移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)范文

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篇1

關(guān)鍵詞：第三方移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、 引言

中國(guó)人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》中顯示，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量約為12億筆，金額超過(guò)6萬(wàn)億元，從2014年一季度開(kāi)始這兩者的增長(zhǎng)率就沒(méi)有低于過(guò)100%，這說(shuō)明我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模正呈現(xiàn)超高速增長(zhǎng)。第三方移動(dòng)支付前景看好的同時(shí)也蘊(yùn)藏著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)。從以前通過(guò)支付寶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、支付寶客戶信息被盜等問(wèn)題，到現(xiàn)在的補(bǔ)辦手機(jī)SIM卡盜取支付寶資金、驗(yàn)證碼木馬盜刷手機(jī)支付賬戶等問(wèn)題，以及現(xiàn)在還未觸發(fā)的潛在問(wèn)題，比如支付寶錢包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權(quán)問(wèn)題等均會(huì)引發(fā)一定風(fēng)險(xiǎn)。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付競(jìng)爭(zhēng)激烈、門檻低、追求客戶體驗(yàn)度、擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)、技術(shù)創(chuàng)新快、用戶長(zhǎng)尾性、跨界性等特點(diǎn)決定其存在更大潛在風(fēng)險(xiǎn)。2014年3月14日，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司發(fā)文，從用戶支付安全的角度出發(fā)，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業(yè)務(wù)、虛擬信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，此舉引起了社會(huì)各界對(duì)支付監(jiān)管的質(zhì)疑。目前新興的第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在定位和監(jiān)管上比較模糊，而對(duì)傳統(tǒng)支付行業(yè)既得利益的保護(hù)以及第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的限制則容易扼殺支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對(duì)第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的監(jiān)管改進(jìn)建議，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、 我國(guó)第三方移動(dòng)支付發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)電子商務(wù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方移動(dòng)支付以其方便、快捷、費(fèi)用低等特點(diǎn)，受到越來(lái)越多個(gè)體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發(fā)展的同時(shí)，其存在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。具體來(lái)說(shuō)我國(guó)第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有：

第一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指在進(jìn)行商品交易時(shí)，買方與賣方經(jīng)過(guò)價(jià)格樞紐形成買賣關(guān)系的過(guò)程當(dāng)中未來(lái)結(jié)果的不確定性。支付市場(chǎng)的價(jià)格體現(xiàn)在“支付手續(xù)費(fèi)”和"支付額度"。在價(jià)格形成過(guò)程中起主要決定作用的是參與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動(dòng)支付企業(yè)。如果從買賣雙方與第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的關(guān)系來(lái)看，可以將第三方移動(dòng)支付價(jià)格形成主體劃分為第三方網(wǎng)上支付服務(wù)用戶和第三方網(wǎng)上支付企業(yè)兩個(gè)主體部分。

第二，認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)。盡管近幾年第三方移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，但是根據(jù)易觀智庫(kù)對(duì)移動(dòng)支付用戶的一項(xiàng)調(diào)研結(jié)果，發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的接受程度仍然較低。易觀智庫(kù)的調(diào)研結(jié)果顯示，僅46%的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶表示曾經(jīng)使用過(guò)手機(jī)購(gòu)物，還有21.5%的用戶僅停留在準(zhǔn)備嘗試還未體驗(yàn)的階段，但是有接近1/3的用戶表示沒(méi)有嘗試的意愿。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶集中在20年～30年齡階段，占總年齡結(jié)構(gòu)的70%。參與本次調(diào)研的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶中，在選擇互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的問(wèn)題上，64%的用戶表示仍然通過(guò)傳統(tǒng)PC端的形式進(jìn)行購(gòu)物，大概1/4的用戶表示主要基于線上線下互動(dòng)的O2O模式，使用手機(jī)購(gòu)物。對(duì)第三方移動(dòng)支付接受程度不高會(huì)降低整個(gè)社會(huì)對(duì)第三方移動(dòng)支付的認(rèn)知，另外，作為一種新興的支付業(yè)態(tài)，大部分現(xiàn)有第三方移動(dòng)支付用戶并沒(méi)有意識(shí)到第三方移動(dòng)支付所存在的安全風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等，而這些認(rèn)知上的缺失會(huì)阻礙第三方移動(dòng)支付行業(yè)的進(jìn)一步健康發(fā)展。

第三，操作風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展到當(dāng)今，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素開(kāi)始轉(zhuǎn)為用戶需求的推動(dòng)。由于企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)展更加注重用戶需求，簡(jiǎn)化了操作步驟，忽視了風(fēng)險(xiǎn)的控制，從而導(dǎo)致移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付相比一般的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)更大。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付中主要涉及手機(jī)、手機(jī)操作系統(tǒng)、移動(dòng)支付客戶端、移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)等，因此可以從硬件設(shè)備和軟件技術(shù)兩個(gè)方面考察技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成。硬件設(shè)備方面風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于硬件設(shè)備的容量、配置、運(yùn)行速度等方面不能滿足正常支付需要，無(wú)法應(yīng)對(duì)突發(fā)事件而造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性，例如交易正在進(jìn)行過(guò)程中設(shè)備突然失靈造成交易不能正常進(jìn)行，從而產(chǎn)生損失，或手機(jī)丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢(shì)密碼，盜刷賬戶資金。軟件技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指依附于硬件設(shè)備的軟件的自身存在阻礙交易正常運(yùn)行的技術(shù)問(wèn)題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)，例如手機(jī)系統(tǒng)和手機(jī)應(yīng)用，自身的漏洞給手機(jī)支付帶來(lái)了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，為木馬、病毒及釣魚(yú)網(wǎng)站等外部風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供了滋生土壤。

三、 與第三方移動(dòng)支付相關(guān)的指導(dǎo)意見(jiàn)及管理規(guī)定

目前中央銀行等監(jiān)管部門已經(jīng)出臺(tái)七個(gè)與第三方移動(dòng)支付監(jiān)管有關(guān)的指導(dǎo)意見(jiàn)及管理規(guī)定。

第一，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。隨著我國(guó)電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融與先進(jìn)技術(shù)、支付渠道與工具相結(jié)合，從催生出大量非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)。為促進(jìn)我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，2010年6月，中國(guó)人民銀行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付的主體、交易行為、支付業(yè)務(wù)許可證的申請(qǐng)等進(jìn)行規(guī)定。

第二，《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業(yè)務(wù)及二維碼支付等支付業(yè)務(wù)規(guī)模膨脹，其所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)逐步引起監(jiān)管層的注意。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防范可能發(fā)生的支付風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行于2014年3月下發(fā)緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

第三，《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》及《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》（草案）。為促進(jìn)手機(jī)支付及網(wǎng)絡(luò)支付健康發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行于2014年3月向第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)以上文件草案。文件中對(duì)于手機(jī)支付以及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的合法以及非法邊界進(jìn)行界定，同時(shí)為加強(qiáng)央行對(duì)資金流動(dòng)的監(jiān)管，防范洗錢等行為的發(fā)生，對(duì)于通過(guò)第三方賬戶支付以及轉(zhuǎn)賬的金額進(jìn)行了限制。

第四，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》。為保護(hù)商業(yè)銀行客戶的信息、資金及賬戶安全，加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，2014年4月央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了以上通知，從保護(hù)客戶資金和信息安全出發(fā)，對(duì)一些針對(duì)性的問(wèn)題進(jìn)行了細(xì)化規(guī)范，例如客戶身份認(rèn)證、信息安全、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為等。

第五，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，2015年7月中國(guó)人民銀行等十個(gè)部門了以上指導(dǎo)意見(jiàn)，意見(jiàn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中各環(huán)節(jié)的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行了明確，其中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付明確規(guī)定是由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。

第六，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）。為進(jìn)一步規(guī)范非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，中國(guó)人民銀行于2015年7月《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見(jiàn)稿），管理辦法對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認(rèn)證、支付限額、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管等作了較為明確規(guī)定，特別是對(duì)通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)支付金額以及轉(zhuǎn)賬進(jìn)行限制，引起一定爭(zhēng)議。

四、 第三方移動(dòng)支付監(jiān)管體系存在的問(wèn)題

1. 缺乏針對(duì)第三方移動(dòng)支付的管理規(guī)定。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)出臺(tái)一系列與第三方移動(dòng)支付相關(guān)的管理辦法及指導(dǎo)意見(jiàn)，但是分析發(fā)現(xiàn)這些管理規(guī)定僅僅涉及第三方移動(dòng)支付某個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)定，例如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》主要對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的支付牌照的申請(qǐng)等進(jìn)行規(guī)定，而《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》（草案）及《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）則是主要對(duì)第三方移動(dòng)支付平臺(tái)及支付環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)定，盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行了劃分，但是其規(guī)定的對(duì)象是對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)監(jiān)管進(jìn)行的規(guī)定，而對(duì)于第三方移動(dòng)支付則缺乏有針對(duì)性的詳細(xì)的管理措施出臺(tái)。另外第三方移動(dòng)支付作為一種新的支付業(yè)態(tài)，由于其存在方便、快捷、費(fèi)用低的特點(diǎn)，因此應(yīng)對(duì)第三方移動(dòng)支付的發(fā)展及創(chuàng)新進(jìn)行鼓勵(lì)，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現(xiàn)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，因此該種支付形式也存在較大的技術(shù)操作上的風(fēng)險(xiǎn)及外溢風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要制定針對(duì)性的管理規(guī)定對(duì)我國(guó)第三方移動(dòng)支付進(jìn)行規(guī)范管理。

2. 第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管主體職責(zé)不清、監(jiān)管對(duì)象不明確。首先，第三方移動(dòng)支付監(jiān)管主體的職責(zé)不清。根據(jù)第三方移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)所對(duì)應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我國(guó)第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管主要由中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工信部等共同監(jiān)管。但是對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)程中，應(yīng)該履行的職責(zé)，目前仍缺乏詳細(xì)的規(guī)定。盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各環(huán)節(jié)的監(jiān)管有所規(guī)定，但是由于其主要面向的是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，因此其職責(zé)界定過(guò)于寬泛，缺乏針對(duì)性。其次，監(jiān)管對(duì)象不明確。第三方移動(dòng)支付是通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付平臺(tái)為用戶提供與銀行或金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道支付服務(wù)，移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)，因此第三方移動(dòng)支付應(yīng)該與一般的第三方支付或非金融機(jī)構(gòu)支付進(jìn)行區(qū)分。但是根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，對(duì)《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請(qǐng)、管理、監(jiān)管等均沒(méi)有根據(jù)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的性質(zhì)進(jìn)行區(qū)分，而且監(jiān)管層出臺(tái)的其他一系列有關(guān)非銀支付的管理規(guī)定，也沒(méi)有對(duì)非銀支付的種類進(jìn)行區(qū)分。另外根據(jù)第三方移動(dòng)支付賬戶可以分為賬戶式以及通道式，賬戶式的性質(zhì)更加接近“銀行”及“銀聯(lián)”，實(shí)際上具有一定的貨幣創(chuàng)造能力以及清算功能，而通道式則僅充當(dāng)貨幣支付的通道，因此兩者的風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)不一樣，監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)存在區(qū)別。

3. 第三方移動(dòng)支付監(jiān)管缺乏信息交流機(jī)制。第三方移動(dòng)支付主體眾多、產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，同時(shí)在監(jiān)管上又涉及到多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，另外作為一種新的支付方式，用戶又缺乏認(rèn)知，因此強(qiáng)化各監(jiān)管機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈及用戶之間的監(jiān)管信息、風(fēng)險(xiǎn)信息、客戶信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個(gè)第三方移動(dòng)支付操作風(fēng)險(xiǎn)及認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又可以促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展，降低第三方移動(dòng)支付的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及外溢風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又可以避免監(jiān)管機(jī)構(gòu)與各產(chǎn)業(yè)鏈之間監(jiān)管斷層的出現(xiàn)。但是目前我國(guó)第三方移動(dòng)支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與用戶、各產(chǎn)業(yè)鏈之間均缺乏有效的信息交流機(jī)制，而各產(chǎn)業(yè)鏈之間盡管存在諸如安全聯(lián)盟等信息交流機(jī)制，但是仍然缺乏大規(guī)模應(yīng)用。2010年8月，支付寶與建設(shè)銀行、招商銀行合作啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防計(jì)劃，通過(guò)該風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防計(jì)劃支付寶通過(guò)與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發(fā)生時(shí)通過(guò)智能判斷訂單狀態(tài)，以防止用戶陷入網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等陷阱，通過(guò)該計(jì)劃使得相關(guān)案件發(fā)生率降低98%。2011年6月，支付寶聯(lián)合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業(yè)、電商企業(yè)等各產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，以強(qiáng)化用戶支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯(lián)盟，各個(gè)聯(lián)盟成員之間主要通過(guò)成員間共享技術(shù)、數(shù)據(jù)、情報(bào)等信息，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)緊密的合作。

4. 缺乏針對(duì)性的行業(yè)自律組織，企業(yè)內(nèi)控制度不完善。為降低第三方移動(dòng)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)，除需要政府的官方監(jiān)管之外，也需要加強(qiáng)行業(yè)自律以及企業(yè)內(nèi)控制度，從而形成內(nèi)外結(jié)合的監(jiān)管體系。但是目前我國(guó)第三方移動(dòng)支付既缺乏有針對(duì)性的行業(yè)自律組織，同時(shí)企業(yè)的內(nèi)控制度也不完善，從而增加了政府監(jiān)管難度。第一，缺乏針對(duì)性的行業(yè)自律組織。一個(gè)行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展，除了需要政府的官方強(qiáng)制監(jiān)管之外，通常還需要半官方組織行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮自律作用，從而對(duì)政府的監(jiān)管進(jìn)行補(bǔ)充。但是作為第三方移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付，目前還沒(méi)有針對(duì)性的第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)，而中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)是目前第三方移動(dòng)支付唯一的全國(guó)性自律組織，但是由于目前支付清算業(yè)務(wù)的種類眾多，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)很難制定對(duì)第三方移動(dòng)支付行業(yè)有針對(duì)性的行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，從而使得目前的行業(yè)自律大打折扣。第二，第三方移動(dòng)支付企業(yè)內(nèi)控制度不完善。第三方移動(dòng)支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對(duì)性的管理規(guī)范，監(jiān)管模糊，且缺乏有效的行業(yè)自律，因此使得第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)企業(yè)對(duì)內(nèi)控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過(guò)20G的海量用戶信息，被支付寶員工在后臺(tái)下載并有償出售給電商公司、數(shù)據(jù)公司，盡管事后被證明并沒(méi)有泄露客戶的私人信息，但是這也暴露了相關(guān)企業(yè)的內(nèi)部控制制度不完善的現(xiàn)狀。一旦用戶個(gè)人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來(lái)的金融損失及社會(huì)影響將不可估量。

