創(chuàng)新保險(xiǎn)技術(shù)分解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

導(dǎo)語(yǔ)：創(chuàng)新保險(xiǎn)技術(shù)分解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

中國(guó)正發(fā)生快速而深刻的變化，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間、空間和規(guī)模上都呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。外部面臨國(guó)際社會(huì)矛盾日益復(fù)雜，傳統(tǒng)安全威脅和非傳統(tǒng)安全威脅相互交織，世界和平與發(fā)展受到諸多挑戰(zhàn);內(nèi)部正經(jīng)歷艱難的經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，種種矛盾沖突，各類風(fēng)險(xiǎn)交織，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)比以往任何時(shí)候更具復(fù)雜性和威脅性。因此，全新視角探究當(dāng)代中國(guó)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)及其管理意義非常。本文試圖對(duì)創(chuàng)新運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)分解轉(zhuǎn)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)作些探究。

一、國(guó)際社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的全新理念和發(fā)展趨勢(shì)

隨著技術(shù)進(jìn)步和文明發(fā)展的人類現(xiàn)代化進(jìn)程及人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知演變，“風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)(RiskSociety)”已成為當(dāng)代特征的形象描述，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)(SocialRisk)及其管理已成為世界各國(guó)的研究重心。西方社會(huì)學(xué)家將廣義的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分成三種類型:

(1)政治風(fēng)險(xiǎn)，包括與別國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)的可能性，或外力入侵、內(nèi)戰(zhàn)、恐怖事件引起的動(dòng)亂、意識(shí)形態(tài)分歧、經(jīng)濟(jì)利益沖突或地區(qū)性沖突、黨派紛爭(zhēng)等因素造成的風(fēng)險(xiǎn);

(2)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，包括分配不均、與政府對(duì)抗、結(jié)社群斗、失業(yè)人口增加與不安定、宗教紛爭(zhēng)、社會(huì)各階層對(duì)立等因素引起的風(fēng)險(xiǎn);

(3)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，包括經(jīng)濟(jì)萎縮、罷工、失業(yè)增加、生產(chǎn)成本大幅度上升、出口收入劇減、出口貨物競(jìng)爭(zhēng)力低落、滯銷、價(jià)格大幅度跌落、糧食與能源價(jià)格大幅度上升等因素引起的風(fēng)險(xiǎn)。①狹義社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)即其中的第二種。當(dāng)代由社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的概念派生出社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源(SocialRiskSource)———社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源一個(gè)新的風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)學(xué)概念。它的廣義指社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性因素可能來(lái)源于社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、金融、政治、文化、生態(tài)等各個(gè)領(lǐng)域，不僅包括微觀社會(huì)領(lǐng)域、也包括中觀和宏觀社會(huì)領(lǐng)域各種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源。狹義概念是人們把社會(huì)看做是國(guó)家或地區(qū)之內(nèi)的一個(gè)子系統(tǒng)時(shí)所表達(dá)的社會(huì)子系統(tǒng)的各種風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源②。從社會(huì)系統(tǒng)的基本要素構(gòu)成分類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源，可有自然風(fēng)險(xiǎn)源、人口風(fēng)險(xiǎn)源、信息風(fēng)險(xiǎn)源、制度風(fēng)險(xiǎn)源等;從社會(huì)系統(tǒng)的各子系統(tǒng)構(gòu)成分類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源，可有政治風(fēng)險(xiǎn)源、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)源、科技文教風(fēng)險(xiǎn)源等。為了更好地應(yīng)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，立足現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的宏觀戰(zhàn)略視角，世界銀行在1999年提出了“社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理”的全新理念③，致力于建立社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。目的在于從系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)和綜合決策的角度合理配置政府社會(huì)保障計(jì)劃、市場(chǎng)商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃及傳統(tǒng)家庭、社區(qū)計(jì)劃的綜合保障功能，構(gòu)建社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，為有效處置社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、提供一種具有重要決策價(jià)值的創(chuàng)新性制度和策略框架。它指出社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)是防范和補(bǔ)償社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)所致的損失;以預(yù)防和減少貧困、促進(jìn)個(gè)人發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展為主要目標(biāo)。

圍繞世界銀行提出的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，國(guó)際社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理研究取得系列成果，具代表性的:

