農(nóng)行支行事業(yè)部改革工作匯報

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2011年全縣gdp198億元，位居全省第23位。我行是總行“121”工程重點幫扶行、全省“211”工程重點推進(jìn)行，在崗員工221人、營業(yè)網(wǎng)點12個。從2007年10月啟動服務(wù)“三農(nóng)”試點、2010年3月啟動事業(yè)部改革以來，在地方黨政部門的關(guān)心下，在人行和農(nóng)行上級行的指導(dǎo)下，圍繞“做實單元、激發(fā)活力”的內(nèi)在要求，扎實推進(jìn)改革試點，著力深化“三農(nóng)”服務(wù)，持續(xù)強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)平穩(wěn)、健康發(fā)展。

一、實施改革試點，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”能力

試點以來，地方政府高度重視，人行、農(nóng)行上級行領(lǐng)導(dǎo)多次深入我行，現(xiàn)場指導(dǎo)制度落實、團(tuán)隊建設(shè)、項目營銷、外部協(xié)調(diào)等工作，按照“五個先做”策略，指導(dǎo)我行制定“金融生態(tài)圖譜”，確立了業(yè)務(wù)中長期發(fā)展規(guī)劃，在產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸規(guī)模、財務(wù)費用、網(wǎng)點建設(shè)、機(jī)具設(shè)備、人力資源等方面給予政策傾斜，事業(yè)部體制機(jī)制逐步健全，服務(wù)“三農(nóng)”能力逐步提高。

（一）實施“一級經(jīng)營”，增強(qiáng)事業(yè)部活力。遵循商業(yè)化原則，按照“一體兩翼、依托園區(qū)、打造鏈條”的經(jīng)營定位，著力加強(qiáng)平臺建設(shè)，促進(jìn)事業(yè)部改革和業(yè)務(wù)發(fā)展。

1、確立服務(wù)路徑，明確發(fā)展方向。根據(jù)縣域資源稟賦和客戶分布，逐一篩選食品、紡織、電力、機(jī)械制造、包裝印刷等支柱產(chǎn)業(yè)以及生豬養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工、物流、林業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)核心企業(yè)、上下游企業(yè)、關(guān)鏈企業(yè)和農(nóng)戶，分別制定服務(wù)方案，對接覆蓋目標(biāo)、業(yè)務(wù)發(fā)展、績效管理，重點突出對工業(yè)園區(qū)和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)的支持，在服務(wù)范圍上強(qiáng)化市場關(guān)聯(lián)和資金關(guān)聯(lián)，在服務(wù)路徑上強(qiáng)化平臺營銷，在服務(wù)方式上強(qiáng)化服務(wù)能力約束，確保了營銷與服務(wù)同步、發(fā)展與管理并重。

2、調(diào)整組織架構(gòu)，充實一線力量。圍繞做實單元的核心要求，立足員工總量和結(jié)構(gòu)的實際，從機(jī)關(guān)、網(wǎng)點、員工三個層面合力推進(jìn)組織架構(gòu)調(diào)整。分別組建工業(yè)服務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)、中小企業(yè)服務(wù)、個人零售業(yè)務(wù)直銷、農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)專業(yè)服務(wù)、個人非農(nóng)戶貸款專業(yè)服務(wù)等6各專業(yè)團(tuán)隊，按照各自職責(zé)分工和條線對應(yīng)方向開展業(yè)務(wù)，并著眼于改進(jìn)流程，提高效率。對支行機(jī)關(guān)后臺部門和營業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全新定位設(shè)計，結(jié)合營業(yè)網(wǎng)點周邊客戶資源和適用業(yè)務(wù)，分類實施網(wǎng)點改造和人員配置。調(diào)整后，機(jī)關(guān)人員減少24人，專兼職客戶經(jīng)理增至57人，每個網(wǎng)點均設(shè)立至少一名專兼職個人客戶經(jīng)理。上級行在人力資源上也積極傾斜，行共為我行分配大學(xué)生16名和大學(xué)生村官3名,增強(qiáng)了服務(wù)”三農(nóng)”能力。