五、 加強(qiáng)我國(guó)第三方移動(dòng)支付監(jiān)管的建議

基于我國(guó)第三方移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)以及現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問(wèn)題，論文認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取制定針對(duì)性管理規(guī)范、明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)化分類監(jiān)管等措施，從而建立和完善第三方移動(dòng)支付監(jiān)管框架，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的高效發(fā)展。

1. 制定針對(duì)第三方移動(dòng)支付的管理規(guī)范。例如2015年8月10日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見(jiàn)稿）中，對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付限額進(jìn)行了限制，盡管其出發(fā)點(diǎn)是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，但是被一部市場(chǎng)人士解讀為可能會(huì)影響非銀支付業(yè)務(wù)拓展，遏制市場(chǎng)創(chuàng)新，并可能存在偏袒銀行支付業(yè)務(wù)之嫌。

2. 明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)化分類監(jiān)管。第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付又存在不同分類，通道模式支付業(yè)務(wù)只是從事接收、發(fā)送支付數(shù)據(jù)的服務(wù)，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創(chuàng)造能力，其風(fēng)險(xiǎn)主要集中在操作技術(shù)層面，而賬戶模式支付業(yè)務(wù)則具有貨幣創(chuàng)造能力以及支付結(jié)算功能，具備類銀行及銀聯(lián)的作用，將對(duì)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性構(gòu)成安全隱患，因此以上兩種業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點(diǎn)也應(yīng)存在區(qū)別。

3. 建立第三方移動(dòng)支付信息交流機(jī)制。用戶缺乏對(duì)第三方移動(dòng)支付的認(rèn)知，一方面因?yàn)榈谌揭苿?dòng)支付是新的支付方式，但更為重要的是消費(fèi)者缺乏對(duì)對(duì)第三方移動(dòng)支付相關(guān)信息的了解。因此產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)要通過(guò)各種途徑，強(qiáng)化市場(chǎng)對(duì)第三方移動(dòng)支付相關(guān)信息的了解，同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期市場(chǎng)監(jiān)管相關(guān)信息，逐步培養(yǎng)用戶以及市場(chǎng)對(duì)第三方移動(dòng)支付的認(rèn)知。

4. 建立針對(duì)性行業(yè)自律組織，完善企業(yè)內(nèi)控制度。應(yīng)完善第三方移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)內(nèi)控制度。具體來(lái)說(shuō)要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)企業(yè)的員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及職業(yè)道德的教育及培訓(xùn)，從而提高員工的內(nèi)控意識(shí)，更大程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；還應(yīng)該建立企業(yè)內(nèi)部責(zé)任的分工制度、權(quán)利制約制度、獎(jiǎng)懲制度等制度，以此來(lái)提升第三方移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)的管理水平，從制度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 支付模式 現(xiàn)狀及問(wèn)題

隨著智能手機(jī)的不斷升級(jí)和更新，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)給人們的生活帶來(lái)了諸多的便利，其中移動(dòng)支付因其簡(jiǎn)便易操作，及時(shí)方便，不受時(shí)間、空間的限制，受到越來(lái)越多的人的關(guān)注。

一、移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式

（一）移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式

1、以金融機(jī)構(gòu)為主體的運(yùn)營(yíng)模式

在這里金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)模式是指以商業(yè)銀行作為移動(dòng)支付主體的運(yùn)營(yíng)模式，銀行將客戶在銀行開(kāi)通的賬戶和手機(jī)進(jìn)行綁定，用戶就可以通過(guò)手機(jī)對(duì)銀行的賬戶進(jìn)行支付工作。我們通常稱之為電話銀行。

2、以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式

這種運(yùn)營(yíng)模式，主要是指移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商將客戶的手機(jī)話費(fèi)建立成賬戶，可以進(jìn)行有效的支付，當(dāng)用戶在購(gòu)買業(yè)務(wù)或者是發(fā)生移動(dòng)付費(fèi)的時(shí)候，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商就可以從用戶的手機(jī)費(fèi)用中進(jìn)行相應(yīng)的扣除。

3、以第三方平臺(tái)為主體的運(yùn)營(yíng)模式

第三方平臺(tái)是獨(dú)立與金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之外的一種存在方式，它具有兩面性，既可以為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)上、金融機(jī)構(gòu)和客戶之間建立起一座互相支付的橋梁，又要對(duì)客戶的銀行卡、服務(wù)商的賬戶進(jìn)行即時(shí)清算。

二、發(fā)展移動(dòng)支付對(duì)于商業(yè)銀行的重要意義

（一）移動(dòng)支付有助于提升金融服務(wù)的便利性

移動(dòng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行的金融服務(wù)的便利性也在不斷提升。從最初的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)式的服務(wù)擴(kuò)展到自動(dòng)取款機(jī)的自主服務(wù)，再到如今通過(guò)網(wǎng)上銀行自有的進(jìn)行金融支付業(yè)務(wù)，銀行支付業(yè)務(wù)的往來(lái)已經(jīng)打破了時(shí)間、空間的限制，而如今，隨著3G網(wǎng)絡(luò)的到來(lái)，智能手機(jī)的加入，以移動(dòng)設(shè)備作為媒介，可以再一次引起一場(chǎng)商業(yè)銀行移動(dòng)支付的新。

（二）移動(dòng)支付有助于提高中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

各中小銀行也大型銀行比較起來(lái)，更加具有商業(yè)銀行的基本性質(zhì)――以追求最大利潤(rùn)為主要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。而從中小銀行的發(fā)展體制上來(lái)看，和具有壟斷地位的大型銀行比較起來(lái)，不具備明顯的優(yōu)勢(shì)，但是移動(dòng)支付的引入使這一面貌可以得到改觀，移動(dòng)支付具有靈活性，便捷性，完全可以打破時(shí)間、空間的限制，增強(qiáng)和大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，移動(dòng)支付的加入還可以縮小增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本費(fèi)用，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，從而提高其競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。

（三）移動(dòng)支付有利于提高金融服務(wù)的安全性

在商業(yè)銀行的金融服務(wù)中，手機(jī)和其它驗(yàn)證方式比較起來(lái)，具有更強(qiáng)的私密性，客戶可以通過(guò)手機(jī)終端進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等多種操作，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，為客戶設(shè)置個(gè)人的安全卡和PIN卡控制方式，可以有效的保障顧客信息的準(zhǔn)確性，避免不法分子投機(jī)取巧，對(duì)客戶造成傷害。

三、我國(guó)移動(dòng)支付現(xiàn)狀及其存在的問(wèn)題

（一）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

在我國(guó)國(guó)內(nèi)，隨著短信業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，以短信為基礎(chǔ)、基于銀行卡支付的移動(dòng)電子商務(wù)開(kāi)始得到發(fā)展。2002年以來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)分別和中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通合作，在海南、廣東、湖南等地開(kāi)展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，并取得了可喜的成績(jī)。

目前，中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)與中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、民生銀行、華夏銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、上海浦發(fā)9家銀行共同推出了包括繳費(fèi)、購(gòu)物和理財(cái)三類基本業(yè)務(wù)的 “手機(jī)錢包”，用戶可以通過(guò)短信、語(yǔ)音、WAP等多種形式，管理自己的賬戶。

（二）我國(guó)移動(dòng)支付存在的幾個(gè)問(wèn)題

鑒于移動(dòng)支付現(xiàn)階段在我國(guó)的發(fā)展還不是非常流暢，在使用過(guò)程中常常出現(xiàn)以下幾個(gè)問(wèn)題：

1、運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)復(fù)雜 缺乏統(tǒng)一模式

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及的領(lǐng)域非常廣泛，手機(jī)軟件硬件廠商、電信運(yùn)營(yíng)商、銀行和第三方平臺(tái)，在這些企業(yè)之間會(huì)存在諸多的利益紛爭(zhēng)，產(chǎn)業(yè)鏈相對(duì)來(lái)說(shuō)比較復(fù)雜，每個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的一方都試圖占據(jù)主導(dǎo)地位，因此無(wú)法形成一個(gè)統(tǒng)一的發(fā)展模式，產(chǎn)業(yè)制度成為一個(gè)制約發(fā)展的瓶頸。

2、技術(shù)存在漏洞 軟硬件有待提高

就目前而言，手機(jī)銀行使用中受到限制的因素主要有安全性和易用性。前者指要求銀行必須對(duì)客戶相關(guān)信息進(jìn)行安全保證，手機(jī)支付的時(shí)候，參與運(yùn)營(yíng)的是多方面的，一旦有一方泄露信息，賬戶財(cái)產(chǎn)資金受到威脅。第二是目前手機(jī)支付軟件種類繁多，銀行需要花費(fèi)大量時(shí)間和精力進(jìn)行終端軟件的匹配，而且常常跟不上更新的進(jìn)度。

3、兼容第三方平臺(tái) 突破發(fā)展瓶頸

手機(jī)支付市場(chǎng)中各個(gè)參與者的位置決定了其局限性，每一方都無(wú)法獨(dú)當(dāng)一面。從整個(gè)發(fā)展角度來(lái)看，第三方移動(dòng)支付通用平臺(tái)的發(fā)展空間廣闊，可以將各個(gè)網(wǎng)站的第三方支付平臺(tái)，B2C電子商務(wù)網(wǎng)上鏈接，手機(jī)號(hào)碼和銀行賬號(hào)進(jìn)行捆綁，從安全性和便捷性上是利于發(fā)展。

四、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

無(wú)論商業(yè)銀行，還是各大企業(yè)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展空間十分廣闊，然而能夠進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展移動(dòng)支付的關(guān)鍵。

（一）不斷拓展第三方平臺(tái)的業(yè)務(wù)空間

就第三方平臺(tái)支付寶而言，從2004年12月創(chuàng)立之初，當(dāng)時(shí)目的就是為了維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，為客戶與商家之間搭建一個(gè)緩沖的平臺(tái)。而如今，除了發(fā)展在線的支付業(yè)務(wù)以外，還積極拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，逐步將傳統(tǒng)的支付方式慢慢向手機(jī)端靠攏，支付寶和手機(jī)芯片商、系統(tǒng)方案商、手機(jī)硬件商和應(yīng)用軟件制作商等60多家企業(yè)達(dá)成了共識(shí)。這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，在短短的兩年內(nèi)，支付寶取得了巨大的成就，就無(wú)限支付而言，每天交易筆數(shù)已經(jīng)超過(guò)了50萬(wàn)筆。

（二）不斷加強(qiáng)內(nèi)部創(chuàng)新方式

隨著人們對(duì)于移動(dòng)支付的信任不斷增加，很多公交線路和校園企業(yè)等領(lǐng)域也采用刷卡的方式進(jìn)行移動(dòng)支付，同時(shí)，將移動(dòng)支付空間慢慢的滲透到大眾生活的各個(gè)層面，比如水費(fèi)、電費(fèi)、天然氣費(fèi)等等都是通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行交費(fèi)。而這些都是充分分析了自己的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，在自身優(yōu)勢(shì)上進(jìn)行的創(chuàng)新，為客戶提供差異化的移動(dòng)服務(wù)業(yè)務(wù)。

（三）發(fā)展全方位移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

以某一方為載體，提供全方位的移動(dòng)支付服務(wù)。例如，指定智能手機(jī)銀行，依托手機(jī)這一載體，致力于打造全方位服務(wù)，家庭理財(cái)、市場(chǎng)行情、跨行轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、手機(jī)彩票、景點(diǎn)門片預(yù)定等等，力求囊括最多的業(yè)務(wù)服務(wù)，同時(shí)還可以通過(guò)智能手機(jī)進(jìn)行照相和掃描方式進(jìn)行資料申請(qǐng)等，這樣大大節(jié)省了實(shí)踐，簡(jiǎn)化了操作流程。

五、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范

隨著商業(yè)銀行移動(dòng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，由于技術(shù)水平有限，支付業(yè)務(wù)地區(qū)差異較大，系統(tǒng)建設(shè)成本不高，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展尚未成熟，缺乏必要的政策法規(guī)進(jìn)行約束，因此移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上常常出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有法律和政策風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付屬于新生事物，很多國(guó)家都沒(méi)有針對(duì)移動(dòng)支付設(shè)置相關(guān)的法律，交易各方的權(quán)利和義務(wù)也沒(méi)有明顯的界定，我國(guó)雖然有《電子簽名法》和《電子支付指引》為移動(dòng)支付保鏢，但是移動(dòng)支付和第三方支付、小額支付等存在一些交互差，常常被成為灰色地帶，發(fā)展緩慢。其次是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是近年來(lái)，手機(jī)支付軟件市場(chǎng)良莠不齊，缺乏相應(yīng)的安全保障。

基于以上原因，在商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)樹(shù)立相應(yīng)的防范意識(shí)，確保商業(yè)銀行移動(dòng)支付的良性發(fā)展。首先，商業(yè)銀行也加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，盡可能利用法律和法規(guī)積極防范法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，務(wù)必增強(qiáng)移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全性建設(shè)。銀行、電信運(yùn)營(yíng)商和第三方支付平臺(tái)都要從自身出發(fā)加強(qiáng)安全建設(shè)，確保整個(gè)支付過(guò)程的安全性。客戶私人通過(guò)秘鑰進(jìn)行操作等，確保系統(tǒng)操作中風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。第三，積極防范商業(yè)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，出臺(tái)相關(guān)政策，加強(qiáng)對(duì)管理人員的防范操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)重要客戶進(jìn)行監(jiān)控，尤其是涉及金額較大的交易，要跟蹤交易過(guò)程。

六、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的展望和總結(jié)

調(diào)查顯示，2011年底，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民就達(dá)到了3.6億以上，而移動(dòng)應(yīng)用也得到了相應(yīng)的發(fā)展，在政府、運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)商、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)廠商等主流的推動(dòng)下，呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)之勢(shì)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的智能手機(jī)終端銷售達(dá)到了6000萬(wàn)以上，而在這發(fā)展的背后，給商業(yè)銀行帶來(lái)了無(wú)限的商機(jī)也并存著挑戰(zhàn)。

總之，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)調(diào)整運(yùn)營(yíng)模式，爭(zhēng)取利用自身優(yōu)勢(shì)，拓展發(fā)展空間，拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不斷提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，在一場(chǎng)激烈的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一席之地。

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篇3

關(guān)鍵詞：支付寶；Apple Pay；風(fēng)險(xiǎn)分析；應(yīng)對(duì)策略

中圖分類號(hào)： TP393.0；F832.21 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1673-1069（2017）06-51-2

1 支付寶風(fēng)險(xiǎn)分析

截至2015年第三季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額組成如下：支付寶69.9%，財(cái)付通19.2%，拉卡拉2.2%，聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)1.4%。在支付寶迅猛發(fā)展的同時(shí)，暴露了支付寶的許多問(wèn)題，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題尤為受公眾關(guān)注。

