河南省金融“精準扶貧”模式研究

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一、緒論

改革開放30多年來，我國的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)取得了舉世矚目的成就，成為世界第二大規(guī)模經(jīng)濟體。但截止到2016年末，全國還有3023萬貧困人群平均收入不足2000元［1］。雖然經(jīng)過多年的努力，我國貧困發(fā)生率由10．2％降低到3．8％，政府累計投入專項扶貧資金超過2500億元，但貧困人群的收入水平和生活質(zhì)量仍然不容樂觀。因此不斷加大扶貧的力度，最大程度的減少貧困人口數(shù)量仍是本屆政府的主要目標之一［2］。貧困問題一直未能得到很好的解決，甚至不僅只是經(jīng)濟問題，已經(jīng)上升到了政治問題的高度，引起了我國各級政府和學(xué)者的高度關(guān)注。傳統(tǒng)的由政府直接救濟貧困人群的財政扶貧模式，已經(jīng)出現(xiàn)了諸如可持續(xù)性差、解決貧困不徹底等問題，需要對傳統(tǒng)的財政扶貧進行模式創(chuàng)新［3］。而金融扶貧就是為了解決上述問題所提出的一種改革創(chuàng)新，因此，金融扶貧在解決貧困問題上被給予了高度期望，已經(jīng)成為徹底解決貧困問題、創(chuàng)新扶貧模式的戰(zhàn)略方向［4］。

二、河南省金融“精準扶貧”的發(fā)展現(xiàn)狀

河南省是一個農(nóng)業(yè)大省，總面積為16．7萬平方公里，17個地級市，50個市轄區(qū)、21個縣級市、88個縣。截至到2015年底，河南省總?cè)丝诩s10722萬人，貧困人口超過500多萬。近年來隨著金融扶貧政策的實施，到2016年末就有高達188億的扶貧資金，助力河南省實施金融扶貧［5］。隨著河南省農(nóng)村金融體制改革的不斷推進，農(nóng)村金融得到了很大發(fā)展［6］。具體主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，金融機構(gòu)逐漸增多，扶貧力度逐漸加大；目前河南省初步形成了多種類型并存的農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)，以金融合作為主，其他類型的金融機構(gòu)并存［7］。河南省的金融機構(gòu)逐年增多，扶貧力度也逐年加大，一方面，伴隨農(nóng)村金融機構(gòu)改革，目前河南省每縣基本上都設(shè)立了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機構(gòu)；另一方面，產(chǎn)權(quán)制度改革進展順利，截至2016年末組建農(nóng)村合作銀行50家，同年農(nóng)村新型金融機構(gòu)的建立取得了突破性的進展。截至2016年末，河南省已建立村鎮(zhèn)銀行15家、農(nóng)村資金互助社36家，為20多萬貧困戶擺脫了貧困［8］。第二，農(nóng)業(yè)保險不斷得到發(fā)展。近幾年，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快。2007年，河南開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，初步選定在洛陽市、三門峽市開展小麥保險，在修武縣開展煙葉保險，在偃師市開展肉雞養(yǎng)殖保險。當(dāng)年全省農(nóng)業(yè)保險的保險金額就達到25．5億元，比2006年同比增長26倍，保費收入同比增長180倍，賠款支出同比增長25倍。截止到2016年，河南省承保品種趨于多樣化。農(nóng)村小額保險在全省40個縣鄉(xiāng)的試點工作順利進行，先后為65萬農(nóng)民提供保險。

