獨(dú)家原創(chuàng):失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款調(diào)研報(bào)告

導(dǎo)語(yǔ)：獨(dú)家原創(chuàng):失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款調(diào)研報(bào)告一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

作為貫徹落實(shí)黨和國(guó)家再就業(yè)扶持政策的一項(xiàng)重要內(nèi)容，我縣積極推行了對(duì)下崗失業(yè)人員的小額擔(dān)保貸款工作。繼2003年1月正式啟動(dòng)該項(xiàng)工作以來(lái)，在各有關(guān)部門的共同努力下，取得了階段性成果，截止到20**年底，共注入小額貸款擔(dān)保基金1000萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款5006萬(wàn)元，直接扶持1174名下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)近2000名下崗失業(yè)人員就業(yè)或再就業(yè)，在貸款人數(shù)、放貸金額、及擔(dān)保基金放大倍數(shù)各個(gè)方面名列前茅。

“下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目”是政府為百姓解決就業(yè)問題的重要舉措，為了充分發(fā)揮銀行業(yè)對(duì)就業(yè)再就業(yè)工作的金融杠桿作用，我支行的同志通過點(diǎn)面結(jié)合的方法，對(duì)**縣的再就業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況進(jìn)行了調(diào)研。

一、**縣下崗人員基本情況

（一）下崗失業(yè)人口現(xiàn)狀

我縣面積？平方公里，20**年末全縣總?cè)丝?5萬(wàn)，城鎮(zhèn)人口8萬(wàn)，占總?cè)丝跀?shù)40%；城鎮(zhèn)人口中勞動(dòng)適齡人口4.5萬(wàn)，占城鎮(zhèn)人口的56%,職工下崗已成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中一種特有現(xiàn)象，由此引發(fā)的城鎮(zhèn)人口失業(yè)問題已成為制約地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。

（二）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款開展情況

重慶市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)作為試辦點(diǎn)于2003率先在我縣開展，由農(nóng)村商業(yè)銀行**支行營(yíng)業(yè)部辦理開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，至今已有6年時(shí)間。為了推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展，幾方領(lǐng)導(dǎo)多次召開座談會(huì)協(xié)商，根據(jù)我縣的實(shí)際情況制定出相關(guān)政策。截至20**年底已累計(jì)發(fā)放下崗職工再就業(yè)小額擔(dān)保貸款1174筆，金額5006萬(wàn)元，累計(jì)收回？筆，現(xiàn)有余額？萬(wàn)元，貸款金額及筆數(shù)由最初的？筆，？萬(wàn)元增加到目前的？筆？萬(wàn)元。在貸款用途方面餐飲和？占比較大，分別占貸款金額的33.4%和35.6%，從項(xiàng)目看下崗人員在巴川鎮(zhèn)和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事的商業(yè)、餐飲和修理等個(gè)體經(jīng)營(yíng)的微利項(xiàng)目和非微利項(xiàng)目各占一半。

農(nóng)商行**支行開辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，主要受理的對(duì)象是具有一定勞動(dòng)能力，持有再就業(yè)優(yōu)惠證的下崗失業(yè)人員，由社保部門逐級(jí)推薦審核，統(tǒng)一提交支行營(yíng)業(yè)部，支行營(yíng)業(yè)部按照貸款發(fā)放原則，再進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查、審查、報(bào)批等程序后，辦理此類貸款，貸款金額均在5萬(wàn)以內(nèi)，期限在一年以內(nèi)。

(二).小額擔(dān)保貸款還款情況

**縣的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款逐步進(jìn)入還款高峰期，到目前為止，還款進(jìn)展不十分理想。到2006年7月底，到期應(yīng)歸還的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款共計(jì)412筆，涉及貸款金額共計(jì)2038.2萬(wàn)元，其中，個(gè)人擔(dān)保貸款398筆，金額7%.2萬(wàn)元;勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款14筆，金額1240萬(wàn)元。全縣實(shí)際還款329筆，金額為1849.54萬(wàn)元;其中個(gè)人擔(dān)保貸款3筆，金額609.54萬(wàn)元;勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款14筆，金額1240萬(wàn)元;其中提前還款37筆，金額為74.3萬(wàn)元。欠款共計(jì)120筆，欠款金額262.96萬(wàn)元，總體欠款率為12.9%。其中，勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的還款率很好，獲得貸款的企業(yè)均能按時(shí)還款;欠款突出的問題主要集中在個(gè)人貸款這一部分，欠款金額262.%萬(wàn)元全部是個(gè)人貸款拖欠的，占個(gè)人貸款到期應(yīng)償還總額的33%，涉及到120個(gè)下崗失業(yè)人員。截止2006年7月底，**縣的擔(dān)保基金代償金額為:36.65萬(wàn)元。

