農(nóng)信社金融支持蘇區(qū)振興調(diào)研報(bào)告

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為了深入貫徹落實(shí)《省委、省政府貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于支持等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見(jiàn)》的實(shí)施意見(jiàn)》和縣委縣政府有關(guān)文件精神，積極融入蘇區(qū)振興發(fā)展大局，農(nóng)信社充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的主力銀行和農(nóng)村金融主力軍作用，進(jìn)一步提升蘇區(qū)振興發(fā)展金融服務(wù)水平，為原中央蘇區(qū)振興發(fā)展提供有力的金融支撐，取得了比較明顯的成果。目前，是經(jīng)濟(jì)振興重要時(shí)期，同時(shí)也是農(nóng)村信用社重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期。農(nóng)村信用社如何抓住國(guó)家大力扶持蘇區(qū)振興的有利時(shí)機(jī)，推進(jìn)農(nóng)信事業(yè)更上臺(tái)階？帶著這一課題，近期，我們深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣級(jí)有關(guān)部門，就有效立足蘇區(qū)特有的經(jīng)濟(jì)社會(huì)地理環(huán)境，強(qiáng)有力地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了調(diào)查

一、縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社概況及金融支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展基本情況

位于省南部，區(qū)是其政治、經(jīng)濟(jì)、文化、交通中心。全市總面積394萬(wàn)公頃，總?cè)丝?00萬(wàn)，常住人口850萬(wàn)，下轄19個(gè)縣(市、區(qū)）。有山地面積304萬(wàn)公頃，適宜種果面積30多萬(wàn)公頃。

縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社地處人杰地靈的省縣，成立于2006年，是一家實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的金融企業(yè)。現(xiàn)轄內(nèi)營(yíng)業(yè)部1個(gè)，信用社12個(gè)，分社9個(gè)，精品網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)，在職職工194人。截止2012年6月末，該設(shè)各項(xiàng)存款余額達(dá)到17.7億元，占全縣金融同業(yè)存款總量的37.31%；各項(xiàng)貸款余額達(dá)到10.5億元，占全縣金融同業(yè)貸款總量的28.53%；全轄農(nóng)業(yè)貸款余額10.1億元，占全區(qū)金融同業(yè)農(nóng)業(yè)貸款的85%。

二、發(fā)揮金融主力軍作用，給力蘇區(qū)經(jīng)濟(jì)振興

自《國(guó)務(wù)院關(guān)于支持等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見(jiàn)》的實(shí)施意見(jiàn)》出臺(tái)以來(lái)，該社抓住大好歷史機(jī)遇，采取多種信貸支持措施，贏得了當(dāng)?shù)貜V大客戶的一致好評(píng)。

一是將小額擔(dān)保貸款的政策惠及更多的下崗人員，通過(guò)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)、提升額度、擴(kuò)大范圍、開(kāi)辟綠色通等舉措，縱深推進(jìn)小額擔(dān)保貸款。近兩年來(lái)，全縣農(nóng)信社累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款億元，先后支持戶下崗失業(yè)人員重新走上創(chuàng)業(yè)之路，2011年底，余額達(dá)到億元，比上年末增加萬(wàn)元，增幅%。

二是以支持農(nóng)民群眾從事種植、養(yǎng)殖、運(yùn)輸和加工為重點(diǎn)，緊密圍繞“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”二十字方針，以支持農(nóng)民新村建設(shè)為著力點(diǎn)，積極支持廣大農(nóng)民改造居住環(huán)境，改善生活條件，促進(jìn)土地資源的集約利用和人居環(huán)境的改善，努力打造村容整潔的社會(huì)主義新農(nóng)村。充分發(fā)揮信貸投向在促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的杠桿引導(dǎo)作用，2011年累放農(nóng)戶抵、質(zhì)押貸款億元，余額達(dá)到，較年初凈增萬(wàn)元，主要用于滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)、新農(nóng)村建房、購(gòu)房等資金需求，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收，成為縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新亮點(diǎn)。

三是大力推進(jìn)關(guān)愛(ài)農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的惠民工程，創(chuàng)新小額農(nóng)貸模式，采取“整村推進(jìn)、聯(lián)合調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、發(fā)證放款”，做好推廣婦女創(chuàng)業(yè)貸款工作。至目前，全縣農(nóng)信社共建立農(nóng)村婦女經(jīng)濟(jì)檔案萬(wàn)份，對(duì)1萬(wàn)戶農(nóng)村婦女進(jìn)行了授信，授信金額達(dá)億元，貸款余額達(dá)億元。

四是支持農(nóng)村黨員發(fā)家致富。為發(fā)揮農(nóng)村黨員帶頭致富、帶領(lǐng)群眾致富的“雙帶”鋒模范作用，推出了財(cái)政貼息的農(nóng)村黨員創(chuàng)業(yè)貸款，重點(diǎn)扶持由黨員領(lǐng)辦的產(chǎn)業(yè)專業(yè)合作社、黨員營(yíng)銷大戶、種養(yǎng)大戶、個(gè)體工商戶。至2012年7月底，累計(jì)發(fā)放黨員創(chuàng)業(yè)貼息貸款戶萬(wàn)元，貼息金額約萬(wàn)元，帶動(dòng)戶農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)增收。