1.1 個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人信息泄露是廣大用戶非常關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，那么個(gè)人信息是怎樣通過(guò)支付寶泄露的呢？其一是當(dāng)用戶淘寶購(gòu)物支付時(shí)，用戶的姓名、聯(lián)系方式、住址、以及購(gòu)物信息將記錄在手機(jī)的存儲(chǔ)卡上，不法分子會(huì)通過(guò)木馬病毒侵入到手機(jī)內(nèi)部，從而獲得存儲(chǔ)卡上的信息，導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露。這一泄露是由于支付寶的技術(shù)存在漏洞使得不法分子有機(jī)可乘。其二是當(dāng)用戶通過(guò)淘寶購(gòu)物用支付寶支付時(shí)，會(huì)將個(gè)人的信息傳遞給商家，而一些商家在獲取了用戶的個(gè)人信息后會(huì)在網(wǎng)上散步或者賣給他人以獲得利益，這一信息泄露是由于商家的信用不良導(dǎo)致的。

1.2 資金被盜風(fēng)險(xiǎn)

許多支付寶用戶認(rèn)為資金被盜是支付寶技術(shù)不過(guò)關(guān)造成的，其實(shí)不然，不法分子大都是利用消費(fèi)者對(duì)于自身安全信息保護(hù)意識(shí)薄弱來(lái)進(jìn)行的，他們可能通過(guò)給消費(fèi)者發(fā)送相關(guān)的活動(dòng)鏈接，誘使消費(fèi)者進(jìn)入從而使得各種木馬病毒趁機(jī)侵入消費(fèi)者的客戶端盜取相關(guān)的信息，從而實(shí)現(xiàn)資金盜取。

基于電子商務(wù)的虛擬性，第三方機(jī)構(gòu)有責(zé)任制定相關(guān)的政策來(lái)配合相關(guān)法律法規(guī)對(duì)詐騙行為的認(rèn)定和處罰的實(shí)施，保證用戶資金的安全。用戶因?yàn)槭褂弥Ц秾殢亩鴮?dǎo)致自己賬戶資金被竊取，支付寶依然有不可推卸的責(zé)任，支付寶系統(tǒng)的設(shè)計(jì)目前首要解決的是在用戶點(diǎn)開(kāi)了詐騙鏈接后不法分子還依舊不能獲取用戶的個(gè)人信息從而進(jìn)行資金的竊取，這一技術(shù)是目前支付寶開(kāi)發(fā)商首要解決的問(wèn)題，也是長(zhǎng)久以來(lái)用戶最關(guān)注的焦點(diǎn)。

1.3 資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

支付寶資金沉淀有兩方面的來(lái)源，一是在途資金的沉淀，支付寶作為信用中介進(jìn)行資金沉淀，買家選購(gòu)商品后先將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入支付寶賬戶內(nèi)，同時(shí)支付寶通知賣家發(fā)貨，待買家確認(rèn)付款時(shí)再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)入賣家賬戶，這個(gè)過(guò)程中支付寶充當(dāng)了信用中介的角色。這一部分沉淀的資金，支付寶可能挪作他用，很難確保這部分資金的安全。二是用戶在支付寶內(nèi)設(shè)有個(gè)人賬戶，這個(gè)賬戶就相當(dāng)于在銀行的活期存款賬戶，用戶可以隨時(shí)存取，而當(dāng)用戶不用于交易和轉(zhuǎn)賬時(shí)，這個(gè)賬戶內(nèi)的資金就會(huì)沉淀下來(lái)，而沉淀下來(lái)的資金可能被支付寶挪用，并且這一來(lái)源的資金沉淀會(huì)有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。

支付寶2016年9月12日宣布公告稱從2016年10月12日起，支付寶將對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度（累計(jì)兩萬(wàn)元）的提現(xiàn)收0.1%的服務(wù)費(fèi)，這一公告的出臺(tái)，必然會(huì)導(dǎo)致諸多用戶不愿意將個(gè)人賬戶內(nèi)的資金提現(xiàn)，尤其是那些已超過(guò)免費(fèi)提現(xiàn)額度的用戶，他們寧愿將資金放在個(gè)人賬戶內(nèi)也不愿意提現(xiàn)，這樣個(gè)人賬戶的資金就會(huì)越積越多，其就像一個(gè)資金池，只有不斷向里輸入資金，而很少向外取出資金，這一塊的資金沉淀越級(jí)越大，進(jìn)一步加×俗式鴣戀淼姆縵鍘

1.4 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

2010年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)性質(zhì)的界定有了權(quán)威的依據(jù)，即在我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)為非金融機(jī)構(gòu)，其管理運(yùn)作正式納入到中國(guó)人民銀行的監(jiān)管范圍內(nèi)。

2013年6月，支付寶首次推出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品――余額寶，其功能就相當(dāng)于在銀行的活期存款，只要在余額寶內(nèi)存放資金，它就會(huì)每天計(jì)算利息給你，因此短時(shí)間內(nèi)便打開(kāi)了理財(cái)市場(chǎng)，由于眾多用戶會(huì)將存放在商業(yè)銀行活期存款紛紛取出，放到余額寶內(nèi)，對(duì)銀行的活期儲(chǔ)蓄會(huì)造成不小的沖擊。我國(guó)只授予商業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)，其他的金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)均無(wú)權(quán)辦理存款業(yè)務(wù)。余額寶的性質(zhì)就相當(dāng)于存款業(yè)務(wù)，但其并沒(méi)有獲得存款業(yè)務(wù)的許可，用戶將錢存放到余額寶內(nèi)很難確保資金的安全，而支付寶用這些籌集到的資金用做什么用途，我們也毫不知情。因此為了防范支付寶利用余額寶非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行對(duì)這種金融創(chuàng)新進(jìn)行了控制，也使人民銀行加強(qiáng)支付寶監(jiān)管，保證其合規(guī)運(yùn)行的重要舉措。

2 Apple Pay風(fēng)險(xiǎn)分析

Apple Pay采用NFC近場(chǎng)通信技術(shù)，消費(fèi)者只要將手機(jī)靠近標(biāo)識(shí)有“閃付”或“云閃付銀聯(lián)”POS機(jī)，就可以實(shí)現(xiàn)指紋刷卡，過(guò)程中無(wú)須輸入與綁定銀行的任何信息，過(guò)程僅需要一兩秒。除了在用戶體驗(yàn)度上，Apple Pay有所改進(jìn)，更重要的是Apple Pay注重保證交易的私密性及安全性，為蘋(píng)果公司在iPhone的安全芯片中承載兩類java卡應(yīng)用程序。Apple Pay雖在支付寶的用戶體驗(yàn)度及安全性上有所改進(jìn)，但其自身依舊存在險(xiǎn)，這是需要我們探討的。

篇4

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)；解決措施

一、移動(dòng)支付國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀分析

在傳統(tǒng)的電子商務(wù)研究領(lǐng)域中，移動(dòng)支付作為新興的支付手段之一，一直是不容忽視的一大貿(mào)易環(huán)節(jié)。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，無(wú)疑對(duì)電商時(shí)代的邁進(jìn)又打了一劑強(qiáng)心針，各大電子商務(wù)平臺(tái)的涌現(xiàn)背后，我們不難發(fā)現(xiàn)支撐其迅猛發(fā)展的因素之一便是移動(dòng)支付的出現(xiàn)與普及。移動(dòng)支付，就是允許消費(fèi)者應(yīng)用移動(dòng)終端的支付能力對(duì)所消費(fèi)的產(chǎn)品進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)以及購(gòu)物等，也恰恰是因?yàn)槠渚哂小岸獭⑵健⒖臁钡奶攸c(diǎn)，在過(guò)去的幾年里迅速壯大了自己的市場(chǎng)，伸手廣大消費(fèi)者的歡迎。

（一）移動(dòng)支付的形式

1、運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)：運(yùn)營(yíng)商計(jì)費(fèi)的移動(dòng)支付模式是指支付的整個(gè)過(guò)程由運(yùn)營(yíng)商承包，用戶只需發(fā)送短信授權(quán)即可，之后運(yùn)營(yíng)商便為用戶處理整個(gè)支付過(guò)程，但也要向用戶抽取一部分利潤(rùn)；

2、NFC支付：NFC移動(dòng)支付模式可以讓用戶脫離POS機(jī)，直接通過(guò)手機(jī)或者NFC設(shè)備近距離完成整個(gè)支付過(guò)程。例如，部分城市的公交IC卡已開(kāi)始使用這種新興技術(shù)；

3、刷卡支付：刷卡支付是指用戶利用移動(dòng)讀卡器，再加上個(gè)人的智能終端設(shè)備，可以在任何網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下（例如3G或WIFI），通過(guò)應(yīng)用程序匹配刷卡消費(fèi)。該種支付方式相比上述兩種支付方式，在當(dāng)今市場(chǎng)中已經(jīng)趨于成熟與完善，也是最為常見(jiàn)的支付方式；

4、應(yīng)用支付：應(yīng)用支付也稱為APP支付，一般做法是，在應(yīng)用內(nèi)用戶通過(guò)掃描商品的二維碼即可及時(shí)完成對(duì)商品的支付；

上述幾種支付模式的優(yōu)劣在相關(guān)網(wǎng)站上都可找尋，加之本文側(cè)重研究的是移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)防措施，在此就不一一贅述了。

（二）移動(dòng)支付的特點(diǎn)

1、交易成本低廉：對(duì)于此處的交易成本我們的理解應(yīng)該是趨于宏觀的，不單單是交易費(fèi)用，更多的體現(xiàn)是時(shí)間成本。當(dāng)今時(shí)代，廣大用戶不可能時(shí)時(shí)刻刻面對(duì)PC設(shè)備處理各種交易事項(xiàng)，但是手機(jī)因其輕便小巧的特點(diǎn)是我們隨時(shí)隨地都可以利用的資源，利用其進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、結(jié)算既省時(shí)也省力；

2、交易的安全性：移動(dòng)設(shè)備不同于傳統(tǒng)PC設(shè)備，傳統(tǒng)PC設(shè)備我們?cè)谶M(jìn)行交易時(shí)很有可能遭遇木馬、盜號(hào)等威脅，尤其是當(dāng)交易發(fā)生在公用設(shè)備上時(shí)，個(gè)人賬戶與賬戶資金難以得到很好的保障，但移動(dòng)設(shè)備因?yàn)槠涓叨鹊碾[私性與其內(nèi)部的智能卡芯片都能高效有力的保護(hù)個(gè)人賬戶安全；

3、交易的便利性：用戶可以隨時(shí)隨地利用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，也可以時(shí)時(shí)查詢當(dāng)前賬戶余額、過(guò)往交易記錄，如果是遠(yuǎn)程交易（例如：網(wǎng)購(gòu)等等），還可以及時(shí)查詢物流信息。

二、移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)

立足長(zhǎng)遠(yuǎn)角度，移動(dòng)支付的發(fā)展前景是十分可觀的，但就我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展、信息技術(shù)等現(xiàn)狀來(lái)看，也不難發(fā)現(xiàn)目前移動(dòng)支付過(guò)程中也存在著種種隱患，主要在支付流程已經(jīng)面對(duì)支付對(duì)象時(shí)，有如下隱患：

1、用戶信息的機(jī)密性：用戶在各大電子商務(wù)平臺(tái)上選購(gòu)商品時(shí)，交易信息被記錄下來(lái)，一旦被不法人員加以利用，很有可能對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)、人生安全產(chǎn)生很大的隱患；

2、支付手段的安全性：即使移動(dòng)設(shè)備相比較公用PC設(shè)備等具備一定的隱私性，但究其終究是在聯(lián)網(wǎng)的條件下進(jìn)行操作，網(wǎng)上支付產(chǎn)生的個(gè)人賬戶信息、密碼等等也很有可能被窺探、監(jiān)控。個(gè)人賬戶金額被盜刷事件屢屢發(fā)生的背后，我們不得不反思電子交易中移動(dòng)設(shè)備是不是在不經(jīng)意間出賣了我們的個(gè)人重要信息；

3、支付過(guò)程沒(méi)有相關(guān)法律保障：個(gè)人認(rèn)為這是亟待解決的一大問(wèn)題，因?yàn)闆](méi)有相關(guān)法律條例的管制與制約，不法機(jī)構(gòu)才會(huì)肆無(wú)忌憚地鉆空竊取數(shù)億移動(dòng)支付用戶的個(gè)人信息，用戶個(gè)人信息安全也就得不到其切實(shí)保障。跳出個(gè)人用戶范圍，如果是商戶對(duì)商戶，企業(yè)對(duì)企業(yè)之間的移動(dòng)交易再這方面就顯得更為謹(jǐn)慎與仔細(xì)，這也是為何當(dāng)今很多企業(yè)在對(duì)外進(jìn)行貿(mào)易談判時(shí)往往不愿意采取移動(dòng)支付而是采取傳統(tǒng)支付模式的原因所在，上述我們枚舉移動(dòng)支付的種種優(yōu)點(diǎn)，但是其交易過(guò)程中有諸多安全隱患，又沒(méi)有切實(shí)的法律機(jī)制對(duì)其進(jìn)行保障，許多企業(yè)在進(jìn)行交易時(shí)往往不會(huì)選用這種模式。但是，其實(shí)企業(yè)才是交易平臺(tái)應(yīng)該爭(zhēng)取吸引住的重要客戶之一；

4、支付行為難以追蹤：移動(dòng)支付屬于無(wú)紙化支付，不同于傳統(tǒng)支付模式的透明度高――留下憑證，對(duì)于支付行為難以記錄與管理。

5、支付環(huán)境欠佳：由于移動(dòng)支付主要還是依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用戶信息的真實(shí)性也是難以追蹤與證實(shí)的，我們往往發(fā)現(xiàn)并不是每個(gè)消費(fèi)者都是本著單純的購(gòu)物心態(tài)去采取交易行為的，有些不法人士披著廣大“消費(fèi)者”的外衣，對(duì)同行進(jìn)行惡意交易等打壓，實(shí)則商戶在這種情況下也是受害方。這一情況其實(shí)不單單是移動(dòng)支付所面臨的環(huán)境問(wèn)題，這是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境下，所有用戶都會(huì)面臨的問(wèn)題。

三、解決措施

1、技術(shù)層面――移動(dòng)支付安全保障技術(shù)：針對(duì)以上1、2兩點(diǎn)，希望相關(guān)研究機(jī)構(gòu)與運(yùn)營(yíng)商們能夠攜手共同開(kāi)發(fā)出切實(shí)保護(hù)相關(guān)用戶的移動(dòng)支付安全保障技術(shù)，這是技術(shù)層面需要攻克的難關(guān)，可以在手機(jī)支付應(yīng)用中對(duì)于關(guān)鍵的交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)（數(shù)字簽名技術(shù)是將摘要信息用發(fā)送者的私鑰加密，與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要信息，然后用HASH函數(shù)對(duì)收到的原文產(chǎn)生一個(gè)摘要信息，與解密的摘要信息對(duì)比。如果相同，則說(shuō)明收到的信息是完整的，在傳輸過(guò)程中沒(méi)有被修改，否則說(shuō)明信息被修改過(guò)，因此數(shù)字簽名能夠驗(yàn)證信息的完整性），這樣一來(lái)不僅防止了不法機(jī)構(gòu)篡改信息等行為的發(fā)生，也可以幫助廣大用戶及時(shí)發(fā)現(xiàn)交易過(guò)程中是否出現(xiàn)了問(wèn)題。