(1)對(duì)于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理政府應(yīng)注意多種風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)合。如Rejda(2005)指出:風(fēng)險(xiǎn)管理可采取避免風(fēng)險(xiǎn)，減小損失，降低發(fā)生率，自留風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等;

(2)社會(huì)保障根植于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。如Holzmann等(2001)在“SocialRiskManagement:ANewConceptualFrameworkforSocialProtection，andBeyond”文中提出這種全新概念;MennoPradhan(2002)則觀察了醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功效，等等。

(3)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及預(yù)防。如:DrennanandMcConnel(2007)論及政府風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)存在于多個(gè)方面。在社會(huì)政治方面，風(fēng)險(xiǎn)往往來(lái)自于社會(huì)內(nèi)部的矛盾。政府應(yīng)當(dāng)盡可能地協(xié)調(diào)社會(huì)各個(gè)階層和各個(gè)群體之間的和諧與合作，防止更大風(fēng)險(xiǎn)的聚集和爆發(fā)，等等。總之，最新國(guó)際社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)是:越來(lái)越多地注重政府、市場(chǎng)與個(gè)人的共同參與機(jī)制，包括商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)在內(nèi)的多種制度設(shè)計(jì);關(guān)注不同環(huán)境條件下的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)源:如它們的動(dòng)態(tài)變化特征和相互作用關(guān)系;社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、轉(zhuǎn)化條件及預(yù)防方法等。

