甘肅財產保險業發展思考

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【摘要】文章梳理了改革開放40年甘肅財產保險業發展歷程和發展成就，從宏觀層面、保險監管、各家財險發展歷程等方面總結了40年來甘肅財產保險業發展的經驗與啟示，并提出聚焦甘肅經濟社會發展難題、聚焦深層競爭力培育、聚焦自主創新和供給能力建設、聚焦新科技帶來動能轉化、聚焦財產保險人才培養等相關對策建議。

【關鍵詞】保險業；財產保險；改革；甘肅省

1978年黨的十一屆三中全會召開，標志著我國進入了改革開放的歷史新時期，從此我國開始進入到經濟社會改革、開放和發展的歷史進程中。1979年國務院出臺“逐步恢復國內保險業務”的重大決策，標志著保險業的恢復發展。伴隨著改革開放40年的發展歷程，甘肅財產保險業經歷了從無到有、從小到大、從單一變多樣的過程，取得了斐然的成就，在甘肅經濟社會中發揮著越來越重要的作用。

甘肅財產保險業40年改革發展歷程

改革開放40年，是我國及甘肅經濟社會發生歷史巨變的40年，也是財產保險業發生巨變的40年。回顧40年的歷史進程可以發現，甘肅財產保險業的改革發展是與國家改革開放及行業改革發展同步推進的。總體上看，主要經歷了以下三個階段：（一）從1979年到1992年，逐步恢復和獨家經營階段。1979年，國務院作出“逐步恢復國內保險業務”的決定。1980年，中國人民保險公司蘭州分公司成立，開始開展保險業務并申請籌建七里河、安寧、西固等經營機構。1981年，經中國人民銀行批準，中國人民保險公司蘭州市公司更名為甘肅省分公司，中國人民保險甘肅省分公司的成立，標志著甘肅財產保險業獲得新生，開始在全省開展業務。這一時期市場經營主體只有中國人民保險公司一家，處于獨家壟斷經營狀態。伴隨著改革開放及甘肅經濟發展，我省財產保險業發展迅速，保費收入從1980年的498萬元躍升到1992年的1.83億元，12年間增長36.8倍；保險密度由1980年的0.26元躍升到1992年的8.02元；保險深度由1980年的0.067%躍升到1992年的0.58%；開辦險種由最初單一的財產保險擴展到包括財產險、人身險、責任險和信用險四大類上百個險種，為甘肅經濟建設和人民生活提供了多方面的保障。（二）從1993年到2001年，專業化經營和規范發展階段。1995年，《中華人民共和國保險法》（以下稱《保險法》）的頒布，為規范全國保險市場提供了有力的法律依據，也為甘肅保險市場發展創造了良好的法律環境，甘肅財產保險進入規范發展階段。1996年5月，根據《保險法》關于產壽險分業經營的規定，原中國人民保險公司甘肅省分公司進行重組，成立了中國人民財產保險公司甘肅省分公司和中國人壽保險公司甘肅省分公司，分別經營財產保險業務和人身保險業務。為加強對保險市場的監督管理，2001年4月20日，經中國保險監督管理委員會批準，中國保險監督管理委員會蘭州特派員辦事處（簡稱“蘭州保監辦”）正式成立，作為甘肅省商業保險的主管部門，依據中國保監會的授權，負責全省范圍內的保險監管工作。經中國保險監督管理委員會批準，2004年2月6日，原蘭州保監辦正式更名為中國保險監督管理委員會甘肅監管局（簡稱“甘肅保監局”）。《保險法》的頒布和“保監局”的成立，有力地促進甘肅財產保險業逐步走上了專業化規范發展之路。隨著改革開放的深入和甘肅經濟的發展，甘肅財險市場保持快速增長勢頭，保費規模從1993年的2.38億元上升到2001年的9.03億元，遠遠高于同期甘肅GDP增速；保險密度由1993年的10.26元上升到2001年的35.23元；保險深度由1993年的0.64%上升到2001年的0.85%。在這一階段，隨著平安保險、太平洋保險和中華聯合等公司的成立，中國人民保險獨家經營的格局逐漸被打破，市場化競爭機制初步建立。（三）從2002年到現在，主體多元化和提速發展階段。2001年12月11日，我國正式成為世貿組織成員，我國保險業開放進程加速，甘肅財產保險市場進入多元化競爭階段。人壽財險、大地保險、永安保險、天安保險等保險公司相繼在甘肅設立分支機構，市場化競爭激勵機制的建立促進了甘肅財產保險業的快速發展。同時從2002年到2017年，甘肅財產保險業也抓住了經濟持續高速增長、私家車爆發式增長、政府民生項目快速發展帶來的紅利，實現了跨越式發展，保費收入從2002年的9.77億元上升到2017年的165.73億元，16年間增長16.9倍，保險密度提升60.57倍，保險深度提升1.9倍。通過近十多年的發展，由保險公司、保險中介、再保險公司等市場主體組成的統一開放、競爭有序、充滿活力的甘肅財產保險市場體系也逐步建立。

