式，將資金分散投資，合理安排資金布局才是對自己財產負責人的表現(xiàn)。

（來源：文章屋網 ）