社區銀行發展定位及風險控制

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摘要:社區銀行的出現彌補了大中型銀行的社會缺陷，為弱小群體的發展提供了機遇，對于維持市場穩定，維護社會安穩具有十分重要的作用。本文主要分析了社會銀行的作用及發展定位，并為其發展所面臨的風險提供了控制策略。

關鍵詞:社區銀行;發展;風險控制

隨著社會的不斷改革，我國經濟發展的環境已經逐步由計劃經濟向市場經濟過渡，此現象比較顯著的表現就是社區銀行的出現，所謂社區銀行指的是小型的、具有地方特色的金融組織，它們的規模一般較小，服務的項目較少。但是隨著經濟的發展，社區銀行的數目逐漸增多，在金融界所占的地位也在逐漸增強，所以政府應加強對該類銀行的管理工作，明確它們的發展定位，從而引導其健康穩定的發展。

一、社區銀行的特征

這里的社區與我們一般所講的城市社區不同，社區銀行沒有明顯的范圍規定，在一定區域內形成的具有一定金融特性的組織都可以成為社區銀行，這些組織擁有經營自主權，能夠為個人或群體提供信貸服務，對經濟發展具有促進作用。我國社區銀行最突出的特點是“小”，具體特征表現如下［1］:第一，組織機構小，社區銀行一般是在小區域內形成的法人機構，內部結構較為簡單，不像大中型銀行那樣在多地設立多個經營網點，社區銀行一般只有一個據點，只為據點附近的少部分人提供服務，且一般設立在縣級區域，并在下面的鄉鎮建立分支;第二，經營區域小，社區銀行出現的最根本的目的是促進地區經濟的發展，這就決定了社區銀行的服務范圍較小，具有明顯的區域性特征，不能跨區域交易。且其資金來源一般是當地，用處也只能是促進當地經濟的發展;第三，資金規模小，目前我國的社區銀行主要分布在郊區、鄉鎮等經濟不太發達的地區，一般在這種地區都不會有太大的資本流動，所以一般社區銀行的資金規模都較小;第四，經營特色個性化，由于社區銀行扎根于小區域，需要針對服務區域的特點建立獨特的經營體系。不同區域之間擁有不同的經濟特色，經濟服務的要求也各不相同，所以針對不同區域會形成不同的經營特色。

二、社區銀行的設立給我國帶來的有利影響

社區銀行的建立極大的豐富了我國的金融經濟體系，打破了原有的大型銀行獨霸市場的現象，給我國金融界增添了新鮮力量，極大地促進了我國市場經濟的發展。

(一)引入了競爭機制和創新機制

在原來的經濟體系中，四大金融機構占據了幾乎全部的市場，而且這些銀行主要分布在經濟較為發達的大型城市，在稍微貧困或比較偏遠的地區只有農村信用社或郵政網點，且提供的服務類型較少。社區銀行的出現則很好地打破了舊有模式，給金融業的發展注入了新的生機與活力。社區銀行的出發點和落腳點都是社區客戶，經營范圍較小，資金規模也較小，社區銀行不僅為客戶提供基本的信貸服務，還會根據當地群眾的需求開發更多的創新產品并建立相應的價格制度，這種模式更能適應小區域經濟發展的需求。［2］

(二)一定程度上緩解社區金融供需矛盾

原有的銀行體系只提供存款服務，這就使得小區域的資金不斷流失，而在社區建立的農村信用社由于其自身體系的局限性，能給該區域帶來的資金十分有限，這就使得社區資金流通較為緩慢，這會在很大程度上阻礙地方性經濟的發展。社區銀行的建立使得客戶多了一些選擇，而且社區銀行的服務群體較為局限，不用擔心資金流失的問題，并且在客戶需要資金支持的時候不會出現短缺的現象，這會在一定程度上緩解社區金融供需矛盾。

(三)優化金融資源配置

由于城市地區經濟較為發達，流動資金需求量較大，所以大部分的資金都會流向城市，而在需求較小的社區，可用的資金儲備不夠，這就造成城市資金富余，而社區資金不足的現象，阻礙了資金價值的體現。［3］隨著社區銀行的不斷興起，有越來越多地區的人體會到該種銀行提供的便利，這就使得越來越多的區域資金流向社區銀行，而且其門檻較低，能吸引更多富余資金流向社區市場，在很大程度上優化了資源配置，緩解金融資源配置不均現象。

