落后地區信用社儲蓄產品開發詮釋

導語：落后地區信用社儲蓄產品開發詮釋一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農村金融市場是一塊大蛋糕，郵政局儲蓄、農行、農村信用社及其他商業銀行的部分網點都在進行瓜分。在殘酷紛雜的競爭中，農村信用社要成為農村金融的主力軍，必須不斷進行金融產品創新，在分析農村信用社金融產品創新方面的利弊后，提出儲蓄產品特別是農民工勞務收入儲蓄開發的具體策略。

關鍵詞：落后地區；農村信用社；儲蓄產品；勞務收入

金融創新是指在金融領域內各種金融要素實行新的組合具體來說，是金融機構為生存、發展和迎合客戶的需要而創造的新的金融產品、金融市場和新的金融機構的出現。農村信用社要在殘酷紛雜的競爭中成為農村金融的主力軍，必須不斷進行金融創新，主要是進行以迎合客戶的需要而創造的新的金融產品下面分析農村信用社在農村進行金融產品創新的優勢與劣勢，并著重開發農民式勞務收入儲蓄產品的措施與對策。

1農村信用社儲蓄產品開發的優勢與劣勢

隨著我國農業產業結構的大力調整，一些農村有志青年根據本地的特色，發展農產品加工業，有的甚至有大宗農產品向其他地區或國家輸出，積累了一定的資金，同時有時也需要一定的流動資金支持；一些在水產養殖、經濟作物種植或家禽牲畜養殖方面有經驗的農民朋友，通過投身于這些附加值相對較高副業上，多年來有了一定的積蓄；還有的地方農村勞動力相對過剩，大量的青年外出務工也掙了一些錢。所有這些創收活動使農村信用社儲蓄產品的開發成為可能，而且經濟狀況稍微好一些的地方郵政局(所)甚至商業銀行都開始在這些領域淘金。勞務輸出已經成為落后地區農村經濟的一個重要支柱產業。城市農民工的勞務收入在落后地區農民的收入總量格局中占重要份額。作為農村合作金融組織，農村信用社要具有生命力，必須進行明確的市場定位。存款為立社之本，及時適應農村收入格局的調整，可以有針對性地開發新的儲蓄產品。吸收創業資金、副業積累和勞務收入，增加存款，拓寬籌資空間。是擺在落后地區農村信用社面興旺發展的必由之路。

在落后地區，對農產品加工業尚未形成氣候主要是貸款支持，儲蓄業務較少，處于培育之中；對家庭副業來說，相對成熟，而儲蓄空間容量較小。下面著重討論一下大量農民工進城務工，大量創收這一塊。

中國是典型的城鄉二元經濟大國，以地處大別山中部的商城縣為例，由于近十幾年家里田地少。外出務工的環境相對寬松，大量農村青年外出打工，該縣具有多年勞務輸出的經驗，并形成了一定規模的勞務輸出基地，適時進行勞務輸出便成為農民增加收入的主要途徑。據調查，全縣約有7．5萬多人進行了勞務輸出，主要是到廣東、福建、浙江等發達地區的一些小企業打工(還有不少到附近的武漢、鄭州等一些大城市從事建筑、服務、運輸等行業)，已占到了全縣農業總人口的30％左右，以各類打工人員人均年收入5000元左右計算，年人均凈匯入資金3o00元推算，該縣勞務人員年凈匯入資金約為2．25億元，若信用社能組織勞務收入的20％來儲蓄，則該縣每年可增加9000萬元儲蓄存款，而截至2002年底，商城縣信用社存款規模在8000萬元波動。由此可見，勞務輸出市場既是當今乃至今后一個時期農村重要的產業支柱，也是農村信用社組織資金最大的“超級市場”，其潛力巨大，前景廣闊。

(1)近水樓臺先得月，農村信用社擁有獨特的開發優勢因為農村信用社是農村土生土長的農村金融機構，一直在農村開花結果，開發農村勞務收入這種儲蓄產品有著得天獨厚的優勢。一是網點優勢。農村信用社機構網點遍布城鄉各地，每個行政鄉基本都有基層信用社，人口密集的集鎮有信用分社，規模稍大的村組設有代辦站，具有開發勞務收入存款的健全網絡組織。二是人員優勢。及時送達勞務收入匯款是開發勞務收入存款能否取得成效的關鍵所在，需要大量的人手，而農村信用社擁有一大批熟悉農村情況的基層員工隊伍，特別是在農村最基層的村級組織擁有一大批信用站代辦員，他們人熟、地熟、情況熟，絕對能夠滿足及時送達勞務收入匯款的送達隊伍人員需要，這是其他金融機構所無法比擬的。三是信用優勢。

農村信用社由于長期服務農村、農業、農民，經營網點多，服務質量優，較多其他金融機構在務工人員心目中具有更好的社會信譽和形象基礎。四是經營優勢。

農村信用社是服務“三農”的主力軍，農村信用社只有憑借良好的環境優勢，做好支持勞務輸出的各項工作，才能使自己深深根植于廣大人民群眾之中，在支持農民盡快走向富裕的同時，求得自身的發展壯大。但是必須看到這些優勢是較為理想的狀態，切不能把它變成劣勢。只有根據實際情況，網點設置過多或過少的要調整；人浮于事或人手不夠的要增減，情況不熟的要提高業務技能；繼續鞏固提高信用優勢，培植儲戶對信用社的忠誠度；優化經營環境，為勞務輸出提供適度的支撐。

