創(chuàng)新聯(lián)合擔(dān)保模式淺析論文

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[摘要]為解決科技型中小企業(yè)融資難問(wèn)題，杭州市率先推出新型擔(dān)保模式——聯(lián)合擔(dān)保。聯(lián)合擔(dān)保克服了傳統(tǒng)擔(dān)保模式的很多缺陷，能夠使更多企業(yè)得到貸款并且使貸款過(guò)程更加簡(jiǎn)單方便。本文對(duì)聯(lián)合擔(dān)保內(nèi)容及實(shí)踐結(jié)果進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，并對(duì)這種創(chuàng)新擔(dān)保模式進(jìn)行適當(dāng)評(píng)價(jià)，同時(shí)就存在的一些問(wèn)題提出改進(jìn)建議。

[關(guān)鍵詞]聯(lián)合擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)法制化

一、聯(lián)合擔(dān)保推出的背景

科學(xué)是第一生產(chǎn)力，任何一個(gè)民族或地區(qū)要想獲得實(shí)質(zhì)性發(fā)展，都必須大力推進(jìn)自主創(chuàng)新。而科技型中小企業(yè)是自主創(chuàng)新的主動(dòng)力源。據(jù)測(cè)算，在我國(guó)，科技型中小企業(yè)提供了全國(guó)約66%的發(fā)明專利、74%以上的技術(shù)創(chuàng)新,以及82%,以上的新產(chǎn)品開發(fā)，已經(jīng)成為技術(shù)創(chuàng)新的重要力量和源泉。此外，中小企業(yè)的長(zhǎng)足有效發(fā)展對(duì)緩解地區(qū)就業(yè)壓力，改變地方經(jīng)濟(jì)布局，推動(dòng)行業(yè)技術(shù)進(jìn)步等都有著顯著作用。但是，科技型中小企業(yè)，一般都是以科技人員創(chuàng)業(yè)為主，以科研和成果轉(zhuǎn)化為特征，總體上表現(xiàn)出有形資產(chǎn)比率低、規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，財(cái)務(wù)制度不健全、資金周轉(zhuǎn)緩慢、初期利潤(rùn)少等特點(diǎn)，因而容易出現(xiàn)中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

信用擔(dān)保機(jī)制被認(rèn)為是解決中小企業(yè)融資難、貸款難的一個(gè)有效措施。但事實(shí)上，擔(dān)保行業(yè)本身存在的一些問(wèn)題正阻礙這些作用的發(fā)揮。主要表現(xiàn)有：

1.規(guī)模小

具體來(lái)說(shuō)，包括擔(dān)保企業(yè)資金規(guī)模小、擔(dān)保機(jī)構(gòu)可擔(dān)保金與其注冊(cè)資金的比例小，以及銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可保金額比例苛刻等。這些都使得擔(dān)保公司不能有效發(fā)揮杠桿作用，從而使有效規(guī)模變小。

2.風(fēng)險(xiǎn)大

在現(xiàn)實(shí)操作中，銀行往往將貸款風(fēng)險(xiǎn)100%地轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司，使風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效分散。這促使擔(dān)保公司過(guò)多尋求反擔(dān)保，偏離了擔(dān)保的最初宗旨。

3.發(fā)展不成熟

由于擔(dān)保行業(yè)在我國(guó)發(fā)展歷史不長(zhǎng)，所以其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)仍然較為混亂，同時(shí)缺乏合適的監(jiān)督規(guī)范機(jī)制。

在這樣的背景下，越來(lái)越多的地區(qū)和部門開始尋求在擔(dān)保形式上獲得創(chuàng)新性突破。杭州市率先進(jìn)行的聯(lián)合擔(dān)保有效突破了原有的擔(dān)保缺陷并在一定范圍內(nèi)獲得成功。

二、聯(lián)合擔(dān)保的內(nèi)容及實(shí)踐結(jié)果

聯(lián)合擔(dān)保由杭州市科技局設(shè)計(jì)并推出，在國(guó)內(nèi)尚屬首次，其宗旨在于搭建新型擔(dān)保業(yè)務(wù)平臺(tái)以有效解決科技型中小企業(yè)融資難問(wèn)題。具體操作上，由市級(jí)高科技擔(dān)保公司與各區(qū)擔(dān)保公司或區(qū)科技孵化器兩級(jí)聯(lián)合提供擔(dān)保，并由加入聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)的銀行提供貸款。為此，杭州市科技局出資2000萬(wàn)成立杭州市高科技擔(dān)保有限公司作為市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，隨后陸續(xù)由杭州高新?lián)Ｓ邢薰尽⒔蓳?dān)保投資有限公司等十?dāng)?shù)家區(qū)級(jí)擔(dān)保公司參與到聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)上，合作的銀行有杭州市商業(yè)銀行、浙商銀行城西支行等。

