定投投資理財(cái)范文

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篇1

遙記2008年影壇，當(dāng)赤壁的金戈鐵馬仍不絕于耳，一番冷兵器時(shí)代的刀光劍影、腥風(fēng)血雨過(guò)后，笑顏登場(chǎng)的古裝喜劇片《十全九美》來(lái)得正是時(shí)候。

會(huì)聚各路搞怪英豪的《十全九美》，可謂是笑料不斷，亮點(diǎn)頻現(xiàn)。影片的笑點(diǎn)來(lái)源于對(duì)當(dāng)今最時(shí)尚的一系列流行元素的惡搞。不過(guò)與一般喜劇電影的大團(tuán)圓結(jié)局截然不同，影片中的愛(ài)情其實(shí)并不如意，男女主人公最后并沒(méi)有像觀(guān)眾所期待的那樣“有情人終成眷屬”，而是在歡笑過(guò)后各自走上了屬于自己的道路。這就是“十全九美”所缺的那一“美”，也許人生總是會(huì)有遺憾而難以完美的吧。

一部受歡迎的影片很容易催生一句特別的流行語(yǔ)。《瘋狂的石頭》讓一句“頂你個(gè)肺”流行了大半年，《赤壁》中的“我需要冷靜一下”也受到了熱情追捧，而《十全九美》中南宮府管家掛在嘴邊的那句“淡定”，恐怕也將很快成為時(shí)尚流行語(yǔ)了。

有道是“天懷淡定，無(wú)執(zhí)無(wú)失，古之真人”。心懷淡定，才能擁有從容不迫、隨意自適的人生。“看庭前花開(kāi)花落，寵辱不驚；任天上云卷云舒，去留無(wú)意”，這是中國(guó)古典文化中追求淡然灑脫的人生境界，也是淡定的絕佳詮釋。

淡定雖好，得之不易。投資理財(cái)已經(jīng)成為現(xiàn)代都市人生活的重要組成部分，但面對(duì)風(fēng)云變幻、潮起潮落的投資市場(chǎng)，許多人變得日益緊張浮躁、焦慮不安。比如說(shuō)投資基金本來(lái)是為了交給專(zhuān)家理財(cái)，好讓自己省心，可還是有不少投資者喜歡根據(jù)指數(shù)高低來(lái)購(gòu)買(mǎi)基金，總是為大盤(pán)走勢(shì)牽腸掛肚，勞心費(fèi)神。如此一來(lái)，自然遠(yuǎn)離了淡定的心境。

世界頂尖投資大師巴菲特和索羅斯都公開(kāi)承認(rèn)，市場(chǎng)是不可預(yù)測(cè)的。作為個(gè)人投資者，想要把握股市指數(shù)的變化，其實(shí)是一項(xiàng)近乎“不可能完成的任務(wù)”。要知道，買(mǎi)基金應(yīng)該是一種長(zhǎng)期投資行為，是將自己未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)急用的閑置資金拿去投資，而作為長(zhǎng)期投資，指數(shù)高低不應(yīng)成為購(gòu)買(mǎi)基金的一個(gè)障礙。所以投資者大可以平淡篤定的心態(tài)來(lái)看待市場(chǎng)起伏。

事實(shí)上，對(duì)于積極管理的股票型基金來(lái)說(shuō)，其業(yè)績(jī)表現(xiàn)與指數(shù)變動(dòng)不會(huì)是完全一致的。只要基金能不斷發(fā)掘并持有具備持續(xù)增長(zhǎng)潛力的優(yōu)質(zhì)股票，基金就有可能取得超越大盤(pán)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。僅僅以指數(shù)的漲跌來(lái)作為買(mǎi)人基金的標(biāo)準(zhǔn)，是缺乏足夠投資依據(jù)的。只要贊同基金公司的投資理念，并且對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)有堅(jiān)定信心，那就沒(méi)有必要刻意選擇投資基金的進(jìn)入時(shí)點(diǎn)。明白了這些基本的投資道理。要做到對(duì)市場(chǎng)的震蕩波動(dòng)淡然處之、坦然篤定，就不會(huì)是一件多么困難的事了。

篇2

據(jù)悉，此次選拔賽是國(guó)內(nèi)首屆3000萬(wàn)級(jí)起的期貨實(shí)盤(pán)大賽，在基金業(yè)乃至整個(gè)期貨業(yè)都是第一次，嚴(yán)格限定參賽資格，聚集國(guó)內(nèi)最頂級(jí)的期貨投顧；在獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置上也極具震撼力，這是一場(chǎng)沒(méi)有獎(jiǎng)杯獎(jiǎng)牌獎(jiǎng)金的大賽，獲勝者直接獲得數(shù)億資金的管理權(quán)。具體而言，榮耀之星可直接獲得管理型期貨專(zhuān)戶(hù)的發(fā)行機(jī)會(huì)，更能入選工行-財(cái)通基金MOM期貨組合產(chǎn)品；潛力之星可以入駐財(cái)通基金期貨投資經(jīng)理工作室，簽約財(cái)通基金成為期貨投資經(jīng)理。值得關(guān)注的是，財(cái)通基金作為中國(guó)期貨類(lèi)資產(chǎn)管理規(guī)模最大的基金公司，截至2013年11月末，已成功發(fā)行60余單針對(duì)期貨的創(chuàng)新型專(zhuān)戶(hù)產(chǎn)品，管理的期貨類(lèi)資產(chǎn)規(guī)模超40億元，為發(fā)行國(guó)內(nèi)首批MOM期貨組合產(chǎn)品提供了強(qiáng)有力的優(yōu)秀投顧基數(shù)和豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。

隨著股指期貨、國(guó)債期貨的相繼推出，商品期貨品種不斷豐富，市場(chǎng)通過(guò)衍生工具進(jìn)行對(duì)沖操作的避險(xiǎn)需求不斷增多，銀行客戶(hù)對(duì)于期貨資管產(chǎn)品的熱情逐步升溫。作為本次大賽的主辦方之一，工行上海市分行私人銀行中心領(lǐng)導(dǎo)在致辭中表示，工行與財(cái)通基金的合作保持著一貫的高效和順暢，鑒于財(cái)通基金在期貨資管領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)和專(zhuān)注，今年又成功開(kāi)辟了期貨專(zhuān)戶(hù)產(chǎn)品合作的新領(lǐng)域。與財(cái)通基金共同主辦“期貨耀未來(lái)”中國(guó)頂級(jí)期貨投資經(jīng)理實(shí)盤(pán)選拔賽，旨在整合優(yōu)勢(shì)資源，持續(xù)為優(yōu)秀的期貨投顧提供資金支持，為發(fā)行MOM期貨組合產(chǎn)品的資金募集保駕護(hù)航，通過(guò)期貨投顧的遴選、穩(wěn)健的投資策略及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控措施來(lái)穩(wěn)步推進(jìn)期貨資管產(chǎn)品的研發(fā)，為投顧與客戶(hù)提供雙贏的機(jī)會(huì)，進(jìn)而將期貨資管業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。

“無(wú)論從賽制設(shè)計(jì)，還是獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)置來(lái)看，這次大賽都是國(guó)內(nèi)首次，而這一切都是為大賽的宗旨服務(wù)，即為中國(guó)期貨資管行業(yè)的轉(zhuǎn)型與跨越添磚加瓦。我們想通過(guò)較長(zhǎng)周期賽制選拔、多評(píng)估指標(biāo)立體科學(xué)評(píng)估、專(zhuān)業(yè)增值產(chǎn)品發(fā)行服務(wù)等定性定量的評(píng)選方式，持續(xù)選拔出中國(guó)頂級(jí)的期貨投資經(jīng)理，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的理財(cái)需求，使期貨資管這一小眾市場(chǎng)逐步走向更廣大的群眾市場(chǎng)。”財(cái)通基金總經(jīng)理劉未在致辭中表示。