(2)正視劣勢，實施危機管理按危機管理的思想，要求員工隨時有危機感，并把它化作一股動力，努力工作，改善服務管理水平。與四大國有商業銀行及農業發展銀行相比，農村信用社同樣面臨不少劣勢。一是匯兌手段相對落后。相對于國有商業銀行來說，農村信用社還沒有在全國建立完善的通存通兌或一卡通業務，電子匯兌的地區有限，業務范圍不廣。二是資金問題。目前，部分欠發達地區農村信用社，業務經營比較艱難，資金頭寸不足，這與勞務收入現金兌付需求量大和信貸資金需求量大的矛盾日見突出，信用社對務工人員匯回的資金如不能及時保證現金兌付或對信用社簽訂有存貸協議的務工人員如不能滿足其正常貸款需求，無疑會使信用社失信于民，帶來的結果必將是儲蓄資源的萎縮。三是結算問題。鑒于勞務收入存款具有廣闊的前景和巨大的潛力，目前郵政儲蓄部門、農業銀行和農村信用社紛紛爭奪勞務收入資金市場，而農村信用社勞務收入資金匯路受制于郵政儲蓄部門和農業銀行，使農村信用社在勞務收入存款競爭中出于不利位置。部分郵政儲蓄部門利用其郵政匯路的便利對信用社設卡，而部分地區農業銀行則利用其結算優勢對信用社施壓，更加大了信用社匯路不暢的困難。針對存在的問題和困難，信用社必須實行危機管理。對員工實行危機教育，在勞務收入儲蓄管理上，可以嘗試在平時業績、績效考評中對員工做勞務收入儲蓄業務時的服務工作態度，取得成績進行考評。在開發勞務儲蓄方面成績突出的給予獎勵，對成績差或服務態度差的進行考核。

2勞務收入儲蓄存款開發的策略

(1)統一思想認識，從戰略上重視勞務收入儲蓄產品的開發由前面的分析我們可以知道，勞務收入存款具有蘊藏量大、前景廣闊的特點，而農村信用社開發勞務收入存款獨具點多面廣的優勢。為此，欠發達地區農村信用社要把大力開發勞務收入存款作為今后農村信用社儲蓄存款工作的主攻重點和“重頭戲”，可以把它列于“存款興社”的戰略地位。并切實把開發勞務收入存款作為鞏固農村存款陣地、拓展籌資空間的切入口和實現儲蓄存款穩定增長的一種有效手段進而抓實抓好，特別是要發揚上下聯動的功能，自上而下層層成立專班；內部確定專人負責；業績考評中設定專項考核；業務上可以進行一些小創新，如為勞務存款可以設立專戶，開展匯轉儲業務，整體推進開發勞務收入存款工作。

(2)深入調查研究，摸清存款信息針對勞務人員輸出的自發性和分散性較強的特點，應采取上下結合，內外結合的辦法，深入調查摸底：一是要深入村組與村組干部聯系，摸清勞動力情況及務工信息，包括務工人員的數量、地址等；二是要積極與勞務輸出管理部門聯系，掌握勞務輸出信息和發展趨勢；三是深入到勞務輸出地調查。在調查摸底掌握勞務輸出情況的基礎上，要深入細致地做好建檔簽約工作，即分層次、分村組、分類別建立勞務輸出人員檔案，詳實記錄外出務工人員姓名、年齡、住址、工種、通訊地址、收入、輸出前存貸情況，并與務工人員簽訂存款預約協議，然后分門別類歸檔保管，做到一戶一卡，一村一檔，信用站建到戶，信用分社建到團體，信用社建到村，奠定開發勞務收入存款的信息組織基礎。

(3)制度上保證農村信用社在農村金融市場中的主體地位按照新制度經濟學的觀點，所謂制度是一個社會的游戲規則，是規范人類社會交往的人為限制，制度的作用就是為了消除或降低社會活動中不確定性，使人們對自己或他人的行為結果形成合理預期，以降低人們的交易成本，制度本身不能直接地發揮作用，它主要是通過界定清晰的產權結構，進而形成有效地激勵機制來達到刺激經濟發展的目的。為保證農村信用社在農村金融市場中的主體地位，國家金融管理機構可以從制度上對農村信用社傾斜。結算匯路通達是農民對匯款存款的重要心理預期。如何保證勞務收入資金迅捷、安全地匯存到信用社，并及時送到農戶手中是組織勞務收入存款的關鍵環節。一是人民銀行要加強對勞務收入資金匯兌業務的監督，出臺相應的管理制度和辦法，堅決制止拖欠匯兌資金，卡匯、壓匯等不規范的結算行為，減少勞務收入資金匯兌結算的梗阻。二是人民銀行應加強對郵政儲蓄部門市場準入的管理，不準郵政部門在縣以下農村開辦郵政儲蓄業務，或者即使準許也要從制度上保證其所籌資金能流向“三農”，防止農村勞務收入資金流入城市，使本來就緊張的農村金融雪上加霜。三是農村信用社要加快電子化建設步伐，盡快建立起全國統一的行業性電子聯行通匯系統，爭取基層鄉鎮信用社開辦省轄和全國電子聯行業務，切實解決勞務收入資金通匯不暢的問題。

(4)取信于民，優化服務手段一是提供信貸服務。按照先予后取的原則和貸款管理制度，對外出務工人員缺乏起步費用的，可發放小額路費貸款，對務工人員在家的家屬缺乏生產資金的，可發放小額生產費用貸款，對個人信譽好、資金流量大的外出勞務大戶，可以與之簽訂存貸雙邊協議，對其短期的資金需要，在有質押物(存單或國庫券)的前提下，可以發放一定額度的質押貸款。二是提供信息服務。農村信用社要充分利用點多面廣、信息靈的優勢，廣泛收集各種勞務市場信息，進行綜合分類，編輯造冊，及時發送給外出務工人員的家中，幫助他們尋求務工經商機會，培植存款的潛在增長點。