長三角地區金融創新模式分析

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摘要：黨的十八大以后，國內外金融形勢都在發生巨大的變化，傳統市場環境與支撐經濟增長的要素在不斷轉變，面對更新、更具有挑戰性的金融環境，黨中央把創新擺在國家發展全局的核心位置，提出要圍繞實施創新驅動發展戰略，加快推進以科技創新為核心的全面創新。本文以長三角地區科技金融創新為研究對象，深入分析其現有主要創新模式并對未來發展方向提出了對策建議。

關鍵詞：科技金融；創新；長三角地區

一、研究背景

技術革命與金融創新的結合已經成為經濟發展體系的長期穩定發展趨勢，是經濟體創新型發展和財富創造的主要動力源。全球掀起新興技術研究浪潮，發達國家紛紛出臺大數據、人工智能相關戰略、計劃，力爭搶占產業技術的制高點。霍遠、朱陸露（2018）研究提出自2015年中國經濟增長轉型到新常態階段，經濟發展方式開始從要素、投資驅動向創新驅動轉變，科技金融、科技創新已成為區域知識經濟穩健發展的“兩翼”。“絲綢之路經濟帶”將9省科技金融、科技創新和區域經濟視為一個多層次彼此促進、互動協同的系統共同發展。劉文麗（2014）分別基于DEA和空間計量模型實證得出結論：需要在不同區域內實施有差別的科技金融政策，實現科技金融與經濟的協調發展。長三角地區作為中國的經濟中心之一，一直高度重視科技金融工作，科技金融創新的提出是長三角金融生態圈的又一次換代升級和全新起航。