目前，按杭州市規(guī)定，可進(jìn)入聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)融資的科技型中小企業(yè)包括市級(jí)以上專利試點(diǎn)企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、初創(chuàng)期重點(diǎn)培育企業(yè)；經(jīng)國(guó)家授權(quán)或授權(quán)機(jī)構(gòu)認(rèn)定的軟件企業(yè)，知識(shí)、人才“雙密”企業(yè)等，年銷售收入需在5000萬(wàn)元以下。同時(shí)，這些企業(yè)必須以杭州為注冊(cè)地且成立期限在一年以上，經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r良好，基本具有償還借款的能力并可提供一定的反擔(dān)保措施。通過(guò)聯(lián)合擔(dān)保獲得的借貸資金應(yīng)用于企業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中的流動(dòng)資金需要，貸款期限一般為一年左右。收取的聯(lián)合擔(dān)保費(fèi)原則上不超過(guò)銀行同期貸款利率的50%。

在具體的業(yè)務(wù)操作流程上，由杭州市高科技擔(dān)保有限公司和加入聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)平臺(tái)的其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受申請(qǐng)和受理，經(jīng)初步審查同意受理后，由杭州市商業(yè)銀行貸款主辦行牽頭對(duì)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合調(diào)查。最后，聯(lián)合擔(dān)保各方根據(jù)各自審批程序完成擔(dān)保和貸款審批，審批通過(guò)后辦理相關(guān)擔(dān)保和放貸手續(xù)。

在此過(guò)程中，政府將給擔(dān)保公司補(bǔ)貼擔(dān)保手續(xù)費(fèi)，并為貸款發(fā)生的實(shí)際損失再承擔(dān)30%左右的風(fēng)險(xiǎn)。

聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)的推出，有效幫助解決了部分科技型中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，突破了傳統(tǒng)擔(dān)保機(jī)制的缺陷并較之具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。事實(shí)上，從2006年8月開始啟動(dòng)聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)至2007年，聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)已經(jīng)進(jìn)行了總計(jì)21次聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)，總擔(dān)保額為2740萬(wàn)元。而實(shí)際結(jié)果也相當(dāng)喜人。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2006年12月，擔(dān)保企業(yè)自提供聯(lián)合擔(dān)保后，共實(shí)現(xiàn)累計(jì)銷售收入增長(zhǎng)額4606萬(wàn)元，利稅增長(zhǎng)額1278萬(wàn)元，總利潤(rùn)增長(zhǎng)額417萬(wàn)元，新增就業(yè)人數(shù)約100余個(gè)。

三、對(duì)聯(lián)合擔(dān)保模式的評(píng)價(jià)

1.可以充分發(fā)揮各單位的優(yōu)勢(shì)資源

聯(lián)合擔(dān)保往往由2個(gè)或2個(gè)以上的擔(dān)保公司，為同一企業(yè)或項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保。在聯(lián)合擔(dān)保過(guò)程中，政府職能部門、市區(qū)兩級(jí)擔(dān)保公司、科技型中小企業(yè)、銀行等建立起戰(zhàn)略合作關(guān)系，整合功能、資源共享。各個(gè)部門可以充分利用自己手上的信息資源以及不同職能來(lái)發(fā)揮不同的作用，從而在整體上實(shí)現(xiàn)資源利用的最大化和功能的最大化。比如政府及高級(jí)別的擔(dān)保公司可以利用自己的高信用及威望為各方帶來(lái)很好的信任基礎(chǔ)，便于與各方溝通。區(qū)級(jí)擔(dān)保公司或高科技企業(yè)孵化器更了解具體中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿εc公司基本面。銀行的加入則能為貸款的成功帶來(lái)看得見的好處。這樣，各方將自己的優(yōu)勢(shì)整合在一起，就能獲得比傳統(tǒng)擔(dān)保高得多的信息及功能。

