制約小額信貸發(fā)展的外部因素分析

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1.制約小額信貸發(fā)展的外部因素

1.1社會因素

1.1.1政策支持

政府在對小額信貸的內(nèi)部機制和排除外部干擾等方面起到了重要的作用，它是小額信貸參與的客觀主體之一。政府依靠制定和實施小額信貸的相關(guān)政策來達到預期效果。因此，對小額信貸而言，一些不合理的政策制定、當?shù)卣呗鋵嵅坏轿坏龋紩π☆~信貸產(chǎn)生負面的影響，進而產(chǎn)生風險問題。小額信貸業(yè)務(wù)機構(gòu)的注冊和審核制度非常嚴格，為了滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的目標和農(nóng)民對資金的需求，就不得不需要政府資金的支持，這樣才能保證小額信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。政府對小額信貸機構(gòu)的性質(zhì)進行限定，對貸款利率的規(guī)定，這使得小額信貸這種公益機構(gòu)，存貸利差小，經(jīng)營成本高，這就需要國家政策的補貼才能持續(xù)經(jīng)營下去。因此，一旦政府撤銷了對小額信貸的政策傾斜，將會導致信貸機構(gòu)因為資金鏈斷裂和資金的短缺而陷入經(jīng)營困境。

1.1.2信用環(huán)境

在金融市場上，信息不對稱的條件下，商業(yè)銀行由于對貸款客戶的相關(guān)信息和還款能力不了解，不得不采用抵押、擔保等方式來減少商業(yè)銀行自身所承擔的風險。作為農(nóng)村金融市場的媒介，小額信貸機構(gòu)在業(yè)務(wù)的開展過程中，也會面臨著相同的風險。這其中就包含信用風險。信用風險直接影響到小額信貸機構(gòu)貸款的還款率，進而影響到其盈利和可持續(xù)發(fā)展。雙鴨山農(nóng)村小額信貸以扶貧為基本，因此，其延遲還款的風險與其他的風險相比，對機構(gòu)的影響更為嚴重。有些地區(qū)在實踐中，當?shù)卣畬ω毨мr(nóng)民的貸款給予部分豁免，這也嚴重影響貧困農(nóng)民對小額信用貸款有償性的認識。豁免使貧困農(nóng)民對小額信用貸款產(chǎn)生了豁免的期望，從而影響了小額信貸機構(gòu)貸款到期的回收率，使很多原本可以正常收回的貸款延期甚至拒絕償還。長此以往，必定會影響整個地區(qū)的信用環(huán)境，這種情況對當?shù)剞r(nóng)村小額信用貸款的發(fā)展及可持續(xù)造成了消極的影響。

1.2經(jīng)濟因素

1.2.1當?shù)氐纳a(chǎn)規(guī)模

雙鴨山生產(chǎn)規(guī)模近幾年幾乎保持不變，這種情況不容忽視。一方面，由于雙鴨山大部分農(nóng)村耕種土壤在封凍前均處于干旱狀態(tài)，春季時，不利于農(nóng)作物的播種和出苗，使目前生產(chǎn)規(guī)模難以擴大。另一方面，大部分農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備過于老舊和落后，且缺少提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的理念，成為了制約當?shù)厣a(chǎn)規(guī)模的因素。由于雙鴨山過于穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，使得農(nóng)村小額信貸的需求量幾乎不變，這對當?shù)匦☆~信貸的經(jīng)營收益和發(fā)展十分不利，影響了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

1.2.2當?shù)氐霓r(nóng)民收入

雙鴨山的農(nóng)民收入不穩(wěn)定，由于雙鴨山地理位置、周圍環(huán)境、市場經(jīng)濟等不穩(wěn)定因素的影響，農(nóng)民收入很難得到保障。當?shù)卣甓裙ぷ鞯膫?cè)重，對農(nóng)民的收入也有影響。如果本年度的工作重點是農(nóng)業(yè)，農(nóng)民的收入將會有所增加；反之，則會減少農(nóng)民的收入。