二、長三角區域主要金融創新模式現狀

1.商業銀行金融創新平臺構建新型線上金融生態圈。隨著互聯網技術不斷滲透進入金融活動，商業銀行作為金融生態圈的重要主體，首當其沖積極應對互聯網+時代的到來，面對機遇對現有機構進行結構調整，以科技金融帶動整體發展，創新各類互聯網金融產品。以南京銀行為例，作為我國最早完成上市的城商銀行，是我國城商銀行之中較為具有典型的代表企業。隨著互聯網技術的迅猛發展，銀行業面臨著全新巨變的金融生態環境，為更好地適應經濟金融發展新常態，南京銀行主動求變，將金融科技作為轉型發展的重要突破口之一。作為較早開展互聯網金融業務的銀行，從2008年就已涉足相關電子銀行業務的布局，2014年完成轄區內各大網點電子渠道的拓展構建，2017年10月12日，南京銀行與阿里云、螞蟻金服集團在“2017杭州•云棲大會”現場召開南京銀行“鑫云+”互金開放平臺會。以“鑫云+”互金開放平臺為依托，將高效整合銀行與銀行平臺資源，綜合金融服務，將銀行的金融服務滲透進入線下客戶生活及生產經營場景，打造線上線下、金融科技與實體經濟深度融合的新型生態圈。南京銀行的“鑫云+”互金平臺是一個完全基于互聯網技術構建的金融核心交易平臺，包括了IaaS、數據庫、PaaS、移動PaaS、大數據、開發測試、安全、監控等等。讓更多金融機構能夠將自身的金融能力和互聯網業務場景對接起來，從而聚集起助推金融機構的轉型力量。“鑫云+”互金平臺提出了“1+2+3N”的業務合作模式。“1”代表了一家銀行，即南京銀行；“2”代表了阿里云和螞蟻金融云；“3N”分別代表的是醫、食、住、教、產、銷等N個業務場景，旅游、電商、快遞等N個行業平臺，以及N家以鑫合金融家俱樂部成員行為主的中小銀行。“鑫夢享”作為是南京銀行推出的一款APP個人信用貸款產品，就是以“鑫云+”互金平臺大數據為依托，不同于以前的傳統貸款，無須網點申請，無須提交紙質資料，僅憑身份證，在線辦理，刷臉拿額度，從申請到放款至多5分鐘，現金到賬，隨借隨還，等額本息。此類產品極大地推動了客戶的信用消費意識、信貸需求被有效激活釋放，形成了新的消費習慣，有助于促進區域消費市場的快速成長。2.電商平臺采用供應鏈金融模式滿足多種融資需求。隨著互聯網浪潮的逐步推進，供應鏈金融近些年也逐步發展起來，正在迅速成為中小企業重要的融資渠道。而供應鏈金融市場也日益受到國家的關注與重視，大力創新供應鏈金融服務模式，推動供應鏈金融市場標準化運作。長三角地區最具影響力的電商代表京東與蘇寧更是陸續推出一系列供應鏈金融產品，為廣大中小微企業和供應商提供融資服務。京東與蘇寧作為電商巨頭，均屬于近年來供應鏈金融成功案例的典范但其運作方式和特點各有不同。京東供應鏈金融產品主要針對是京東生態圈內的上下游企業的融資需求。以2015年京東動產融資業務為例，其是指融資企業以自有動產（通常為企業具有所有權的貨物）作為質押，向京東金融申請貸款的業務，要求申請融資企業客戶其經營品類在京東動產融資的品類范圍內并能夠移倉至京東合作倉儲。京東利用自營物流，擁有大量歷史交易數據，同時實施跟蹤貨物，控制供應鏈各個風險環節。蘇寧從2009年向互聯網轉型，形成目前線上蘇寧易購電子商務平臺與線下1600多家實體門店相結合，經營范圍從傳統家電擴大到全品類經營。通過線上線下開放平臺，以大數據、物聯網為技術基礎，將門店、手機移動終端、個人零售消費終端、電腦終端形成立體全方位的蘇寧云商供應鏈生態模式。蘇寧擁有專門的供應鏈融資平臺，設計開發了多種融資產品，并與多家銀行系統進行無縫對接。融資企業首先向蘇寧供應鏈融資平臺提出融資申請，并選擇符合其個性化要求的融資產品與合作銀行，通過蘇寧供應鏈融資平臺審核后，由平臺與銀行簽訂融資協議，最終融資企業無須擔保、無須抵押就可以快速從銀行獲取融資貸款。蘇寧供應鏈金融雖起步晚，但發展迅速，可滿足其供應鏈上下游不同類型企業在不同場景下的融資需求，實現了一站式服務。3.科技銀行助力科技中小企業創新發展。南京在推進科技金融創新的過程中充分發揮了其作為長三角戰略節點、揚子江城市群的重要龍頭、南京都市圈的核心城市的重要作用。目前南京市共授牌11家科技銀行，貸款余額超過100億元，累計發放貸款超過300億元；24家科技小貸貸款余額超過40億元，累計發放貸款超過190億元。我國目前的科技銀行是指隸屬于商業銀行的科技支行或科技公司，其主營業務為向科技中小企業提供融資服務。科技銀行通過模式創新，結合區域經濟的優勢發揮更大的效用。大多數科技型企業均處于創業期，具備前沿技術及良好的客戶市場，但缺乏傳統的資產性抵押商品例如機械設備、不動產權等，如想獲得商業銀行傳統融資貸款非常困難，而銀行現有的傳統金融產品、風險指標同樣不適用于發展中的科技型企業。針對此情況，南京市成立了南京市科技創新創業金融服務中心，完善科技創業企業數據庫，財政每年安排一定資金作為科技銀行專項扶持資金（暫定3年），用于科技創業企業貸款風險補償。科技銀行以科技創業企業數據庫為基礎，按照獨立審貸的原則選擇確定授信貸款企業；符合條件的企業并經南京市科技行政部門認定，將享受科技企業相關融資扶持政策并獲得貸款。并且南京市財政預算專項安排了科技銀行風險代償專項資金（以下簡稱代償資金），用于科技型企業貸款風險代償。科技銀行向列入扶持的科技型企業發放的信用貸款和知識產權質押貸款，單筆不超過500萬元，產生逾期超過3個月、且未能收回的本金部分，經市金融辦會同市科委、市財政局審核確認后，按7∶3比例由代償資金與科技銀行進行分擔。代償資金代償上限為當年科技銀行科技型企業信用貸款和知識產權質押貸款余額的6%，由市、區（國家級開發園區）財政按1∶1進行分擔。以南京銀行科技支行為例，總行為科技支行配置獨立的信貸資源，重點支持和優先滿足南京市8類科技型企業的貸款需求，打破傳統貸款模式，推出了專門服務于科技型企業的“鑫智力”系列產品，專注于企業素質、企業發展前景、應收賬款、專利權等企業軟實力，為客戶提供全方位的金融服務。