五是支持中小企業(yè)發(fā)展。為了克服中小企業(yè)抵物不足困難，通過(guò)共同體、聯(lián)保、庫(kù)存產(chǎn)品、原材料質(zhì)押等方式，積極靈活授信，幫扶小微企業(yè)獲得了生機(jī)轉(zhuǎn)型發(fā)展為龍頭企業(yè)。近兩年來(lái)，全縣農(nóng)信社共發(fā)放中小企業(yè)貸款億，扶持縣域龍頭企業(yè)家。

目前，農(nóng)信社存貸款市場(chǎng)占有率均居全縣金融機(jī)構(gòu)之首，被譽(yù)為支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍、人民自已的銀行。在支持蘇區(qū)經(jīng)濟(jì)、“三農(nóng)”發(fā)展上發(fā)揮了其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)可替代的作用，牢固樹(shù)立了農(nóng)村金融主力軍地位，曾多次被授予“縣支農(nóng)先進(jìn)集體”、“縣扶持個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展先進(jìn)單位”等榮譽(yù)稱號(hào)。

三、目前，存在的問(wèn)題

⒈縣域資金需求與資金供給能力存在矛盾

縣域資金需求非常巨大，并呈旺盛化趨勢(shì)。一是中小企業(yè)的資金需求大。新辦企業(yè)的投資建設(shè)、后續(xù)發(fā)展必然需要大量的啟動(dòng)和運(yùn)營(yíng)資金。二是個(gè)人創(chuàng)業(yè)資金需求日趨旺盛。高度的城鎮(zhèn)化必然意味著大批的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，同時(shí)也意味著其中很大一部分人將以創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)就業(yè)，資金需求自然日益旺盛。三是“三農(nóng)”資金需求呈積聚大額化態(tài)勢(shì)，并將煥發(fā)新的生機(jī)。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式的資金需求都是小額需求，農(nóng)戶通過(guò)自身積累、自籌資金等渠道就可以解決。

2、金融生態(tài)環(huán)境尚需改善，農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)較大

由于信用缺失和信用管理制度不健全，嚴(yán)重影響了縣域金融生態(tài)環(huán)境，制約了縣域金融主力農(nóng)信社發(fā)揮信貸資金支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功效。部分貸戶在農(nóng)信社獲得貸款后，故意拖欠，給廣大客戶形成逆向示范，在社會(huì)上造成較大的負(fù)面影響。

3、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償難

農(nóng)信社作為支農(nóng)主力軍，長(zhǎng)期承擔(dān)著大量的政策性支農(nóng)任務(wù)。因農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，且涉農(nóng)貸款多是信用貸款，缺乏擔(dān)保，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)、農(nóng)作物減產(chǎn)或產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民減收，還貸能力減弱。農(nóng)業(yè)的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也就直接轉(zhuǎn)化成農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、農(nóng)信社的金融產(chǎn)品仍然較為單一

從目前的情況看，農(nóng)信社的金融產(chǎn)品仍主要定位于傳統(tǒng)農(nóng)戶、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)。然而現(xiàn)實(shí)的縣域金融市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生深刻改變，客戶的金融需求已經(jīng)呈現(xiàn)出多元化、個(gè)性化的特點(diǎn)。在其他銀行機(jī)構(gòu)紛紛推出各種新型金融產(chǎn)品和工具以迎合大眾需求口味的情況下，農(nóng)信社傳統(tǒng)的存、貸、匯顯然已不合時(shí)局。品種太少且受貸款授信額度的限制，自然難以完全滿足縣域內(nèi)的有效貸款需求。

5、貸款擔(dān)保機(jī)制嚴(yán)重制約農(nóng)信社金融服務(wù)

目前，農(nóng)民普遍缺乏可供擔(dān)保的抵、質(zhì)押物。農(nóng)民房屋、土地等不動(dòng)產(chǎn)因缺乏相應(yīng)的政策，特別是土地制度沒(méi)有得到改革，農(nóng)民對(duì)土地沒(méi)有自主的抵質(zhì)押處置權(quán)，致使農(nóng)民的不動(dòng)產(chǎn)變觀困難，無(wú)法進(jìn)入擔(dān)保抵質(zhì)押范圍。農(nóng)民即使通過(guò)其他途徑勉強(qiáng)找到抵質(zhì)押物，也往往要通過(guò)簽訂借款合同、抵質(zhì)押合同，分別到國(guó)土、房管、工商、林業(yè)等相關(guān)部門，經(jīng)過(guò)評(píng)估、登記等環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣，費(fèi)用高、操作時(shí)間長(zhǎng)。

