欠發達地區農村金融論文

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一、我國欠發達地區農戶小額信貸發展面臨的困境與挑戰

1.小額信貸運營成本過高

目前我國一些西部地區農村區域較大，部分金融機構服務半徑過大，覆蓋面只能達到鄉鎮地區，還遠遠達不到偏遠鄉村。該地區轄區的農戶總數為98271戶，農村信用社對全地區78854戶農戶建立經濟檔案，占比80.24%，發放支農貸款卡62778張，在實地調研中發現欠發達地區由于農戶集中度不高，出現農村金融機構小額信貸業務過于分散，貸后管理困難重重，部分農村金融機構在運營成本高企之后，發放農村小額貸款的積極性下降。

2.部分農戶存在認識偏差

在調研中發現部分農戶對農村中小金融機構的小額信貸定位不準，一些農戶認為小額信貸在各地區推廣只是走走形式；還有一些農戶認為既然農村信用社可以不需要抵押貸款給他們，“跟風貸款”，借到的資金卻沒有投入到農業生產中；還有一些低收入農戶把農村中小金融機構發放的貸款當作政府的扶貧款，認為都是國家的惠農政策，沒有還款意愿，以至于部分貧困地區農戶的小額信貸不良率驟然上升，影響了其他農戶的貸款信用額度。

3.信貸人員激勵不夠

由于欠發達地區的農業現代化水平不高，一旦發生了難以抗力的自然災害時，由于農戶小額信貸沒有足額的抵押擔保，信貸員給農戶的貸款到期全額收回的風險就在提高。在調研中發現農村中小金融機構主要采取的仍然是“誰放誰收”和績效掛鉤的信貸管理體制，現代五級風險五級分控和貸后管理還沒有真正建立起來，中小金融機構的信貸員出于對個人工資、獎金等績效的考慮，對農戶無擔保的小額信用貸款發放缺乏激勵。

4.小額信貸設置不夠合理

目前我國欠發達地區的農戶小額信用貸款額度較低，多為1萬元～10萬元，這樣的小額信貸額度設置難以滿足部分農戶發展現代農業的前期資金需求。同時農戶的小額信用貸款設置的期限普遍只有半年左右。這與部分農產品生產周期嚴重不符，一旦出現流動性風險，就會轉化為農村金融機構的不良貸款，出現催繳時，對于部分農戶無異于雪上加霜，只能“拆東墻補西墻”，甚至要借民間高利貸才能按期歸還農村中小金融機構的信用貸款。

二、實現農戶小額信貸可持續發展的幾點建議

1.貸款利率市場化

我國欠發達地區金融市場發展嚴重不平衡，農村地區資金需求缺口巨大。目前農村地區存在資金供給嚴重不足，一些國有金融機構只在縣一級地區有分支機構，在農村地區留下巨大的資金供給缺口。因此應根據中國區域差異，借鑒拉美、印度等發展中國家經驗，發展普惠制金融，放開農村金融機構的存貸款利率管制，通過充分的市場競爭改善農村信用社、村鎮銀行等金融機構增加農戶小額信貸產品的創新與服務供給，促使混亂的民間高利貸等不規范的借貸行為失去市場。

2.國家扶助配套化

小額信用貸款在我國已有十幾年的發展，按照我國農戶戶均貸款2萬元左右計算，那么農戶小額信貸的需要也將超過10萬億元人民幣，如此大規模的資金需求單單依靠農村金融機構現行的資產規模和資金供給能力顯然遠遠難以滿足農戶需求。考慮到我國農村金融機構的支農惠農現實需要，國家應該考慮在金融創新的基礎上降低農村金融機構的運營成本，通過免征農戶小額信貸利息收入營業稅，提供低利率的支農再貸款等配套措施，提高農村金融機構開展小額信貸工作的積極性，降低其操作成本。

3.信貸風險規避化

由于農戶小額信貸存在嚴重的信息不對稱問題，在欠發達地區這一項目的不良貸款率偏高，為了實現小額信貸風險有效分散，構建針對農戶的小額信貸風險分散和風險補償機制，有助于實現普惠制金融破題。目前我國金融體制進一步深化改革，隨著利率市場化的發展，如果農村金融機構無法實現風險的規避，把農戶的小額信貸風險過于集中于自身資產負債表上，就會導致風險累加，那么農村等中小金融機構就會在市場競爭中處于劣勢，應鼓勵地方政府盡快建立農戶小額信貸風險補償基金，這樣即使出現一些意外的自然風險，在農戶短期無力償還的前提下，農戶的小額信貸風險補償基金暫時可以補充農村等中小金融機構的資本金，可以謹防出現區域和系統性風險。

4.外部環境寬松化

根據我國2015年農村經濟工作會議，要加大對農村資金的投入力度。對于我國經濟欠發達地區來說，農戶小額信用貸款不僅有利于深化農村改革，推進農業科技創新，而且有利于做大做強農業產業，培育新的經濟增長點，在一定程度上擴大內需，增加農民收入。截至2014年9月末，該地區農村信用社已經完成了對全地區78854戶農戶的經濟檔案建立，累計發放貸款農戶數61606戶。我國需要進一步加大宣傳力度，通過多種方式來提高農戶對小額信貸的正確認識，盡快建全覆蓋的農戶信用體系，引導農戶正確使用小額信貸發家致富。

作者:陳建輝李艷單位:云南師范大學