二、存在的問題

（一）、基礎(chǔ)工作環(huán)節(jié)的不到位影響到小額貸款的進(jìn)程和效率。小額擔(dān)保貸款啟動(dòng)以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在審貸過程中，已發(fā)現(xiàn)多起已實(shí)現(xiàn)再就業(yè)收入較高的下崗職工提供虛假資料、非下崗失業(yè)人員利用《再就業(yè)證》持有者更換營(yíng)業(yè)執(zhí)照法人代表，借用他人營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，甚至利用《再就業(yè)證》進(jìn)行買賣交易等形式享受優(yōu)惠政策的套取貸款現(xiàn)象。我縣在承辦過程中竟發(fā)現(xiàn)高達(dá)30％左右的申請(qǐng)人存在上述情況，成為影響審核通過率過低的重要因素之一。這暴露出社區(qū)推薦環(huán)節(jié)和勞保部門審核環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)工作沒有做到位、沒有堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格把關(guān)、《再就業(yè)證》的發(fā)放和管理存在漏洞，在信息交流和聯(lián)動(dòng)上也欠缺協(xié)調(diào)配合。此外，由于小額擔(dān)保貸款金額小筆數(shù)多，程序煩瑣條件過多，金融機(jī)構(gòu)審核嚴(yán)格、謹(jǐn)慎放貸，轄區(qū)誠(chéng)信環(huán)境不佳、許多下崗失業(yè)人員金融觀念落后、創(chuàng)業(yè)目標(biāo)不明確等原因也導(dǎo)致了總體上申辦人員較少，審核通過率過低，致使小額擔(dān)保貸款進(jìn)展緩慢。

（二）、貸款戶對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)不清，認(rèn)為小額貸款是“救濟(jì)金”小額擔(dān)保貸款旨在利用有限的財(cái)政支持再就業(yè)資金，以金融杠桿撬動(dòng)銀行的信貸資金，通過信貸方式支持下崗人員自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)合伙經(jīng)營(yíng)行為。財(cái)政的擔(dān)保基金用于彌補(bǔ)貸款損失，另外財(cái)政每年給予一定的貸款貼息，小額信貸的資金來(lái)源于銀行的商業(yè)資金，必須有償使用和到期償還，小額擔(dān)保貸款只是創(chuàng)業(yè)資金，不是救濟(jì)金。而部分貸款戶把小額擔(dān)保貸款當(dāng)成了救濟(jì)金，直接影響了還款情況，還款不及時(shí)、拖欠利息、轉(zhuǎn)移貸款用途等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這樣必然產(chǎn)生惡性循環(huán)，令金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)放下崗失業(yè)人員小額貸款更加沒有信心。

（三）辦理貸款發(fā)放環(huán)節(jié)多

目前下崗失業(yè)人員每辦理一筆貸款都要經(jīng)過社區(qū)勞動(dòng)保障協(xié)助員、縣區(qū)就業(yè)服務(wù)部門、縣區(qū)財(cái)政部門、以及經(jīng)辦銀行4個(gè)部門對(duì)項(xiàng)目實(shí)地考查論證，造成了重復(fù)審查，辦理時(shí)間長(zhǎng)、影響了下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)和貸款的熱情。