2、管理層面――用戶信息實(shí)名認(rèn)證：針對(duì)上述3、5兩點(diǎn)，希望各大平臺(tái)在對(duì)新用戶注冊(cè)時(shí)（不論是買方還是賣方）要對(duì)其進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，這種實(shí)名認(rèn)證的信息并不是公開(kāi)的，還是由平臺(tái)監(jiān)管部門保存，以防以后發(fā)生糾紛責(zé)任到人時(shí)無(wú)從查證的尷尬局面發(fā)生。一方面，保護(hù)了消費(fèi)者的利益，消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)對(duì)于賣方的信任度也會(huì)增加，此外在自己今后對(duì)賬戶里的現(xiàn)金進(jìn)行提現(xiàn)等操作也有了一定保障，一定程度上減少了冒名倒刷現(xiàn)象的發(fā)生。另一方面，對(duì)于各大商家來(lái)說(shuō)也是有益處的，上述舉例中本人指出由于移動(dòng)交易環(huán)境欠佳，很多同行間的惡易時(shí)有發(fā)生（尤其在一些C2C平臺(tái)），但是有了實(shí)名認(rèn)證，商家一旦發(fā)現(xiàn)不符合常態(tài)的惡性干擾現(xiàn)象（如淘寶中的惡意中差評(píng)）可以及時(shí)與監(jiān)管平臺(tái)溝通、查證，因此，實(shí)名認(rèn)證對(duì)于出于移動(dòng)交易兩端的買賣雙方來(lái)說(shuō)都是大有益處的。

3、法律層面――加強(qiáng)相關(guān)法律建設(shè)力度：針對(duì)以上第4點(diǎn)，在法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面，本人認(rèn)為應(yīng)該先充分利用我國(guó)目前已經(jīng)頒布的《合同法》與《支付結(jié)算辦法》，其中的一些條款與增補(bǔ)條例對(duì)目前支付過(guò)程的監(jiān)管還是沒(méi)有很好的貫徹下去，這個(gè)需要相關(guān)部門的高度重視，本人也希望在不久的將來(lái)，監(jiān)管平臺(tái)的運(yùn)行會(huì)更加完善；另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，不法分子還是會(huì)鉆法律的漏洞，這就需要立法機(jī)構(gòu)與時(shí)俱進(jìn)，充分研究可能存在的隱患與問(wèn)題，并對(duì)已有法律進(jìn)行修改與完善。

四、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)日益壯大的市場(chǎng)需求，相信在未來(lái)10年，移動(dòng)支付將會(huì)成為最主要的支付方式，但是面對(duì)移動(dòng)支付中尚存的種種弊端，希望相關(guān)部門引導(dǎo)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)，切實(shí)保障移動(dòng)用戶終端各個(gè)層級(jí)群體的個(gè)人信息安全。盡管就目前而言移動(dòng)支付受到發(fā)展規(guī)模的限制，但隨著用戶習(xí)慣、公共政策、商業(yè)環(huán)境和移動(dòng)支付技術(shù)的不斷創(chuàng)新與成熟，移動(dòng)支付會(huì)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。（作者單位：江蘇科技大學(xué)（張家港）商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：第三方支付 現(xiàn)狀問(wèn)題未來(lái)發(fā)展方向

一、第三方支付概述

第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

與傳統(tǒng)的銀行卡支付相比，第三方支付有如下幾個(gè)特點(diǎn)：①可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易的顧慮，讓越來(lái)越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問(wèn)題。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展引發(fā)了電子支付領(lǐng)域的巨大變革，以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)1迅速壯大，其服務(wù)已覆蓋B2B、B2C、C2C以及跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、網(wǎng)絡(luò)融資和公共事業(yè)繳費(fèi)等眾多領(lǐng)域。第三方支付平臺(tái)不僅成為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的重要配套設(shè)施，而且自身也形成了一個(gè)發(fā)展前景廣闊、潛在價(jià)值巨大的分支產(chǎn)業(yè)。

2007～2009年，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易額分別為900億元、2800億元和5850億元，年均增速高達(dá)155.0%。2010年，第三方支付市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)交易額8500億元，同比增長(zhǎng)71.1%。2011年和2012年有望分別增至9800億元和12500億元，市場(chǎng)將保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

截至2010年6月末，我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到320家，但市場(chǎng)集中度較高。其中，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶以48.5%的份額占據(jù)絕對(duì)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，其日均交易筆數(shù)和日均交易額分別達(dá)到550萬(wàn)筆和14億元；騰訊公司的財(cái)付通以22.5%的份額位列第二，中國(guó)銀聯(lián)電子支付、快錢、環(huán)訊支付和易寶支付所占市場(chǎng)份額分別為7.0%、5.3%、3.7%和3.0%。

第三方支付平臺(tái)憑借在信用擔(dān)保機(jī)制、銀行支付網(wǎng)關(guān)接口整合、行業(yè)支付深度解決方案等方面的探索創(chuàng)新，較好地滿足了各類客戶的資金支付需求，在促進(jìn)交易、提供支付便利和增值服務(wù)上形成了自身的特色和優(yōu)勢(shì)。與單純的銀行結(jié)算相比，第三方支付創(chuàng)造了一種新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈。

三、第三方支付發(fā)展中的問(wèn)題

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。

2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購(gòu)，政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)。

3.支付安全問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題也是影響第三方支付發(fā)展至關(guān)重要的問(wèn)題，只有創(chuàng)造一個(gè)安全的支付平臺(tái)，第三方支付才能更加快速的發(fā)展。

四、第三方支付未來(lái)發(fā)展方向

近年來(lái),電子商務(wù)和“平臺(tái)經(jīng)濟(jì)”的蓬勃發(fā)展,推動(dòng)了第三方支付的熱潮,第三方支付不斷向細(xì)分領(lǐng)域滲透,產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)第三方電子支付產(chǎn)業(yè)將逐步進(jìn)入黃金發(fā)展時(shí)期,行業(yè)整體將更趨規(guī)范,在整個(gè)第三方支付飛速發(fā)展的背景下,移動(dòng)支付或?qū)⒊蔀槲磥?lái)新趨勢(shì)。

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用供職提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動(dòng)支付系統(tǒng)將為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功效相當(dāng)于電子錢包，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)舉辦交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過(guò)撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功效介入移動(dòng)支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)將此次交易條件傳送給MASP，由MASP確定此次交易金額，并通過(guò)移動(dòng)支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，進(jìn)行支付。

目前我國(guó)的移動(dòng)支付體系雛形已經(jīng)建立，但整體應(yīng)用領(lǐng)域還有待進(jìn)一步充實(shí)。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的移動(dòng)支付應(yīng)用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于他們。亞洲的日本、韓國(guó)、新加坡，以及歐洲的挪威在移動(dòng)支付應(yīng)用方面搶先全球其他國(guó)家。有差距才有進(jìn)步的空間，固然我國(guó)目前的移動(dòng)支付現(xiàn)狀不盡如人意，但是隨著移動(dòng)支付理念的逐步推廣，移動(dòng)支付必將成為第三方支付的主流方式。而且現(xiàn)在語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)逐漸成熟，通過(guò)語(yǔ)音支付將讓支付變得更加方便、快捷，從而將進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。但是，無(wú)論如何，只有最大限度的解決支付中的安全問(wèn)題，才能最有利的促進(jìn)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付 現(xiàn)狀 展望

一、引言

隨著通信和信息技術(shù)的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速普及，電子支付已經(jīng)不再是個(gè)陌生的名詞，甚至對(duì)于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業(yè)務(wù)，儼然成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種。與此同時(shí)，第三方電子商務(wù)以及智能手機(jī)技術(shù)催生的“移動(dòng)支付”逐漸成為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，為個(gè)人金融體系帶來(lái)深刻的變革。2012年全球移動(dòng)支付交易量超過(guò)1751億美元，預(yù)計(jì)2013年全球移動(dòng)支付總交易額達(dá)到2320億歐元。在這種情況下，我國(guó)政府決策者、金融業(yè)以及廣大的相關(guān)行業(yè)工作者，必須跟上時(shí)代的步伐，關(guān)注這一領(lǐng)域的廣闊發(fā)展空間。

二、基本概念及發(fā)展情況

（一）移動(dòng)支付及分類

移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋眾多環(huán)節(jié)，主要包括電信運(yùn)營(yíng)商、銀行業(yè)、第三方服務(wù)商、終端設(shè)備制造商、商家及手機(jī)用戶等。單位或個(gè)人的支付指令將通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。

移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場(chǎng)支付，就是用“刷手機(jī)”的方式進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)，常見(jiàn)有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術(shù)手段；遠(yuǎn)程支付則是指通過(guò)向銀行發(fā)送支付指令進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)，較為常見(jiàn)的如手機(jī)銀行客戶端。

（二）移動(dòng)支付發(fā)展的有利條件

我國(guó)移動(dòng)支付雖然起步較早，但發(fā)展較為緩慢，其中的主要因素有：移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)不確定，制約芯片終端制造業(yè)務(wù)發(fā)展；智能手機(jī)滲透率過(guò)低，限制移動(dòng)支付的應(yīng)用推廣；物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、受理環(huán)境不佳、電子支付平臺(tái)不完善，導(dǎo)致移動(dòng)支付實(shí)用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展的因素正在逐漸弱化。

1.近場(chǎng)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)基本確立及政策導(dǎo)向。中國(guó)人民銀行于2012年12月了金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，并表示將推動(dòng)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用試點(diǎn)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動(dòng)支付的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但自2012年6月，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)簽署支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議以來(lái)，國(guó)內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)日漸明朗，基本可以確立近場(chǎng)支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術(shù)。同時(shí)，由于13.56MHz是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，這意味著國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)將具備迅速與國(guó)外接軌的巨大潛力。

2.智能手機(jī)用戶基礎(chǔ)提升。

通過(guò)對(duì)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，可以分別得到我國(guó)2007年～2012年固定電話、移動(dòng)電話用戶數(shù)量增長(zhǎng)趨勢(shì)圖和2010～2012年我國(guó)3G移動(dòng)電話用戶數(shù)變化圖，如圖1和如圖2。

數(shù)據(jù)顯示，2007～2012年以來(lái)我國(guó)電話用戶總數(shù)（包含固定電話及移動(dòng)電話）不斷提高，其中固定電話用戶數(shù)不斷萎縮，平均年增長(zhǎng)率為-5%；移動(dòng)電話用戶數(shù)增長(zhǎng)明顯，且近5年保持15%的平均年增長(zhǎng)率。由此可知，我國(guó)通信用戶正在從使用固定電話向使用移動(dòng)電話進(jìn)行遷移，這無(wú)疑擴(kuò)大了移動(dòng)支付的用戶群基礎(chǔ)。

對(duì)于遠(yuǎn)程移動(dòng)支付而言，移動(dòng)電話上網(wǎng)率是影響其發(fā)展的關(guān)鍵因素。根據(jù)CNNIC在2012年7月的《第30次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)，截至2012年6月底，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.88億，手機(jī)上網(wǎng)比例達(dá)到72.2%，已經(jīng)超越臺(tái)式電腦的70.7%，成為中國(guó)網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。同時(shí)，自2009年我國(guó)3G網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，其用戶群不斷擴(kuò)大，移動(dòng)電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網(wǎng)絡(luò)用戶滲透率的飛速提升，標(biāo)志著手機(jī)用戶對(duì)信息的消費(fèi)需求不斷增強(qiáng)。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂(lè)應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，促使著消費(fèi)者嘗試移動(dòng)支付，而這恰恰是移動(dòng)支付的最佳切入點(diǎn)。

進(jìn)一步來(lái)講，用戶為了充分享受各種增值服務(wù)帶來(lái)便利，使用多種客戶端應(yīng)用，如社交工具、資訊工具等，智能手機(jī)逐漸成為移動(dòng)電話中的主流選擇，這為移動(dòng)支付模塊的嵌入打下了技術(shù)基礎(chǔ)。CNNIC市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果表明，智能手機(jī)網(wǎng)民在手機(jī)網(wǎng)民中占比已接近80%，用戶新購(gòu)手機(jī)時(shí)智能手機(jī)選購(gòu)率達(dá)到72.8%。因此，對(duì)這部分手機(jī)網(wǎng)民而言，“近場(chǎng)支付”幾乎不存在技術(shù)上的困難，而只需一個(gè)良好的受理環(huán)境和使用契機(jī)。

3.電子商務(wù)的發(fā)展及支付格局的初步形成。近幾年來(lái)，政府對(duì)電子商務(wù)的重視程度不斷提升，央行也陸續(xù)出臺(tái)一系列管理辦法及制度，不斷規(guī)范市場(chǎng)。2010年頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，央行陸續(xù)頒發(fā)多批《支付業(yè)務(wù)許可證》，這使得第三方機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺(tái)的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》更是將第三方支付機(jī)構(gòu)納入了管理范圍內(nèi)，力圖嚴(yán)格把控線上、線下收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這一舉措從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，將有利于規(guī)范第三方支付環(huán)境，促進(jìn)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

我國(guó)目前移動(dòng)支付主要托生于電子商務(wù)的發(fā)展，一些傳統(tǒng)的電子商務(wù)公司憑借其先天的優(yōu)勢(shì)，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動(dòng)支付模式，逐漸形成了優(yōu)勢(shì)第三方支付機(jī)構(gòu)與各銀行積極競(jìng)爭(zhēng)、合作開(kāi)拓的格局。

相比于近場(chǎng)支付，遠(yuǎn)程支付方面是目前移動(dòng)支付的主要應(yīng)用形式，各大第三方支付機(jī)構(gòu)均提供了廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，而銀行則將大部分零售類基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)搬到了移動(dòng)設(shè)備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過(guò)對(duì)接線上商家和銀行，不斷創(chuàng)造更加流暢的客戶體驗(yàn)形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務(wù)的同時(shí)大力拓展非金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在手機(jī)銀行客戶端嵌入電子商務(wù)模塊。

在近場(chǎng)支付方面，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的態(tài)度都較為謹(jǐn)慎，主要為區(qū)域試點(diǎn)，市場(chǎng)不甚成熟，但銀聯(lián)掌控有大量的線下收單業(yè)務(wù)，相信其受理環(huán)境的規(guī)模化改造較易實(shí)現(xiàn)。

2013年中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告顯示，移動(dòng)支付僅占我國(guó)電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長(zhǎng)空間。其中我國(guó)2012年銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付5.35億筆，總金額2.31萬(wàn)億元；分別比去年增長(zhǎng)116.6%和132%；第三方機(jī)構(gòu)發(fā)生移動(dòng)支付21.13億筆，總金額約0.18萬(wàn)億元。可以看出，目前我國(guó)移動(dòng)支付交易額相對(duì)較大的業(yè)務(wù)仍由銀行端發(fā)起，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的則具有交易筆數(shù)多、金額較小的特點(diǎn)。