2.能有效分散風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)擔(dān)保模式下，一家擔(dān)保公司利用實(shí)地及案頭調(diào)查分析后，自主確立受擔(dān)保企業(yè)。此后，該受擔(dān)保企業(yè)的命運(yùn)就與擔(dān)保公司綁在一起。如果受擔(dān)保企業(yè)運(yùn)作良好，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，擔(dān)保公司就不用承擔(dān)損失。如果受擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗，則該擔(dān)保公司需要承擔(dān)全部擔(dān)保損失。因而，從總體上來(lái)看，擔(dān)保公司承受著較大的風(fēng)險(xiǎn)。但是在聯(lián)合擔(dān)保模式下，由于有多家擔(dān)保公司聯(lián)合承擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)而且擔(dān)保額度清晰，所以這種風(fēng)險(xiǎn)能在各家之間按責(zé)任實(shí)現(xiàn)分?jǐn)偅瑥亩行Ы档透鱾€(gè)擔(dān)保公司獨(dú)自承擔(dān)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

3.可以提升聯(lián)合擔(dān)保集體的可信任度

單家擔(dān)保公司尤其是區(qū)級(jí)擔(dān)保公司，往往資金實(shí)力不很雄厚，信用基礎(chǔ)也有限。因而銀行對(duì)之的信任度也有限。這樣，在選擇中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保時(shí)往往有很多限制，包括額度、企業(yè)類型等。而聯(lián)合擔(dān)保的實(shí)行，等于將各家資金實(shí)力加總在一起，信用基礎(chǔ)也開始變厚，總體上與銀行的合作次數(shù)也開始變多，因而更容易獲得銀行的支持和信賴。尤其是部分銀行也加入到了聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)中。這樣，聯(lián)合擔(dān)保項(xiàng)目就有能力為更多的企業(yè)提供更多的便利和支持。

4.通過(guò)增加反擔(dān)保途徑大大拓寬了貸款企業(yè)范圍

在聯(lián)合擔(dān)保模式中，反擔(dān)保措施仍以實(shí)物反擔(dān)保為主，但不局限于實(shí)物反擔(dān)保。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況以及發(fā)展?jié)摿Φ牟煌鱾€(gè)企業(yè)可以選擇不同類型的反擔(dān)保措施。比如：

(1)被擔(dān)保企業(yè)實(shí)物資產(chǎn)擔(dān)保措施。包括企業(yè)房產(chǎn)、土地使用權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)抵押；機(jī)器設(shè)備；經(jīng)聯(lián)合擔(dān)保方認(rèn)可的股權(quán)；經(jīng)聯(lián)合擔(dān)保方認(rèn)可的知識(shí)產(chǎn)權(quán)；經(jīng)聯(lián)合擔(dān)保方認(rèn)可的銷售合同應(yīng)收款等。

(2)第三方提供的反擔(dān)保措施。包括經(jīng)聯(lián)合擔(dān)保方認(rèn)可的第三方企業(yè)或個(gè)人提供的實(shí)物資產(chǎn)反擔(dān)保及其信用反擔(dān)保。

這樣，通過(guò)增加反擔(dān)保途徑，可以使得更多企業(yè)提供反擔(dān)保，也就意味著更多企業(yè)可以進(jìn)入聯(lián)合擔(dān)保資格范圍，使更多企業(yè)獲利。

5.通過(guò)簡(jiǎn)化程序方便了企業(yè)貸款

在聯(lián)合擔(dān)保模式下，杭州市高科技擔(dān)保有限公司和加入聯(lián)合擔(dān)保業(yè)務(wù)平臺(tái)的其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)或高科技企業(yè)孵化器都可以接受企業(yè)的申請(qǐng)并受理。因而有意申請(qǐng)聯(lián)合擔(dān)保融資的企業(yè)可以向所在區(qū)的區(qū)級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)或孵化器就近遞交申請(qǐng)。同時(shí)，對(duì)符合條件的、有貸款意向的企業(yè)，聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)還實(shí)行聯(lián)合擔(dān)保授信。即企業(yè)可預(yù)先提出聯(lián)合擔(dān)保申請(qǐng)，并在商業(yè)銀行開立結(jié)算戶。聯(lián)合擔(dān)保方進(jìn)行調(diào)查后，可以提前確定融資聯(lián)合擔(dān)保授信額度。這些措施事實(shí)上都極大地方便了受貸企業(yè)，能大大縮減申請(qǐng)步驟和企業(yè)的申請(qǐng)時(shí)間，提高效率，從而間接支持了科技型企業(yè)的發(fā)展。