（四）政府各職能部門之間工作協(xié)調(diào)配合難

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款在制度設(shè)計(jì)上是一項(xiàng)政策性的商業(yè)貸款，在具體的操作中與之緊密相關(guān)的政府職能部門有:財(cái)政、中國(guó)人民銀行、勞動(dòng)保障等三個(gè)部門，這就決定了它的實(shí)際操作不是一個(gè)部門或機(jī)構(gòu)就能運(yùn)作的，它需要多部門、多環(huán)節(jié)的統(tǒng)一配合，其中任何一個(gè)點(diǎn)出現(xiàn)問題都會(huì)影響這項(xiàng)貸款制度的正常運(yùn)作。在下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策中各職能部門各自承擔(dān)不同的職責(zé)，財(cái)政部門負(fù)責(zé)資金的籌集與撥付，如籌集擔(dān)保基金，撥付微利項(xiàng)目的貼息資金，撥付勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的手續(xù)費(fèi)、呆賬損失補(bǔ)助和貼息資金等。勞動(dòng)保障部門負(fù)責(zé)開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，通過社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)搞好小額擔(dān)保貸款的日常運(yùn)作，如政策的宣傳、指導(dǎo)，貸款申請(qǐng)對(duì)象的資格審核，貸款的后續(xù)管理等。人民銀行長(zhǎng)沙中心支行各分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)制定完善小額擔(dān)保貸款政策和操作辦法并督促商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。同一件事由不同的部門共同配合完成，就為多方博弈提供了存在的空間，大家在行動(dòng)之前都會(huì)從自身利益出發(fā)進(jìn)行權(quán)衡取舍，協(xié)調(diào)配合就顯得不那么容易。

（五）.貸款擔(dān)保難

1.擔(dān)保基金規(guī)模小，無(wú)法滿足借款人對(duì)貸款的需求

目前，政策規(guī)定小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金所需資金主要由同級(jí)財(cái)政籌集，專戶儲(chǔ)存于同級(jí)財(cái)政部門指定的商業(yè)銀行，封閉運(yùn)行，專項(xiàng)用于下崗失業(yè)人員小額貸款，這對(duì)各級(jí)地方政府是一個(gè)不小的壓力，特別是縣一級(jí)地方政府，由于財(cái)力的限制根本無(wú)力也無(wú)心設(shè)立擔(dān)保基金。從2006年1月1日起，小額擔(dān)保貸款的發(fā)放對(duì)象擴(kuò)大到了城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人口員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、自愿到西部及縣級(jí)以下基層創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生，貸款需求大大增加了，而擔(dān)保基金卻沒有得到補(bǔ)充。這樣，盡管下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款在政策層面上得到了加強(qiáng)，但在實(shí)際的運(yùn)作過程中進(jìn)展緩慢，其局面是:咨詢申請(qǐng)的人一批又一批，而真正拿到貸款的人卻是少數(shù);這其中一個(gè)主要的原因就是擔(dān)保基金規(guī)模無(wú)法滿足貸款需求。

2.“反擔(dān)保”門檻破解難

為控制風(fēng)險(xiǎn)，政策規(guī)定要求“符合條件的個(gè)人向小額擔(dān)保貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，要向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保的有關(guān)證明資料。”在實(shí)際的操作中，這是一個(gè)兩難的選擇，因?yàn)榇蠖鄶?shù)下崗失業(yè)人員本身就是社會(huì)扶助的對(duì)象，有的連基本的生存都沒有穩(wěn)固的保證，無(wú)法提供充足有效的反擔(dān)保;而不提供反擔(dān)保又如何控制、約束借款人信守合約呢?面對(duì)這種局面，大部分市州推行了第三方責(zé)任保證，由國(guó)家公務(wù)員、事業(yè)單位工作人員和效益較好的企業(yè)員工為借款人提供還款保證。這在一定程度上解決了反擔(dān)保的難題，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，沒有從根本上解決問題，誰(shuí)會(huì)輕易為他人提供擔(dān)保，一旦借款人還不上款不是自尋麻煩。

三、下一步需采取的工作措施

貫徹縣級(jí)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策，是做好就業(yè)、再就業(yè)工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，是關(guān)系我市穩(wěn)定和發(fā)展的大事。有市委、市政府的高度關(guān)注和重視，我們部門要積極與各有關(guān)部門加強(qiáng)溝通聯(lián)系，共同推進(jìn)工作的開展，相信通過我們的共同努力，小額擔(dān)保貸款工作在我市一定會(huì)取得更大的成效。