三、社區銀行的發展定位

所謂發展定位是指在激烈的競爭環境中明確自身發展的優勢和劣勢，并明確企業在同行業中所處的地位。明確社區銀行的發展定位，能夠使該種銀行了解自身所處的環境，明確自身發展的目標，分析發展所面臨的機遇和挑戰，這樣才能使銀行在制定發展計劃時揚長避短，從而逐步提升自身的競爭力。目前我國社區銀行的發展主要有以下幾種模式［3］:

(一)堅持服務“三農”定位

據統計，社區銀行的貸款有一半以上都用在了農戶身上，因為他們一般所需貸款金額不多，所貸時間不長，所以社區銀行的貸款模式更受他們的歡迎，而且社區銀行的成立就是為了促進區域經濟的發展，發揮銀行的社會價值，很多銀行在成立之初就開始探索支農惠農的新模式，這對于農村經濟的發展具有十分重要的促進作用，所以，社區銀行應繼續堅持為農業服務的觀念，緩解他們的經濟壓力。

(二)將其它銀行改造成社區銀行

現在社會上有很多人認為，應該將城市商業銀行、郵政儲蓄銀行等改造成社區銀行，但是這一提議不太符合目前的國情，所以實施起來比較困難。［4］據經濟學家分析，近幾年，我國的金融市場呈現下滑趨勢，但是銀行利潤卻呈上升趨勢，這主要是大型銀行市場壟斷的結果，我國中小型銀行的數量本來較少，如果再將現有的中小型銀行進行改造，那金融市場情況就更不容樂觀。另外，這些銀行在社會中存在了很多年，已經形成了比較完備的管理體系，在社會經濟中占有重要的地位，要想對它們進行改造十分困難，而且也沒有必要改造，社區銀行在前期顯示出的強勁的發展勢頭已經吸引越來越多人的注意，只要國家加大對社區銀行的資金投入，積極鼓勵社區銀行的興建，那社區銀行在社會中的地位也會呈現上升趨勢。

(三)將小額貸款公司等非銀行金融性組織改造成社區銀行

目前在經濟不太發達的地區出現越來越多的小額貸款公司，這些公司一般都是由民間資本籌建起來的，規模范圍較小，組織管理不規范，如果將這類公司改造重組，形成新的社區銀行，將會在很大程度上帶動區域經濟的發展。［5］小額貸款公司是一種新型的金融組織，在區域經濟的發展中的地位越來越高，這類公司的經營模式較為靈活、便利，更符合個體和中小型企業的要求，將這類組織集中改造成社區銀行更為容易，而且也更能適應市場發展的需求。目前小額貸款公司制度逐漸趨于完善，管理也較為規范，為整合改造打下了良好的基礎。另外，將小額貸款公司改造成社區銀行更有利于自身的發展，因為在整合以后，銀行的規章制度更加完善，管理經營模式也會得到相應提高，服務類型也會增多，發展方向更加明確，更能發揮其功能。

(四)吸引民間資本投資設立新銀行

要使社區銀行發揮越來越大的經濟功效，就必須在更多地區建立相應的區域銀行，除了將原有的其它金融機構改造成社區銀行外，吸引民間資本投資銀行建設也是發展社區銀行一項十分重要的舉措。社區銀行與其它類型的銀行最主要的區別在于它的服務特性，所以在建設的過程中，要堅持這一特性不動搖。當地政府可以鼓勵當地有錢人進行合作投資，從而做到取之于當地，用之于當地，另外，還可以積極引進外資，制定詳細的投資計劃，讓他們看到本地發展的潛力，打造良好的銀行信譽，為外資的引進提供保障。