甘肅財產保險業40年改革發展成就與經驗

回望過去40年，改革開放為甘肅財產保險業注入了強大的生機與活力。40年來，甘肅財產保險業緊跟時代步伐，堅持改革創新，取得了令人矚目的成就。財產保險機構數量從1979年恢復之初的1家增加到2018年的17家，已經形成較為完善的保險市場體系。保費收入從1980年的498萬元增加到2017年的122.54億元，年均增長率達23.5%。保險密度（非壽險）從1980年的0.26元提高到2017年的467元，保險深度（非壽險）從1980年0.067%提高到2017年的1.6%。財產保險服務已滲透到了農林牧漁、采礦、制造、建筑、交通運輸、衛生、社會保障等全省經濟的各行各業，成為助推經濟發展、服務保障民生、填補社會保障缺口的重要手段，成為創新公共服務供給、應對災害事故風險、化解社會矛盾糾紛的重要機制，成為服務實體經濟發展、保障出口、支持投資的重要保障。縱觀40年的發展歷程，甘肅財產保險業每一次發展進步，都與改革開放和甘肅經濟社會發展息息相關。（一）從宏觀層面來看，國家改革開放和經濟發展為財產保險業創造了良好的發展環境。經濟持續快速發展為財產保險業發展提供了不竭動力。改革開放以來，我國GDP從1978年的3679億元迅速躍升至2017年的82.71萬億元，年均GDP增幅達到9.6%，經濟規模擴大了225倍；甘肅GDP從1978年的64.73億元增長到2017年的7677億元，經濟規模擴大了118.6倍。全省城鎮居民可支配收入從1978年的407.53元增加到2017年的2.78萬元，增長了68.12倍。一是經濟的快速發展和人民生活水平的迅速提高，激發了全社會巨大的保險需求，有力帶動了保險業的快速發展。二是市場經濟體制不斷完善為保險業發展奠定了制度基礎，改革開放破除了體制機制障礙，保障了市場化商業保險機制作用的發揮。三是社會全面進步為財產保險業拓寬了服務領域。隨著社會主義新農村建設和脫貧攻堅的推進，政策性保險成為服務“三農”的重要手段，成為支農惠農政策的有力杠桿；隨著社會保障制度不斷完善，大病保險和養老健康保險成為社會保障體系的重要支柱，成為滿足人民群眾過上幸福生活的重要保障。四是隨著金融市場發展和保險壯大，保險業正在成為金融體系重要的組成部分。（二）從監管層面來看，保險監管體系的建立與完善有力保障了保險業的規范健康發展。保險監管手段不斷豐富，構筑了以公司內控為基礎、以償付能力監管為核心、以現場檢查為重要手段、以資金運用監管為關鍵環節、以保險保障基金為屏障的風險防線，為財產保險業規范健康發展提供了體系保障。同時，保險監管減少審批事項，完善了保險產品和費率報備制度，賦予財產保險公司更大的經營自主權，有利于市場機制更好地發揮作用。（三）從各家財險發展歷程看，只有堅持改革創新才能保持源源不斷的發展動力和活力。通過市場化改革，人保財險等公司從過去壟斷經營者逐步轉變為市場競爭參與者，競爭不斷激發出創新的活力與動力，財產保險市場的運行效率不斷提高。通過內部的機制創新、制度創新和產品創新等，保持了企業的發展動力與活力，同時也助推了行業的快速發展。（四）甘肅財產保險業發展的啟示。回顧我省財產保險業的發展歷程，可以得出重要的啟示：沒有改革開放和我省經濟社會發展，財產保險業就不可能有良好的發展環境，就難以獲得如此廣闊的發展空間；沒有財產保險業各家主體的改革創新，甘肅財產保險業就難以獲得巨大的動力和活力，就難以取得今天這樣的成就；沒有人民生活水平的提高和全民保險意識的增強，保險所具有的獨特風險管理和經濟補償作用就不會發揮地這么充分。