財(cái)通基金副總經(jīng)理王家俊在主題演講中進(jìn)一步指出，“期貨耀未來(lái)”中國(guó)頂級(jí)期貨投資經(jīng)理實(shí)盤(pán)邀請(qǐng)賽旨在打造中國(guó)最具影響力的期貨投資經(jīng)理選拔平臺(tái)，對(duì)整個(gè)行業(yè)、期貨投顧、銀行渠道、客戶(hù)等各方參與者都有著深遠(yuǎn)的意義。對(duì)客戶(hù)而言，提供更為多元化的產(chǎn)品選擇，分散風(fēng)險(xiǎn)、增加大類(lèi)資產(chǎn)配置工具，讓普通投資者通過(guò)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)參與到期貨市場(chǎng)。對(duì)期貨投顧而言，給予了正確的方向引導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，為業(yè)績(jī)優(yōu)秀、符合客戶(hù)需求的期貨投顧提供更多的資金，不要耗費(fèi)過(guò)多時(shí)間在募集資金方面，把更多的時(shí)間精力集中在投研實(shí)力和業(yè)績(jī)的提升上。對(duì)渠道而言，幫助發(fā)行渠道、客戶(hù)甄選出國(guó)內(nèi)最頂級(jí)的期貨投資團(tuán)隊(duì)，豐富資產(chǎn)配置工具，通過(guò)發(fā)行MOM產(chǎn)品進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的降低了期貨資管產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，提升了穩(wěn)定收益的可能性。對(duì)整個(gè)行業(yè)而言，通過(guò)這種形式逐步樹(shù)立起期貨資管的好榜樣，推動(dòng)期貨資管朝著良性、穩(wěn)健、可持續(xù)的方向發(fā)展。

目前期貨資管行業(yè)處于混戰(zhàn)階段，投資者無(wú)法或很難遴選甄別出真正優(yōu)質(zhì)的期貨資管產(chǎn)品，精選的 MOM期貨組合產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。對(duì)此，王家俊表示：“財(cái)通基金現(xiàn)有的期貨策略合作平臺(tái)，包括了套利、趨勢(shì)、程序化以及復(fù)合等各種投資策略，我們能夠在每一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域找到最優(yōu)秀的投資管理人，再通過(guò)發(fā)行MOM期貨組合，以獲取較高收益的同時(shí)平滑單一（投顧）策略風(fēng)險(xiǎn)。憑借期貨專(zhuān)戶(hù)業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴(kuò)容以及攜手工行舉辦期貨實(shí)盤(pán)大賽，我們能夠持續(xù)尋找到大量?jī)?yōu)秀的期貨投資顧問(wèn)，根據(jù)定量和定性的嚴(yán)格選拔機(jī)制，源源不斷為MOM組合基金補(bǔ)充新鮮血液。”期貨業(yè)內(nèi)人士也表示，此次比賽對(duì)期貨資管行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義，對(duì)解決期貨投資人才瓶頸，為投資者提供更為多元化的產(chǎn)品選擇等方面做出了巨大貢獻(xiàn)。

篇3

［關(guān)鍵詞］大學(xué)生;投資理財(cái);觀(guān)念;技巧

大學(xué)生離開(kāi)父母，走進(jìn)高校，開(kāi)始了獨(dú)立生活，也開(kāi)始正式管理自己的財(cái)務(wù)。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗(yàn)不知如何應(yīng)對(duì)。一方面我國(guó)沒(méi)有對(duì)孩子從小進(jìn)行理財(cái)教育的良好習(xí)慣;另一方面近入大學(xué)后，從父母的嚴(yán)加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學(xué)生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學(xué)生天天過(guò)著前半月豐衣足食，后半個(gè)月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)2013年畢業(yè)的大學(xué)生中有超過(guò)三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢(qián)，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對(duì)于在校大學(xué)生學(xué)習(xí)好理財(cái)與投資知識(shí)，為畢業(yè)后個(gè)人理財(cái)規(guī)劃做好準(zhǔn)備也是非常重要的。

1投資理財(cái)觀(guān)念的培養(yǎng)

第一，學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)。從對(duì)目前大學(xué)生進(jìn)行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生根本不知道理財(cái)、投資以及投機(jī)的基本概念，認(rèn)為這些都是一個(gè)概念，說(shuō)到投資，大部分同學(xué)只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學(xué)課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問(wèn)題，比較少有開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程的。這些都造成大學(xué)生沒(méi)有投資理財(cái)?shù)挠^(guān)念與意識(shí)，花錢(qián)大手大腳，不知道花錢(qián)時(shí)需要區(qū)分必需與必要，平時(shí)不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學(xué)生不小的開(kāi)銷(xiāo)，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購(gòu)買(mǎi)，更是一大筆的開(kāi)銷(xiāo)。因此，建議學(xué)校開(kāi)設(shè)個(gè)人投資理財(cái)課程，或者在相關(guān)課程中進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕逃⒔ㄗh學(xué)生閱讀理財(cái)啟蒙書(shū)，比如《小狗錢(qián)錢(qián)》、《通向財(cái)務(wù)自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書(shū)籍，從大學(xué)開(kāi)始學(xué)校理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)觀(guān)念，一方面為今后走上工作崗位進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃打下基礎(chǔ)，另一方面通過(guò)學(xué)習(xí)，學(xué)生會(huì)有意識(shí)開(kāi)始節(jié)約，開(kāi)始管理自己的財(cái)務(wù)，逐步養(yǎng)成良好的花錢(qián)習(xí)慣。第二，從開(kāi)源節(jié)流開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)。目前大學(xué)生很多都談不上財(cái)務(wù)獨(dú)立，也沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，大多數(shù)依靠父母提供生活學(xué)習(xí)費(fèi)用。因此大學(xué)生在完成學(xué)習(xí)任務(wù)的同時(shí)，一方面學(xué)會(huì)節(jié)流。建議大學(xué)生建立記賬日記，通過(guò)流水賬式的賬務(wù)管理，規(guī)避不必要的花費(fèi)，為自己“省出”財(cái)務(wù)本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學(xué)校內(nèi)提供的各種勤工助學(xué)崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會(huì)掙錢(qián)的不易，也能有效增加收入。第三，適當(dāng)進(jìn)行一些投資實(shí)踐。大學(xué)生經(jīng)過(guò)理財(cái)與投資知識(shí)學(xué)習(xí)后，并且通過(guò)開(kāi)源節(jié)流得到一部分財(cái)務(wù)本金，這時(shí)候可以開(kāi)始進(jìn)行一些投資實(shí)踐。投資是需要實(shí)踐來(lái)不斷驗(yàn)證書(shū)本的理論，以及要把理論應(yīng)用于實(shí)踐。有了一定的知識(shí)，大學(xué)生也會(huì)有要進(jìn)行投資的強(qiáng)烈愿望。大學(xué)生應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)小，比較容易操作的投資開(kāi)始。比如從余額寶開(kāi)始投資，逐步進(jìn)行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風(fēng)險(xiǎn)比較大，對(duì)于大學(xué)生可以建議進(jìn)行基金定投，投資資金要求少，可以長(zhǎng)期進(jìn)行，是一種比較好的長(zhǎng)期投資方式，適合資金比較少的大學(xué)生以及剛上班的白領(lǐng)。作為教師可以對(duì)這些學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)指導(dǎo)，同時(shí)要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育。另外要教育學(xué)生不要借錢(qián)投資，這是投資的大忌。有多少閑錢(qián)就進(jìn)行多少投資，教育學(xué)生投資不是為了賺大錢(qián)，而是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學(xué)習(xí)為主，不要為了投資，本末倒置。大學(xué)生在學(xué)校最重要的任務(wù)還是學(xué)習(xí)，而不能為了投資，耽誤的學(xué)業(yè)這就得不償失了。一些大學(xué)生會(huì)有一些投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，但是這部分同學(xué)很多都是買(mǎi)賣(mài)股票。實(shí)際上股票投資是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資，而且比較費(fèi)時(shí)間，每天都要看盤(pán)，所以除了是學(xué)金融等專(zhuān)業(yè)的同學(xué)，并不建議進(jìn)行這種高風(fēng)險(xiǎn)投資。大學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立良好的理財(cái)觀(guān)念。大學(xué)生理財(cái)必須量力而行，切不可因?yàn)槔碡?cái)而影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過(guò)度沉溺于理財(cái)與投資。要做好長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男睦頊?zhǔn)備，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅(jiān)持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行微創(chuàng)業(yè)，開(kāi)創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財(cái)?shù)慕K點(diǎn)不是金錢(qián)而是事業(yè)。一個(gè)人有良好的事業(yè)與投資理財(cái)方式，才能更快地實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。在目前就業(yè)形勢(shì)下，許多大學(xué)畢業(yè)生失去了主動(dòng)選擇工作的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)而被動(dòng)地接受工作的選擇，這樣導(dǎo)致許多大學(xué)生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導(dǎo)致許多人頻繁換工作。如果大學(xué)生有自己的興趣與愛(ài)好，能夠把興趣與愛(ài)好轉(zhuǎn)化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學(xué)生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學(xué)生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學(xué)生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，或者在細(xì)微的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。“微創(chuàng)業(yè)”被認(rèn)為是改變當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難狀況的一個(gè)有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢(shì)。