（一）加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革

進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)方面的責(zé)任，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融資。積極創(chuàng)造條件，爭(zhēng)取成為農(nóng)村金融改革的試點(diǎn)縣。鼓勵(lì)協(xié)調(diào)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，特別是一些中介產(chǎn)品。如在貸款方面的委托貸款，或者發(fā)起貸款理財(cái)計(jì)劃，發(fā)揮商業(yè)銀行的金融中介作用，將一部分錢送到需要錢的人手里；探索鼓勵(lì)和創(chuàng)辦小額貸款公司，加強(qiáng)管理，做到管得住，放得活；探索發(fā)展私募基金，特別是私募股權(quán)基金；在發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)加強(qiáng)為低端客戶服務(wù)；建立一套可復(fù)制的小額信貸流程和管理辦法，大力發(fā)展小額信貸技術(shù)；探討地方政府在金融監(jiān)管中的作用，參與金融監(jiān)管。鼓勵(lì)發(fā)展小額貸款、互助性貸款、合作性貸款，民間之間的合作。積極探索“合作社＋資金互助”模式，通過社員內(nèi)部資金互助，緩解農(nóng)民“貸款難”問題。積極發(fā)展不同形式的抵押擔(dān)保。

（二）建立下崗失業(yè)人員個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制

由于銀行與貸款者之間的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致銀行面臨著“四大難題”逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)成本、契約執(zhí)行;又由于這些難題，會(huì)導(dǎo)致銀行實(shí)施“信貸配給”不向那些無(wú)力提供擔(dān)保或抵押的窮人或中小企業(yè)提供貸款，從而導(dǎo)致金融資源配置的低效率，即“信貸市場(chǎng)失靈”。為此，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款采取了以政府出資提供擔(dān)保的形式，這在一定程度上解決了銀行貸款擔(dān)保的問題，但另一方面要實(shí)現(xiàn)借貸之間的良性循環(huán)，這就要求下崗失業(yè)人員到期按時(shí)還款，否則這項(xiàng)扶持優(yōu)惠政策就無(wú)法持續(xù)發(fā)展。也就是說(shuō)，下崗失業(yè)人員個(gè)人的信用行為在一定程度上決定了下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款這項(xiàng)公共扶持政策的進(jìn)一步發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，在沒有監(jiān)督的條件下，下崗失業(yè)人員選擇“失信”從一定意義上講是他的一種的“理性”的選擇。因?yàn)樗硎苷馁J款政策扶持基本上是一次性的，而且不歸還他也不會(huì)受到什么損失，權(quán)衡利弊之后選擇“賴賬”對(duì)他來(lái)說(shuō)利益是最大的。要改變這種狀況，就必須使借款者經(jīng)過權(quán)衡取舍之后認(rèn)為“賴賬”是不合算的，從而他們就會(huì)主動(dòng)選擇“誠(chéng)信”。即“面對(duì)現(xiàn)在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信息不對(duì)稱，‘鄉(xiāng)土誠(chéng)信’已經(jīng)不夠‘用’了，需要‘制度化的誠(chéng)信’，靠制度的作用才能減少信息不對(duì)稱，增加市場(chǎng)透明度。

（三）探索改變擔(dān)保基金單一擔(dān)保模式

目前，相關(guān)政策規(guī)定:下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保基金來(lái)源渠道主要是各級(jí)財(cái)政部門的撥款。在實(shí)際的運(yùn)作過程中，財(cái)政部門負(fù)責(zé)籌集下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保基金基本上是擔(dān)保基金的唯一籌措渠道。這種分級(jí)負(fù)責(zé)的籌集體制，容易受各地各級(jí)財(cái)政承擔(dān)能力的限制，使得擔(dān)保基金的實(shí)際籌措到位和補(bǔ)充十分有限。為走出擔(dān)保基金規(guī)模小的制約，我們可以探索借鑒其他小額信貸扶貧的成