3、完善配套制度，激發(fā)全員活力。我行制定完善了金融服務(wù)類、渠道建設(shè)類和激勵約束類三大事業(yè)部配套制度辦法，涵蓋了主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略合作客戶和城鄉(xiāng)個人客戶等主要服務(wù)領(lǐng)域，同時配套建立了部門、機(jī)構(gòu)、人員三個層次的績效考核體系，對營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、運營主管、客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理、柜員實施分類考核和聯(lián)動考核，重點突出產(chǎn)品計價。實現(xiàn)全員覆蓋、科學(xué)考核，充分發(fā)揮制度功能，經(jīng)營活力被有效激活，各項業(yè)務(wù)發(fā)展提速。

（二）健全運行機(jī)制，提高事業(yè)部經(jīng)營績效。

1、落實單獨資本管理。一方面，上級行按照縣域行貸款增速不低于全行貸款增長平均水平的要求，對我行單獨下達(dá)經(jīng)濟(jì)資本限額，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要適時調(diào)整補(bǔ)充。另一方面，在經(jīng)濟(jì)資本管理指導(dǎo)下，我行大力進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，退出經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)較高的貸款業(yè)務(wù)。重點突出經(jīng)濟(jì)資本對信貸業(yè)務(wù)的剛性約束，按季對信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行對比分析，即時調(diào)整單項業(yè)務(wù)總量計劃，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本限額的合理使用。近3年共退出長期性、低信用等級等經(jīng)濟(jì)資本占用較高貸款3.5億元，轉(zhuǎn)而投向短期性、流動性、高信用等級客戶。

2、落實單獨信貸管理。上級行按業(yè)務(wù)條線和流程對我行單設(shè)風(fēng)險管理部，分設(shè)公司業(yè)務(wù)部和個人人金融部。優(yōu)質(zhì)客戶拓展和新興業(yè)務(wù)增長等方面試行平行作業(yè)，堅持“橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約”的基本機(jī)理，由客戶部門和信貸部門共同調(diào)查、集中審查、集中上報，切實提高服務(wù)效率;按照“下沉決策重心”的要求，上級行對我行實施分類授權(quán)，授予了中小企業(yè)客戶增量授信、授信項下實際用信、小企業(yè)簡式快速信貸業(yè)務(wù)、個人貸款等信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)，構(gòu)建了統(tǒng)分結(jié)合的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)評審?fù)ǖ溃豢傂小⑹》中兄鹉瓿雠_了《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)政策指引》，調(diào)整了三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入政策，按照低平臺、短流程、高效率、能控險的原則，在評級、授信、擔(dān)保和流程等方面，制定了差異化的“三農(nóng)”信貸管理制度，針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、科教文衛(wèi)、基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，制定了單項產(chǎn)品管理辦法，構(gòu)建起了一套有別于城市業(yè)務(wù)的“三農(nóng)”信貸政策制度體系。

3、落實單獨會計核算。依據(jù)上級行制定的資金內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價、成本分?jǐn)偂⑹找娣窒磙k法，通過核算與報告系統(tǒng)（ifar),按頻次完整準(zhǔn)確生成三農(nóng)事業(yè)部財務(wù)報表，核算成本收益和風(fēng)險狀況，解決了手工還原上級行集中核算的資本性支出、人員費用、業(yè)務(wù)管理費等問題，基本達(dá)到了精準(zhǔn)核算要求。

4、落實單獨風(fēng)險撥備與核銷。總行針對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實際，實行五級分類與十二級分類并存的風(fēng)險分類體系，明確了撥備標(biāo)準(zhǔn)，制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部呆賬核銷管理辦法》，我行按照審慎原則和撥備政策、目標(biāo)，落實風(fēng)險撥備，重點抓了：一是做好每月大額不良貸款風(fēng)險減值測試，為計提風(fēng)險撥備做好基礎(chǔ)性工作。二是按季做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類，依據(jù)總行確定風(fēng)險減值計提標(biāo)準(zhǔn)和原則，足額計提撥備。三是抓好農(nóng)戶小額不良貸款核銷基礎(chǔ)性工作。按照《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部呆賬核銷管理辦法》要求，組織人員對農(nóng)戶小額不良貸款逐戶清理審定，落實責(zé)任，對符合核銷條件的63.3萬元農(nóng)戶不良貸款實行分賬經(jīng)營。2012年9月末，撥備覆蓋率達(dá)224.98%，實現(xiàn)了風(fēng)險全覆蓋。