（三）小結(jié)

通過(guò)對(duì)以上問(wèn)題的分析不難得到以下結(jié)論，我國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)域已具備了較強(qiáng)的客戶源基礎(chǔ)，基礎(chǔ)建設(shè)初具規(guī)模；國(guó)家政策導(dǎo)向和民眾素質(zhì)提高帶來(lái)的信息需求極大的促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，同時(shí)刺激了移動(dòng)支付的需求；移動(dòng)支付領(lǐng)域蘊(yùn)含巨大商機(jī)，不斷吸引銀行及各支付機(jī)構(gòu)大力開(kāi)拓市場(chǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付的完善和發(fā)展。

三、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)參與者的發(fā)展方向

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)參與者在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵(lì)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，商戶與用戶處于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運(yùn)營(yíng)商、銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)構(gòu)建的移動(dòng)支付平臺(tái)，移動(dòng)支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務(wù)的承載和支持。

目前國(guó)際上比較成熟的移動(dòng)支付模式主要有四種：以日本為代表的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商核心支付模式；以韓國(guó)為代表的金融機(jī)構(gòu)核心支付模式；以第三方移動(dòng)支付服務(wù)公司為核心的模式；以及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行合作的模式。

雖然移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與者們已經(jīng)開(kāi)始重視這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展，并陸續(xù)開(kāi)展了一些合作，但就目前來(lái)看，我國(guó)目前尚未形成占據(jù)絕對(duì)地位的單一產(chǎn)業(yè)模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對(duì)于不同的參與者，今后幾年的發(fā)展將決定未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”的分割。

（一）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商

中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)進(jìn)行了戰(zhàn)略合作，成立了聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)公司，曾一時(shí)引起社會(huì)廣泛的關(guān)注。與中國(guó)銀聯(lián)合作無(wú)疑間接的加強(qiáng)了中國(guó)移動(dòng)與各銀行之間的聯(lián)系，能夠最大限度的發(fā)揮兩者在行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)，但是同時(shí)也意味著合作基礎(chǔ)下的移動(dòng)支付將更加傾向于形成以金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶為資金核心的支付模式，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商則僅僅成為一個(gè)通信渠道，這顯然將影響運(yùn)營(yíng)商在未來(lái)移動(dòng)支付領(lǐng)域中的利益分配。在遠(yuǎn)程支付上，通信運(yùn)營(yíng)商的收益將更依賴于上網(wǎng)產(chǎn)生流量產(chǎn)生的費(fèi)用和既得市場(chǎng)的保持，這一點(diǎn)反映在近年通信運(yùn)營(yíng)商“套餐”費(fèi)用比重逐漸向數(shù)據(jù)流量費(fèi)轉(zhuǎn)移上，在不久的未來(lái)，通話費(fèi)用將不再是服務(wù)收費(fèi)的重點(diǎn)，而是成為數(shù)據(jù)流量的附屬贈(zèng)品。同時(shí)，為了搶占近場(chǎng)支付份額，通信運(yùn)營(yíng)商與手機(jī)廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場(chǎng)支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。

（二）銀行模式的開(kāi)拓

在飛速發(fā)展的信息時(shí)代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領(lǐng)域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個(gè)人零售業(yè)務(wù)方面，大量的中間業(yè)務(wù)份額被第三方支付公司占據(jù)，并且第三方支付機(jī)構(gòu)仍在不斷進(jìn)行創(chuàng)新，以求將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)靈活的轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢院?jiǎn)單購(gòu)買的“商品”。在這種形勢(shì)下，銀行必須加大對(duì)移動(dòng)支付新領(lǐng)域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結(jié)算模式，防止失去未來(lái)的廣闊市場(chǎng)。在這方面，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變固有思路，積極開(kāi)展創(chuàng)新合作，從而保持有利的優(yōu)勢(shì)地位。

1.資源的有效整合。支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務(wù)平臺(tái)，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機(jī)構(gòu)之所以能夠被廣泛的應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過(guò)程，在于第三方支付的“擔(dān)保”作用，一定程度上減少了“貨、錢兩條線”購(gòu)物模式所帶來(lái)的交易風(fēng)險(xiǎn)，從而提高了大家的使用積極性。“擔(dān)保”的概念由來(lái)已久，銀行各種業(yè)務(wù)都與此息息相關(guān)，是銀行的“看家本領(lǐng)”，從技術(shù)上是容易達(dá)到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網(wǎng)上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務(wù)提供了有利條件。銀行應(yīng)將電子銀行服務(wù)，尤其是網(wǎng)上銀行和移動(dòng)支付，與銀行卡快捷消費(fèi)、積分消費(fèi)、商戶收單結(jié)算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起，通過(guò)與大型網(wǎng)上商戶合作，整合多種活動(dòng)資源，在移動(dòng)支付領(lǐng)域逐步加深個(gè)人用戶及商戶對(duì)開(kāi)戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結(jié)算方式的模式，從而賺取中間業(yè)務(wù)收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。

2.金融產(chǎn)品的銷售。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)在電商領(lǐng)域獲得了較快的發(fā)展，但是在金融產(chǎn)品方面，銀行目前仍占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，都有儲(chǔ)蓄、貸款、理財(cái)?shù)刃枨螅@些業(yè)務(wù)仍將是銀行業(yè)務(wù)的基石，其發(fā)展取決于兩個(gè)因素，即“好的產(chǎn)品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動(dòng)支付為銀行帶來(lái)了更多的發(fā)揮空間：不但方便了新金融產(chǎn)品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實(shí)現(xiàn)自助式購(gòu)買，從而降低運(yùn)營(yíng)成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時(shí)成為關(guān)注熱點(diǎn)，而國(guó)內(nèi)大多數(shù)都緊隨其后，紛紛推出相應(yīng)的服務(wù)，利用微信這一幾乎風(fēng)靡全球的網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)進(jìn)行各類信息的推送，甚至附加基礎(chǔ)賬戶服務(wù)，這不但標(biāo)志著營(yíng)銷陣地已經(jīng)深入人們的日常生活，更為將來(lái)金融產(chǎn)品的快捷銷售帶來(lái)了新的發(fā)展方向。但也應(yīng)該看到，將各類金融產(chǎn)品直接照搬到網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)設(shè)備上并非一件簡(jiǎn)單的事，監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把控將是銀行面對(duì)的主要課題。

另一方面，貸款業(yè)務(wù)目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應(yīng)用于近場(chǎng)支付，或許是未來(lái)信用卡的發(fā)展方向。例如將個(gè)人信用卡消費(fèi)拓展到公交、公共事業(yè)繳費(fèi)等近場(chǎng)支付情景，將極大的促進(jìn)信用卡的使用和擴(kuò)張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養(yǎng)。

3.農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)拓。我國(guó)金融服務(wù)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣，呈現(xiàn)著嚴(yán)重的城鄉(xiāng)差異，銀行在發(fā)展中應(yīng)注意借助信息互聯(lián)帶來(lái)的便利，加速我國(guó)農(nóng)村資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，啟動(dòng)其潛在消費(fèi)能量。尤其是針對(duì)大量的外出務(wù)工人員，在手機(jī)較為普及的今天，移動(dòng)支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對(duì)于較偏遠(yuǎn)地區(qū)，自助銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行資源相對(duì)匱乏的地方，鋪設(shè)近場(chǎng)支付機(jī)具的成本相對(duì)較低，如能實(shí)現(xiàn)與銀行賬戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，將有一定的發(fā)展?jié)摿Α＿@里的主要困難點(diǎn)在于機(jī)具的日常維護(hù)和客戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)。

（三）第三方機(jī)構(gòu)整合及行業(yè)規(guī)范的建立

截至2013年9月，中國(guó)人民銀行累計(jì)發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證250張，第三方支付行業(yè)已形成比較完備的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支付企業(yè)多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通等為代表的集團(tuán)企業(yè)占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，快錢、易寶、匯付等幾家獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)也獲得了一定的市場(chǎng)空間。這些企業(yè)在銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)瓜分基本完畢，而移動(dòng)支付無(wú)疑是他們將要著重拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

由于近年我國(guó)電子商務(wù)已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導(dǎo)的格局，因此具有先天優(yōu)勢(shì)的集團(tuán)性第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新能力和發(fā)展方向?qū)?duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付整體帶來(lái)重要影響；對(duì)于加入移動(dòng)支付領(lǐng)域的電信運(yùn)營(yíng)商而言，它們具備強(qiáng)大的資金實(shí)力和遠(yuǎn)程通信信道，擁有龐大的用戶群，對(duì)于移動(dòng)支付領(lǐng)域的市場(chǎng)爭(zhēng)奪具有一定的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；而在客戶端不占據(jù)優(yōu)勢(shì)的獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)能否搶占到移動(dòng)支付這一新興領(lǐng)域的份額，或?qū)⑹沁@些企業(yè)未來(lái)的生存和發(fā)展的關(guān)鍵性因素；面對(duì)這種情況，第三方支付機(jī)構(gòu)將面臨進(jìn)一步整合的趨勢(shì)。

現(xiàn)階段，第三方支付機(jī)構(gòu)在繼續(xù)完善網(wǎng)上支付平臺(tái)同時(shí)也在逐步將銷售（包括各種實(shí)體銷售、虛擬產(chǎn)品銷售、代繳費(fèi)、航空票務(wù)等）推向移動(dòng)設(shè)備終端，力圖使消費(fèi)者隨時(shí)隨地、方便快捷的“把錢花出去”，目前大型的電子商務(wù)網(wǎng)站推出手機(jī)的客戶端中均整合了移動(dòng)支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗(yàn)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)正逐步推動(dòng)“快捷支付”，通過(guò)對(duì)銀行卡實(shí)名賬戶和虛擬賬戶進(jìn)行綁定，簡(jiǎn)化支付過(guò)程。在這些變革與創(chuàng)新中，第三方支付機(jī)構(gòu)，能否以靈活多變的形式和差異化的服務(wù)特色，并嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)起等同于金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，是未來(lái)移動(dòng)支付格局的重要影響因素。

其中，風(fēng)險(xiǎn)的把控能力包括建立完備的業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程體系，建設(shè)好企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)制和安全運(yùn)行模式，嚴(yán)防敏感信息外泄、內(nèi)部欺詐等事件的發(fā)生；規(guī)避可能發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，在落實(shí)身份認(rèn)證等關(guān)鍵性安全把控環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，面對(duì)越發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，第三方機(jī)構(gòu)需要更加大膽的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和資源整合，突出既得優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域，做得更加專業(yè)、規(guī)范、獨(dú)特，才能逐步加強(qiáng)品牌效應(yīng)，先行一步，從而在移動(dòng)支付領(lǐng)域獲得更廣闊的空間。

（四）小結(jié)

綜和以上分析可知，我國(guó)移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展的推動(dòng)力量將主要來(lái)自通信運(yùn)營(yíng)商、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)；他們將在彼此競(jìng)爭(zhēng)與合作中，逐漸確立各自在行業(yè)中的地位，劃分其在移動(dòng)支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍。

四、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)芤婺Ｊ匠跆?/p>

從圖3中可以看出，產(chǎn)業(yè)中的收益將來(lái)源于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端：（1）向客戶收取服務(wù)手續(xù)費(fèi)或年服務(wù)費(fèi)；（2）向商戶收取交易產(chǎn)生的結(jié)算手續(xù)費(fèi)及平臺(tái)服務(wù)費(fèi)；直接提供手機(jī)支付服務(wù)的運(yùn)營(yíng)者將獲得來(lái)自兩者的全部或部分收益。

（一）客戶教育和客戶培養(yǎng)

客戶是移動(dòng)支付的使用者，受益者和消費(fèi)者，在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中占有重要地位。目前我國(guó)移動(dòng)支付的推廣還處于以“免手續(xù)費(fèi)”，“轉(zhuǎn)賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動(dòng)支付的主動(dòng)性和積極性不高，享受較優(yōu)質(zhì)的信息及賬戶服務(wù)的“付費(fèi)意識(shí)”不足。這一方面需要支付環(huán)境的進(jìn)一步完善，通過(guò)前期的投入，養(yǎng)成用戶高頻的使用習(xí)慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，著力進(jìn)行客戶教育，才能為移動(dòng)支付注入經(jīng)濟(jì)活力。此外，還需要通過(guò)整合商戶活動(dòng)，對(duì)客戶進(jìn)行差異性定價(jià)，帶動(dòng)使用量的飛速提升，產(chǎn)生規(guī)模效益。

（二）商戶與服務(wù)商的雙贏

商戶是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的最主要?jiǎng)?chuàng)造者，在申請(qǐng)移動(dòng)支付模式的同時(shí)需要支付年服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)，廣告費(fèi)用等；移動(dòng)支付服務(wù)商通過(guò)為商戶提供商品展示、交易結(jié)算等服務(wù)賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動(dòng)支付服務(wù)商共同追求的目標(biāo)。特別是在“云技術(shù)”迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代，商戶與服務(wù)商之間的合作并不局限在簡(jiǎn)單的電子商務(wù)模式上，未來(lái)的商業(yè)、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，無(wú)論是商戶、還是支付平臺(tái)，其決策將不再是含糊的經(jīng)驗(yàn)或直覺(jué)。在多方合作下，強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)分析使客戶定位更加精準(zhǔn)，營(yíng)銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個(gè)開(kāi)始。未來(lái)是移動(dòng)的——集合了信息資訊、衛(wèi)星定位、社交、金融、購(gòu)物、娛樂(lè)等眾多服務(wù)的移動(dòng)終端，在云分析下將展現(xiàn)出更多的商業(yè)契機(jī)：在2012年就有報(bào)道稱“德溫特資本市場(chǎng)”公司利用分析人們當(dāng)日的“推特”情緒預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)趨勢(shì)賺錢，這一在當(dāng)時(shí)被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現(xiàn)在的“移動(dòng)的市場(chǎng)大融合”帶來(lái)很多啟迪，相信無(wú)論是商戶、通信運(yùn)營(yíng)商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，在這方面都還大有可為。

五、結(jié)語(yǔ)與展望

通過(guò)對(duì)今年我國(guó)智能手機(jī)使用率、政策標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)向的簡(jiǎn)要分析可知，一直以來(lái)限制移動(dòng)支付的發(fā)展的客戶群基礎(chǔ)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來(lái)移動(dòng)支付服務(wù)的提供者將對(duì)市場(chǎng)份額展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營(yíng)銷模式，以及嚴(yán)格的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制措施將是影響這場(chǎng)角逐的關(guān)鍵點(diǎn)。但無(wú)論競(jìng)爭(zhēng)如何激烈，合作仍是大勢(shì)所趨，各行業(yè)中巨頭將在培養(yǎng)客戶習(xí)慣、尋找與商戶共贏的平衡點(diǎn)等方面強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，進(jìn)一步帶來(lái)金融與通訊行業(yè)的大融合，加速信息時(shí)代資金流的運(yùn)轉(zhuǎn)，刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。