二、當(dāng)代中國(guó)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)源分析

現(xiàn)實(shí)中國(guó)面臨的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)比以往任何時(shí)候均具有挑戰(zhàn)性。在走過(guò)改革開(kāi)放三十多年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展路程后，外部世界政治的、經(jīng)濟(jì)的、科技的風(fēng)險(xiǎn)源和內(nèi)部諸如產(chǎn)業(yè)、城鄉(xiāng)、地域等多種不平衡發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)源累積聚合。轉(zhuǎn)型期的中國(guó)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、傳統(tǒng)社會(huì)與現(xiàn)代社會(huì)、農(nóng)業(yè)社會(huì)與工業(yè)社會(huì)、封閉性社會(huì)與開(kāi)放性社會(huì)相互交匯與碰撞，各社會(huì)階層的地位和收入差距逐漸拉大，由此產(chǎn)生社會(huì)價(jià)值體系裂變甚至失范，多種矛盾交織和利益沖突，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加劇，突出表現(xiàn)為五類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件:(1)惡意破壞和報(bào)復(fù)。如引炸公交車、持刀行兇等;(2)安全和責(zé)任事故。如:礦難、車禍、森林失火等;(3)各種公共危機(jī)。如:食品安全、水污染等;(4)經(jīng)濟(jì)利益紛爭(zhēng)與沖突。如商業(yè)欺詐、逃債、城建中的強(qiáng)拆等引發(fā)的群體事件等;(5)恐怖襲擊。如“疆獨(dú)”、“藏獨(dú)”事件等。分析當(dāng)代中國(guó)的主要社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源，其一:人口與自然風(fēng)險(xiǎn)源。13億多人口，尤其當(dāng)人口總量高峰、就業(yè)人口高峰、老齡人口高峰相繼到來(lái)，社會(huì)系統(tǒng)面臨嚴(yán)重超負(fù)荷，影響其良性運(yùn)行與和諧發(fā)展。我國(guó)老齡化進(jìn)程與家庭小型化、空巢化相伴隨，流動(dòng)人口遷移規(guī)模龐大，出生人口性別比例失調(diào)，貧困人口脫貧難度加大，人口增長(zhǎng)與資源、環(huán)境的矛盾凸顯。近30年的高速發(fā)展，在過(guò)度開(kāi)發(fā)中使得自然生態(tài)環(huán)境遭到極大破壞，這種惡劣的自然生態(tài)環(huán)境，直接影響到人的健康生存發(fā)展，而對(duì)于環(huán)境污染無(wú)論立法還是市場(chǎng)機(jī)制加入管理均十分欠缺，這一系列問(wèn)題已經(jīng)成為中國(guó)巨大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。其二:經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)源。受金融危機(jī)影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)對(duì)外出口貿(mào)易、投資匯兌等嚴(yán)重受損;內(nèi)部經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈泡沫傾向，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，人為制造出的虛假行為當(dāng)?shù)溃袌?chǎng)信號(hào)已變得不再可靠，使得人們?cè)诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)交往中成本加大，為了保護(hù)自己，進(jìn)而喪失掉普遍的責(zé)任感和信任感。同時(shí)，在競(jìng)爭(zhēng)和最大化地追逐物質(zhì)利益過(guò)程中，造成社會(huì)普遍危機(jī)感和心理壓力不斷增強(qiáng)，甚至由于某些個(gè)人意愿無(wú)法實(shí)現(xiàn)，而生成某些反社會(huì)情結(jié)。其三，科技與信息風(fēng)險(xiǎn)源。如近年我國(guó)高鐵、地鐵的快速發(fā)展和廣泛運(yùn)用，使得系列風(fēng)險(xiǎn)事件增加，由于它的人流更加集中，擴(kuò)大了損失規(guī)模，也是恐怖襲擊、犯罪分子活動(dòng)的易選目標(biāo);互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，形形色色的網(wǎng)站泥沙俱下，鋪天蓋地的信息真?zhèn)坞y辨，對(duì)社會(huì)安定造成不良影響，也形成新的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源。其四，制度風(fēng)險(xiǎn)源。主要表現(xiàn)為制度落后、制度缺失及制度扭曲。我國(guó)近三十年經(jīng)濟(jì)體制改革，與之配套的系列管理制度落后，較為典型的是作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)重要的基礎(chǔ)性制度之一———社會(huì)保障制度發(fā)展滯后。社會(huì)保險(xiǎn)無(wú)論從覆蓋面還是保障度均未達(dá)到與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相一致的水平，保障基金來(lái)源過(guò)多依賴政府，但同時(shí)政府責(zé)任界定不明晰，制度可持續(xù)性不強(qiáng)，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，整合面臨困難，不健全的社保體制對(duì)國(guó)家長(zhǎng)治久安和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展都產(chǎn)生負(fù)面影響。此外，我國(guó)還面臨著嚴(yán)重的制度缺失，比如包括食品在內(nèi)的各種公共衛(wèi)生安全監(jiān)管制度。在稅收、勞資、教育、住房等方面存在明顯的制度扭曲，導(dǎo)致多種矛盾交織和利益沖突，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加劇。其五，突發(fā)事故風(fēng)險(xiǎn)源。如近年來(lái)頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)事故、各種自然和地質(zhì)災(zāi)害、產(chǎn)品質(zhì)量低劣所引發(fā)的人身傷害等，在這些突發(fā)事件中，尤以人為故意和責(zé)任因素所造成的破壞力和影響力最為惡劣和深遠(yuǎn)，不僅給國(guó)家和民眾造成巨大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，也給社會(huì)管理帶來(lái)巨大壓力和民眾增加恐慌心理。諸如此類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源，多種多樣且瞬息變化。同時(shí)隨著當(dāng)代社會(huì)影響因素增多和社會(huì)復(fù)雜性增強(qiáng)，主要社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源還將不斷變化，其構(gòu)成的復(fù)雜程度亦將增加，對(duì)我國(guó)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理形成巨大挑戰(zhàn)。

三、創(chuàng)新運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)分解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的必要性和可行性