5、落實單獨資金平衡與運營。按照全額資金管理要求，運用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（ftp）對所有資金來源與運用執(zhí)行“收支兩條線”管理。一是嚴(yán)格執(zhí)行全額資金管理和計價機(jī)制，利率、流動性和期限結(jié)構(gòu)風(fēng)險由上級行統(tǒng)一管理，減輕了我行管理資金風(fēng)險的壓力，建立起了清晰、客觀、公允、透明的事業(yè)部資金運營機(jī)制。二是充分利用價格杠桿，將有效資金投向aa級以上綜合回報高的實體經(jīng)濟(jì)。三是減少非生息資金占用，提高資金使用和運營效益。2012年9月末，在收回到期貸款2.87億元后，各項貸款仍凈增14492萬元，占縣域新增貸款的60.09%。

6、落實單獨考評激勵約束。上級行對縣域行確定了差異化的指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值和指標(biāo)，更加公允地反映了縣域行的實際。我行依在上級行的制度框架內(nèi)，進(jìn)一步修訂完善激勵制度。一是細(xì)化考核措施。以產(chǎn)品計價為重點，逐年制定《三農(nóng)事業(yè)部績效考核辦法》，劃分內(nèi)設(shè)部門、網(wǎng)點主任、運營主管、客戶經(jīng)理和柜員，突出經(jīng)營效益、發(fā)展能力、風(fēng)險管控指標(biāo)，按工種崗位職責(zé)分別確定考核參數(shù)和權(quán)重，嚴(yán)格考核獎懲，并突出向一線傾斜，鼓勵員工主動要求到業(yè)務(wù)一線服務(wù)“三農(nóng)”。二是優(yōu)化財務(wù)資源配置。保證各營業(yè)網(wǎng)點基礎(chǔ)費用前提下，對每項業(yè)務(wù)和產(chǎn)品賦予不同的費用激勵標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵員工努力營銷。

二、發(fā)揮骨干作用，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我行按照“服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)”的試點要求，主動適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策，主動契合縣域經(jīng)濟(jì)需求，主動調(diào)整工作方向，全力支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近3年共投放貸款20多億元，助力縣域經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

（一）突出“三化”建設(shè)，助力縣域經(jīng)濟(jì)。

1、突出支持新型工業(yè)化。加快新型工業(yè)化進(jìn)程是縣黨政確立的發(fā)展方向，是從根本上解決“三農(nóng)”問題的重要出路。一方面服務(wù)大型企業(yè)做強(qiáng)。對4家上市公司以及明珠、福鑫能源等支柱企業(yè)予以大力支持，用信余額3.89億元。天齊鋰業(yè)公司在我行支持下，于2010年成功上市，募集資金7億多元，盡管影響了企業(yè)1.5億授信使用，但為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展培植了新的增長點。另一方面服務(wù)小企業(yè)做大。我行按照“小企業(yè)圍著工業(yè)園區(qū)走”的思路，圍繞3個工業(yè)園區(qū)和洪城新區(qū)，橫向梳理產(chǎn)業(yè)鏈，縱向梳理供應(yīng)鏈，創(chuàng)新小企業(yè)貸款產(chǎn)品，突出對園區(qū)內(nèi)大型企業(yè)原材供應(yīng)企業(yè)、核心骨干企業(yè)、產(chǎn)品深加工企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)的支持。試點至今，共支持小企業(yè)27戶，實際貸款4.85億元，較試點前增加2.6億元，實現(xiàn)產(chǎn)值、利稅分別達(dá)36.4億元、2.65億元。通用機(jī)械、隆鑫科技等公司在我行的支持下，順利成長為縣域利稅大戶。通過支持新型工業(yè)化，帶動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縣域工業(yè)化水平高于全省14.6個百分點。