四、聯(lián)合擔(dān)保模式的改進(jìn)建議

1.轉(zhuǎn)變擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)模式

聯(lián)合擔(dān)保模式中，擔(dān)保公司往往承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)卻收益甚微，其主要依靠政府的支持，因而歸根結(jié)底，聯(lián)合擔(dān)保仍然是政府主導(dǎo)的政策型擔(dān)保。過(guò)多的政策干預(yù)可能會(huì)影響聯(lián)合擔(dān)保的獨(dú)立擔(dān)保策略，這不能從本質(zhì)上解決中小企業(yè)尤其是科技型中小企業(yè)的融資難問(wèn)題。一個(gè)可以改進(jìn)的策略是將聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)置身于市場(chǎng)之中，允許擔(dān)保公司從事?lián)Ｖ獾娜谫Y租賃、擔(dān)保投資等業(yè)務(wù)，多元化發(fā)展以提高其盈利能力。另外利用政府給予聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)的優(yōu)惠措施吸引更多民營(yíng)擔(dān)保公司的進(jìn)入，激活整個(gè)聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)的市場(chǎng)活力。與此同時(shí)，為保證聯(lián)合擔(dān)保的初始宗旨即引導(dǎo)高新科技企業(yè)的發(fā)展，政府可以在聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)中設(shè)定一些政策性的擔(dān)保公司，作為聯(lián)合擔(dān)保過(guò)程中的主導(dǎo)型公司，導(dǎo)向整個(gè)平臺(tái)的擔(dān)保。比如，杭州市的市級(jí)擔(dān)保公司——杭州高科技擔(dān)保有限公司即勘當(dāng)此任。這樣，最終將聯(lián)合擔(dān)保轉(zhuǎn)型為政策導(dǎo)向并服從市場(chǎng)機(jī)制的新型擔(dān)保形式。

2.拓寬聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)的參與面

聯(lián)合擔(dān)保的存在基礎(chǔ)是由很多不同級(jí)別的擔(dān)保公司及銀行共同參與。只有這樣，才能充分發(fā)揮聯(lián)合擔(dān)保“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”“提升總體實(shí)力”等優(yōu)勢(shì)。而在杭州市的實(shí)際操作中，只有包括市區(qū)兩級(jí)的十?dāng)?shù)家擔(dān)保公司及不多的科企孵化器和兩家銀行加入聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)，大大影響了聯(lián)合擔(dān)保的質(zhì)量和覆蓋面。這樣，就需要拓寬聯(lián)合擔(dān)保平臺(tái)的參與面。一方面，引導(dǎo)更多的民營(yíng)擔(dān)保公司進(jìn)入，以加強(qiáng)整個(gè)平臺(tái)的市場(chǎng)應(yīng)對(duì)能力；另一方面，吸收更多的高科技企業(yè)孵化器進(jìn)入，以便更有效地發(fā)現(xiàn)高潛力的產(chǎn)品、技術(shù)和相關(guān)企業(yè)并實(shí)施擔(dān)保，同時(shí)也有利于在擔(dān)保過(guò)程中對(duì)這些企業(yè)實(shí)施監(jiān)督和管理。當(dāng)然，要想最終幫助實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)貸款，平臺(tái)需要吸收更多的銀行進(jìn)入。

3.加強(qiáng)聯(lián)合擔(dān)保的法制環(huán)境建設(shè)

聯(lián)合擔(dān)保牽涉到政府部門、中小企業(yè)、銀行、平臺(tái)中的各級(jí)擔(dān)保公司和科企孵化器等等單位，過(guò)程之中穿插著各種各樣的矛盾沖突和利害關(guān)系，所以必須有法律對(duì)聯(lián)合擔(dān)保的各個(gè)細(xì)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，以促進(jìn)聯(lián)合擔(dān)保的健康有序發(fā)展。而事實(shí)上，在我國(guó)，與擔(dān)保行業(yè)相關(guān)的法律只有《中小企業(yè)促進(jìn)法》和1995年頒布的《擔(dān)保法》。而在杭城施行的聯(lián)合擔(dān)保更是沒(méi)有單獨(dú)的法律，只有《關(guān)于促進(jìn)創(chuàng)新型企業(yè)融資擔(dān)保的試行辦法》、《融資聯(lián)合擔(dān)保操作規(guī)程》等行政性規(guī)定。所以有必要對(duì)聯(lián)合擔(dān)保設(shè)立完善的符合時(shí)代和行業(yè)發(fā)展要求的法律，以促進(jìn)聯(lián)合擔(dān)保穩(wěn)健發(fā)展、規(guī)范運(yùn)作，使其逐漸提高整體素質(zhì)、走向成熟。

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