獨家原創(chuàng):淺談網(wǎng)上銀行業(yè)務洗錢風險及對策建議

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網(wǎng)上銀行作為一種以電子信息網(wǎng)絡技術(shù)支撐的銀行新業(yè)務,發(fā)展十分迅速,已經(jīng)引起各商業(yè)銀行的高度重視。辦好網(wǎng)上銀行業(yè)務對減少商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點和營業(yè)人員、降低營業(yè)成本具十分重要的意義,且市場潛力巨大。但是網(wǎng)上銀行在具有市場潛力，在為人們提供便捷服務的同時，網(wǎng)上銀行也為不法分子洗錢提供了新的渠道，很多不法份子通過開立大量空殼公司，控制數(shù)百個個人賬戶作為過渡賬戶，大肆進行非法經(jīng)營、洗錢活動。通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬和外匯買賣操作，進行境外境內(nèi)收支兩條線的跨境運作，下面對新鄉(xiāng)市的網(wǎng)上銀行業(yè)務進行如下調(diào)研：

一、新鄉(xiāng)市網(wǎng)上銀行的發(fā)展狀況

在我市，1996年6月，中國銀行開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供網(wǎng)上銀行服務。隨后，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行也相繼開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務，加速發(fā)展面向個人和企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務。截止2009年3月份，提供交易類網(wǎng)上銀行業(yè)務的銀行已有5家，占我市現(xiàn)有各類銀行的55.6%。

2006年開戶24234戶、2007年開戶71537戶、2008年開戶為103966戶、2009年第一季度開戶為66951戶。工行網(wǎng)銀業(yè)務開展較好，開通企網(wǎng)賬戶3010戶，占對公賬戶的9.8%，開通個網(wǎng)賬戶157667戶，占同期個人賬戶的5.0%。

2006年，我市4家商業(yè)銀行辦理網(wǎng)銀業(yè)務171.1萬筆，交易金額為1006.5億元，2007年，辦理網(wǎng)銀業(yè)務227.4萬筆，交易金額發(fā)展到1177.6億元，2008年新鄉(xiāng)工行辦理網(wǎng)銀業(yè)務542.1萬筆，交易金額為2202.7億元。2009年第一季度辦理網(wǎng)銀業(yè)務176.6萬筆，重要方式之一。

2000年以前，我市銀行網(wǎng)上銀行服務相對單一，一些僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口，但目前，交易類業(yè)務已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務的主要內(nèi)容，并彰顯個性化。如中國工商銀行新鄉(xiāng)分行網(wǎng)上銀行產(chǎn)品除包括網(wǎng)上結(jié)算、集團理財、網(wǎng)上貸款、還貸業(yè)務等產(chǎn)品外，還提供賬戶托管、票據(jù)管理、匯兌、代簽匯票、網(wǎng)上信用證業(yè)務、信使服務等，突出了產(chǎn)品的個性化。

二、網(wǎng)上銀行業(yè)務的工作流程與洗錢隱患

1.網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制制度不夠完善

根據(jù)《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》要求商業(yè)銀行建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，也就是要求其結(jié)合業(yè)務實際，制定本系統(tǒng)操作性強的具體實施辦法，建立健全預防洗錢風險的各項措施和操作規(guī)程。但從實際情況來看，除中國銀行股份有限公司河南省分行于2008年制定了《網(wǎng)上銀行反洗錢工作指引》之外，其他行大都是規(guī)范傳統(tǒng)業(yè)務，沒有針對網(wǎng)上銀行業(yè)務建立相應的客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告操作細則，缺乏反洗錢工作導向。因此，不能有效地將網(wǎng)銀業(yè)務反洗錢工作融入到日常的各項業(yè)務工作中，使得反洗錢工作人員還處于發(fā)現(xiàn)和辨別網(wǎng)上銀行可疑支付交易無章可循的狀態(tài)。