當(dāng)代中國(guó)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)源的復(fù)雜多樣性和動(dòng)態(tài)變化性決定著社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理絕非單一主體參與和一塵不變的理念及方法能夠完全應(yīng)對(duì)。世界銀行社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理框架強(qiáng)調(diào):有效的社會(huì)保護(hù)政策是不同社會(huì)系統(tǒng)，包括政府、市場(chǎng)、非營(yíng)利組織和家庭等共同作用的結(jié)果。屬于市場(chǎng)機(jī)制之一的保險(xiǎn)，既是金融體系的三大支柱之一又是社會(huì)保障體系的重要組成，處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)多維空間的核心和交集部分，可產(chǎn)生特殊作用機(jī)制(如圖1所示)，也就決定了它參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和重要性。同時(shí)，后工業(yè)的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和資金融通功能進(jìn)一步發(fā)展，它所提供的已經(jīng)不僅僅是一種產(chǎn)品服務(wù)，而是一種以更有效率地實(shí)現(xiàn)社會(huì)安全穩(wěn)定為輸出效能的制度安排，并且全面融入現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)為全社會(huì)所有經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人的共同需求，現(xiàn)代保險(xiǎn)作為各種風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)籌管理者，在提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的同時(shí)，全面融入生產(chǎn)生活的每一個(gè)角落，影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行模式和個(gè)人的各種保障，具有其他管理方法無(wú)法比擬的科學(xué)性、系統(tǒng)性和可選擇性，是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理不可或缺的制度供給。現(xiàn)實(shí)中國(guó)受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)影響多年的政府管理運(yùn)用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段之一的保險(xiǎn)作為處置風(fēng)險(xiǎn)的工具十分有限。尤其不容忽視的是:較強(qiáng)的政府行政管理色彩———從中央到地方，替代了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建，在保證政治穩(wěn)定和社會(huì)安定的同時(shí)也形成了一定的政治與社會(huì)矛盾的反彈勢(shì)能和張力。政府在應(yīng)對(duì)政治危機(jī)和社會(huì)危機(jī)方面，例如一些涉民利益的事態(tài)處理上，不少仍沿用固有的“剛性”手段，沒(méi)有一個(gè)化解和理順政治和社會(huì)沖突的風(fēng)險(xiǎn)管理制度設(shè)計(jì)，其中包括設(shè)計(jì)保險(xiǎn)。面對(duì)復(fù)雜的國(guó)際風(fēng)云變化和國(guó)內(nèi)事件，除了在關(guān)系國(guó)家民族利益的大是大非面前應(yīng)一如既往地堅(jiān)定政治態(tài)度和果斷處置外，在其他各項(xiàng)社會(huì)管理中，應(yīng)更多地采用保險(xiǎn)這類“柔性”管理工具來(lái)規(guī)避社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。雖然傳統(tǒng)保險(xiǎn)因社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的人為性和多數(shù)不可預(yù)測(cè)性將其歸為不可保風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)我們將現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理論及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理新理念與保險(xiǎn)理論相融合，創(chuàng)新運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)，針對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行定性、定量分析，可以發(fā)現(xiàn)它具有的客觀性和相當(dāng)程度上的可測(cè)性，能夠運(yùn)用保險(xiǎn)分別處置，最終達(dá)到多數(shù)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的被分解、轉(zhuǎn)化，或者被預(yù)防、控制。

四、創(chuàng)新運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)分解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)路徑和方法

創(chuàng)新運(yùn)用保險(xiǎn)分解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)上主要可從三方面著手:首先定性、定量分析社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源，更多地分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)源頭責(zé)任。傳統(tǒng)保險(xiǎn)的定性、定量分析主要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任事件本身，也即社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件系人為、不可預(yù)測(cè)，也就屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。而通過(guò)創(chuàng)新運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行定性、定量分析，可轉(zhuǎn)化分擔(dān)部分社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源頭責(zé)任。當(dāng)代中國(guó)主要存在的五大類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源(詳見(jiàn)本文“二”)，其中人口與自然風(fēng)險(xiǎn)源、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)源、科技與信息風(fēng)險(xiǎn)源、突發(fā)事故風(fēng)險(xiǎn)源的相當(dāng)部分具有客觀性，另外部分即使系人為造成———類屬于主觀風(fēng)險(xiǎn)的，但這些主觀行為往往又與某些客觀因素、特定的環(huán)境、一定的時(shí)間等密切相關(guān)，實(shí)質(zhì)上多數(shù)屬于既有主觀又有客觀因素影響的復(fù)合風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于人口老化、意外事故(包括某些交通責(zé)任事故)等客觀風(fēng)險(xiǎn)源，可在定性分析基礎(chǔ)上，進(jìn)一步測(cè)算全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)概率、風(fēng)險(xiǎn)分布、風(fēng)險(xiǎn)損失及其分類，界定可保風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)復(fù)合風(fēng)險(xiǎn)盡可能測(cè)定可保責(zé)任部分，使商業(yè)保險(xiǎn)能夠分擔(dān)更多的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源頭責(zé)任。其次，探尋社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源的多因素作用方式，運(yùn)用保險(xiǎn)工具進(jìn)行分解。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)與其風(fēng)險(xiǎn)源的關(guān)系多樣復(fù)雜，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源又由多因素組成，它們的內(nèi)在聯(lián)系和作用方式還可以復(fù)雜多樣(如圖2所示)。但通過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)因素作用方式研究，創(chuàng)新運(yùn)用保險(xiǎn)阻斷、弱化其任一環(huán)節(jié)，分解、控制其風(fēng)險(xiǎn)損失。最后，深入研究各類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件，嵌入保險(xiǎn)制度。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件與其風(fēng)險(xiǎn)源及多因素影響關(guān)系雖然錯(cuò)綜復(fù)雜，但依據(jù)保險(xiǎn)學(xué)原理:社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源→社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件→損失結(jié)果。當(dāng)代中國(guó)主要五類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件，依保險(xiǎn)分類定性，前四類主要為經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)源、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)源、突發(fā)事故風(fēng)險(xiǎn)源。可以對(duì)應(yīng)細(xì)化設(shè)計(jì)相關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。第五類事件雖然系國(guó)內(nèi)外少數(shù)敵對(duì)勢(shì)力、恐怖分子組織策劃的暴力事件，但其誘發(fā)多與群體性紛爭(zhēng)及謠言煽動(dòng)等有關(guān)，也涉及社會(huì)管理。當(dāng)前社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理面臨非常復(fù)雜的形勢(shì)，防范和化解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是為當(dāng)務(wù)之急。新時(shí)期創(chuàng)新運(yùn)用保險(xiǎn)技術(shù)分解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)路徑主要可有:

