縣中小企業信用擔保中心運行情況的調查與思考

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對xx縣中小企業信用擔保中心運行情況的調查與思考--xx縣政府辦秘書科

近年來，xxx縣中小企業快速發展，形成了較大的棉紡織集群優勢，為縣域經濟的發展做

出了重要貢獻。但隨著國家有關政策的調整，特別是金融體制改革的逐步推進，中小企業貸

款難、融資難已成為制約中小企業發展的瓶頸問題，也是在推進工業化進程中遇到的突出問

題。為解決這些矛盾和問題，xxx縣組織有關部門、法律專家和企業法人代表經過深入探討

論證，充分借鑒外地的成功經驗，結合xxx縣情和企業發展實際，從建立完善中小企業信用

擔保體系入手，于2004年5月在全市率先組建了縣級中小企業信用擔保中心，由政府出資200

萬元發起，全縣中小企業自愿入會，信用聯社提供限額資金支持。經過兩年來的運作，目前

累計擔保貸款3億元，貸款余額9000萬元，初步緩解了中小企業資金短缺問題，有力地促進

了縣域工業經濟的快速健康發展。

一、中小企業信用擔保中心的運作方法

1、廣泛宣傳動員，提高企業主思想認識

為了解決大部分企業主認為擔保中心解決不了實質問題的思想顧慮，先后組織原經貿委、

原鄉企局、信用聯社、財政局等部門同志，深入到民營企業廣泛宣傳組建信用擔保中心的重

要意義及有關運作辦法，并多次召開企業座談會，印發了擔保中心章程草案，交給大家反復

討論，使廣大企業主充分認識到通過信用擔保，不僅可以緩解資金短缺問題，而且可以增強

企業的風險意識和創新能力，促進中小企業走出困境，加快發展，最終實現銀企雙贏。通過

廣泛宣傳，統一了思想，提高了認識，全縣140家規模以上民營企業有100多家紛紛提出申請

，主動要求入會。

2、嚴格準入條件，積極吸納會員企業

為了確保信貸資金安全，發揮最大效益，信用擔保中心和信用聯社抽調業務骨干，先后對

提出申請的100余家企業逐個進行考察和評估。主要從其法人素質、經濟實力、資金結構、

經濟效益、償還能力、風險等級、發展前景等方面進行認真審核和評估。經過嚴格審核，先

后分七批把資產負債率低、經營狀況好、信用度高、發展前景好的83家企業確定為會員單位

。同時，定期舉辦會員企業財務、經營管理等方面的業務培訓，引導企業增強信用意識，及

時還貸，從根本上降低信貸風險。

3、科學評定信用等級，確定貸款數額

信用擔保中心與縣信用聯社抽調專業人員，對會員企業的生產經營情況、固定資產規模、

負債狀況、效益情況、資本構成及法人、股東基本情況，逐一建立企業基礎檔案資料。并參

照市聯社制定的企業信用等級評定辦法，結合我縣企業發展實際，制定了一套可操作的企業

等級評定標準(分為aaa級、aa級、a級和bbb級四級會員企業)。根據每個會員企業的信用等

級，按其交納基金比例和固定資產凈值比例設定每個會員企業的貸款最高限額。擔保貸款總

額控制在基金的4倍＋全體會員企業固定資產凈值的15%范圍內。

4、嚴格審批制度，規范擔保程序

對每筆擔保業務，先由會員企業提出申請，信用擔保中心在對企業的經營狀況進行貸前調

查、初審，落實反擔保措施及還款資金來源的基礎上，經擔保中心理事會討論，交信用聯社

貸款管理委員會進行集體審核通過后，與會員企業簽訂信用擔保合同，然后由信用聯社發放

貸款。縣中小企業信用擔保中心在與受保企業簽訂信用擔保合同的同時，簽訂反擔合同，由

受保企業的建筑物、機器設備、運輸設備、土地使用權以及其它一些可抵押資產進行抵押。

擔保合同須由理事會授權，由理事長親自或委托中心主任簽字，并加蓋公章及理事長、中心

主任印鑒后，才能生效。

5、實施保后跟蹤制度，強化外部監督管理

為確保資金安全和效益的發揮，根據不同企業的特點，信用擔保中心制訂了“貸款企業跟

蹤調查表”。在要求貸款企業每月必須如實上報的基礎上，始終堅持三項原則，即深入企業

監測與定期審驗報表相結合原則、物流與資金流同時跟蹤原則、監控責任落到具體人頭原則

，由擔保中心和信用聯社及時進行跟蹤問效。專管人員每月到企業審查一次，重點檢查抵押

物有無變化、有無流失及資金流向、產品庫存、經濟效益情況。為確保擔保中心正常運行，

及時幫助協調解決運行過程中出現的困難和問題，縣企業局、財政局、人民銀行、信用聯社

等部門對中小企業擔保業務和縣中小企業信用擔保中心的運行情況定期進行監督管理；會員

企業在互相監督的同時，對信用擔保中心的工作運行情況也進行監督。

二、取得的初步成效

1、初步緩解了中小企業發展融資困難的問題。擔保中心成立以來，恰遇