四、進(jìn)一步支持蘇區(qū)經(jīng)濟(jì)振興的對(duì)策與思路

1、加強(qiáng)資金組織，全力滿足信貸資金需求

積極爭(zhēng)取地方黨政在財(cái)政存款資金匹配上的傾斜。積極向地方黨政匯報(bào)，密切銀政關(guān)系。客觀反映農(nóng)信社在“服務(wù)‘三農(nóng)’，服務(wù)中小企業(yè)，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展”方面做出的其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)可比擬的突出貢獻(xiàn)，以及改革發(fā)展新時(shí)期農(nóng)信社的嶄新面貌，最大程度獲取地方黨政的支持。同時(shí)積極呼吁政府按照各金融機(jī)構(gòu)上年度的支持縣域資金投放占比匹配下一年度各種財(cái)政資金，有效補(bǔ)充農(nóng)信社支持地方經(jīng)濟(jì)的信貸資金，以避免財(cái)政資金被其他商業(yè)銀行抽逃出縣域的金融抑制現(xiàn)象發(fā)生。同時(shí)，主動(dòng)出擊加強(qiáng)營(yíng)銷，強(qiáng)化基礎(chǔ)工作，全力壯大資金規(guī)模。加強(qiáng)對(duì)廣大中小客戶的吸引。推行優(yōu)質(zhì)服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強(qiáng)化品牌塑造，將農(nóng)信社打造成縣域內(nèi)的金融服務(wù)專家、最可信賴的銀行。

2、開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足金融市場(chǎng)發(fā)展需求

按照不同類型的產(chǎn)品特點(diǎn),加快金融服務(wù)改革、開(kāi)發(fā)和發(fā)展,構(gòu)建多元化、服務(wù)高效、監(jiān)管審慎、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融服務(wù)體系,不斷增強(qiáng)金融市場(chǎng)功能,更好地為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。積極探索擔(dān)保、抵押、質(zhì)押新方式，以求最大效能地支持中小企業(yè)、“三農(nóng)”等弱勢(shì)群體解決融資難題。積極研發(fā)推出代客理財(cái)、手機(jī)銀行等新的基礎(chǔ)性的金融產(chǎn)品和工具，滿足廣大金融消費(fèi)者日益?zhèn)€性化、多元化的金融需求，為其提供全方位的金融服務(wù)。

3、加強(qiáng)自身硬件建設(shè)，改善金融服務(wù)環(huán)境

進(jìn)一步加大網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、自動(dòng)存取款機(jī)等高科技設(shè)施的推廣，加強(qiáng)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加快手機(jī)銀行、理財(cái)?shù)刃屡d金融工具和產(chǎn)品的研發(fā)推出，進(jìn)一步暢通和豐富結(jié)算渠道，有效延伸金融服務(wù)觸點(diǎn)。同時(shí)，合理布設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)，貼近社區(qū)居民與鄉(xiāng)村農(nóng)民，把信用社真正辦成老百姓自己的銀行。

4、圍繞“十二五”規(guī)劃，打造惠普農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

目前情況來(lái)看，贛州的發(fā)展基礎(chǔ)非常薄弱。其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，大部分工業(yè)企業(yè)屬資源加工型或勞動(dòng)密集加工型企業(yè)，部分縣除供電、煙草等壟斷企業(yè)外，沒(méi)有一家納稅超千萬(wàn)元企業(yè)。因此，在利用有限的信貸資金支持蘇區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該找準(zhǔn)切入點(diǎn)，做到把握重點(diǎn)，全程服務(wù)，提高效率，實(shí)現(xiàn)多贏。一是支持加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型。大力支持特色效益農(nóng)業(yè)，為其提供滿足規(guī)模擴(kuò)張、技術(shù)引進(jìn)的信貸資金，促其走上規(guī)模化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的發(fā)展之路。二是支持和推進(jìn)新型工業(yè)化。重點(diǎn)培育一批成長(zhǎng)型中小企業(yè)，扶持一批初創(chuàng)型微小企業(yè)。同時(shí)農(nóng)信社還將大力支持發(fā)展壯大傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，培育壯大新興產(chǎn)業(yè)和小型企業(yè)。針對(duì)初創(chuàng)型微小企業(yè)，盡管風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)信社仍將加深與擔(dān)保公司的合作，為其提供創(chuàng)業(yè)發(fā)展資金，促其經(jīng)營(yíng)壯大。三是支持加速推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化。大力支持發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，為其提供創(chuàng)業(yè)資金，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的有效轉(zhuǎn)移，促進(jìn)就業(yè)結(jié)構(gòu)非農(nóng)化和就近就地城鎮(zhèn)化；通過(guò)按揭貸款等形式滿足農(nóng)村人口非農(nóng)化的住房需求，有效改善城鎮(zhèn)人居環(huán)境。全力滿足其短、頻、快、急、小的資金需求，積極支持探索發(fā)展服務(wù)型企業(yè)業(yè)和文化旅游業(yè)。

總之，農(nóng)信社將繼續(xù)堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)為己任，嚴(yán)格落實(shí)內(nèi)控管理，優(yōu)化人力資源管理，全面推行績(jī)效管理，發(fā)揮全縣規(guī)模最大、網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)最優(yōu)、綜合實(shí)力最強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新服務(wù)理念，創(chuàng)新服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)作風(fēng)，在金融支持蘇區(qū)振興過(guò)程中再立新功。