2、突出城鄉(xiāng)一體化。城鄉(xiāng)一體化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路。我行圍繞城鄉(xiāng)統(tǒng)籌大力推廣綠色家園貸款，僅3年內(nèi)就累計投放貸款5.3億元，重點支持城市土地整理、管網(wǎng)改造、公益事業(yè)和安居工程建設(shè)，提高城市承載能力，帶動近10萬人進(jìn)城務(wù)工置業(yè)。通過對國家示范中學(xué)—中學(xué)和職中的支特，3年共為國家輸送大學(xué)生1.3萬名，培育合格勞動技能的職業(yè)人才3600名，幫助1.5萬名農(nóng)民工提高就業(yè)技能。投放貸款2000萬元，支持中醫(yī)院新院區(qū)建設(shè)，改善了就醫(yī)條件。支持城鄉(xiāng)一體化發(fā)展帶動城鄉(xiāng)環(huán)境改善，全縣城鎮(zhèn)化率達(dá)43.5%，較試點前提高了6個百分點。

3、突出支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)一頭連市場，一頭連農(nóng)戶，是帶動低效傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向規(guī)模化、集約化、高效化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的紐帶。我行以農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為基礎(chǔ)，選擇帶動能力強(qiáng)、輻射范圍廣、示范效應(yīng)好的實體經(jīng)濟(jì)重點支持，對國家、省、市三級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)服務(wù)覆蓋面分別達(dá)到100%、100%、80%，改變了農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)地位。一是以整體推進(jìn)模式支持新農(nóng)村建設(shè)。制定“一村一品一特色”的服務(wù)方案，投放貸款5000余萬元，在瞿河鄉(xiāng)省級新農(nóng)村建設(shè)示范片建成清見、食用菌等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)種植園和民建公司、鄭葛養(yǎng)殖等生態(tài)養(yǎng)殖園，以及百畝攻關(guān)、千畝展示、萬畝示范核心高產(chǎn)糧油示范片。二是以產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動模式支持生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展。突出對民建公司、超強(qiáng)食品、龍頂牧業(yè)等公司的支持，形成完整的生豬飼料供應(yīng)、生豬養(yǎng)殖、生豬收購加工和銷售鏈條，推動了縣“百萬頭生豬工程”建設(shè)。三是以“公司+農(nóng)戶”的模式助力農(nóng)民致富增收。以惠農(nóng)卡為載體，在全省首家推出“公司+農(nóng)戶”的模式，由龍頭企業(yè)提供保證但保，發(fā)放農(nóng)戶貸款700多萬元，支持63戶農(nóng)戶擴(kuò)大規(guī)模。加強(qiáng)與縣婦聯(lián)合作，投放婦女創(chuàng)業(yè)貸款近1000萬元，大力支持婦女創(chuàng)業(yè)，爭做“四自”新女性。四是以“輸血+造血”模式支持特色名優(yōu)水果種植。近3年共發(fā)放貸款1587萬元，支持清見公司租用農(nóng)民土地發(fā)展清見名優(yōu)水果，返聘農(nóng)戶參與田間管理，實現(xiàn)了農(nóng)民向務(wù)工人員的轉(zhuǎn)變，闖出了一條“扶持一個企業(yè)、發(fā)展一個產(chǎn)業(yè)、富裕一方人民、推動一方經(jīng)濟(jì)”的支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化最直接、最有效的成功之路。