1．加強(qiáng)事前預(yù)防機(jī)制和制度建設(shè)。從政府管理層面，編織多層保障網(wǎng)。構(gòu)建政府———社會(huì)保障機(jī)制;市場(chǎng)———商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制;社會(huì)———家庭、社區(qū)、民間救助機(jī)制三位一體的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防補(bǔ)償機(jī)制。學(xué)習(xí)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，注重包括保險(xiǎn)在內(nèi)的全面社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理研究，如失業(yè)、工傷等除了社會(huì)保險(xiǎn)的基本保障之外，還運(yùn)用政策性保險(xiǎn)補(bǔ)充，增加社會(huì)穩(wěn)定因素。此外，建立公共安全、災(zāi)害應(yīng)急基金。當(dāng)代突發(fā)事故頻現(xiàn)，賠償責(zé)任增大，目前各種公共安全、災(zāi)害及意外事故對(duì)人身傷亡的補(bǔ)償給付多數(shù)金額不足和尺度不一，有失社會(huì)公允。因此，應(yīng)當(dāng)建立專項(xiàng)基金，防范社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件。同時(shí)應(yīng)當(dāng)采取保險(xiǎn)基金托管形式，保證基金安全和保值增值。從保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，首先凝聚行業(yè)監(jiān)管、學(xué)會(huì)、同業(yè)公會(huì)、保險(xiǎn)及中介公司及相關(guān)專業(yè)研究機(jī)構(gòu)、大專院校等多種力量，充分運(yùn)用其技術(shù)專長(zhǎng)，建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，包括對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)源的檢測(cè)、預(yù)警，在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)更多地主動(dòng)加入社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。如在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)長(zhǎng)期積累的風(fēng)險(xiǎn)案例和數(shù)據(jù)，提供企業(yè)和個(gè)人防災(zāi)、防損設(shè)計(jì)及相關(guān)服務(wù);其次，在當(dāng)前社會(huì)主義文化大建設(shè)中，大力宣傳保險(xiǎn)防災(zāi)防損、保險(xiǎn)誠(chéng)信等理念，在認(rèn)真專業(yè)研究和組織策劃下，增強(qiáng)系列保險(xiǎn)知識(shí)的滲透力、廣泛深入包括管理層在內(nèi)的社會(huì)各階層。既在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有的作用，又有利于彰顯保險(xiǎn)文化魅力，修復(fù)、提升行業(yè)形象。再則，在社會(huì)保險(xiǎn)廣覆蓋的基礎(chǔ)上，全面補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)的制度安排，開(kāi)拓政策性保險(xiǎn)，促使保險(xiǎn)服務(wù)全面滲透，為全體社會(huì)成員編織多層保障網(wǎng)。