2大學(xué)生投資技巧

第一，貨幣基金理財(cái)方式。自從余額寶誕生后，貨幣基金這種理財(cái)方式就受到年輕人的追捧，這種方式也非常適合大學(xué)生。據(jù)調(diào)查，凡是有過(guò)淘寶購(gòu)物的學(xué)生，有一部分是把不用的資金放在余額寶中，可以獲得收益，而大部分學(xué)生由于沒(méi)有網(wǎng)上購(gòu)物習(xí)慣，或者認(rèn)為錢(qián)少，沒(méi)有必要理財(cái)，或者不關(guān)注相關(guān)理財(cái)知識(shí)，根本沒(méi)有理財(cái)行為。所以筆者在教學(xué)實(shí)踐中，會(huì)利用業(yè)余時(shí)間與學(xué)生交流，或者在課堂上財(cái)務(wù)知識(shí)講解過(guò)程中，給同學(xué)以建議和提示，收到較好的效果，有很多同學(xué)在老師建議后，都開(kāi)始實(shí)施存錢(qián)計(jì)劃。當(dāng)然，除了余額寶，還有微信錢(qián)包、最新的微眾銀行等，也有貨幣基金的活期存款理財(cái)，很適合大學(xué)生理財(cái)。方便、快捷、起點(diǎn)金額小，風(fēng)險(xiǎn)小。第二，基金定投。在今年上半年，股市火熱的時(shí)候，許多大學(xué)生也都投入股市進(jìn)行投資，而且下半年股市風(fēng)云突變，快速下跌中，很多大學(xué)生也都虧本退出，或者無(wú)奈轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期投資，實(shí)際上筆者認(rèn)為股市不適合大學(xué)生，尤其是資金量很小，如何反復(fù)交易，基本都給證券所貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)了，當(dāng)然筆者認(rèn)為如果是金融專(zhuān)業(yè)等學(xué)生，可以進(jìn)行嘗試，因?yàn)檫@是等于專(zhuān)業(yè)實(shí)踐，而對(duì)于其他大學(xué)生，在沒(méi)有進(jìn)行專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)的情況下，應(yīng)該嘗試基金定投這種簡(jiǎn)單、有效的長(zhǎng)期堅(jiān)持能夠帶來(lái)較好收益的理財(cái)方式，因?yàn)橄喈?dāng)于零存整取，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，尤其是在目前熊市的情況下，應(yīng)該是比較好的時(shí)機(jī)，而不是股市火熱的時(shí)候。而且起點(diǎn)很低，基金定投一般100元起投，但是一些基金公司淘寶店，1元就可以投資，非常方便。可以隨時(shí)投，也可以隨時(shí)停止。第三，P2P投資。近幾年，P2P這種網(wǎng)絡(luò)借貸方式也火了起來(lái)，雖然風(fēng)險(xiǎn)很高，但是如果能夠分散投資，借助一些基本知識(shí)以及第三方平臺(tái)如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼以及融360等的篩選，選擇出一些比較安全的平臺(tái)進(jìn)行投資，還是一種比較好的理財(cái)方式。當(dāng)然要有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要有一定的選擇標(biāo)準(zhǔn)，比如最好選擇風(fēng)投系、國(guó)資系或者上市系等，有一定保障的平臺(tái)進(jìn)行投資。P2P風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，但是收益也比較高，比較穩(wěn)定，比較方便投資，不像股市，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很容易成為韭菜被割。

總之，大學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時(shí)，也要學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)投資理財(cái)觀(guān)念，進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。大學(xué)生投資理財(cái)，應(yīng)該從小風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始，切忌購(gòu)買(mǎi)的第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是股票。同時(shí)大學(xué)生應(yīng)該牢記，時(shí)間和復(fù)利是投資最好的朋友，警惕短期暴利，追求長(zhǎng)期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

作者:譚春蘭 單位:上海海洋大學(xué)

參考文獻(xiàn):

［1］蹇蕾，龔勛．大學(xué)生投資理財(cái)分析［J］．金融經(jīng)濟(jì)，2005(20).

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    在現(xiàn)代家庭的理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)已不僅僅是百姓用來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要金融工具，也逐漸被人們當(dāng)作理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要手段。與傳統(tǒng)的理財(cái)方式相比，保險(xiǎn)理財(cái)由于融合了風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)?shù)碾p重功能，因此，它的出現(xiàn)也被很多人認(rèn)為是一場(chǎng)理財(cái)革命。的確，在擁有專(zhuān)業(yè)化、綜合化理財(cái)計(jì)劃的同時(shí)，增添了保險(xiǎn)保障應(yīng)當(dāng)給老百姓帶來(lái)了不小的實(shí)惠。然而，曾幾何時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊粋€(gè)主打險(xiǎn)種———投連險(xiǎn)令人們大失所望，從某種程度，幾乎給了保險(xiǎn)理財(cái)致命的打擊，也嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)在公眾中的形象。