三、河南省金融“精準扶貧”的主要模式

基于對金融“精準扶貧”的發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀的分析來看，實施以偏概全的政策措施是不適合的，必須進行有針對性的扶貧，開辟多種金融扶貧模式，因此總結(jié)了幾種河南省具有代表性的金融“精準扶貧”模式。1．以政府為主導(dǎo)的金融扶貧模式該模式是由政府機構(gòu)、扶貧組織、金融監(jiān)管部門主導(dǎo)的，自上而下的較小規(guī)模的扶貧方式。鑒于中國的國家性質(zhì)各種政策的實施避免不了帶有政府色彩，政府是扶貧工作的主要責(zé)任承擔(dān)者和唯一主體，為基層貧困人口提供了強大的資金支持。如此將資金逐層的分配給欠發(fā)達地區(qū)的貧困戶手中，政府扮演資金的提供者，貧困人民是資金的使用者，政府將資金貸給貧困人民，鼓勵他們積極創(chuàng)業(yè)，擺脫貧困，在創(chuàng)業(yè)過程中遇到風(fēng)險，政府再提供資金支持。此種模式造成了基層政府對上級政府的過于依賴，失去了基層組織應(yīng)有的靈動性作用，此外由政府主導(dǎo)的扶貧模式讓貧困對象沒有真正參與進來，貧困主體參與度不高，沒有充分發(fā)揮人民群眾的力量，因此以政府主導(dǎo)的金融扶貧模式無法從源頭上幫助貧困者擺脫貧困，無法解決農(nóng)村貧困的根本問題，使得農(nóng)村返貧率較高。另外此模式缺乏社會力量的支持，使多元化的監(jiān)督制度及相關(guān)實施措施落實不到位等，最終使政府的扶貧任務(wù)變得艱巨而沉重。2．以金融機構(gòu)為主導(dǎo)的金融扶貧模式此模式是以商業(yè)銀行為主體的金融機構(gòu)主導(dǎo)的，通過不斷革新質(zhì)押、擔(dān)保和抵押的形式，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品來達到金融扶貧的效果的模式。以銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會為主要的領(lǐng)導(dǎo)者，借助與貧困戶的生活有關(guān)聯(lián)的組織來提供擔(dān)保，通過創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融領(lǐng)域的沖擊，同時也在各自的行業(yè)范圍內(nèi)革新各種扶貧方式，充分利用各自的有利條件幫助貧困農(nóng)民貸款、教會農(nóng)民技術(shù)、幫助農(nóng)民經(jīng)營、助力農(nóng)民增收、保證農(nóng)民還款，另外還成立“專業(yè)隊伍”，通過把貸款審批權(quán)主動交給農(nóng)民等的方法，探索出了一套獨具特色的金融扶貧模式。但同時金融機構(gòu)是盈利性的機構(gòu)，以追求利潤為目的，這與扶貧的本質(zhì)相沖突，金融機構(gòu)在做出相關(guān)措施時必定會建立在保證自身利益的基礎(chǔ)之上而制定，因此，此模式并不能幫助貧困戶完全擺脫貧困。3．以企業(yè)為主導(dǎo)的金融扶貧模式該模式是擁有雄厚資金的企業(yè)以欠發(fā)達地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)為營銷對象，例如：貧困地區(qū)的純天然蔬菜，野菜，特色地貌為旅游景點等，利用政府一系列的政策支持以及金融機構(gòu)提供的資金幫助為主要手段，推進產(chǎn)業(yè)化的金融扶貧。以企業(yè)為主導(dǎo)的金融扶貧模式的出現(xiàn)有其必然性，也有其現(xiàn)實性。在各種金融扶貧模式的實驗中，我們不難發(fā)現(xiàn)單純依靠以政府為主導(dǎo)的或者以金融機構(gòu)為主導(dǎo)的扶貧模式是無法長期有效果使貧困農(nóng)民實現(xiàn)脫貧致富的夢想，金融扶貧與企業(yè)扶貧相結(jié)合，可以使扶貧效果更加明顯，更加突出，更加理想，該模式可以為金融精準扶貧“造血”而非“輸血”，但是該模式是需要有強大資金支持的，因此對金融機構(gòu)和政府的依賴性較強，靈活性較弱，此外也需要貧困人民的相互配合，相互促進。4．以社會扶貧組織為主導(dǎo)的金融扶貧模式該模式是由社會上的各種組織主導(dǎo)的，以農(nóng)村信息化扶貧、文化扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧等項目為主體的金融扶貧活動。以社會扶貧組織為主導(dǎo)的金融扶貧模式的特色是發(fā)揮社會民眾的力量，積極參與到金融精準扶貧的活動中來。和其他模式相比，該模式社會參與度較高，以非營利為目的，社會監(jiān)督性較好，但獲得金融資源較分散，資源量較少。由該模式產(chǎn)生的項目的可持續(xù)性發(fā)展較低，以當(dāng)下河南人民的綜合素質(zhì)來說，社會扶貧組織為主導(dǎo)的扶貧模式的可實施性較弱，與當(dāng)下貧困地區(qū)的人民日益增長的物質(zhì)文化水平相沖突。