國內棉紡織行業原料和產品市場價格波動較大，許多企業急于購進原料，資金短缺，擔保中

心及時發揮“加油站”的作用，為企業提供了必要的流資，幫助大部分企業順利度過了難關

。經過兩年來的運作，累計為82家企業擔保276億元，余額10000萬元。其中2004年6—12

月7筆3840萬元；2005年1—2月258筆15億元；2006年1—7月140筆8818萬元。

2、廣大中小企業風險意識、市場意識和信用意識普遍增強。入會中小企

業在

原料購進、產品銷售、市場信息等方面實現了資源共享，進而培養磨煉出了一批民營企業家

群體。同時，廣大中小企業的誠信意識明顯增強，今年元—7月份，又有12家企業批準申請

為信保中心會員企業，使會員企業總數達94家，入會基金突破1500萬元。信用環境的改善還

使信用社資金的安全性和效益性大大提高，2004年6月—2006年6月縣信用聯社僅從擔保中心

會員企業中獲得貸款利息收入1400余萬元，且沒有出現任何損失。

3、有力地促進了社會再就業的增長。據測算，信保中心82家會員企業，

在受保期間，年可新增銷售收入30000萬元，新增利稅4000萬元，新增就業、再就業崗位700

0個，不僅安排了下崗職工再就業、安排了農村剩余勞動力，而且吸引了外出打工人員回鄉

就業。

4、較好地培育和扶持縣域棉紡織產業集群發展。通過組建信用擔保中心

，政府部門學會了運用市場機制、經濟手段去研究和解決企業發展過程中遇到的突出問題，

使企業的發展后勁明顯得到增強，助推了工業經濟的持續快速發展。目前，全縣棉紡織工業

企業已發展到107家，固定資產23億元，從業人員3萬人。今年元—7月份，全縣限額以上棉

紡織業實現增加值85億元，同比增長186%；增加值占限額以上工業的比重達到72%。

三、存在的問題

雖然xxx縣在解決中小企業融資難、貸款難方面取得了一定成效。但仍處于初步探索階段

，在推進過程遇到了一些困難和問題：一是由于擔保貸款最大限額的限制與

企業對資金的需求不相適應，一定程度上仍不能滿足企業發展的資金需求，中小企業融資難

特別是貸款難問題只是得到了初步緩解；二是少數企業信譽不佳，整體信用

環境還有待于進一步改善，信用風險仍然存在。

四、幾點對策

新野中小企業信用擔保中心的成功運作，為全市建立完善中小企業信用擔保體系提供了較

好地范例，對下步組織和推進全市擔保業務良性發展具有很強的針對性和可操作性。

1、轉變觀念，進一步增強認識。地方政府要充分認識到發展信用擔保中

心在促進中小企業發展、擴大社會就業、保持經濟持續快速發展等方面的重要作用，并把發

展信用擔保中心作為促進民營經濟的一件大事來抓，切實遵循政府扶持、市場運作、加強監

管、穩步發展的原則，大力推動中小企業信用擔保中心的發展，力促工業經濟既快又好地發

展。

2、建立風險補償資金，保證擔保基金安全。一是要適度將上級部門扶持

中

小企業的各種發展、引導基金、資金轉為對應的扶持擔保基金，放大資金倍數，支持擔保中

心的進一步發展。二是要建立補償機制，政府每年可從財政預算中安排一定的資金，補償擔

保機構因賠付造成的擔保基金的損失。三是要從擔保收入和擔保基金增值部分中提出適量的

風

險準備金。四是要動員各會員企業根據規模大小，按比例增加部分基金，以此彌補風險補償

資金，保證擔保基金的總體規模不萎縮。

3、培育優質會員企業，完善風險控制手段。一是信保中心要以民營企業

為依托，以現有會員企業為基礎，廣泛培育優質會員，建立優質企業信息資料庫。二是按照

區域產業導向，逐步擴大受保企業數量，對新申請入會企業，必須有兩個理事推薦、理事會

通過才能成為正式會員；對有爭議的會員企業，簽訂貸款合同時，須有推薦單位提供擔保，

同時，嚴懲失信行為，確保積極穩健地為會員企業服務。

三是加強與各會員企業的聯系，建立以

信用記錄、信用調查、信用評估、信用為主要內容的社會信用管理系統，對在保項目進

行跟蹤監測，在動態中控制受保企業風險。

4、加強監督和管理，實現良性循環發展。一是由政府牽頭，成立風險處

置委員會，協調擔保中心

處理有關的清償事務，有效地規避擔保風險。二是理順銀行與擔保中心的關系，真正建立

起銀行和擔保中心的風險聯動機制，有效分解和化解風險。三是加強擔保中心自身建設，注

重選配懂經濟、又懂法律的復合型人才，建立一定水準的專業隊伍。同時，加強服務體系建

設，積極為中小企業提供理財、技術咨詢、人才培訓等各項配套服務，促使企業獲得更多的

信息，降低風險，減少損失，推進擔保中心良性循環。

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