對甘肅財產保險業發展方向的思考

未來一段時期，是甘肅全面建成小康社會的決勝階段，是新時代建設幸福美好新甘肅的關鍵時期，也是甘肅聚焦綠色發展崛起，搶抓“一帶一路”建設機遇，深挖綠色、創新、開放紅利，大力實施創新驅動、工業強省和鄉村振興戰略，推動質量變革、效率變革、動力變革，不斷推進甘肅經濟社會持續健康發展的重要階段。人保財險將與各家主體一起，進一步提高政治站位，搶抓新機遇，聚焦新動能，充分發揮經濟補償、風險管理、資金融通和社會管理的作用,為幸福美好新甘肅建設做出新貢獻。（一）聚焦甘肅經濟社會發展難題。未來一段時期是甘肅轉型升級與動能轉換的關鍵時期，也是財產保險業發展的重大機遇期。如果說過去保險業的角色是敲邊鼓，未來保險業將扮演越來越重要的角色。甘肅財產保險業需要緊貼甘肅經濟社會發展實際，聚焦精準扶貧、企業融資、經濟投資、就醫看病、社會治理、災害救助、法院執行、行路等難題，充分發揮好長期穩健的風險管理和保障優勢，培育壯大更多新動能，在保持自身發展的同時促進行業持續健康發展。（二）聚焦深層競爭力培育。從甘肅財產險市場競爭的情況來看，長期以來市場競爭停留在“表層競爭力”的層面上，以費率競爭、手續費競爭為形式的價格競爭為基本特征，大多數保險主體持續把主要精力放在市場營銷、機構擴張、保費規模的擴大等方面，而在公司差異化競爭策略研究、個性化服務提供、核心競爭力培育、創新機制建立等“深層競爭力”方面投入不夠。下一步，甘肅財產保險業要立足長遠，注重深層競爭力培育，打造可持續發展能力。（三）聚焦自主創新和供給能力建設。隨著經濟發展、社會轉型以及人民消費觀念的轉變，保險產品供給與人民群眾日益增長的保險需求之間的矛盾越來越突出，成為影響我省財產保險業向高質量發展轉型的一個因素。就目前現狀來看，雖然推出的產品數量很多，但符合市場需求的產品還是不足。雖然針對客戶需求開發了產品，但是沒有匹配的銷售模式和銷售路徑，無法針對居家、出行等生活場景開展精準營銷。未來，各家財產保險公司需要更加注重處理好市場需求與保險供給之間的關系，給客戶提供更加到位的產品和服務。（四）聚焦新科技帶來的動能轉化。當前，我們正身處技術革命浪潮之中，人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等新科技快速突破、迅猛發展，滲透到了生產生活的方方面面，極大地釋放了財產保險業發展潛力。新技術、新成果加速轉化，新模式、新業態不斷涌現，創新千帆競發，傳統財產保險業的痛點和難點在應用新技術后找到了突破口，科技已成為變革傳統財產保險業的決定性力量，成為發展的新動能。甘肅雖然身處經濟欠發達地區，但是甘肅財產保險業敢于創新、并不落伍，有些創新嘗試還走到了全國前列，各家財產保險公司需要與行業內外加強合作，聚焦新科技帶來的動能轉化，注重在新科技運用方面的探索，推動甘肅財險保險業更好發展。（五）聚焦“走出去”企業風險保障。甘肅省是國家向西開放門戶和區域合作的重要戰略基地。甘肅企業走出去，走向鄰省、走向鄰國，西出東進，擴展兩翼是必由之路。有關資料顯示，2014年甘肅省與“絲綢之路”沿線國家實現進出口16.86億美元，占全省進出口總額的22%，甘肅企業在中西亞國家投資設立16家境外企業，累計投資1995萬美元，有8家企業在中西亞及中東歐12個國家開展對外工程承包，合同額13億美元。財產保險業在這些企業走出去的過程中，為這些企業開展跨境投資貿易合作提供全面的風險保障與服務，提供諸如出口信用保險、保證保險、財產保險、責任保險、貨物運輸保險以及人身保險等保險服務，還可為企業提供融資服務，為企業提升運營風險的防控意識，精準保駕護航，讓甘肅企業堅定的、放心的走出去。讓“走出去”的企業走得步履穩健踏實，是財產保險業必須做好的一項功課。（六）聚焦財產保險人才培養。人才問題是關系我省財產保險事業發展的關鍵。隨著經濟發展和社會轉型，我省財產保險業對高素質人才的需求越來越大，人才已經成為保險企業最重要的戰略資源。甘肅財產保險業需要致力于推動建立我省管理型人才隊伍、專家型人才隊伍、技能型人才隊伍等不同層次人才隊伍建設，著力培養在產品開發、承保、理賠、營銷、再保險等核心技能相關的各類專業人才，為我省保險人才隊伍培養建設貢獻力量。40年風云激蕩，40年滄海桑田。過去40年，伴隨著國家的改革開放和甘肅經濟社會發展，甘肅財產保險業不斷成長壯大，風險管理和服務能力不斷提升。站在40周年的節點上，要有新作為，要有新成效，相信隨著我國和我省經濟轉型升級，甘肅財產保險業將不斷提高保險的覆蓋廣度和深度，繼續保持高速增長，從而更好地發揮保險服務甘肅經濟社會的作用。

參考文獻：

[1]財產保險業參與和服務甘肅“一帶一路”戰略實施的幾點思考[J].甘肅金融,2016.

[2]保險助推脫貧攻堅的實踐與思考[J].甘肅保險,2018.

作者:潘紅帥 陳健旺 單位:1.甘肅省委黨校政治學教研室 2.中國人保財險甘肅省分公司