四、河南省金融“精準扶貧”主要模式的比較研究

不同的金融扶貧模式下，貧困戶會得到不同的扶貧效果，對于有著不同信用級別的貧困戶，得到的金融支持力度是不同的。信譽比較好的貧困戶即有一定的償還能力的貧困戶會非常容易的得到金融機構(gòu)提供的貸款；對于償還能力弱一點的貧困戶，會較容易的得到商業(yè)銀行的提供的金融支持；對于償還能力一般的貧困戶，會較容易得到政府提供的金融精準扶貧的幫助，這類貧困戶得到的一般是技術(shù)上的支持；對于信用狀況良好的、但其他條件都沒有的貧困戶是難以得到金融機構(gòu)扶貧的支持的；對于最差級別的貧困戶更是難以得到金融扶貧的支持，而這類貧困戶恰恰是非常需要得到金融扶貧的關(guān)注但同時也是扶貧難度最大的一類人。本文就河南省的四種主要的金融扶貧模式的優(yōu)缺點進行比較分析，先從優(yōu)勢的角度進行分析：第一，在以政府為主導(dǎo)的金融精準扶貧模式中，政府的扮演著重要的角色，有著非常多的金融資源，扶貧的范圍也是最廣的，力度也是最強的，保障性是最好的，貧困戶對其的依賴性也是較強的。第二，以金融機構(gòu)為主導(dǎo)的金融精準扶貧模式，該模式擁有最多的可以調(diào)動的金融資源，可持續(xù)性較好，是目前河南省范圍內(nèi)運用的最主要的扶貧模式。第三，以企業(yè)為主導(dǎo)的金融精準扶貧模式，該模式需要有特色的產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，自控性較好，需要有政府和金融機構(gòu)的支持，信用風(fēng)險較低，可以自主自由的經(jīng)營。第四，以社會扶貧組織為主導(dǎo)的金融精準扶貧模式，該模式主要是可以獲得社會上的資金支持，貧困戶能親自參與，社會監(jiān)督性也是最好的。從劣勢角度分析來看，第一，政府主導(dǎo)的金融扶貧模式主要針對那些償還能力較弱的貧困戶，各方面的擔(dān)保條件不好的群眾，此模式缺點是可持續(xù)性較差，監(jiān)督性不到位。第二，金融機構(gòu)主導(dǎo)的金融扶貧模式，則是支持那些償還能力、信譽較好的貧困戶，追求利潤，涉及的貧困戶相對來說是最少的，不能讓那些真正貧困的人民受益。第三，以特色產(chǎn)業(yè)為營銷對象的企業(yè)為主導(dǎo)的金融扶貧模式，規(guī)模較小，對資金的依賴性較強。第四，以社會組織為主導(dǎo)的金融扶貧模式，針對的是資信情況最差級別的貧困戶，獲得的金融資源相對最少，覆蓋面積較小，此外該模式的管理機制的不成熟，責(zé)任分工也不到位等。表1列舉了四種模式的優(yōu)劣比較。　上，簡單的總結(jié)了四種模式的實踐效果，并進行了比較分析：第一，以政府主導(dǎo)的金融精準扶貧模式主要針對的是資信最差的貧困戶，由于貧困戶總體的資信狀況不是很好，因此該模式的覆蓋范圍廣，以政府為主導(dǎo)者，可動用的金融資源較多。第二，以產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的金融精準扶貧模式主要針對的是次優(yōu)級的資信相對較好的貧困戶，需要有特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)開展工作，有著一定的條件限制，因此來說覆蓋范圍較小，由政府和金融機構(gòu)主導(dǎo)，可動用的金融資源較多，但同時對政府和金融機構(gòu)的資金支持依賴性也較強。第三，以金融機構(gòu)為主導(dǎo)的金融精準扶貧模式主要針對資信情況最優(yōu)的貧困戶，由于貧困戶都是比較困苦的，該模式使得真正貧困的群眾沒有受益，因此來說覆蓋范圍最小，由金融機構(gòu)主導(dǎo)，可動用的金融資源最多。第四，以社會扶貧組織為主導(dǎo)的金融精準扶貧模式主要針對資信情況最差的貧困戶，該模式讓貧困戶參與到其中來，得到貧困戶的支持，因此覆蓋范圍最廣，由社會上的扶貧組織為主導(dǎo)，可動用的金融資源最少。