    近一段時(shí)期，很多保險(xiǎn)公司逆流而上，繼續(xù)開(kāi)始推出投連險(xiǎn)品種，也被人們稱(chēng)為“新一代”投連險(xiǎn)。在人們還對(duì)“上一代”出現(xiàn)的問(wèn)題心有余悸的時(shí)候，“新生代”卻以自己獨(dú)特的理財(cái)理念占據(jù)了市場(chǎng)，令很多人備感驚訝。“保險(xiǎn)理財(cái)就是要通過(guò)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信和專(zhuān)家的‘手’為客戶(hù)財(cái)富的增長(zhǎng)做努力。保險(xiǎn)公司必須了解客戶(hù)理財(cái)?shù)男枨螅磩?chuàng)造財(cái)富，持續(xù)的財(cái)富積累；保障財(cái)富，包括保障收入，在客戶(hù)沒(méi)有固定收入時(shí)保證現(xiàn)在的生活品質(zhì)，以及解決客戶(hù)貸款購(gòu)房購(gòu)車(chē)等債務(wù)問(wèn)題；傳承財(cái)富，通過(guò)理財(cái)真正讓客戶(hù)受益。”中意人壽理財(cái)規(guī)劃師黃女士告訴記者。

    其實(shí)，在個(gè)人成長(zhǎng)的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)是時(shí)時(shí)刻刻都存在的。同時(shí)，對(duì)于個(gè)人的財(cái)富而言，也要面對(duì)很多風(fēng)險(xiǎn)。資金保值與增值；通貨膨脹與購(gòu)買(mǎi)力的風(fēng)險(xiǎn)；加息風(fēng)險(xiǎn)（個(gè)人的固定存款有可能面臨利息損失）；意外和疾病導(dǎo)致財(cái)富支出；收入和債務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)；資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這些都會(huì)增加人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。

    不過(guò)，目前我國(guó)百姓在投資理財(cái)方面，占整個(gè)家庭收入的比重與西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大的差距。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)百姓整個(gè)家庭收入的98％來(lái)自工薪收入，而只有2％是來(lái)自于投資理財(cái)；在美國(guó)家庭中，收入的50％來(lái)自工薪收入，另外的50％來(lái)自于投資理財(cái)。如此大的差距不僅是因?yàn)橹袊?guó)百姓較美國(guó)居民富裕程度上有一定的距離，投資理財(cái)理念和認(rèn)識(shí)上的差距也是關(guān)鍵因素。

    保險(xiǎn)理財(cái)首先要“理”觀(guān)念，包括保險(xiǎn)公司和投資者都要對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)有著更為深刻地認(rèn)識(shí)，理解保險(xiǎn)理財(cái)?shù)纳羁虄?nèi)涵，在保險(xiǎn)公司理財(cái)“高手”和客戶(hù)之間架起互動(dòng)的橋梁，才能令更多的人享受到保險(xiǎn)理財(cái)帶來(lái)的幸福。

    誠(chéng)信自不必說(shuō)，保險(xiǎn)公司把自己當(dāng)作理財(cái)專(zhuān)家，應(yīng)積極引導(dǎo)客戶(hù)樹(shù)立起合理理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。要讓更多的客戶(hù)了解到只有長(zhǎng)時(shí)間持續(xù)合理的理財(cái)投入，才能讓他們的財(cái)富基礎(chǔ)更加穩(wěn)固；復(fù)利是財(cái)富“滾動(dòng)”的有力武器；要有穩(wěn)固的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和靈活的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段；理財(cái)工具能夠及時(shí)應(yīng)對(duì)緊急支出，及時(shí)的變現(xiàn)能力。

篇5

關(guān)鍵詞：個(gè)人投資理財(cái)；理財(cái)工具；收益；風(fēng)險(xiǎn)；

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.48文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財(cái)是根據(jù)需求和目的將所有財(cái)產(chǎn)和負(fù)債，其中包括有形的、無(wú)形的、流動(dòng)的、非流動(dòng)的、遺產(chǎn)、遺囑及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行積極主動(dòng)的策劃、安排、置換、重組等使其達(dá)到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。投資理財(cái)不僅是一門(mén)學(xué)問(wèn)和藝術(shù)，而且是一門(mén)很難把握的學(xué)問(wèn)和藝術(shù)；投資理財(cái)不僅是一門(mén)職業(yè)，而且是一門(mén)門(mén)檻較高的職業(yè)；投資理財(cái)是一種生活習(xí)慣和方式。個(gè)人投資理財(cái)是投資理財(cái)?shù)囊环N形式，是人們的一種主動(dòng)意識(shí)和行為。個(gè)人投資理財(cái)是指通過(guò)一系列有目的、有意識(shí)的規(guī)劃來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，累積財(cái)富，保障財(cái)富，使個(gè)人的資產(chǎn)取得最大效益，達(dá)成人生不同階段的生活目標(biāo)。個(gè)人投資理財(cái)是以滿(mǎn)足個(gè)人發(fā)展需求為目的的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)貫穿于整個(gè)人生，所以要想一生富有，工作和理財(cái)是我們必須要兼顧的。談理財(cái)，就不能只停留在概念上。儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)，眾多的理財(cái)工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運(yùn)用合適的理財(cái)工具，才能達(dá)到投資效益的最大化呢？下面我們將就個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇進(jìn)行深入探討。

一、個(gè)人理財(cái)工具性質(zhì)的分類(lèi)

個(gè)人理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。

（一）流動(dòng)型投資工具具有隨時(shí)可以變觀(guān)，不會(huì)損失本金，投資效益低的特點(diǎn)。主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄，通知存款、短期國(guó)債等。

（二）安全性投資工具具有不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差的特點(diǎn)。主要包括：中期儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

（三）風(fēng)險(xiǎn)性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來(lái)很高的投資收益的特點(diǎn)。主要包括：股票、房地產(chǎn)黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財(cái)產(chǎn)品及收藏品等。

（四）保障型保險(xiǎn)工具屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等。

二、個(gè)人理財(cái)工具的選擇

個(gè)人投資理財(cái)不是簡(jiǎn)單的攢錢(qián)、存錢(qián)，把錢(qián)放在銀行里，也不是簡(jiǎn)單的炒股。個(gè)人投資理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的需求和目標(biāo)將個(gè)人的資金、財(cái)產(chǎn)等通過(guò)投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動(dòng)。個(gè)人投資理財(cái)工具是個(gè)人進(jìn)行資產(chǎn)保值、增值所運(yùn)用的工具及手段。個(gè)人投資理財(cái)要想取得良好的效益就必須確立一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)制定相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，明確各個(gè)理財(cái)投資步驟和投資工具。

（一）個(gè)人理財(cái)工具的選擇要充分考慮個(gè)人實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，依據(jù)自身的理財(cái)目標(biāo)選擇適宜的理財(cái)工具。理財(cái)理的就是我們手里的錢(qián)，理財(cái)不能盲目跟風(fēng)，更不能隨波逐流。通過(guò)投資暴富的事實(shí)比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個(gè)人理財(cái)敲響了警鐘。理財(cái)是一門(mén)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問(wèn)切才能決策出最佳的理財(cái)方案。所以在選擇個(gè)人理財(cái)工具時(shí)，要慎重思考，要全面衡量，要根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)際性、自身的財(cái)務(wù)狀況及心理素質(zhì)、周?chē)沫h(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風(fēng)險(xiǎn)非常大的理財(cái)工具，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門(mén)檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經(jīng)濟(jì)知識(shí)，同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)不可測(cè)，股票更適合經(jīng)濟(jì)條件較好，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的個(gè)人。只有準(zhǔn)確地判斷投資理財(cái)環(huán)境與個(gè)人因素，才有可能較好地使用投資理財(cái)工具。只有選擇一款適宜自身的理財(cái)工具，才能降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，使理財(cái)效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財(cái)務(wù)狀況的理財(cái)工具進(jìn)行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。