四、社區銀行的風險控制

(一)社區銀行所面臨的風險類型［6］

信用風險。因為社區銀行服務的對象主要是農戶和中小型企業，相比大型企業，這類組織或個人所擁有的信用度不高，貸款所抵押的物資價值也不會很高，所以貸款的償還能力較弱，往往會產生銀行收不回債務的現象，從而使銀行承擔較大的風險。流動性風險。流動性風險指的是由于銀行的資金儲備較少，無法滿足客戶取款、貸款的需求，從而使自身陷入經營危機的風險。這類風險的出現一般是由于資金籌措困難造成的，因為社區銀行的規模小，信用度無法得到社會認可，所以在進行資金的籌備中會遇到很大的阻礙，而且社區銀行的覆蓋面較窄且都設置在經濟不太發達的地區，很難有機會與大企業進行合作。另外，社區銀行建立之初的資本投入也較少，資金支持不夠，一旦出現大資金周轉問題，就會給企業帶來致命影響。操作風險。由于社區銀行所得到的社會支持度不夠，在員工的薪資待遇和社會福利等方面都無法與大城市的大型銀行機構相比，所以很難吸引相關人才，一般只有當地的金融機構人員或剛畢業的應屆生在相關崗位工作，但是當地的金融機構人員往往只有實際的工作經驗，基本的素養和服務意識較弱，對新興事物的接受能力較差，且管理起來較為困難，而應屆生則缺乏實踐經驗，在工作中難免會出現失誤。另外，由于社區銀行的資金不足，難以支付先進機械的購買費用，所以在系統操作和風險監測方面的事故較多，阻礙了社區銀行的發展。

(二)社區銀行的風險控制舉措

第一，構建社區銀行的法規監管框架。要想最大限度的促進社區銀行的發展，首先要為其存在提供穩定的社會環境，政府機關要建立相應的法律法規，從而做到有法可依，為社區銀行的發展提供法律保障。［7］另外，要為社區銀行的發展提供資金支持，對社區銀行的發起人采取鼓勵政策，積極推動社區銀行興建工作的開展。在建立社區銀行的法律框架時還需要考慮銀行的經營范圍，明確它們所服務的對象，禁止跨區域合作，而且要建立相關的監管部門并明確他們的職責，嚴格按照法律規定開展社區銀行的工作，做到執法必嚴。第二，建立有效的支撐政策。社區銀行能在很大程度上起到扶持弱小群體的作用，從而維護社會安定，所以政府部門應給予一定的優惠政策，可以通過降低社區銀行成立的門檻，為銀行建立和發展提供便利等措施來鼓勵社區銀行的發展。另外，要保證社區銀行的人才和技術供應，人才和科技是現代社會的主宰力量，所以要推動社區銀行的發展，就必須提供相關支持。可以鼓勵社會有才之士到社區銀行工作并提高他們的福利待遇，加強大型銀行對社區銀行的支持力度，定期對社區銀行的工作人員進行技術培訓，幫助他們建立完善的管理體制。第三，建立存款保險制度。由于人們對社區銀行的認識不足，對其發展的信任度不夠，所以一般都不太放心將錢存在社區銀行里，實際上政府部門也存在類似的心理，但是相關部門應該認識到市場經濟的多元化發展方向，摒除舊思想，積極鼓勵社區銀行建立存款保險制度，保證客戶的利益，從而給予他們對社區銀行的信心，促進社區銀行的發展。

五、結論

隨著經濟的發展，社區銀行在市場經濟中所發揮出的作用越來越明顯。發展社區銀行對于優化金融市場環境，改革社會經濟具有十分重要的作用，我們應清楚的認識社區銀行的發展定位，逐步完善社區銀行的風險機制，為其發展提供穩定的社會環境。

作者:馬晶晶 金凌軍 單位:浙江東陽農村商業銀行

參考文獻:

［1］冷天明.社區銀行發展路徑與風險管理研究［J］.金融與經濟.2014.

［2］景小娟.匯通村鎮銀行風險控制機制［D］.蘭州:蘭州大學.2011.

［3］李曦.論我國村鎮銀行的市場定位［D］.成都:西南財經大學.2009.

［4］舒曉蘭.統籌城鄉背景下村鎮銀行存在的問題及對策研究［D］.重慶:西南大學.2010.

［6］楊曄.我國社區銀行發展定位與核心競爭力構建研究.當代財經［J］.2008(1).

［5］張梅.我國村鎮銀行風險控制研究［D］.貴州:貴州財經大學.2013.

［7］韓學雷.我國村鎮銀行發展問題研究［D］.新疆:新疆財經大學.2009.