硅谷銀行對科技銀行創建的啟示探討論文

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摘要：中小企業尤其是高新技術企業在發展中的融資需求與現在的銀行體制之間存在的結構性矛盾日益激化，高科技創業企業在競爭中仍然面臨著技術落后、融資困難、信息閉塞、人才缺乏等制約因素，科技銀行的提出正是解決這一系列的難題成為業界關注的焦點。科技銀行是科技和金融結合的突破點，通過科技銀行把有限的金融資源配置到有利于經濟發展方式轉變的科技型企業中去，是促進結構調整、建設創新型國家的重要著力點。

關鍵詞：科技銀行風險投資運作模式創新

我們建議在安徽省建立科技銀行，解決科技型中小企業發展過程中的“成長瓶頸”問題?？萍笺y行是科技和金融結合的突破點，通過科技銀行把有限的金融資源配置到有利于經濟發展方式轉變的科技型企業中去，是促進結構調整、建設創新型國家的重要著力點。

一、科技銀行的概念與特點

國內把專為高科技企業提供融資服務的銀行機構定義為“科技銀行”，在國外被稱為“風險銀行”。科技銀行貸款的主要對象為科研機構和科技型中小企業等，為技術引進、技術研發、新產品試驗推廣等與科技創新有關的業務提供服務，而不得用于普通房地產開發和固定資產投資。

相比于普通意義上的銀行，這種科技銀行具有以下三個顯著特點:

1.定位專一化。科技銀行貸款的主要對象是從事科技型研發、生產的科研機構和科技型中小企業，為技術引進、技術研發、新產品試驗與推廣等與科技創新有關的業務提供服務，而不用于普通房地產開發和固定資產投資等。

2.利率市場化?？萍笺y行作為一種特殊的商業銀行，所從事業務的對象是不能取得一般商業銀行貸款的科技型中小企業，其業務風險性相對而言較高，因此科技銀行自主根據市場情況決定對企業的貸款利率，不設固定利率，以保證銀行的可持續經營。

3.融資服務多樣化?？萍笺y行不同于傳統商業銀行，除提供貸款外，還可以參股企業。針對企業不同發展階段的資金需求特點，提供借貸與股權相結合的多種融資服務。既可以對企業發放一般貸款，取得固定貸款利息收益，又可以通過持有企業一定的股權來獲取未來企業上市以后的投資收益。

二、國內科技銀行發展狀況

我國一直在嘗試設立為科技型中小企業提供服務的金融機構。2000年，國內首家專門為高新技術產業提供特色金融服務的科技銀行在深圳高新技術產業園區內設立。該行首期提供5億元創業貸款額度，專門滿足園區內眾多中小高科技企業在產品產業化過程中提出的融資需求。2002年，南寧市商業銀行也成立了專門為高科技企業提供融資服務的科技支行，這是廣西第一家科技銀行。

進入2009年，籌建科技銀行的消息不絕于耳。1月10日，中國銀監會批準成都銀行高新支行、中國建設銀行成都高新支行為科技銀行。7月8日，杭州科技銀行(杭州銀行科技支行)在高新(濱江)區正式開業。10月10日，湖北省首家專為科技型中小企業融資的科技銀行——漢口銀行光谷支行在“光谷軟件園”揭牌。據悉，北京、上海、浙江、廣東等省市也在醞釀，并即將推出自己的科技銀行。據《中國證券報》2月20日報道，科技部和銀監會有望出臺相關文件，推行商業銀行設立科技支行試點。有意向成立科技支行的商業銀行需先向當地銀監部門、科技部門遞交申請和實施方案。獲批的科技支行可獲得科技部和銀監會給予的優惠政策。

三、運作模式創新

1.以“與創業投資機構、風險投資機構的緊密合作”為開展業務的前提條件。一般來講，能夠被創業投資機構、風險投資機構看中的中小型科技企業都具有良好的項目的前景，創業投資機構與風險投資以其專業的目光具有識別和控制風險的能力，因此，科技銀行的建立首先要與這些機構保持緊密的合作關系，通過合作共享信息，可以有效地發掘和支持有發展前景的創業企業，最大限度地降低風險程度，減小壞賬損失，并獲取高額的貸款收益。

2.盡量放寬利率管制，實現與高風險匹配的高收益。由硅谷銀行來看，科技銀行的利潤主要是來自于銀行存貸款的利率差以及為上市高科技企業的投資回報。特別是貸款利差是科技銀行獲益的主要來源，其中所表現出來的是風險與收益的正相關性。為此，對于科技銀行來說，要貸款給創業初期具有高風險的企業，就需要一個與之相匹配的高貸款率以獲取高額的存貸利差收益。因此，對應于較高的風險，科技銀行的貸款利率范圍可適當放寬，在規定范圍內，賦予科技銀行貸款自主定價的權利;此外，根據成長性科技企業的特點，不設固定利率，將銀行收益與企業發展掛鉤，實現銀行與企業共同成長。公務員之家

3.允許企業以技術專利等知識產權作為抵押擔保。科技銀行的客戶由于主要是具有高風險性的中小型科技企業，因此，貸款擔保對于降低銀行的貸款風險尤為重要。從硅谷銀行的規定來看，所有服務的客戶對象必須是有風險投資支持的企業，且必須與客戶簽訂以及數專利、其他知識產權等為抵押擔保的協議。而在我國目前的商業銀行體系下，一般的科技型中小企業難以滿足銀行擔保、抵押或質押的條件，因此難以得到銀行貸款的支持。為此，科技銀行需要在傳統貸款模式的基礎上，結合科技型中小企業的特點，從抵押、擔保等多個方面進行創新，擴大抵押品范圍，允許企業以技術專利等知識產權作為抵押擔保，甚至可以探討將擔保由有限責任擴展到企業家個人的無限責任，從而有利于科技銀行規避風險。

4.鼓勵銀行參股企業。由硅谷銀行來看，科技銀行并非傳統意義上的只做貸款不參股企業的商業銀行，而是融產業與資本市場運作于一體的新型商業銀行，擁有其信貸服務對象——未上市高科技企業的股權是科技銀行的一大特色，通過促使科技型企業上市，科技銀行一方面獲取了高額投資收益，另一方面也沖減了貸款或投資中小企業而承擔高風險。根據中關村園區的具體情況，科技銀行可針對創業期和成長期的企業，借鑒夾層基金的業務模式，貸款與股權投資相匹配，銀行持有企業一定的股權，其目的不在于控股，而是使科技銀行能夠從企業的高成長中獲得較高股權收益，彌補成長期企業帶來的高風險。

參考文獻:

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[2]馬良華，阮鑫光.硅谷銀行的成功對我國的啟示[J].浙江金融，2003，(1).