（二）個(gè)人投資理財(cái)工具的選擇要注重長(zhǎng)期效果，重視理財(cái)工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。是一個(gè)長(zhǎng)久的方案。我們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)時(shí)不能只貪圖眼前短期的利益而進(jìn)行頻繁操作，不能見(jiàn)到他人獲得利益就隨意更換理財(cái)工具，這樣做不僅增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)波及到自身的財(cái)產(chǎn)安全。理財(cái)不是投機(jī)取巧，個(gè)人投資理財(cái)要注重理財(cái)工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財(cái)工具選擇的隨意性會(huì)令個(gè)人投資走上不穩(wěn)定的道路。當(dāng)然我們并不是反對(duì)進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會(huì)時(shí)我們先要分析其成本和收益，分析自身?xiàng)l件和狀況，更強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期收益與遠(yuǎn)大效益，以達(dá)到我們的最終目標(biāo)。

（三）個(gè)人投資理財(cái)要以分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個(gè)人投資理財(cái)不能呈現(xiàn)單一性，要根據(jù)不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。投資理財(cái)多元化簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面，多元化投資，這樣無(wú)論是收益還是風(fēng)險(xiǎn)都是多元化的，這樣可以讓個(gè)人追逐更高收益。個(gè)人投資理財(cái)工具選擇的多元化可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。每一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)由幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個(gè)人投資過(guò)于依賴(lài)某單一產(chǎn)品，投資就要面對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)多元化投資，可以使個(gè)人投資理財(cái)方向及時(shí)的轉(zhuǎn)換，取得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)互補(bǔ)。例如，如果將個(gè)人的資金全部投入到地產(chǎn)行業(yè)上，如果國(guó)家出臺(tái)新的地產(chǎn)政策、經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)等因素就會(huì)導(dǎo)致地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，那么個(gè)人投資勢(shì)必受到影響。個(gè)人投資理財(cái)可以將個(gè)人資金按照不同的需求、不同的目標(biāo)投向于不同的種類(lèi)，規(guī)避單一工具帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

篇6

靈活的保障功能

保險(xiǎn)產(chǎn)品之所以叫做“保險(xiǎn)”，表明風(fēng)險(xiǎn)管理是其基本功能。也就是說(shuō)投保人在支付較少費(fèi)用的情況下，一旦某種風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生(如死亡或重大疾病)，可以獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。

對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，這種情況容易理解，對(duì)于投連險(xiǎn)，這方面投連險(xiǎn)表現(xiàn)更加“可愛(ài)”，體現(xiàn)為其保險(xiǎn)金額和賬戶(hù)價(jià)值之間有此消彼長(zhǎng)的機(jī)制。

賬戶(hù)調(diào)整機(jī)制

投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用是用其賬戶(hù)價(jià)值進(jìn)行支付的。如果保險(xiǎn)金額相對(duì)較少，賬戶(hù)價(jià)值將更多地被用作積累。整個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃表現(xiàn)為一個(gè)儲(chǔ)蓄性很強(qiáng)的理財(cái)規(guī)劃。而保額較高的情況下，賬戶(hù)價(jià)值將被用作支付保障的成本，積累相對(duì)慢一點(diǎn)，這時(shí)整個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃表現(xiàn)為額度很高的保障規(guī)劃。

在不同的人生階段，這種調(diào)整機(jī)制可以發(fā)揮巨大作用。整個(gè)保險(xiǎn)安排，用投連接險(xiǎn)一張保單即可實(shí)現(xiàn)，只要在人生的不同階段進(jìn)行適度調(diào)整。同時(shí)，從保單價(jià)值來(lái)看，由于投連險(xiǎn)與資本市場(chǎng)掛鉤，在很大程度上可以抵消通脹影響，相比傳統(tǒng)壽險(xiǎn)來(lái)看，更加與時(shí)俱進(jìn)。

20多歲時(shí)，更注重事業(yè)開(kāi)創(chuàng)和積累，所需要的保險(xiǎn)金額無(wú)須太多；到三四十多歲的階段，逐步開(kāi)始承擔(dān)家庭責(zé)任，作為主要支柱，需要一個(gè)很大的保險(xiǎn)額度，以便在有風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，使家庭經(jīng)濟(jì)狀況可以得到延續(xù)；而到退休階段，如果想進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女身上，可依然保持一個(gè)很高的風(fēng)險(xiǎn)保額；若想安享晚年，可以將風(fēng)險(xiǎn)保額降到最低，提取賬戶(hù)價(jià)值。

附加保障更“保險(xiǎn)”

該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，投連險(xiǎn)與基金有著本質(zhì)的區(qū)別，投連險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，充分的保險(xiǎn)保障是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。

以瑞泰人壽為例，為增加產(chǎn)品組合的保障功能，瑞泰人壽在2009年3月正式推出6款保障型附加險(xiǎn)產(chǎn)品，不同角度的各類(lèi)保障需求，可以附加在瑞泰人壽現(xiàn)有的除團(tuán)險(xiǎn)之外的任何一款投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品上。與普通附加險(xiǎn)不同的是，瑞泰人壽的附加險(xiǎn)做到了“量販”式消費(fèi)，可根據(jù)保障額度和需求的時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)靈活設(shè)計(jì)保障計(jì)劃。在需要某個(gè)附加險(xiǎn)時(shí)，隨時(shí)加入，不需時(shí)，可以隨時(shí)取消。

長(zhǎng)期穩(wěn)健方顯投連本色

在眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品中．投連險(xiǎn)的收益可以一目了然，投資者可清晰了解到公司的投資理念、方式、所選擇投資賬戶(hù)的資產(chǎn)配鬣以及各種收費(fèi)方式。可隨時(shí)在公司網(wǎng)站了解投資賬戶(hù)價(jià)格和自己資金的收益情況。專(zhuān)業(yè)的投資管理，科學(xué)的投資模式和方法，對(duì)于投連險(xiǎn)賬戶(hù)的表現(xiàn)都將產(chǎn)生非常重要的影響。

記者翻閱投連險(xiǎn)收益數(shù)據(jù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，成立于2004年的瑞泰人壽投連險(xiǎn)成長(zhǎng)型、平衡型和穩(wěn)定型投資賬戶(hù)截至2009年8月13日已經(jīng)累計(jì)獲得203.42％、161.07％和60.52％的收益，投連險(xiǎn)各個(gè)賬戶(hù)的投資收益證明了其在長(zhǎng)期方面的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)。

以瑞泰現(xiàn)有投資賬戶(hù)為例，采用的策略是穩(wěn)定的戰(zhàn)略型資產(chǎn)配置，投資賬戶(hù)確定各大類(lèi)資產(chǎn)的投資比例，建立最佳長(zhǎng)期資產(chǎn)組臺(tái)架構(gòu)，之后較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)將不再調(diào)節(jié)各類(lèi)資產(chǎn)的配置比例。通過(guò)這種方式可以控制投資組合相對(duì)于市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，使投資表現(xiàn)與市場(chǎng)保持較高的相關(guān)性，充分分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)帶來(lái)的長(zhǎng)期收益。在采用穩(wěn)定的資產(chǎn)配置的同時(shí)，投資賬戶(hù)強(qiáng)調(diào)分散的行業(yè)配置和靈活的個(gè)股選擇策略。分散的行業(yè)配置可以控制投資組合的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，使投資賬戶(hù)業(yè)績(jī)具有較好的可預(yù)測(cè)性，而靈活的個(gè)股選擇策略能夠?yàn)橥顿Y組合增加附加值。

