欠發達地區金融現狀研究論文

導語：欠發達地區金融現狀研究論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：金融是現代經濟的核心。欠發達地區在經濟快速發展過程中，金融發展卻面臨眾多困境。以廣西金融發展現狀為例，從制度經濟學的交易費用理論和公平效率關系理論的視角出發，分析了制約欠發達地區金融發展的制度因素，并提出了相關的政策建議。

關鍵詞：金融；欠發達地區；交易費用；公平與效率；制度

1問題的提出

改革開放以來，我國東部地區在市場經濟條件下，由于經濟基礎、原始積累和區位優勢等因素的作用下，經濟發展迅速，社會發展取得了令人矚目的成就。相比之下，西部等欠發達地區由于自然條件、歷史、政策等因素的影響，經濟發展緩慢，區域金融發展也與東部地區存在較大差距。欠發達地區信貸資金配置效率下降，銀行有款貸不出，而許多中小企業卻貸不到款，從而導致存差不斷擴大，金融運行質態趨于惡化的問題越來越突出。其中，交易費用昂貴、規則的不公平也是制約欠發達地區金融發展的重要因素。

2廣西金融現狀

廣西地處我國南部，具有沿海、沿江、沿邊的區位優勢，區內資源豐富，但由于歷史、自然條件等因素制約，廣西的工業基礎比較薄弱，農業產業化經營發展緩慢，屬經濟欠發達地區。近年來，隨著西部大開發戰略的實施，廣西的經濟發展取得了長足的進步。同時，金融業發展迅速。2004年末，銀行網點達到5602家，從業人員67792人，金融資產總計7622.7億元。但是，在經濟快速發展的同時，金融發展卻面臨新的困境。主要表現在：

2.1存差不斷擴大，資金外流

近年來，在金融機構的大力支持下，廣西的社會經濟發展迅速。2005年全區國內生產總值達4063.30億元，按可比價算，比上年增長12.7%.然而，在經濟高速增長的背后，銀行及金融機構卻出現了貸款放不出，存貸差逐年不斷擴大的現象。國有商業銀行的上存資金利率高于同期存款利率，從安全性和盈利性的角度考慮，商業銀行把大量的富余資金上存。國有商業銀行是一級法人，將其資金上存上級行，實質上是當地資金的外流，資金通過上級行投放到其他地區。資金的外流，一定程度上加劇了金融資源分配的供需矛盾。

2.2信貸資金配置效率下降，中小企業貸款難

廣西境內企業大多以中小企業、民營企業為主，大企業、優勢企業、支柱產業較少，工業基礎比較薄弱。當前，國有商業銀行的信貸向大企業、上市公司、大中城市和發達地區傾斜，講求大額貸款，追求規模效應，而中小企業由于資信低，很難形成有效需求。以廣西欽州市為例，至今沒有一家大企業，連一家上市公司也沒有，2003年末，欽州市四家國有獨資商業銀行有貸款余額的企業共計1663戶，信用等級A級以上的貸款企業共146戶，占比8.78%，雖然企業生產經營普遍存在資金緊張的問題，但只有A級信用以上的企業才有可能獲得貸款，許多企業不能形成有效信貸需求。

2.3金融機構功能弱化，服務渠道狹窄

欠發達地區企業規模小、技術水平不高，自有資金普遍低下，抗擊風險的能力較弱，一旦經營不善或出現困難，往往出現逃廢債務行為，整體信用環境欠佳?！稉７ā穼嵤┲螅幎ń鹑跈C構辦理抵押、擔保貸款的抵押物必須經過法定機構的登記才有效。據調查，在辦理抵押、擔保貸款過程中，相關收費偏高，加重了借款人負擔，從而也影響商業銀行開辦貸款業務，成為制約信貸投入的一個不容忽視的因素。如評估費、抵押登記及變更費、年度財務報表審計費。

從廣西金融現狀可以看出，欠發達地區無論是存差的擴大，還是中小企業貸款難，金融機構功能弱化等問題，這樣的困境都是彼此相互影響而造成的。無論是信貸資金配置效率的下降引起的中小企業貸款難，還是金融機構功能弱化都加劇了資金的外流，從而導致存差的不斷擴大。究其原因，除了受西部欠發達地區經濟發展水平的制約之外，制度因素也是造成本區域金融運行困境的一個重要方面。制度經濟學認為，制度決定績效。制度的功能在于提供行為規范，降低交易成本，提高配置效率。因此，制度理論對于金融資源配置效率的提高有著重要的指導意義

