獨家原創:農行金融服務延伸途徑調研報告

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為了實現農村金融改革的總體目標和為新農村建設提供金融支持的重要歷史使命，我國金融業特別是農行必須做到向農村金融服務延伸。那么向農村金融服務延伸的途徑在哪里？怎樣才能做好農村金融服務延伸呢？本文試就這兩個問題作些思考，期望引起大家的關注，共同把農村金融服務延伸工作做好。

一、農村金融服務延伸的途徑

（一）針對農村金融服務網點少，布局有空白的狀況，增加農村金融服務網點，避免空白區的存在

根據調查資料顯示，我國農村金融現狀，一是縣及縣以下農村地區人均金融網點的資源占有率低，平均每萬人擁有機構網點數才1.26個，城市則已達到2個。二是金融服務資源難以延伸到鄉鎮一級的農村地區。每個鄉鎮的銀行業網點平均不足3個，有3000多個鄉（鎮）未設任何銀行業金融機構營業網點。三是鄉鎮的金融市場基本處于壟斷經營狀態。分布在鄉鎮的銀行業金融機構主要是農村信用社或郵政儲蓄機構，只設有一家銀行網點的鄉鎮全國還有8000余個。而且信用社在農村的網點設置不完全按照行政區劃分，許多偏遠地區不設經營網點，處于金融盲區。所以，農行增加農村金融服務網點，避免空白區的存在，是農村金融服務延伸的途徑。

（二）針對農戶、涉農企業的融資渠道不暢的情況，要建立適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系

由于受政策、資金、自身發展等多種因素影響，農村金融機構（主要是農信社）在滿足農村資金需求上顯得勢單力薄，難以滿足農業生產實際需求。農戶、涉農企業相對較多而且分散，加上影響農業生產的不確定性因素較多，缺乏保護、保險機制，使信貸員有消極畏難情緒，輕易不敢放款。因而，信貸資金不足和放貸積極性不高，導致金融支農服務力度不夠的局面產生。為改變上述情況，農行要建立與此相適應的農村金融體系，適應農村經濟發展這種結構。

二、怎樣才能做好農村金融服務延伸

（一）發展多層次、廣覆蓋、多形式、多所有制的農村金融服務機構，建立功能齊備、分工合理、普惠性的農村金融服務體系，能夠在一定程度上彌補農村金融服務不足，當然也可以有效地防范風險

對此，有關部門應該進一步引導，讓農村金融改革按市場化的道路走，讓金融機構真正扎根在農村地區，同時在同一地區內設立多個金融機構展開競爭，挖出潛能。農行在這些方面可以起到龍頭作用，以農行為主，帶動其他金融機構一起做好農村金融服務延伸工作。

（二）做好農村金融服務延伸，必須扎扎實實地推進以下工作

1.要積極扶持涉農小企業和微小企業的發展；

2.要加大農戶貸款投放，為廣大農戶提供方便、快捷和實惠的信貸服務；

3.要改進助學貸款管理，堅持誰貸款誰受益的原則，落實優惠政策，延長貸款償還期，為廣大農村貧困學子提供幫助；

4.要積極發展銀團貸款和社團貸款，加強貸款風險管控；

5.要爭當創新排頭兵，為金融消費者提供高效優質的服務。除此外，農行要根據國家的宏觀經濟政策，進一步加強對重點領域和薄弱環節的金融服務，密切關注“三農”信貸，力爭對“三農”信貸投放力度不放松，風險把握更科學，實際比例不下降。同時，支持節能減排項目建設，加強與環保部門的聯合協作，進一步健全完善綠色信貸機制。

（三）做好農村金融服務延伸，要充分發揮政府的職能作用，建立支農聯系制度

“三農”問題涉及面廣，難度大，較為復雜，單靠農行一個部門無法徹底解決，需要它們相互協調，相互配合，形成一盤棋。比如，當前農行在支持新農村建設方面還存在著一系列不匹配現象。因此，解決“三農”的金融服務需求問題，就需要農村金融改革整體推進，相關機構職能配套改革同步進行，相應的支農措能夠施銜接溝通，通過改革形成有效支持社會主義新農村建設的金融合力。改善農村金融服務，需要農行轉變經營理念，加大政策傾斜力度，建立一整套區別于城鎮工商企業的政策措施，在向農民貸款方面應該操作更靈活，條件更寬松，以此促進農村金融服務的全面發展。