中高端投保者定位

投連險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的一類(lèi)新型投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，但它沒(méi)有保底收益，風(fēng)險(xiǎn)完全由個(gè)人承擔(dān)。在投資投連險(xiǎn)時(shí)，要對(duì)照自身經(jīng)濟(jì)條件和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，慎重選擇。

認(rèn)可長(zhǎng)期投資的理念

投連險(xiǎn)是長(zhǎng)期投資的產(chǎn)品，不適合短期投機(jī)性操作。投連險(xiǎn)不同于股票，一旦購(gòu)買(mǎi)，不能因一時(shí)的虧損而割肉。投連險(xiǎn)和股市等資本市場(chǎng)掛鉤，短期內(nèi)會(huì)有波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，如許多保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)在2001～2005年其基本賬戶(hù)的收益都很低，和定期存款差很多，很多投資者忍不住就做了退保，但2006年和2007年大牛市的收益卻很好。瑞泰也一直在投資者教育中宣傳長(zhǎng)期投資的理念，在2008年初步建立了一個(gè)投資者教育的項(xiàng)目“瑞泰財(cái)富視界”。

有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

投連險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理財(cái)產(chǎn)品，其實(shí)際收益與選擇的投資賬戶(hù)收益直接掛鉤。也正是這種與股市的高關(guān)聯(lián)度，資金才能夠分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的收益。投資者需要根據(jù)自身的財(cái)務(wù)情況和理財(cái)目標(biāo)選擇投資賬戶(hù)的組合。

具備一定的投資理財(cái)知識(shí)

投連險(xiǎn)不僅是一個(gè)產(chǎn)品，它更是一個(gè)長(zhǎng)期投資的平臺(tái)。一般投連險(xiǎn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益水平的高低設(shè)有多個(gè)賬戶(hù)。如瑞泰人壽投連險(xiǎn)就有成長(zhǎng)型、平衡性、穩(wěn)定型、安益型和避險(xiǎn)型5大賬戶(hù)。其風(fēng)險(xiǎn)收益水平從高到低，風(fēng)險(xiǎn)收益水平最高的成長(zhǎng)型賬戶(hù)主要投資于股票主導(dǎo)型和混合型的開(kāi)放式證券投資基金，與股票市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)度較高，風(fēng)險(xiǎn)收益水平最低的避險(xiǎn)型賬戶(hù)主要投資于貨幣市場(chǎng)基金和貨幣市場(chǎng)投資工具，包括銀行存款、央行票據(jù)和短期債券等。投資者可以在賬戶(hù)間免費(fèi)轉(zhuǎn)換。

篇7

最近一些朋友和我聊天，說(shuō)自己錢(qián)比較少，理財(cái)比較緊巴，想理財(cái)卻力不從心。我講講自己的經(jīng)歷吧。

記得我在北京剛工作的時(shí)候，一個(gè)月工資不到5000元。當(dāng)時(shí)正處于單身狀態(tài)，一個(gè)月支出并不多，除去每月1000元的房租和1000元的日常支出，剩下的錢(qián)幾乎全部用于投資理財(cái)。

先不談最終理財(cái)賺了多少錢(qián)，主要講講我理財(cái)資本金的積累。我每個(gè)月都會(huì)固定把3000元左右用于投資理財(cái)，一年下來(lái)，光本金就攢下了近40000元。每月做基金定投1000元，剩下的當(dāng)時(shí)都買(mǎi)了股票。由于股票市場(chǎng)不好，所以一直虧損。

我買(mǎi)股票，主要是為了學(xué)習(xí)投資，考慮到自己比較年輕，所以風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較高。再者，當(dāng)時(shí)剛剛參加工作，即使全部虧光，也沒(méi)多少錢(qián)，自己還有機(jī)會(huì)賺回來(lái)，所以面對(duì)虧損，還是能夠承受的。還有就是當(dāng)時(shí)市場(chǎng)也沒(méi)有太多理財(cái)渠道，理財(cái)產(chǎn)品較少，不像現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品鋪天蓋地，是股票這一高風(fēng)險(xiǎn)投資品開(kāi)啟了我的理財(cái)路。

到了第二年，我還是堅(jiān)持每月固定將3000多元用于理財(cái)，這年的我的薪水漲了一下，有時(shí)候用于理財(cái)?shù)馁Y金在4000多元。所以短短的兩年間，再加上之前1萬(wàn)元積蓄，我的本金就接近10萬(wàn)元。

在理財(cái)中，大家一致強(qiáng)調(diào)復(fù)利的作用，不過(guò)我想說(shuō)，復(fù)利只是一方面。你每年保證8%的收益率，一年下來(lái)，50000元本金理財(cái)，得到4000元利息，第二年就是54000元。如果第二年還能保持8%的收益率，到年底就是58320元。

這里請(qǐng)注意一點(diǎn)，第二年如果你還堅(jiān)持每月繼續(xù)增加本金，到年底就可能又有5萬(wàn)元左右的積蓄用于理財(cái)，那么，你用于理財(cái)?shù)谋窘鹨幌伦泳驮黾拥搅?0萬(wàn)元。

這樣來(lái)看，如果能夠控制支出，堅(jiān)持儲(chǔ)蓄理財(cái)，四五年你就會(huì)積累不小的一筆財(cái)富。而今理財(cái)產(chǎn)品很多，選擇余地大，完全沒(méi)有必要像我當(dāng)初那樣投資高風(fēng)險(xiǎn)的股票。如今，風(fēng)險(xiǎn)較低、投資收益在6%-8%的產(chǎn)品還是很多的。

如果你攢下了5萬(wàn)元存款，有比較穩(wěn)定的工作，那么，我給出的理財(cái)建議是：

日常支出結(jié)余可進(jìn)行1000元的股票型基金或者指數(shù)型基金定投，股票可以不買(mǎi)，股票型基金倒是可以長(zhǎng)期定投投資。剩余閑錢(qián)可購(gòu)買(mǎi)4%-5%的貨幣基金或者其他現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品。

積蓄5萬(wàn)元，可以考慮拿出3萬(wàn)元左右，購(gòu)買(mǎi)有一定風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，例如P2P產(chǎn)品。為什么？因?yàn)槿绻阆胍屪约好磕晔找媛式咏?%，必須要拿一部分資金承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，才能讓整個(gè)組合獲得比較高的收益。

當(dāng)然，投資P2P要選擇靠譜的平臺(tái)，雖然P2P平臺(tái)“跑路”的比較多，不過(guò)靠譜的平臺(tái)還是有的。例如，平安銀行陸金所，國(guó)開(kāi)行認(rèn)可的開(kāi)鑫貸，受到一些大機(jī)構(gòu)投資且具有一定品牌效應(yīng)的人人貸、積木盒子，等等。

所以3萬(wàn)元，可以拿出1萬(wàn)元到2萬(wàn)元投資收益在10%左右的產(chǎn)品，剩下的錢(qián)可以投資收益在8%左右的產(chǎn)品。其余不投資P2P的資金2萬(wàn)元，可以多關(guān)注一些市場(chǎng)推出的收益在6%-8%安全性比較高的理財(cái)產(chǎn)品。如果你打算長(zhǎng)期精明地理財(cái)，可以關(guān)注一些具體的投資標(biāo)的，例如債券、債券基金以及高分紅的股票。每月閑錢(qián)除了購(gòu)買(mǎi)一些余額寶之類(lèi)的現(xiàn)金管理工具外，還可以固定投資一些自己研究比較透的投資領(lǐng)域。