1.3自然因素

雙鴨山農(nóng)村小額信貸的服務(wù)對象一般都是農(nóng)民，農(nóng)民貸款的主要用途是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。然而，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，自然災害等因素易對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成影響。所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的特點是周期長、成本高、風險大、收益不確定。農(nóng)村小額信貸機構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放貸款后，農(nóng)民將大部分信貸資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動上，而自然環(huán)境很大成程度上制約或影響著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也就是說，自然環(huán)境間接地影響著小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營與收益。由于自然風險的特殊性，小額信貸對農(nóng)業(yè)相關(guān)項目的概率無法準確計算，從而致使小額信貸機構(gòu)無法利用計算概率來規(guī)避相關(guān)的自然風險，并按照預期來達到既定的收益。同時，雙鴨山農(nóng)業(yè)保險市場由于賠付條件和比率等大部分因素的影響明顯比小額信貸的發(fā)展落后。所以，自然災害產(chǎn)生的損失基本上由農(nóng)民自己承擔，從而導致他們貸款的積極性下降，很容易進入惡性的貧困循環(huán)，嚴重制約了小額信貸的發(fā)展。

2.促進小額信貸發(fā)展的對策建議

2.1完善小額信貸發(fā)展的政策環(huán)境

為了確保雙鴨山農(nóng)村小額信貸的穩(wěn)健運行，就離不開良好的政策環(huán)境。主要包括：當?shù)卣梢岳脤r(nóng)民有益的相關(guān)政策制定，來完善小額信貸的外部運營環(huán)境。雙鴨山政府應該制定相關(guān)的政策，使社會資金回流到農(nóng)村，鼓勵小額信貸機構(gòu)將大部分網(wǎng)點設(shè)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，以此實現(xiàn)雙鴨山小額信貸機構(gòu)經(jīng)營的可持續(xù)性。當?shù)卣畱搶嵤┎⑼晟票O(jiān)管制度，約束各個小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營。同時，正確的引導并樹立各個農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的市場定位，盡快出臺相關(guān)的監(jiān)管條例和措施，從而對各個機構(gòu)進行多方位的監(jiān)管。當?shù)卣矐摲艑捫☆~信貸機構(gòu)的申請條件，使大部分小額信貸機構(gòu)合理化、正規(guī)化，使農(nóng)村小額信貸機構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)化為當?shù)卣?guī)的村鎮(zhèn)銀行。有效促進小額信貸機構(gòu)提高自身的創(chuàng)新性，提高資金的使用效率，使得貸款回流到農(nóng)村。

2.2加強小額信貸信用系統(tǒng)管理

健康的信用環(huán)境是保證雙鴨山農(nóng)村小額信貸機構(gòu)穩(wěn)健運行的必要條件之一。加強宣傳，提高農(nóng)民還款的信用觀念，使農(nóng)民強化“有借有還”的信用觀念，由點到面，通過個人信用的改善提升村鎮(zhèn)的整體信用，充分利用信貸資金的使用率和還款率，使農(nóng)村小額信貸實現(xiàn)真正的良性循環(huán)。

2.3發(fā)展農(nóng)業(yè)保險分散小額信貸運營風險

由于雙鴨山農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民收入水平較低，并且農(nóng)業(yè)保險意識不強，從而導致當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。農(nóng)業(yè)保險是一種保障農(nóng)民生產(chǎn)活動正常進行的有效手段，既分散了參保農(nóng)戶面對自然災害所承擔的風險，又減少了為農(nóng)民進行小額信貸機構(gòu)的運營風險。導致農(nóng)戶不能按時全部還款的原因有很多，既有農(nóng)民自身不想按時還款的意愿，也有因自然風險造成的經(jīng)濟損失，使農(nóng)民沒有能力按時還款。農(nóng)業(yè)保險的引入，可以有效地減少信貸機構(gòu)貸款損失的發(fā)生，最終實現(xiàn)農(nóng)民、小額信貸機構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的三重收益。

作者:王瀛垚 單位:東北農(nóng)業(yè)大學