篇7

關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、寫(xiě)作背景

第三方支付市場(chǎng)在2013年繼續(xù)保持著高速發(fā)展，當(dāng)下我國(guó)第三方支付市場(chǎng)表現(xiàn)出三大趨勢(shì)：一是交易規(guī)模發(fā)展十分的迅速；二是業(yè)務(wù)類型多樣化，覆蓋了移動(dòng)電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等主要業(yè)務(wù)；三是第三方支付市場(chǎng)集中度高，特別是移動(dòng)支付市場(chǎng)。

2014年5月28日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在北京的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2014）》顯示，截至2013年末，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)16萬(wàn)億元，截止2013年七月，總計(jì)有241家企業(yè)獲得第三方支付許可。從支付寶公司的最新數(shù)據(jù)來(lái)看，到2013年底，支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)近3億，其中超過(guò)一億的手機(jī)用戶在過(guò)去的一年完成了27.8億筆、總金額超過(guò)9000億人民幣的支付。另?yè)?jù)易觀智庫(kù)的《2013年第三季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》報(bào)告顯示，2013年三季度末，我國(guó)第三方支付移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到3343億人民幣，與第二季度相比增長(zhǎng)了173.1%，其中主要集中在支付寶一家，占移動(dòng)支付規(guī)模的64.4%，接下來(lái)依次是拉卡拉、財(cái)富通，其他企業(yè)的市場(chǎng)所占份額不到7%。

這些數(shù)據(jù)表明當(dāng)前第三方支付已經(jīng)成為人民生活中必不可少的支付工具，尤其是在移動(dòng)支付領(lǐng)域更是培養(yǎng)起人們新的使用習(xí)慣。與此同時(shí)，我們也注意到在電子商務(wù)支付領(lǐng)域和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方面，社會(huì)對(duì)第三方支付的熱議也達(dá)到前所未有的程度，在貨幣基金與第三方支付公司推出眾多理財(cái)產(chǎn)品和更多的電子商務(wù)支付應(yīng)用場(chǎng)景之后，對(duì)第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)引起了監(jiān)管部門的高度重視，在此，筆者從第三方支付的基本功能出發(fā)，基于虛擬賬戶體系的角度對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管進(jìn)行分析。

二、第三方支付的原理

一般來(lái)說(shuō)，第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，主要包括：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等支付服務(wù)。

傳統(tǒng)的支付清算體系是客戶與商業(yè)銀行建立清算關(guān)系，商業(yè)銀行與中央銀行建立清算關(guān)系，客戶不能與中央銀行直接建立聯(lián)系而是與各家商業(yè)銀行建立聯(lián)系，而中央銀行作為商業(yè)銀行清算的對(duì)手方，實(shí)現(xiàn)跨行的清算。

第三方支付的出現(xiàn)類似于中央銀行的支付清算功能，同時(shí)起到一定的信用擔(dān)保功能。具體而言，客戶與第三方支付公司建立清算關(guān)系，第三方支付公司代替客戶與商業(yè)銀行建立清算關(guān)系。第三方支付公司成為客戶與商業(yè)銀行的支付清算的中央對(duì)手方，第三方支付公司通過(guò)在不同銀行開(kāi)立的中間賬戶（備付金賬戶）對(duì)其下各賬戶交易完成扎差，在對(duì)需要進(jìn)行跨行結(jié)算的部分通過(guò)中央銀行的支付清算系統(tǒng)完成結(jié)算。

三、第三方支付的虛擬賬戶體系

賬戶是建立其支付清算的節(jié)點(diǎn)，在電子貨幣時(shí)代是唯一的選擇。謝平教授認(rèn)為在電子貨幣時(shí)代，要使貨幣同時(shí)具有支付和金融商品的屬性，個(gè)人賬戶體系不可或缺。

筆者認(rèn)為第三方支付公司之所以對(duì)傳統(tǒng)金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)，洽洽是他所建立起的強(qiáng)大的個(gè)人賬戶體系。以支付寶為例：目前支付寶快捷支付用戶數(shù)2.4億，從2013年2季度開(kāi)始，支付寶手機(jī)支付活躍用戶超過(guò)了PAYPAL，成為用戶數(shù)全球第一的第三方支付工具。

國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶功能，實(shí)際上分為兩種，一種是少數(shù)介入到清算功能里，如支付寶；另一種是停留在支付發(fā)起的交易環(huán)節(jié)，而把清算后續(xù)環(huán)節(jié)留給了其他組織，如拉卡拉與銀聯(lián)的合作。

第一種賬戶體系以支付寶為例，它從2013年開(kāi)始逐漸的向第三方應(yīng)用開(kāi)發(fā)賬戶體系，開(kāi)放賬戶體系后，客戶通過(guò)登錄內(nèi)置的第三方應(yīng)用可以直接調(diào)用支付寶賬戶，免去注冊(cè)。同時(shí)當(dāng)用戶在這些應(yīng)用的支付場(chǎng)景下進(jìn)行支付時(shí)，可以直接使用第三方支付進(jìn)行快捷支付。這類交易賬戶體系存在著一個(gè)明顯的趨勢(shì)，即將各類賬戶與第三方賬戶集成化，尤其是將大量的社交應(yīng)用賬戶與支付賬戶集成，以實(shí)現(xiàn)更多應(yīng)用場(chǎng)景與支付的捆綁，大大提升了第三方支付的用戶使用黏性。這類賬戶的特點(diǎn)是將大量的支付操作與電子商務(wù)等支付應(yīng)用場(chǎng)景緊密結(jié)合，強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，支付操作便捷。

四、從支付功能對(duì)三方支付可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析

國(guó)際支付結(jié)算委員會(huì)（CPSS）將清算系統(tǒng)定義為一系列使得金融機(jī)構(gòu)能夠提交和交換與資金或證券轉(zhuǎn)移有關(guān)的數(shù)據(jù)和文件的程序安排。其一，是為參與方的應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系建立凈頭寸，以便于后續(xù)結(jié)算的過(guò)程，稱為軋差。其二，清算則指的是交換、協(xié)商并確認(rèn)支付指令或者證券轉(zhuǎn)移指令的過(guò)程，清算發(fā)生在結(jié)算之前。其三，結(jié)算指的是包括賣方轉(zhuǎn)移證券或者其他金融工具給買方，并且買方轉(zhuǎn)移資金給賣方的過(guò)程，是整個(gè)交易的最后一步。結(jié)算系統(tǒng)保證了資金和金融工具的轉(zhuǎn)移能夠順利進(jìn)行。

第三方支付公司，實(shí)際上主要是介入到清算環(huán)節(jié)，起到的是一個(gè)“清算中心”的作用，它收集一定時(shí)間內(nèi)所有客戶賬戶之間的交易信息，形成標(biāo)準(zhǔn)化的應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系，將相反方向且等量的應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系進(jìn)行抵消，并計(jì)算出各客戶賬戶的凈頭寸。最后通過(guò)在各家銀行的備付金賬戶的資金增減，完成實(shí)際意義上的清算過(guò)程，主要是清算信息的整合，并沒(méi)有深入到資金流結(jié)算過(guò)程，資金的結(jié)算通過(guò)商業(yè)銀行完成。

但是隨著第三方支付賬戶的發(fā)展，出現(xiàn)了像支付寶這樣龐大的賬戶體系，引發(fā)出“自封閉性”等問(wèn)題，與最初對(duì)第三方支付只能進(jìn)行小額支付的界限模糊，像支付寶這樣擁有龐大賬戶體系的第三方支付公司甚至可以完成部分商業(yè)銀行在結(jié)算過(guò)程中的職能。

監(jiān)管者和銀行對(duì)于支付寶等第三方支付虛擬賬戶的擔(dān)心，集中于，當(dāng)其介入到清算環(huán)節(jié)之后，清算信息流動(dòng)出現(xiàn)了封閉特征，不夠透明，且結(jié)算環(huán)節(jié)也難以被銀行所監(jiān)督。在某種意義說(shuō)，當(dāng)前的第三方支付虛擬賬戶，實(shí)際上同時(shí)承擔(dān)了交易（基本功能）、清算（附屬功能）、結(jié)算（隱形功能，這是由于銀行對(duì)備付金賬戶資金流實(shí)際上缺乏有效監(jiān)管的結(jié)果）三大功能。這些功能集中到同一超級(jí)賬戶體系中，并且這樣的賬戶體系又沒(méi)有受到像商業(yè)銀行那樣的分離監(jiān)管，確實(shí)會(huì)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

五、對(duì)當(dāng)前一些監(jiān)管政策的思考

3月央行暫停二維碼（條碼）支付業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)務(wù)以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)手下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（“10號(hào)文”），從保護(hù)客戶資金安全和信息安全出發(fā)，對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)范，涉及客戶身份認(rèn)證、信息安全、交易限額、交易通知、賠付責(zé)任、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為、銀行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控等。

“10號(hào)文”規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供臨時(shí)調(diào)整支付限額的服務(wù)，

在進(jìn)行身份驗(yàn)證和辨別后，按照客戶申請(qǐng)，在臨時(shí)期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。

央行的行政限額對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能夠起到一定效果。但是，零售第三方支付領(lǐng)域的市場(chǎng)化已經(jīng)是不可抗拒的趨勢(shì)，如果依賴短期行政性措施，總體上看，是弊大于利。

謝平教授認(rèn)為：信息技術(shù)的發(fā)展使得第三方支付具有金融商品的屬性，這是它區(qū)別于其他支付手段的典型特征。他認(rèn)為金融商品屬性是指商品能夠給客戶帶來(lái)盈利的可能性，同時(shí)作為金融商品，對(duì)貨幣的變化必須十分敏感。支付的金融商品屬性具有一個(gè)典型特點(diǎn)，即作為支付手段的貨幣要么本身就是金融商品，要么能夠自動(dòng)在金融商品與支付手段之間進(jìn)行地交易成本的轉(zhuǎn)換，通過(guò)轉(zhuǎn)換來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值。

通過(guò)對(duì)照支付寶的余額寶，微信的微信理財(cái)，我們不難發(fā)現(xiàn)第三方支付的這種金融商品屬性，但是監(jiān)管者的行政干預(yù)洽洽阻礙了這種新特性的發(fā)展。

另外第三方支付中客戶信息保密性與安全性問(wèn)題成為關(guān)注焦點(diǎn)。部分行業(yè)主體片面追求快捷支付的客戶體驗(yàn)，交易驗(yàn)證方式不斷簡(jiǎn)化，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患；商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)間風(fēng)險(xiǎn)信息交互不暢，易被不法分子所利用。

官方在媒體上的解釋主要集中于第三方支付面臨的信息科技風(fēng)險(xiǎn)，軟硬件故障，網(wǎng)絡(luò)病毒，網(wǎng)絡(luò)欺詐等造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為客戶賬戶被盜，資金被取出。但是不可否認(rèn)每一種新技術(shù)都會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該在加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研發(fā)的同時(shí)配套的建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)損失賠償機(jī)制，減少和保護(hù)金融服務(wù)消費(fèi)者的利益，同時(shí)促進(jìn)金融創(chuàng)新的發(fā)展。例如建立完善的擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制。

第三方支付拍照為什么成為一種稀缺資源，一方面是因?yàn)樗诮鹑陬I(lǐng)域“國(guó)進(jìn)民退”大背景下，做為為數(shù)不多的對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放的金融拍照，也因?yàn)槠渲械奶N(yùn)含的巨大利益――沉淀資金。

以現(xiàn)在最流行的支付企業(yè)對(duì)P2P行業(yè)第三方資金托管為例：借方賬戶進(jìn)行網(wǎng)上充值后，資金進(jìn)入第三方支付公司賬戶，隨后第三方支付公司T+1將充值資金結(jié)算至P2P對(duì)公銀行賬戶，P2P平臺(tái)根據(jù)實(shí)際借款情況，將資金劃撥到貸方銀行賬戶。這種模式存在的風(fēng)險(xiǎn)在于資金將分別經(jīng)過(guò)借方銀行賬戶、第三方支付公司備付金賬戶、P2P平臺(tái)對(duì)公賬戶、貸方銀行賬戶。其中資金在P2P平臺(tái)對(duì)公賬戶時(shí)間最長(zhǎng)，資金缺乏有效的實(shí)質(zhì)性監(jiān)督和第三方的監(jiān)管，容易造成P2P平臺(tái)方挪用資金、甚至卷款潛逃的后果。

如何在監(jiān)管機(jī)制中設(shè)立有效降低沉淀資金余額的機(jī)制也成為管理當(dāng)局需要考慮的問(wèn)題。支付企業(yè)產(chǎn)生大量沉淀資金的根源，還是支付信用擔(dān)保模式的存在，預(yù)計(jì)隨著商業(yè)信用環(huán)境、個(gè)人信用機(jī)制的完善，以及網(wǎng)絡(luò)電商退換貨等機(jī)制的發(fā)展完善，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看這一模式的作用是會(huì)逐漸下降。從貨幣基金在14年上半年的火爆的行情來(lái)看，第三方支付與基金，證券的合作可以把沉淀資金余額的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到公信力或是信用更強(qiáng)的基金和證券，這對(duì)于降低沉淀資金余額風(fēng)險(xiǎn)是有利的。

綜上所述，第三方支付的發(fā)展對(duì)于我過(guò)的金融發(fā)展是有積極促進(jìn)作用的，但是分析其在清算結(jié)算支付的職能中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)的監(jiān)管著力點(diǎn)也是必要的，這樣才可以更好的促進(jìn)金融創(chuàng)新，保護(hù)廣大金融服務(wù)消費(fèi)者的利益。（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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篇8

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 移動(dòng)商務(wù) 移動(dòng)支付

隨著移動(dòng)通信從話音業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向數(shù)字業(yè)務(wù)，各種移動(dòng)增值業(yè)務(wù)層出不窮，而移動(dòng)支付就成為其中的一個(gè)亮點(diǎn)。那么如何定義移動(dòng)支付呢？根據(jù)移動(dòng)支付論壇（mobile payment forum）的定義：移動(dòng)支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務(wù)，通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。在其中，以手機(jī)作為支付方式的終端占了絕大部分的份額，也是我們這篇文章討論的重點(diǎn)。