篇8

初涉職場(chǎng)的單身月光族

這一階段的女性大多處于單身或準(zhǔn)備成立新家的階段，相當(dāng)一部分的女性沒(méi)有太多的儲(chǔ)蓄觀(guān)念，她們一個(gè)月掙5000元，就買(mǎi)4000元的包或衣服、1000元的化妝品;基本不在家做飯，頓頓在外解決;往往3個(gè)月就會(huì)換一次手機(jī)……她們生活自由，有賺錢(qián)的能力，更有花錢(qián)的激情，但他們的銀行存款永遠(yuǎn)是零，經(jīng)常面臨借債的窘境。她們應(yīng)該怎么辦？如何擺脫左手進(jìn)錢(qián)右手出的困境。

特征

這一階段有相當(dāng)一部分的女性沒(méi)有太多的儲(chǔ)蓄觀(guān)念，“拼命地賺錢(qián)，瀟灑地花錢(qián)”是其座右銘，因此，“月光女神”隨處可見(jiàn)。

建議

由于沒(méi)有積蓄，月光族可選擇基金定投作為核心的投資方式，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，強(qiáng)制自己學(xué)習(xí)投資理財(cái)。由銀行自動(dòng)劃賬，將收入的一部分劃撥到基金賬戶(hù)中，達(dá)到強(qiáng)制投資的目的，防止盲目、無(wú)節(jié)制地亂花錢(qián)。長(zhǎng)期定投指數(shù)型基金還能避免資本市場(chǎng)的大波動(dòng)，有效提高長(zhǎng)期投資收益率。

初為人婦的巧婦人

剛剛步入二人世界的女性，隨著家庭收入及成員的增加，開(kāi)始思考生活規(guī)劃。因此，大多數(shù)女性開(kāi)始在消費(fèi)習(xí)慣上發(fā)生巨變，開(kāi)始摒棄“月光族”的不良習(xí)慣，投資策略也由激進(jìn)變?yōu)楣ナ丶鎮(zhèn)洌豢煞裾J(rèn)，女性理財(cái)也存在一些誤區(qū)和不正確的理念。

誤區(qū)

很多已婚婦女對(duì)于保險(xiǎn)有自己的認(rèn)識(shí)，她們習(xí)慣性地為丈夫購(gòu)買(mǎi)各種健康保險(xiǎn)，“老公是家的頂梁柱，應(yīng)該把錢(qián)投給更重要的人”，而從沒(méi)考慮過(guò)自己。這一方面體現(xiàn)出中國(guó)女性的傳統(tǒng)美德，但另一方面也表現(xiàn)出女性對(duì)自身關(guān)愛(ài)的缺失。實(shí)際上，這正是很多女性投保的誤區(qū)，特別是已婚女性，常常忽視關(guān)愛(ài)自己。

方案

將保險(xiǎn)投給更具價(jià)值的人，讓其創(chuàng)造更多價(jià)值，聽(tīng)起來(lái)有一些道理，但這不是全面的投保觀(guān)念。如今的女性，既有工作壓力，也有家庭壓力，女性更應(yīng)該在身體健康上投資自己，才能使整個(gè)家庭保持平衡。建議廣大女性，尤其是已婚女性，在給丈夫、孩子投保之余，也多為自己考慮。

初為人母的半邊天

這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，這個(gè)階段的財(cái)務(wù)保障變得尤為重要。

特征

這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，善于持家，但缺乏綜合的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

建議

一般來(lái)說(shuō)，孩子教育基金的投資方式主要是相對(duì)穩(wěn)妥、收益化高的多樣化投資渠道。比如開(kāi)放式基金、外匯理財(cái)產(chǎn)品、債券、人民幣理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)工具都是穩(wěn)妥、有效地增加家庭理財(cái)收益的手段。教育金產(chǎn)品的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是需要L期投資，筆者建議長(zhǎng)期投資要盡早開(kāi)始，以一定的目標(biāo)金額為例，投資起點(diǎn)越早，為了達(dá)成目標(biāo)每月需要支出的金額就會(huì)越少。

為退休后準(zhǔn)備養(yǎng)老金

由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休階段。這一階段的女性，子女已獨(dú)立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，開(kāi)始為退休養(yǎng)老籌措資金。

特征

在壽命問(wèn)題上，女性比男性長(zhǎng)壽已經(jīng)成為世界共識(shí)。世界人口統(tǒng)計(jì)表明，全球60歲以上的老人中，男性占比44.8%，女性占比55.2%，而80歲以上老人中女性占比更是高達(dá)65.4%;此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下僅有44%的女性老人有配偶。

由于女性預(yù)期壽命一般較男性長(zhǎng)3～7歲，加上婚姻習(xí)慣中男性平均比女性大2?5歲，夫妻雙方的生存年齡將相差10歲。這也就是說(shuō)，大多數(shù)女性在晚年時(shí)，少則幾年，多則十幾年里需要自己照顧自己。這就使得女性應(yīng)該尤其注重養(yǎng)老問(wèn)題。

建議

在資金允許的條件下，適當(dāng)補(bǔ)充一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投入，年輕時(shí)每月投入適當(dāng)金額，就當(dāng)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，退休后即可每年（或每月）領(lǐng)取養(yǎng)老金，適當(dāng)補(bǔ)充家庭養(yǎng)老資金，這樣即使年老時(shí)配偶不幸先離去，自己也可以不為養(yǎng)老資金而犯愁。

從上面的分析中可以看出，不同年齡階段的女性對(duì)于投資理財(cái)?shù)男枨笫遣煌摹?/p>

對(duì)于30歲之前的女性，這個(gè)階段的收入一般在一生中是最低的。所以投資理財(cái)要注意3點(diǎn)：堅(jiān)持記賬、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、精明消費(fèi)。

篇9

選擇投資不能好高騖遠(yuǎn)，要選擇自己熟悉的領(lǐng)域。而作為老百姓，由于對(duì)投資市場(chǎng)的不熟悉，很難能在復(fù)雜的投資環(huán)境中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)找到盈利點(diǎn)。因此，銀行理財(cái)產(chǎn)品便成了居民投資理財(cái)?shù)闹匾x擇，以求通過(guò)銀行專(zhuān)業(yè)的管理達(dá)到“錢(qián)生錢(qián)”的目的。

現(xiàn)在多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品在為居民提供更多選擇空間的同時(shí)，也加大了居民的選擇難度。選擇合適理財(cái)產(chǎn)品，也要“認(rèn)識(shí)你自己”。理財(cái)產(chǎn)品的不同主要在于風(fēng)險(xiǎn)和收益，高收益必定伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。只有充分認(rèn)識(shí)自己的收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，找到風(fēng)險(xiǎn)收益平衡點(diǎn)，才能“量體裁衣”適當(dāng)理財(cái)。

一提到理財(cái)，大多數(shù)人都會(huì)想“這是有錢(qián)人的事兒，和我們沒(méi)關(guān)。”其實(shí)不然，越是錢(qián)少且收入低的人群，越要重視理財(cái)。“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，這句大家耳熟能詳?shù)脑?huà)絕非子虛烏有。

錢(qián)少更需理財(cái)