2．建立事中快速反應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。從社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理層面，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生，需要形成全方位的快速反應(yīng)體系。既要及時(shí)履行政府職能，又要規(guī)避無(wú)休止責(zé)任。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的多因素影響中，代表政府的某些行政不當(dāng)作為或不作為通常為主要因素，因而政府必須理清職能、職責(zé)，依法行事，充分運(yùn)用包括保險(xiǎn)在內(nèi)的各類市場(chǎng)機(jī)制，多用技術(shù)的方法處置社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)保險(xiǎn)必須充分發(fā)揮其職能作用，如涉民利益事件，商業(yè)保險(xiǎn)勘查、勘損先行，使其成為提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的支點(diǎn)。

3．完善事后社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)系統(tǒng)，健全相應(yīng)制度。從政府層面，建立社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)事件處置效果評(píng)價(jià)系統(tǒng)，組織多個(gè)層面，客觀評(píng)價(jià)各項(xiàng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理政策措施，不斷修改完善，提高管理水平。實(shí)現(xiàn)對(duì)各種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的有效源頭控制、過(guò)程控制和系統(tǒng)控制，化解各種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，不斷收集積累社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)，提供風(fēng)險(xiǎn)管理決策和效果評(píng)價(jià)咨詢，為政府不斷修正和調(diào)整社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃提供技術(shù)支持。方法上:

(1)大力扶植發(fā)展老年護(hù)理保險(xiǎn)，以綠色生活區(qū)加保障、保健服務(wù)來(lái)吸引城鄉(xiāng)老年人及居民。盡快推出延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、加大企業(yè)年金的稅優(yōu)力度;此外設(shè)計(jì)養(yǎng)老及教育保險(xiǎn)的多種形式可供選擇，例如，以房養(yǎng)老、以房投保教育險(xiǎn)等;

(2)在社會(huì)主義文化大建設(shè)中，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)知識(shí)滲透;重塑保險(xiǎn)誠(chéng)信文化，保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)破壞保險(xiǎn)誠(chéng)信的個(gè)人、企業(yè)處以重罰，提升保險(xiǎn)行業(yè)形象，更多地參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理;

(3)對(duì)創(chuàng)新－創(chuàng)業(yè)企業(yè)或個(gè)人的政策性保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。在鼓勵(lì)企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)新－創(chuàng)業(yè)的同時(shí)，予以政策性保險(xiǎn)扶植，在創(chuàng)新－創(chuàng)業(yè)早期給予參保優(yōu)惠，如配套科技保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)等;

(4)設(shè)計(jì)各類責(zé)任保險(xiǎn)制度。例如公交、地鐵的公眾責(zé)任保險(xiǎn);大型會(huì)展、賽事主辦方的責(zé)任保險(xiǎn);醫(yī)藥、食品等的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn);執(zhí)法人員、記者、外科醫(yī)生、律師等的職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。同時(shí)建立相對(duì)中立的鑒定機(jī)構(gòu)，保證責(zé)任保險(xiǎn)賠償公平;

(5)探索保險(xiǎn)企業(yè)參入醫(yī)療機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革。嘗試醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)向定點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)注資入股和保險(xiǎn)公司的參資入股(醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)并不參與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng))。此外，讓更多保險(xiǎn)公司加入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的管理服務(wù)，典型形式之一是委托管理服務(wù)(ASO)，保險(xiǎn)公司接受政府部門(mén)、企事業(yè)單位等團(tuán)體客戶的委托，為其提供委托基金管理、醫(yī)療服務(wù)調(diào)查、醫(yī)療費(fèi)用審核、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷支付等經(jīng)辦管理服務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)在不斷變化，結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜。外部風(fēng)險(xiǎn)源與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)源相互影響，局部風(fēng)險(xiǎn)極易迅速擴(kuò)散，風(fēng)險(xiǎn)誘因也趨復(fù)雜化。因此，中國(guó)的社會(huì)管理必須吸收國(guó)際先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新運(yùn)用包括保險(xiǎn)在內(nèi)的各種技術(shù)手段，有效分解、轉(zhuǎn)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。在各種管理制度設(shè)計(jì)中，更多地運(yùn)用保險(xiǎn)等市場(chǎng)機(jī)制，轉(zhuǎn)化政府或政府人的角色，化解矛盾與沖突。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)雖然不可能完全消除它，但可以通過(guò)不斷完善和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理手段來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)危害的最小化。