在這里我們有必要解釋一下相關(guān)的概念，何謂“產(chǎn)業(yè)鏈”？產(chǎn)業(yè)鏈簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是由幾個(gè)具有互補(bǔ)性的企業(yè)聯(lián)合起來(lái)向客戶提供服務(wù)的商業(yè)模式。如果從價(jià)值的角度來(lái)看待產(chǎn)業(yè)鏈，我們就可以得出“價(jià)值鏈”這個(gè)概念，這是哈佛商學(xué)院的邁克爾?波特(MichaeIE.Porter)教授在其所著的《競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)》一書(shū)中首次提出的,并對(duì)其進(jìn)行了比較詳細(xì)的闡述。其含義是:從價(jià)值形成過(guò)程來(lái)看,企業(yè)從創(chuàng)建到投產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所經(jīng)歷的一系列環(huán)節(jié)和活動(dòng)中,既有各項(xiàng)投入,同時(shí)又顯示價(jià)值的增加,從而使這一系列環(huán)節(jié)連接成一條活動(dòng)成本鏈。價(jià)值鏈理論認(rèn)為,企業(yè)的發(fā)展不只是增加價(jià)值,而是要重新創(chuàng)造價(jià)值。在價(jià)值鏈系統(tǒng)中,不同的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單元通過(guò)協(xié)作共同創(chuàng)造價(jià)值,價(jià)值的定義也由傳統(tǒng)的產(chǎn)品本身的物質(zhì)轉(zhuǎn)換擴(kuò)展為產(chǎn)品與服務(wù)之間的動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)換。在這之后,彼得?海恩斯(Peter.Hines)從價(jià)值實(shí)現(xiàn)的最終目標(biāo)出發(fā)對(duì)價(jià)值鏈進(jìn)行了重新定義。他認(rèn)為價(jià)值鏈?zhǔn)恰凹晌镔Y價(jià)值的運(yùn)輸線”。與傳統(tǒng)的價(jià)值鏈相比的主要差別是,海恩斯的價(jià)值鏈作用方向相反。海恩斯教授把顧客對(duì)產(chǎn)品的需求作為生產(chǎn)過(guò)程的終點(diǎn),把利潤(rùn)作為滿足這一目標(biāo)的副產(chǎn)品。從這些概念我們可以看出產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行的有效性是以產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的分工和合作為前提的，專業(yè)化的分工可以大大提高效率，擴(kuò)大價(jià)值增值流量；而合作是產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中各個(gè)價(jià)值增值環(huán)節(jié)得以“鏈接”和連續(xù)的必要條件。

增值性是產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的一個(gè)主要特征。后面的價(jià)值增值環(huán)節(jié)在前面價(jià)值產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步面向新的客戶，生產(chǎn)出新的價(jià)值產(chǎn)品。但是，這并不意味著前面環(huán)節(jié)投入的價(jià)值量在后面都能夠?qū)崿F(xiàn)，如果存在價(jià)值增值瓶頸，價(jià)值鏈上一部分投入的價(jià)值將會(huì)損失掉，無(wú)法實(shí)現(xiàn)增值。正如我們?cè)陔娮由虅?wù)這一新的產(chǎn)業(yè)鏈中所看到的一樣，當(dāng)網(wǎng)上支付手段的簡(jiǎn)便性和安全性以及購(gòu)物發(fā)生后的配送體系等一系列的問(wèn)題沒(méi)有得到較好的解決之前，它們將永遠(yuǎn)是阻礙產(chǎn)業(yè)鏈增值的瓶頸。而類似的問(wèn)題也發(fā)生在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，在移動(dòng)支付中，所用傳輸技術(shù)根據(jù)方式不同可以分為空中交易和WAN(廣域網(wǎng))交易兩種。空中交易是指支付需要通過(guò)終端瀏覽器或者基于SMS/MMS等移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；WAN交易則主要是指移動(dòng)終端在近距離內(nèi)交換信息，而不通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，例如使用手機(jī)上的紅外線裝置在自動(dòng)販?zhǔn)蹤C(jī)上購(gòu)買可樂(lè)。這兩種方式所涉及的技術(shù)都不能算做很成熟，這也導(dǎo)致潛在的使用者在把移動(dòng)支付作為一種新的支付方式時(shí)有較多顧慮，如果不能或是不能很快解決，同樣也會(huì)是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的價(jià)值增值瓶頸。

產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中的價(jià)值投入受最終用戶需求的價(jià)值總量約束，這也決定著價(jià)值投入在多大程度上能夠得到實(shí)現(xiàn)。參與價(jià)值鏈運(yùn)行的企業(yè)需要充分認(rèn)識(shí)這一點(diǎn)，以避免盲目擴(kuò)大投資和生產(chǎn)。在對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的需求的預(yù)測(cè)上我們可以稍微保持樂(lè)觀，因?yàn)殡S著越來(lái)越多的年輕人使用手機(jī)作為語(yǔ)音交流、短消息服務(wù)（SMS）及其它應(yīng)用的工具，他們對(duì)移動(dòng)裝置的使用和熟悉會(huì)自然而然地延伸到財(cái)務(wù)交易階段。中國(guó)的移動(dòng)支付還具有歐洲北美市場(chǎng)不具備的優(yōu)勢(shì)。作為移動(dòng)支付的主體，消費(fèi)者鐘情移動(dòng)支付的原因首先是便利，而這一便利，在中國(guó)還有特定的含義――移動(dòng)支付成功卡位現(xiàn)金與信用卡之間支付空白的優(yōu)勢(shì)。在歐洲北美市場(chǎng)，金融衍生工具相對(duì)豐富，消費(fèi)者的支付手段多樣，尤其是信用卡功能穩(wěn)定安全，具有多年的發(fā)展基礎(chǔ)，雖然深入人心的移動(dòng)平臺(tái)概念能夠減少推廣成本，但那里的人們對(duì)移動(dòng)支付的有效需求未必高于中國(guó)。中國(guó)的金融工具種類多但普及差，個(gè)人信用體系缺位。這種情況決定了中國(guó)個(gè)人在交易過(guò)程中只能以現(xiàn)金為主的局面。同時(shí)人們的小額生活支出卻數(shù)量激增，在這種情況下，大多數(shù)人是愿意嘗試一下不用支付現(xiàn)金的移動(dòng)支付這種新的支付方式的。同時(shí)，對(duì)移動(dòng)支付需求市場(chǎng)的預(yù)測(cè)也不應(yīng)過(guò)于樂(lè)觀，因?yàn)樵诖箢~支付上，人們會(huì)傾向于更為安全可靠的傳統(tǒng)銀行交易方式，因?yàn)橄啾扔谛☆~支付，在大額支付中，人們更看重的是安全性而不是方便性。

下面我們來(lái)分析一下移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈具體是有哪些成員構(gòu)成，他們又在這條產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中占據(jù)著什么樣的位置呢？就移動(dòng)支付而言，產(chǎn)業(yè)鏈由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備制造商、內(nèi)容提供商、系統(tǒng)集成商，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以及客戶等構(gòu)成。這些成員緊密合作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成了利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的鏈條關(guān)系。在其中，又以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，銀行和內(nèi)容提供商所起作用最大，所以下面的分析也就以它們?yōu)橹鳌?/p>

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商正在尋找可以推動(dòng)非語(yǔ)音服務(wù)的普及性應(yīng)用，sms(短信)的異常火爆給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商（特別是亞洲）帶來(lái)了巨額的利潤(rùn)，同時(shí)也給他們極大的信心去積極尋找下一個(gè)非語(yǔ)音服務(wù)，而移動(dòng)支付很可能就是他們所要尋找的機(jī)會(huì)，也即下一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。所以他們對(duì)此是非常重視的，很多國(guó)家的運(yùn)營(yíng)商都開(kāi)始了這項(xiàng)服務(wù)，如前文所提，我國(guó)最大的兩家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)和聯(lián)通都開(kāi)展了類似服務(wù)。因?yàn)樗麄儙缀蹩刂浦苿?dòng)網(wǎng)絡(luò)這項(xiàng)稀缺資源，所以他們?cè)谝苿?dòng)支付這條產(chǎn)業(yè)鏈中起著不可替代的作用。在現(xiàn)階段也通常由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)主導(dǎo)移動(dòng)付費(fèi)業(yè)務(wù)，作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體，以就是用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動(dòng)支付的賬戶，用戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從話費(fèi)賬戶或小額帳戶中扣減。在這種情況下用戶每月的手機(jī)話費(fèi)和移動(dòng)支付費(fèi)用很難區(qū)分，無(wú)法對(duì)非話費(fèi)類業(yè)務(wù)出具發(fā)票，稅務(wù)處理復(fù)雜。在當(dāng)前移動(dòng)支付所使用的領(lǐng)域單一，交易額不大的情況下尚可應(yīng)付，而當(dāng)使用范圍及所涉交易額都進(jìn)一步擴(kuò)大時(shí)，一方面可能會(huì)與國(guó)家金融政策發(fā)生抵觸，另一方面他也缺乏足夠的能力抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。

就目前的移動(dòng)支付現(xiàn)狀來(lái)看，銀行是起著輔助運(yùn)營(yíng)商的作用，但銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，且有較強(qiáng)的抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力，在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。如果移動(dòng)付費(fèi)業(yè)務(wù)能夠獲得更大的成功，銀行應(yīng)該會(huì)起關(guān)鍵的作用。當(dāng)前對(duì)銀行而言，其機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)就在于如何將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去。如果各銀行只能為本行用戶提供本行的手機(jī)銀行服務(wù)，移動(dòng)支付在銀行之間不能互連互通，則在很大程度上限制了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在行業(yè)間的推廣，所以如何整合行內(nèi)資源為客戶創(chuàng)造更大的方便也是銀行所需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題，可以推測(cè)類似銀聯(lián)的組織將在將來(lái)的移動(dòng)支付中發(fā)揮更大的作用。

另一個(gè)重要角色是內(nèi)容供應(yīng)商。它的范圍很廣，從網(wǎng)上機(jī)構(gòu)（如提供網(wǎng)絡(luò)游戲，電子郵箱從而向消費(fèi)者收取少量費(fèi)用的電子商務(wù)）到網(wǎng)下企業(yè)（如大眾運(yùn)輸系統(tǒng)，它們可以提供終端，使乘客能夠通過(guò)移動(dòng)電話支付車費(fèi)，并以此降低成本）都可以成為其中一員。他們的用戶群是一種不穩(wěn)定的非長(zhǎng)期資源。這種資源的不穩(wěn)定性決定了供應(yīng)商很難獨(dú)立成為移動(dòng)業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者。但如果只有移動(dòng)支付這種形式而沒(méi)有東西可以支付，那么移動(dòng)支付將永遠(yuǎn)停留在概念上。所以運(yùn)營(yíng)商與內(nèi)容提供商的合作是非常重要的，在運(yùn)營(yíng)商開(kāi)放的前提下，內(nèi)容才能豐富，用戶才會(huì)跟進(jìn)，整個(gè)行業(yè)的蛋糕才能做大。日本的NTT DoCoMo作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的先鋒已經(jīng)受到人們的廣泛的崇拜。很多崇拜者甚至說(shuō)，是天才創(chuàng)造了i-mode，然而事實(shí)是DoCoMo最早領(lǐng)悟到要讓消費(fèi)者心甘情愿地為內(nèi)容付費(fèi)。在中國(guó)移動(dòng)推出的移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)也正是由于有眾多的ICP（內(nèi)容提供商）所提供的眾多豐富內(nèi)容而獲得成功的。

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子支付

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）11-0-02

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易，自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時(shí)間和空間的限制可以自由的進(jìn)行電子商務(wù)交易。

我國(guó)商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)時(shí)機(jī)，緊隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)步伐，在金融電子化基礎(chǔ)上不探索創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的道路，尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。電子支付以其低成本、跨地區(qū)、隨時(shí)隨地及個(gè)性化的優(yōu)勢(shì)，迅速改變著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，并已成為銀行最為關(guān)注的新興的戰(zhàn)略領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子支付產(chǎn)品得到廣泛應(yīng)用

目前，商業(yè)銀行電子支付產(chǎn)品的種類主要有：

一是銀行卡支付。可以在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個(gè)銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實(shí)現(xiàn)電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)106.25億筆，金額100.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)23.85%和19.34%。銀行卡發(fā)卡總量約為36.94億張，同比增長(zhǎng)19.06%。其中：借記卡發(fā)卡量為33.51億張，同比增長(zhǎng)19.18%；信用卡發(fā)卡量為3.43億張，同比增長(zhǎng)17.85%。銀行卡消費(fèi)額占同期社會(huì)商品零售總額的比重達(dá)47.2%，比上年提高6.7個(gè)百分點(diǎn)。

二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲(chǔ)存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付的最為重要的載體。

三是電子票據(jù)。電子票據(jù)是指將傳統(tǒng)票據(jù)改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)票據(jù)的全部信息。電子票據(jù)借鑒紙張票據(jù)轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶。用電子票據(jù)支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子票據(jù)日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)匯票出票、承兌、背書(shū)、保證、提示付款和追索等環(huán)節(jié)全過(guò)程的電子化，進(jìn)一步豐富了電子票據(jù)的種類，提高了電子支付應(yīng)用頻率。

（二）電子支付清算平臺(tái)日臻完善

自2005年起，全國(guó)相繼實(shí)現(xiàn)了大、小額支付系統(tǒng)、全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等支付清算系統(tǒng)的上線運(yùn)行，構(gòu)建了較為完善的支付清算體系。通過(guò)這些系統(tǒng)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了跨行資金結(jié)算的即時(shí)到賬、支票的全國(guó)通用、商業(yè)匯票的無(wú)紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，有效的支持了商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平。

二、商業(yè)銀行電子支付面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）客戶端存在的風(fēng)險(xiǎn)

客戶端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指操作風(fēng)險(xiǎn)。客戶在辦理網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)時(shí)不同于柜面辦理業(yè)務(wù)，沒(méi)有了柜臺(tái)人員對(duì)辦理的業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)容及證件的核實(shí)審查，由于客戶自己操作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，或者在使用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境時(shí)不熟悉使用環(huán)境而被不法分子利用，登錄假網(wǎng)站或者釣魚(yú)網(wǎng)站，泄露了客戶自己的賬戶信息、身份證信息、網(wǎng)銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問(wèn)題從而導(dǎo)致客戶出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）電子類渠道存在的風(fēng)險(xiǎn)

客戶在通過(guò)某銀行進(jìn)行網(wǎng)上銀行簽約且辦理電子支付業(yè)務(wù)時(shí)，如果銀行對(duì)于自身的網(wǎng)絡(luò)安全沒(méi)有必要的安全措施或者加以防范的話，則存在客戶交易信息被篡改和竊取的風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行在自身渠道制度設(shè)計(jì)、技術(shù)路線設(shè)計(jì)和技術(shù)安全等方面存在一定缺陷，勢(shì)必會(huì)使客戶資金出現(xiàn)損失，產(chǎn)生交易風(fēng)險(xiǎn)。而這種風(fēng)險(xiǎn)是電子類渠道或者電子商務(wù)支付所特有的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行端存在的風(fēng)險(xiǎn)