三、進一步提高區域科技金融創新能力的路徑選擇

1.商業銀行完善互聯網金融平臺，達到多場景生態圈全覆蓋。互聯網金融科技的快速發展，在迅速擠壓銀行傳統經營業務，結合本行已有業務特色和致力于領先領域的互聯網金融科技創新，充分發揮自身優勢，才是科技金融創新中商業銀行的不二選擇。其中將科技金融創新滲透進入傳統業務領域，不斷持續完善融資產品業務種類及流程是很多商業銀行進一步發展的重要方向。而商業銀行作為傳統金融市場的重要主體，只有不斷發展全新的業務模式，滿足更多的客戶，才能提高自己的競爭力。以南京銀行為例，“鑫云+”互金平臺仍有覆蓋面不夠全面的缺陷，一個完善的金融商業生態圈，應有電商結合互聯網銀行或者是移動終端APP相互銜接，與此同時結合南京銀行所擁有的線下網點，實現全面的線上線下場景應用銜接并形成閉環，增強鑫云+與外部業務實時對接的處理能力。同時，南京銀行今年重點關注的中小科技型企業融資問題，銀行需要不斷提升科技貸款的整體投放量，重點扶植具有的區域特色的企業首先完成融資需求，主動聯合區域內同類金融機構及南京市科技創新創業金融服務中心，形成N家銀行+1平臺+1中心的聯合互聯網金融平臺發展模式，最終形成優勢互補長效發展的互聯網金融生態圈。2.加速升級供應鏈核心企業功能，提供個性化金融產品。位于長三角地區作為最具代表型電商平臺京東和蘇寧應繼續積極開發推出供應鏈金融產品，利用強大物流信息及充實的資本來主導區域內供應鏈金融。供應鏈金融的關鍵為供應鏈中的核心企業，商業銀行基于風險考慮惜貸給中小企業，當有了核心企業的背書擔保便會向中小企業發放貸款。早期的供應鏈金融里，蘇寧充當著核心企業的角色，在了解到中小企業融資需求后，進行數據收集然后向銀行推薦并擔保。而已目前蘇寧的資金儲備及互聯網數據處理能力，完全可以取代銀行，形成核心企業與出資人的雙重身份，直接面向供應鏈上下游企業提供融資貸款。而蘇寧與京東作為電商平臺企業相比較商業銀行的優勢更在于，可利用直接掌握融資企業的基本情況、資本結構、市場規模等核心綜合數據，面對不同類型企業在不同場景下的融資需求，及時做出調整，實施差異化戰略，開發個性化的金融產品，把握核心客戶群，中小微企業融資提供了更加靈活、便捷的融資新渠道和新方案。同時大型的電商平臺企業也可以與保險公司及證券公司合作，推出新型資產證券化產品，降低貸款風險和運營成本，減少企業資金壓力，保證核心企業在供應鏈金融中所需現金流。3.科技創新聯手政策型金融機構與高校資源共建區域科技生態圈。目前長三角地區科技金融模式以政府為主導，通過建立科技創新創業金融服務中心來為政府有效資源配置，統籌管理以科技金融銀行信貸為主的金融資源。而市場與科技型中小企業之間并沒有經過相互的磨合和調節，而是直接依賴與政府的信用擔保資金以及政策支持，這對于企業在發展后期是存在一定隱患的。反觀發達國家，助力科技企業發展的重要職能部門為政策性金融機構，一方面政策性金融機構可以充分體現政策性支持，另一方面作為金融機構可以與資本市場無縫對接。而目前企業實體經濟與政策性金融機構之間的聯系不緊密，也無法了解市場反應，市場需求與企業之間沒有達到相互連通的作用，目前模式所發揮的作用對科技型中小企業的長期發展還是遠遠不夠的。長三角地區有豐富的教育資源，眾多高校及科研機構云集。政府部門作為主導力量，整合中小科技型企業、高校以及金融機構的綜合能力，以高校為媒介，一方面與金融機構完善的符合區域性需求的金融創新制度及產品，另一方面作為中小科技型企業技術的模擬市場進行試點應用，形成區域協同創新，互利共贏的科技金融生態環境。

參考文獻：

[1]文巧甜.金融科技背景下商業銀行消費金融創新研究[J].現代管理科學,2019(01):51-53.

[2]王媛,毛敏.我國電商平臺供應鏈金融融資模式研究[J].物流工程與管理,2019(03):75-78.

作者:蔣淵巍 單位:江蘇經貿職業技術學院