（二）加強(qiáng)渠道建設(shè)，拓寬服務(wù)路徑。為增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)能力，省分行將我行列為渠道建設(shè)整體推進(jìn)行，我行以此為契機(jī)，全力做好“5個抓實”：一是抓實網(wǎng)點改造。投入資金近2000萬元，完成所有網(wǎng)點改造，通過功能分區(qū)、業(yè)務(wù)分層、客戶分流，進(jìn)一步增強(qiáng)了服務(wù)三農(nóng)的能力。二是抓實網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。增設(shè)大堂經(jīng)理，加強(qiáng)營業(yè)現(xiàn)場管理，引導(dǎo)客戶分流。三是抓實標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。全面固化標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)導(dǎo)入成果，加強(qiáng)監(jiān)督檢查，提高業(yè)務(wù)辦理效率和質(zhì)量，提升服務(wù)水平。四是抓實電子渠道建設(shè)。我行積極響應(yīng)人行“迅通工程”，累計投入資金753萬元，安裝atm機(jī)35臺，安裝轉(zhuǎn)賬電話2749臺，其中在全縣個行政村中布放惠農(nóng)卡助農(nóng)取款款點626個，覆蓋率達(dá)到87%，累計發(fā)放惠農(nóng)卡17.5萬張，降低惠農(nóng)卡收費標(biāo)準(zhǔn)，主動讓利于農(nóng)1000萬元以上，全行個人網(wǎng)銀客戶達(dá)3.24萬戶，電話銀行客戶達(dá)6.87萬戶，渠道分流率達(dá)72%，金融服務(wù)覆蓋率87%。五是抓實送金融知識下鄉(xiāng)。我行與團(tuán)縣委密切合作，組建志愿者服務(wù)隊，深入全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展流動服務(wù)，送金融知識進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)學(xué)校。全面加強(qiáng)渠道建設(shè)后，網(wǎng)點營銷的主渠道作用得到充分發(fā)揮，柜臺前客戶長時間排隊等候現(xiàn)象得到根治，客戶滿意度不斷提升。

（三）強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，提高風(fēng)控能力。一是扎實開展“三化三鐵”建設(shè)。建立柜員違規(guī)問題臺賬積分管理制度，財會運營管理工作質(zhì)量有了新提高。二是加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理。實施信貸政策定期培訓(xùn)制度、風(fēng)險定期分析制度和信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量評價積分制度，增強(qiáng)了員工的責(zé)任心，調(diào)動了員工積極性，提高了風(fēng)險控制能力。三是加強(qiáng)依法合規(guī)管理。結(jié)合企業(yè)文化建設(shè)繼續(xù)開展無違規(guī)、無事故、無投訴、無案件“四無”競賽活動，常態(tài)化抓好合規(guī)文化建設(shè)。

三、取得的成效

在上級行的大力支持下，經(jīng)過試點改革，我行經(jīng)營管理精細(xì)化、集約化程度大幅提升，取得了“四個明顯”的突出成效，得到了方方面面一致認(rèn)可。

（一）服務(wù)覆蓋面明顯提高。實現(xiàn)了“四個100%”。一是對上市公司服務(wù)覆蓋面達(dá)100%；二是對省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)服務(wù)覆蓋面達(dá)100%；三是對國家級重點中學(xué)、二甲以上醫(yī)院服務(wù)覆蓋面達(dá)100%；四是對二級以上房地產(chǎn)企業(yè)服務(wù)覆蓋面達(dá)100%；五是對鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)覆蓋面達(dá)100%。

（二）風(fēng)險控制能力明顯增強(qiáng)。一是信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。截止9月末，優(yōu)質(zhì)客戶貸款占法人貸款總額的70.16%；個人貸款余額3.6億元，較試點前增加2.9億元，占貸款總額的24.79%，較試點前提高16.58個百分點。二是實現(xiàn)連續(xù)10年無案件事故發(fā)生，被省分行評為“案件防控先進(jìn)支行”。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量速度明顯提升。截止2012年9月末，各項存款余額36.83億元，較2007年末凈增17.63億元，年均增長15.88%；三年累計投放貸款15億元，貸款余額14.53億元，較2007年末增加7.98億元，年平均增長12.74%，貸款平均增速高于全市平均水平3.9個百分點。今年6月末，我行綜合績效排名位居總行“121”工程重點幫扶行第二，9月末位居全省重點行第一、縣域行第三,被總行評為“事業(yè)部改革先進(jìn)縣支行”。