銀行端存在的風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行推出的服務(wù)于客戶的各類電子產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面考慮不足從而出現(xiàn)缺陷，內(nèi)控管理方面制定不嚴(yán)格出現(xiàn)內(nèi)部管理混亂、職責(zé)不明確、內(nèi)部勾結(jié)作案等，網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶資金，網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力不夠使得出現(xiàn)客戶資金變動(dòng)或者發(fā)生異常時(shí)沒(méi)能夠有效地監(jiān)控或者及時(shí)阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這些問(wèn)題直接導(dǎo)致客戶資金被盜取，并出現(xiàn)資金交易風(fēng)險(xiǎn)，從而引起客戶的不滿及投訴。

（四）法律方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)行的《銀行法》、《證券法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等諸多法律適用的主要是傳統(tǒng)意義上金融業(yè)務(wù)，而目前日益增長(zhǎng)并且發(fā)展迅猛的網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)，在辦理過(guò)程中出現(xiàn)了許多特有或者新的問(wèn)題：例如電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、電子支付在反洗錢方面如何界定、電子支付對(duì)于客戶隱私及個(gè)人金融信息保護(hù)方面如何防控都沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范和約束，使得銀行端在開(kāi)發(fā)或者從事新的電子支付業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有法律依據(jù)可參考及缺少電子支付業(yè)務(wù)方面的法律風(fēng)險(xiǎn)分析與研究。

三、對(duì)商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范建議

為了使電子支付健康、快速發(fā)展，應(yīng)該加快我國(guó)電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強(qiáng)電子支付安全保險(xiǎn)，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對(duì)電子支付的法律監(jiān)督力度，完善電子支付的法律體系，為商業(yè)銀行營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

與此同時(shí)，電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)以保證客戶資金和信息安全為核心，在滿足監(jiān)管要求并保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的前提下，通過(guò)電子支付各參與方共同努力，構(gòu)建一個(gè)安全的支付生態(tài)圈。為此，商業(yè)銀行應(yīng)建立一整套事前防范、事中監(jiān)控、事后處置為一體的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，通過(guò)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估檢測(cè)、加強(qiáng)商戶管理與客戶安全教育、豐富交易安全認(rèn)證手段、強(qiáng)化交易監(jiān)控并完善相關(guān)事后處置措施等，提升商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（一）建立事前防范機(jī)制

事前防范是指在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前采取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制手段進(jìn)行預(yù)防，將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。事前控制主要包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制建立、電子支付商戶管理和客戶安全教育。

第一，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》要求，通過(guò)第三方安全檢測(cè)機(jī)構(gòu)或內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，定期對(duì)電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)安全策略、內(nèi)控制度、系統(tǒng)安全、交易認(rèn)證、客戶信息保護(hù)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)與評(píng)估，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行整改，提升電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

第二，加強(qiáng)電子支付商戶管理。商戶直接受理客戶支付需求，加強(qiáng)商戶管理可以將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。加強(qiáng)商戶管理首先應(yīng)建立商戶準(zhǔn)入與審核機(jī)制。應(yīng)通過(guò)對(duì)商戶基本準(zhǔn)入資料核查、商戶資質(zhì)與背景調(diào)查和商戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分等形式，多維度評(píng)測(cè)商戶風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的商戶采取差異化的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。其次，應(yīng)定期對(duì)商戶的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤與動(dòng)態(tài)評(píng)估，并加強(qiáng)對(duì)商戶的檢查，提前防范商戶經(jīng)營(yíng)惡化或違規(guī)事件的發(fā)生。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)建立商戶的退出機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)或資信及經(jīng)營(yíng)情況急劇惡化的商戶實(shí)施退出管理。

第三，客戶安全教育。目前的電子支付風(fēng)險(xiǎn)事件很大原因來(lái)自客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。因此，客戶習(xí)慣和安全意識(shí)的培養(yǎng)將對(duì)整個(gè)行業(yè)發(fā)展都至關(guān)重要。銀行可通過(guò)門戶網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)、微博等多種渠道，將宣傳折頁(yè)、安全手冊(cè)、安全動(dòng)畫(huà)、案件警示教育短片等各種形式的客戶教育信息融入柜員風(fēng)險(xiǎn)提示、市場(chǎng)宣傳、客戶體驗(yàn)活動(dòng)中，并協(xié)調(diào)電子支付中的各參與方合作開(kāi)展安全教育宣傳。

（二）加強(qiáng)事中控制管理

事中控制是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行監(jiān)控，銀行在風(fēng)險(xiǎn)或損失發(fā)生時(shí)，盡量快速發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，將風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認(rèn)證與交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。

第一，豐富交易安全認(rèn)證手段。根據(jù)人民銀行《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通過(guò)規(guī)范》要求，對(duì)于電子支付等高風(fēng)險(xiǎn)交易，應(yīng)采取雙因素安全認(rèn)證措施，即在客戶靜態(tài)密碼之外，銀行還應(yīng)進(jìn)一步應(yīng)用動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)短信驗(yàn)證、USBKey數(shù)字證書(shū)等安全認(rèn)證手段，并將具體安全認(rèn)證措施與電子支付交易限額相結(jié)合，在平衡客戶交易使利性的同時(shí)，保障客戶支付交易安全。

第二，做好交易實(shí)時(shí)監(jiān)控。建立電子支付交易事中監(jiān)控體系，在全面采集商戶端交易地點(diǎn)（商戶網(wǎng)絡(luò)地址）、交易性質(zhì)與交易目的信息基礎(chǔ)上，通過(guò)預(yù)先設(shè)定的可疑交易監(jiān)控規(guī)則，實(shí)現(xiàn)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過(guò)對(duì)可疑交易落地人工核實(shí)，強(qiáng)化認(rèn)證等手段，防范電子支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保證客戶交易安全。

（三）完善事后處置措施

事后處置主要包括交易違規(guī)的事后追查、應(yīng)急管理及風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制的建立。銀行應(yīng)針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)制定專門的業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，并通過(guò)與第三方支付機(jī)構(gòu)、公安部門等合作，建立欺詐事件快速查詢與響應(yīng)機(jī)制，及時(shí)凍結(jié)可疑賬戶資金，并為欺詐案件的偵破提供相應(yīng)交易或資金流轉(zhuǎn)記錄。同時(shí)，為切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)銀行聲譽(yù)，應(yīng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件建立相應(yīng)賠付機(jī)制。

篇10

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響。20年后，可能形成一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制，可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)橛兴阉饕妗⒋髷?shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算，市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用 ；貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，這個(gè)市場(chǎng)充分有效，接近一般均衡定理描述的無(wú)金融中介狀態(tài)。

在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與現(xiàn)在資本市場(chǎng)直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同時(shí)，大幅減少交易成本。

理解這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，需要抓住幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：第一，信息處理；第二，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；第三，資金供求的期限和數(shù)量的匹配，不需要通過(guò)銀行或券商等中介，完全可以自己解決；第四，超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一；第五，供求方直接交易；第六，產(chǎn)品簡(jiǎn)單化（風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖需求減少）；第七，金融市場(chǎng)運(yùn)行完全互聯(lián)網(wǎng)化，交易成本極少。

移動(dòng)支付時(shí)代

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)。移動(dòng)支付是依靠移動(dòng)通信技術(shù)和設(shè)備的發(fā)展，特別是智能手機(jī)和iPad的普及。Juniper Research估計(jì)2011年全球移動(dòng)支付總金額為2400億美元，預(yù)計(jì)未來(lái)五年將增長(zhǎng)200%。

隨著Wi-Fi、3G等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。隨著身份認(rèn)證技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)等安全防范軟件的發(fā)展，移動(dòng)支付不僅能解決日常生活中的小額支付，也能解決企業(yè)間的大額支付，替代現(xiàn)在的現(xiàn)金、支票等銀行結(jié)算支付手段。

盡管移動(dòng)通信設(shè)備的智能化程度提高，但受限于便攜性和體積要求，存儲(chǔ)能力和計(jì)算速度在短期內(nèi)無(wú)法與個(gè)人電腦（PC）相比。云計(jì)算恰能彌補(bǔ)移動(dòng)通信設(shè)備這一短板。云計(jì)算可將存儲(chǔ)和計(jì)算從移動(dòng)通信終端轉(zhuǎn)移到云計(jì)算的服務(wù)器，減少對(duì)移動(dòng)通信設(shè)備的信息處理負(fù)擔(dān)。這樣，移動(dòng)通信終端將融合手機(jī)和傳統(tǒng)PC的功能，保障移動(dòng)支付的效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付系統(tǒng)具有以下根本性特點(diǎn)：所有個(gè)人和機(jī)構(gòu)都在中央銀行的支付中心（超級(jí)網(wǎng)銀）開(kāi)賬戶（存款和證券登記）；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行（具體工具是手機(jī)和iPad）；支付清算完全電子化，社會(huì)中無(wú)現(xiàn)鈔流通；二級(jí)商業(yè)銀行賬戶體系可能不再存在。個(gè)人和企業(yè)的存款賬戶都在中央銀行，將對(duì)貨幣供給和貨幣政策產(chǎn)生重大影響，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)貨幣政策理論和操作的重大變化。當(dāng)然，這種支付系統(tǒng)不會(huì)顛覆目前人類由中央銀行統(tǒng)一發(fā)行信用貨幣的制度。但是，目前社交網(wǎng)絡(luò)內(nèi)已自行發(fā)行貨幣，用于支付網(wǎng)民間數(shù)據(jù)商品購(gòu)買，甚至實(shí)物商品購(gòu)買，并建立了內(nèi)部支付系統(tǒng)。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查，在中國(guó)，35歲以下的城市青年，有60%的人使用網(wǎng)上銀行支付，進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。

信息處理高效

信息處理是金融體系的核心。金融信息中，最核心的是資金供需雙方信息，特別是資金需求方的信息，如借款者、發(fā)債企業(yè)、股票發(fā)行企業(yè)等，是金融資源配置和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息處理有三個(gè)組成部分：一是社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對(duì)個(gè)人和機(jī)構(gòu)沒(méi)有義務(wù)披露的信息，使得人們的“誠(chéng)信”程度提高，大大降低了金融交易的成本，對(duì)金融交易有基礎(chǔ)作用。社交網(wǎng)絡(luò)具有的信息揭示作用可以表現(xiàn)為：個(gè)人和機(jī)構(gòu)在社會(huì)中有大量利益相關(guān)者。這些利益相關(guān)者都掌握部分信息，比如財(cái)產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、消費(fèi)習(xí)慣、信譽(yù)行為等。單個(gè)利益相關(guān)者的信息可能有限，但如果這些利益相關(guān)者都在社交網(wǎng)絡(luò)上各自掌握的信息，匯在一起就能得到信用資質(zhì)和盈利前景方面的完整信息。比如，“淘寶網(wǎng)”類似社交網(wǎng)絡(luò)，商戶之間的交易形成的海量信息，特別是貨物和資金交換的信息，顯示了商戶的信用資質(zhì)，如果淘寶網(wǎng)設(shè)立小額貸款公司，利用這些信息給一些商戶發(fā)放小額貸款，效果會(huì)很好。

二是搜索引擎對(duì)信息的組織、排序和檢索，能緩解信息超載問(wèn)題，有針對(duì)性地滿足信息需求。搜索引擎與社交網(wǎng)絡(luò)融合是一個(gè)趨勢(shì)，本質(zhì)是利用社交網(wǎng)絡(luò)蘊(yùn)含的關(guān)系數(shù)據(jù)進(jìn)行信息篩選，可以提高“誠(chéng)信”程度。比如，抓取網(wǎng)頁(yè)的“爬蟲(chóng)”算法和網(wǎng)頁(yè)排序的鏈接分析方法（以Google的PageRank算法為代表）都利用了網(wǎng)頁(yè)間的鏈接關(guān)系，屬于關(guān)系數(shù)據(jù)。

三是云計(jì)算保障海量信息高速處理能力。在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的信息序列。可以給出任何資金需求者（機(jī)構(gòu)）的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率，而且成本極低。這樣，金融交易的信息基礎(chǔ)（充分條件）就滿足了。2011年2月已經(jīng)出現(xiàn)了針對(duì)計(jì)算能力的現(xiàn)貨交易市場(chǎng)，預(yù)計(jì)期貨市場(chǎng)也將出現(xiàn)。金融業(yè)是計(jì)算能力的使用大戶，云計(jì)算會(huì)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生重大影響。

我們可以舉出幾個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下信息處理的例子：比如，因?yàn)樾畔⒖萍甲銐虬l(fā)達(dá)，自然人出生后的關(guān)鍵信息和行為都被記錄下來(lái)、可以查詢，不準(zhǔn)確信息通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎來(lái)核實(shí)或過(guò)濾。在這種情況下，對(duì)個(gè)人信用狀況的分析將非常有效率。再如，人們?cè)谌粘Ｉ钪邪l(fā)現(xiàn)某銀行服務(wù)不好、 效率低下，可以把相關(guān)信息發(fā)到社交網(wǎng)絡(luò)上，這些信息匯總后有助于評(píng)估該銀行的盈利和信用前景，如果上述的“人們”參與這家銀行債券的CDS交易，其價(jià)格變化就是動(dòng)態(tài)違約概率。因此，CDS市場(chǎng)就是用與社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎類似的機(jī)制，通過(guò)市場(chǎng)交易（價(jià)格）來(lái)產(chǎn)生時(shí)間連續(xù)、動(dòng)態(tài)變化的違約概率序列，在違約信息揭示上比信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)更有效。將來(lái)從理論上講，任何金融交易產(chǎn)品實(shí)際上都隱含著一種CDS，在任何時(shí)點(diǎn)上都可以知道它的違約概率，在這種情況下所有金融產(chǎn)品的定價(jià)就會(huì)非常容易了。而在現(xiàn)代股票市場(chǎng)上，股東僅能以“買入—賣出”來(lái)處理自己對(duì)該銀行盈利前景的判斷。

資源配置脫媒

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下資源配置的特點(diǎn)是：資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需經(jīng)銀行、券商或交易所等中介。一個(gè)典型的例子是人人貸（peer-to-peer lender）。首先是2006年成立的美國(guó)Prosper公司有125萬(wàn)會(huì)員，促成了3.07億美元的會(huì)員間貸款。2007年成立的美國(guó)“Lending Club”公司，以facebook 為平臺(tái)做會(huì)員貸款業(yè)務(wù)，到2011年已貸款5.9億美元，利息收入5100萬(wàn)元，

2004年，Google在IPO時(shí)采用了在線荷蘭式拍賣方法，而不是通常的投資銀行路演和詢價(jià)方式。未來(lái)可能的情景是：貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易都在社交網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。

在供需信息幾乎完全對(duì)稱、交易成本極低的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了“充分交易可能性集合”，諸如中小企業(yè)融資、民間借貸、個(gè)人投資渠道等問(wèn)題就容易解決。在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可同時(shí)進(jìn)行，信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)（比如拍賣式），因此最有效率，社會(huì)福利最大化。各種金融產(chǎn)品均可如此交易。這也是一個(gè)最公平的市場(chǎng)，供需方均有透明、公平的機(jī)會(huì)。