功經(jīng)驗(yàn)和作法，拓寬下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保模式。

1.小額聯(lián)保信貸

小額聯(lián)保信貸是一種小組貸款模式，它要求小組成員之間相互擔(dān)保，而沒有要求在借款人群體以外提供額外的保證;申請(qǐng)貸款的借款人員在自愿的基礎(chǔ)上三五人聯(lián)合起來(lái)，互相擔(dān)保，互相監(jiān)督，互相風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)其中有人無(wú)力還款時(shí)，小組其他人幫助還款。如:獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行推行的小額信貸模式;在我國(guó)，也有類似的扶貧運(yùn)作模式，例如:天津市婦聯(lián)開展的“小額聯(lián)保信貸促進(jìn)下崗女工再就業(yè)的模式”。

2.“捆綁式”貸款模式

改變銀行一對(duì)一發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的形式，采取組建生產(chǎn)、銷售型的合作組織，把下崗失業(yè)人員組織起來(lái)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，以合作組織為下崗失業(yè)人員提供擔(dān)保的模式。這種貸款模式是借助合作組織的專業(yè)能力對(duì)借款者進(jìn)行集中的管理、指導(dǎo)、監(jiān)督，提高創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營(yíng)管理能力，從而降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。部分省市已進(jìn)行了這方面的實(shí)踐。

（四）完善農(nóng)村小額信貸法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)村金融行為

為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)上的可持續(xù)能力，政府應(yīng)著力培育一個(gè)具備良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，以便農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、壯大和有序競(jìng)爭(zhēng)。政府應(yīng)確保建立良好的法律與監(jiān)管框架，完善制度建設(shè)，并在適當(dāng)時(shí)機(jī)調(diào)整利率政策。此外，政府行政應(yīng)該做到有法可依、有法必依、有針對(duì)性，避免出現(xiàn)“越位”或“缺位”。目前我國(guó)關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管、農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)等方面的法律法規(guī)并不完善，有些甚至是空白的，政府應(yīng)該探索制定和完善相應(yīng)的規(guī)則和條例，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)以立法的方式加以強(qiáng)制。

（五）對(duì)農(nóng)村小額信貸給予適當(dāng)政策優(yōu)惠

農(nóng)村小額信貸的高利率有利于放貸機(jī)構(gòu)覆蓋較高的運(yùn)作成本，但過高的利率也會(huì)加大農(nóng)戶貸款的負(fù)擔(dān)，降低其貸款積極性。因此，在對(duì)這些商業(yè)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目進(jìn)行適當(dāng)利率監(jiān)控的基礎(chǔ)上，可以由政府給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠以降低機(jī)構(gòu)運(yùn)作成本，具體的措施包括稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、低息再貸款、延長(zhǎng)再貸款期限、承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等，鼓勵(lì)更多的商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目。為了活躍農(nóng)村文化市場(chǎng)，財(cái)政部和商務(wù)部20**年底還聯(lián)合宣布在山東、河南和四川三省啟動(dòng)“家電下鄉(xiāng)”試點(diǎn)，用財(cái)政補(bǔ)貼方式鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買彩電等三類家電。隨著接連不斷的惠農(nóng)政策如家電下鄉(xiāng)、文化下鄉(xiāng)、科技下鄉(xiāng)等活動(dòng)的開展，農(nóng)村巨大的消費(fèi)市場(chǎng)有望得到激活，這對(duì)于農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇。

（六）拓寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的融資渠道

為避免因吸儲(chǔ)帶來(lái)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，目前大多小額信貸機(jī)構(gòu)不允許吸收公眾儲(chǔ)蓄。但是，眾多小額信貸機(jī)構(gòu)只貸不存，資金來(lái)源受到制約，其規(guī)模擴(kuò)張和發(fā)展?jié)摿Ρ厝皇艿较拗疲@就制約了農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和發(fā)展。其實(shí)，國(guó)外“自主性批發(fā)式小額信貸基金”的成功經(jīng)驗(yàn)就值得我們借鑒，我們可以通過建立農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)批發(fā)基金向小額信貸機(jī)構(gòu)提供批發(fā)貸款的方式為農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)拓寬融資渠道。

在目前沒有專門的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)批發(fā)基金的情況下，我們可以嘗試由國(guó)家政策性銀行甚至國(guó)有大型商業(yè)銀行向這類機(jī)構(gòu)提供一定比例的批發(fā)貸款，以拓寬他們的融資渠道，并獲得貸款批發(fā)基金管理的寶貴經(jīng)驗(yàn)。