如表2所示：五、河南省金融“精準扶貧”模式的對策建議目前，我國經(jīng)濟發(fā)展所帶來的貧富差距問題日益嚴重，利用金融支持扶貧，是我國開展扶貧工作的必然選擇。國外有關(guān)金融支持扶貧的研究已經(jīng)深入開展，已然取得了很多的實踐成效。國內(nèi)情況雖不及國外，但也做了許多有益嘗試。本文以河南省金融“精準扶貧”的模式研究為例，通過界定金融精準扶貧的理論內(nèi)涵，分析了河南省金融“精準扶貧”的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展歷程，總結(jié)了河南省金融“精準扶貧”的主要模式并進行了分析比較，結(jié)果顯示：第一，以政府為主導(dǎo)的金融精準扶貧模式扶貧范圍較廣，而且不以盈利為目的，可獲得的金融資源較多，但扶貧的可持續(xù)性較差，資源配置效率較低，創(chuàng)新的能力不高。第二，以金融機構(gòu)為主導(dǎo)的金融精準扶貧模式，可獲得的金融資源是最多的，但針對的是最優(yōu)的貧困戶，因此扶貧的覆蓋范圍最小。第三，以產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的金融精準扶貧模式，自控性較好，使得貧困民眾能參與進來，自己擺脫貧困，但需要有特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，對金融機構(gòu)和政府的依賴較強，靈活性不夠，覆蓋范圍較小，可動用的金融資源較多。第四，以社會扶貧組織為主導(dǎo)的金融扶貧模式，能夠充分利用社會上的資源，貧困戶的參與程度較高，覆蓋的范圍也是最廣的，但管理機制不成熟，獲得的金融資源最少。因此，在對河南省金融“精準扶貧”模式分析的基礎(chǔ)上提出了相關(guān)的對策建議：第一，建立健全推動金融精準扶貧政策實施的法律法規(guī)，以提高貧困戶的信用。以法律、法規(guī)的形式確定金融“精準扶貧”政策的地位和作用、規(guī)范金融精準扶貧模式，提高農(nóng)民的信用度，同時可以使金融行業(yè)“精準扶貧”政策有法可依，并保持統(tǒng)一標準。第二，金融機構(gòu)與政府部門間要加強信息共享與溝通。通過不斷的創(chuàng)新兩者之間合作的平臺，促進政府與商業(yè)銀行兩者之間的合作領(lǐng)域不斷拓寬，同時加強兩者之間的信息交流，共同幫助貧困人民早日擺脫貧困。第三，加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，促進貧困戶群眾的積極參與。通過加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善，切實改善貧困人民的窘困生活條件，才能極大的調(diào)動他們自身的積極主動性，發(fā)揮廣大民眾的智慧，共同致力于金融精準扶貧的工作。第四，創(chuàng)新金融“精準扶貧”模式，促進扶貧工作的順利開展。不斷對金融扶貧模式進行檢查，并根據(jù)欠發(fā)達地區(qū)不斷變化著的實際情況和需要，對原有的金融精準扶貧模式進行完善和創(chuàng)新。培育特色產(chǎn)業(yè)是金融精準扶貧“造血”而非“輸血”模式創(chuàng)新的重點，因此貧困地區(qū)可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厣M行金融扶貧模式的創(chuàng)新。

作者:王錚 李雷 衛(wèi)金金 蔡璐璐 單位:鄭州升達經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院

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