（四）社會形象明顯提高。近年來，各級新聞媒體對我行多次進(jìn)行正面報道，人行、監(jiān)管當(dāng)局和黨政高度認(rèn)可我行的工作，分別授予我行全市“金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)示范窗口”、全縣“經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)突出單位”，中央金融團(tuán)工委、中國銀行業(yè)協(xié)會授予我行太和大道分理處“送金融知識下鄉(xiāng)服務(wù)站”。

四、存在的問題及建議

我行在深化事業(yè)部改革和服務(wù)“三農(nóng)”工作中，付出了艱辛努力，取得了一定成績。但由于多種因素的限制，深度拓展“三農(nóng)”金融服務(wù)面臨瓶頸制約，歸納起來主要有以下幾個方面的問題。

一是服務(wù)成本高影響服務(wù)和廣度和深度。我行僅在重點集鎮(zhèn)設(shè)有物理網(wǎng)點不能有效滿足廣大農(nóng)村客戶需求，“三農(nóng)”金融新產(chǎn)品推廣應(yīng)用不夠。建議允許農(nóng)行在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)物理網(wǎng)點。

二是服務(wù)“三農(nóng)”的外部環(huán)境需進(jìn)一步改善。典型三農(nóng)領(lǐng)域與生俱來的自然風(fēng)險高和抗風(fēng)險能力差的內(nèi)在弱質(zhì)性，導(dǎo)致信用風(fēng)險高；農(nóng)村信用體系建設(shè)長期滯后，農(nóng)戶信用觀念差，農(nóng)戶貸款風(fēng)險難控制。截止2012年9月末，我行實際不良貸款187萬元，其中農(nóng)戶不良貸款176萬元。

三是稅收、監(jiān)管政策等政策支持效果不明顯。在稅收政策方面，財政部、國家稅務(wù)總局《關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收政策的通知》，僅對農(nóng)戶小額貸款利息收入在計算應(yīng)納稅所得額時，按90%計入收入總額。2012年，我行農(nóng)戶小額貸款可減免營業(yè)稅6.2萬元，城維稅及其他稅收0.7萬元。我行全部業(yè)務(wù)均屬縣域，如僅對農(nóng)戶貸款實行稅收優(yōu)惠政策，其政策扶持效果不明顯。在監(jiān)管政策方面，銀監(jiān)會《關(guān)于重新銀監(jiān)會行政事業(yè)性收費項目的通知》主要包括對三農(nóng)金融部的運營資金免收監(jiān)管費和對三農(nóng)事業(yè)部免收業(yè)務(wù)監(jiān)管費。按照對應(yīng)費率，截止2012年9月末，我行大致可減免監(jiān)管費6.9萬多元，監(jiān)管費減免額度幾乎可以忽略。在存款準(zhǔn)備金政策方面，我行雖然投放大量貸款，但仍達(dá)不到新增貸存比50%以上可享受優(yōu)惠政策的規(guī)定。

四是“三農(nóng)”信貸風(fēng)險分?jǐn)傃a(bǔ)償機(jī)制不完善。“三農(nóng)”客戶租用土地不符合擔(dān)保要求，擔(dān)保公司擔(dān)保費率普遍較高客戶難以承受。建議成立政策性擔(dān)保公司，降低擔(dān)保費用標(biāo)準(zhǔn)，同時成立政策性保險公司，為“三農(nóng)”客戶貸款提供保險支持，共同承擔(dān)信貸風(fēng)險。

五是受制于經(jīng)濟(jì)資本的剛性約束，上級行雖然對縣域行進(jìn)行積極的信貸資源傾斜，但信貸資源較緊仍是個較為突出的矛盾。建議國家進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)行的資本實力，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”能力。

在下步工作中，我行將對事業(yè)部改革試點工作進(jìn)行認(rèn)真總結(jié)，全面梳理存在的問題，按照“服務(wù)到位、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)”的要求，立足縣域經(jīng)濟(jì)實際，持續(xù)深化改革，進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)，提升服務(wù)能力、效率和業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量、價值創(chuàng)造力。