剛參加工作不久的陳先生來(lái)到中國(guó)銀行高科園支行理財(cái)中心尋求幫助。“我一個(gè)月才掙3000多元，自己都不夠花，哪有閑錢(qián)理財(cái)啊！”小陳已經(jīng)有女朋友了，但依靠自身努力每個(gè)月只能節(jié)余千兒八百的，他感覺(jué)離買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房夢(mèng)很遙遠(yuǎn)。

在聽(tīng)到陳先生的情況后，理財(cái)中心副總經(jīng)理翟佳為陳先生支招。像陳先生這一類(lèi)剛參加工作積蓄不多，同時(shí)又缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的人群，需要為將來(lái)買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、子女教育、養(yǎng)老等積累資金，基金定投是一種比較好的投資方式。

所謂的基金定投就是投資人每月在固定日期，由銀行代扣固定的金額，投資事先選定的基金，通過(guò)時(shí)間來(lái)“熨平”風(fēng)險(xiǎn)。與我們常見(jiàn)的零存整取儲(chǔ)蓄類(lèi)似，基金定投是一種積少成多的理財(cái)方式，但這種理財(cái)方式更加積極，具有小額投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、平均成本、積少成多等優(yōu)勢(shì)，尤其對(duì)于收入不高，但希望積累財(cái)富的人，每月投入幾百元即可分享經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)和市場(chǎng)長(zhǎng)期向上的平均收益。

我們以標(biāo)普500指數(shù)為例，從1980年到2014年，34年漲幅為1500%，年均漲幅為8.29%。收益還是非常可觀(guān)的，當(dāng)然任何理財(cái)項(xiàng)目都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，如何選擇風(fēng)險(xiǎn)陛較低的基金就是考驗(yàn)理財(cái)師的眼光了。

談保險(xiǎn)無(wú)需色變

簡(jiǎn)單地把錢(qián)存銀行，最多“跑”過(guò)CPI而已，但是如果缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，那就可能會(huì)因病致貧。

身邊不少朋友會(huì)有這樣的疑問(wèn)，“我現(xiàn)在有社保，還需要在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

社保是國(guó)家對(duì)社會(huì)人群最基本的保障方式，提供的也是最基本的保障標(biāo)準(zhǔn)，如果不幸重病住院，動(dòng)輒幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)，甚至幾十萬(wàn)元的費(fèi)用，就可能讓一個(gè)原本富裕的家庭傾家蕩產(chǎn)，甚至負(fù)債累累。

和我們想象中的截然相反，翟佳介紹“越是低收入家庭越需要考慮是否應(yīng)該通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。”建議低收入家庭選擇偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類(lèi)”保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)為輔。特別是對(duì)于那些社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不高的家庭，比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購(gòu)買(mǎi)重大疾病健康險(xiǎn)，意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。

如果實(shí)在不打算買(mǎi)保險(xiǎn)，建議考慮購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。考慮到低收入家庭收入的大部分支出都用于日常生活開(kāi)支，保險(xiǎn)支出不宜超過(guò)家庭總收入的10%為宜。

篇10

個(gè)人或者家庭的資產(chǎn)狀況是嚴(yán)重不恒定的，往往是沒(méi)錢(qián)的時(shí)候急需錢(qián)，有錢(qián)的時(shí)候又不急用錢(qián)。理財(cái)?shù)哪康木褪窍敕皆O(shè)法熨平這種供需溝壑

日歷翻進(jìn)2012年，作為投資理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)向標(biāo)，上證綜指從年初1月4日的收盤(pán)價(jià)2169.39點(diǎn)，震蕩上行至2月13日的2351.85點(diǎn)，24個(gè)交易日漲幅達(dá)到8.4%。這似乎在驗(yàn)證之前的一些良好預(yù)期，但難說(shuō)趨勢(shì)已經(jīng)形成，技術(shù)面難現(xiàn)熊轉(zhuǎn)牛。多數(shù)專(zhuān)家預(yù)言，今年股市還得定位為震蕩市，市場(chǎng)只存在結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)。

將手中的資金投向何處？許多讀者向本刊發(fā)出這樣的詢(xún)問(wèn)。這個(gè)問(wèn)題無(wú)法簡(jiǎn)單回答。因?yàn)閺睦碡?cái)?shù)慕嵌瓤矗斑m我”最為重要，不存在一個(gè)“普適”方案。這里只能說(shuō)，投資理財(cái)工具是個(gè)籃子，其運(yùn)用始終是多元化的。股票作為風(fēng)險(xiǎn)度很強(qiáng)的投資品，在我們未看清之前，未必著急涉足。我們需要擴(kuò)展視角，尋找較為穩(wěn)健的投資工具。從綜合規(guī)劃層面看，大眾比較容易掌握的金融產(chǎn)品，仍是我們推薦的重點(diǎn)。比如，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的定期壽險(xiǎn)，以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄為主并兼顧收益的分紅型兩全壽險(xiǎn)、定投基金或者定投黃金等。投資這些工具不需要考慮得太復(fù)雜，但對(duì)長(zhǎng)期規(guī)劃還是很有用的。股票、外匯、藝術(shù)品等，對(duì)專(zhuān)業(yè)的要求明顯比較高，投資需要因人而異。更重要的是，在復(fù)雜和不景氣的理財(cái)環(huán)境下，避險(xiǎn)還是頭等大事。

目前財(cái)經(jīng)領(lǐng)域的熱詞非歐債危機(jī)莫屬。對(duì)個(gè)人投資者的重要啟迪在于，理財(cái)以管控風(fēng)險(xiǎn)為先。歐洲債務(wù)危機(jī)，說(shuō)到底是國(guó)家理財(cái)出現(xiàn)了問(wèn)題――國(guó)家的債務(wù)額度超過(guò)了自身的還債能力。從資金運(yùn)用的效率角度看，無(wú)論國(guó)家還是個(gè)人，道理相通，適當(dāng)?shù)慕栀J是必要的，它可以提高你積累財(cái)富的能力或者使你提前享受較高的生活水準(zhǔn)。個(gè)人或者家庭的資產(chǎn)狀況是嚴(yán)重不恒定的，往往是沒(méi)錢(qián)的時(shí)候急需錢(qián)，有錢(qián)的時(shí)候又不急用錢(qián)。理財(cái)?shù)哪康木褪窍敕皆O(shè)法熨平這種供需溝壑。理財(cái)不只研究投資，還要研究借錢(qián)問(wèn)題，重點(diǎn)是搭配好借別人錢(qián)和向別人借錢(qián)的額度和項(xiàng)目。自己有錢(qián)不見(jiàn)得就不借錢(qián)。如果投資收益率或者收入增長(zhǎng)率高于貸款利率，即使你擁有的錢(qián)負(fù)擔(dān)得起目前的花費(fèi)，但將錢(qián)“挪用”為投資，并借錢(qián)花費(fèi)，也是良性的理財(cái)規(guī)劃。把握的關(guān)鍵點(diǎn)在于，投資或者收入的未來(lái)所得是否會(huì)超過(guò)借錢(qián)的成本，這是風(fēng)險(xiǎn)衡量的“腰眼”。歐債危機(jī)就是因?yàn)槟承﹪?guó)家在此方面出現(xiàn)了大問(wèn)題。

本期封面故事《我們的私募充滿(mǎn)陽(yáng)光》，系統(tǒng)梳理目前國(guó)內(nèi)這種高門(mén)檻產(chǎn)品的表現(xiàn)，在選擇之前，你一定要對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做個(gè)自測(cè)。