2.提供網(wǎng)上銀行個性化服務時，存在洗錢風險

商業(yè)銀行利用網(wǎng)上銀行“個性化”服務為客戶提供全方位服務的同時，可能存在洗錢的風險。如某銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的個人托管賬戶服務，涵蓋了網(wǎng)銀各大服務功能（支付交易、轉(zhuǎn)賬、投資理財?shù)龋⑼泄荜P(guān)系只要由授權(quán)人通過柜面辦理，管理人可最多對9個授權(quán)過的個人賬戶進行托管。銀行在為客戶提供托管是賬戶服務時，只對客戶有效身份證件進行核對，簽訂授權(quán)協(xié)議書，并未對賬戶控制人與被托管賬戶人之間的關(guān)系進行深入了解；某行的網(wǎng)上集團理財服務，除可以辦理網(wǎng)銀的各項業(yè)務外，只要集團子公司向母公司辦理集團理財授權(quán)后，母公司還可以在授權(quán)范圍內(nèi)對子公司賬戶進行管理（包括資金向子公司下?lián)堋①Y金從子公司上劃、子公司之間進行資金調(diào)撥和用子公司賬戶對外支付等），該行在提供此項服務時，只是對客戶提交的相關(guān)資料進行核對、保存，并未對授權(quán)公司之間是否存在母子關(guān)系采取有效的持續(xù)識別措施。由于賬戶的開立申請開通網(wǎng)銀業(yè)務條件較簡單，個人和企業(yè)都可以在一個或多個商業(yè)銀行開通多個網(wǎng)銀賬戶，而不會引起商業(yè)銀行的懷疑,洗錢分子很有可能利用上述特色服務服務進行洗錢活動，資金發(fā)生情況與洗錢活動特點的“集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出或分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出”相吻合，為利用網(wǎng)上洗錢的不法分子提供了便利渠道。

3.未對網(wǎng)上銀行用戶實行分類管理，劃分風險等級

根據(jù)《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)應按照客戶的特點或賬戶的屬性等，劃分風險等級。據(jù)調(diào)查，雖然有的銀行制定了反洗錢和反恐怖融資客戶盡職調(diào)查及風險分類管理辦法，但未涉及到網(wǎng)上銀行業(yè)務，未對網(wǎng)上銀行客戶或賬戶進行風險等級劃分，沒有實行分類管理，從而降低了風險監(jiān)管的效率。

三、相關(guān)政策建議

1.完善網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部控制制度

根據(jù)《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，結(jié)合業(yè)務實際，制定本系統(tǒng)操作性強的具體實施辦法，建立健全預防洗錢風險的各項措施和操作規(guī)程。建立相應的客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告操作細則，建立反洗錢工作導向

2.加強對網(wǎng)上銀行實際交易者的身份了解

加強對客戶網(wǎng)上銀行實際身份了解，是預防洗錢行為的基礎(chǔ)工作，對存款人申請開立銀行結(jié)算賬戶時提交的開戶資料應審查其真實性，對客戶身份證件等開戶資料真?zhèn)我鞒鰧彶椤?/p>

3.完善銀行的持續(xù)識別客戶制度

客戶身份識別制度是反洗錢預防制度的第一道關(guān)口，因此要加強完善客戶持續(xù)身份識別制度，當金融機構(gòu)對要求建立業(yè)務關(guān)系的客戶，進行身份識別時，要求客戶出示真實有效的身份證件，進行核對并登記，金融機構(gòu)應按規(guī)定了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)，有效識別交易的受益人；在辦理業(yè)務中發(fā)現(xiàn)異常跡象或者對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性有疑問的，應當重新識別客戶身份。

4.加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)測分析

加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務的監(jiān)測分析應該從多個層面入手，一是以反洗錢法為核心，構(gòu)建多層次的、全面的反洗錢法律體系，是打擊反洗錢活動的法律基礎(chǔ)和保障，也是金融監(jiān)測反洗錢分析的法律依據(jù)。建立完善的網(wǎng)上銀行監(jiān)測法律體系應該包括三個層次：1.制定專門的反洗錢法規(guī)，進一步明確反洗錢的定義和范圍，同時制定洗錢罪的量刑。2.網(wǎng)上銀行監(jiān)測分析應根據(jù)頒布的有關(guān)反洗錢的行政法規(guī)，覆蓋銀行、信托、投資、保險、證券等不同金融領(lǐng)域以及財政部門、司法部門、稅務部門、海關(guān)等其它機構(gòu)。3.提高反洗錢工作效率，由銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會共同組成反洗錢監(jiān)測分析小組，在分析小組的基礎(chǔ)上，加強與國內(nèi)機關(guān)機構(gòu)的合作，

5.開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務支付交易自動報告系統(tǒng)，提高反洗錢的時效性和準確性等等

從目前情況來看，我國還未建立起與反洗錢相銜接的反洗錢系統(tǒng)，因此缺乏強有力的反洗錢組織。在以后可以聯(lián)合央行、財政、稅務、工商、海關(guān)、外匯管理、外交等多家行政部門，還有公安、法院、檢察院等司法部門開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務支付交易自動報告系統(tǒng)，并確立一個反洗錢工作的主管部門，建立有效的配合機制，提高反洗錢工作的時效性和準確性。