3欠發達地區金融困境的制度因素分析

3.1交易費用理論與欠發達地區金融困境

(1)新制度經濟學交易費用理論闡述。

交易的發生是一個過程而不是瞬間，交易費用是交易過程的回放，是影響交易成敗的首要因素，價格是交易談判的結果。交易費用是決定交易成敗的原因之一，它通常被歸結為三種成本：簽約前的搜尋成本、簽約中談判成本以及事后的監督和執行成本。

(2)交易費用理論對西部欠發達地區金融現狀的解釋。

從交易費用理論可以看出，欠發達地區中小企業貸款難的一個重要因素便是交易費用昂貴，而高額的交易費用可能減少或消除本來可能有利的交易。首先，簽約前的搜尋成本，欠發達地區以中小企業、民營企業為主要經濟力量，由于該區域中小企業規模較小，治理不規范，信息隱蔽，銀行事先要加強對企業經營和信用狀況的審查，信息搜尋費用較高；而大多數中小企業與銀行沒有穩定的銀企關系，要獲得銀行貸款，必須通過人或擔保機構與銀行溝通，增加事前的“尋租”費用。二是簽約中的談判成本，在簽訂借貸合約時，由于欠發達地區中小企業的整體資信度低，銀行往往設置嚴格的貸款標準和繁瑣的抵押、擔保手續，增加更多詳細的限制條款，這都提高了交易的談判費用，同時也影響了中小企業主進行融資的積極性。另一方面，貸款規模與銀行收益成正比，我國欠發達地區仍然是以國有大、中銀行為主體，不論貸款金額大小，銀行審核、批準、發放程序基本相同，花費的交易成本基本相同。三是事后的監督與執行成本，由于欠發達地區中小企業對資金需求的規模較小，以及對資產價值評估的中介結構不成熟，所以銀行事后監管和控制的成本較高。另外，一旦銀行突然修改契約或者中止貸款，將為中小企業帶來意外損失，增加額外的交易費用。

3.2公平與效率關系理論與欠發達地區金融困境

(1)新制度經濟學公平與效率關系理論闡述。

公共選擇理論的一致同意規則的目的在于保護每個人的公平權利，“效率應解釋為往往出現于有關團隊中人們間的自愿同意。因為有效率的東西是出自同意的東西，而不是出自同意的東西就是沒有效率的東西，所以我們不能限制同意的范圍只能有獨一無二的結果”。

(2)公平與效率關系理論對欠發達地區金融困境的解釋。

事實上，我們可以看到，東部地區，無論是經濟發展水平，還是社會信用環境，金融運行質態都要明顯優于西部地區。然而，國家金融管理部門在制定金融政策或進行調控的過程中，并未實行差別對待，均采取了東西部統一的金融政策進行宏觀調控。因此，這樣一個規則的不公平，客觀上造成了西部欠發達地區金融運行效率的低下。首先，統一的存款準備金制度。由于法定存款準備金率是全國統一的，而西部地區的貨幣信用化水平遠遠低于東部地區，現金漏損率較高，再加上向東部地區的資金回流(資金漏出)，使得西部地區貨幣乘數低于東部地區，從而使西部地區支持經濟發展的資金遠遠小于東部地區，西部地區的很多中小企業貸款難。其次，利率的差異。長期以來，實際利率雙軌制的存在加劇了東西部資金配置的不平衡，客觀上造成了東部享有“優惠”利率，西部欠發達地區的資金大量流向東部，造成西部地區的存差不斷擴大，減少了西部地區用于本地貸放的資金量。最后，統一的宏觀調控模式。

4結論及政策建議

從以上分析可以看出，交易費用與規則的不公平是制約西部欠發達地區金融發展的主要制度因素。經濟弱勢的欠發達地區，面對宏觀經濟形勢的巨變以及經濟增長和金融發展的內在要求，更加應該考慮金融發展過程中的制度革新，從而使得新一輪發展不落后于東部發達地區。制度的變遷是從效率低的制度向效率高的制度的轉移，開放的市場化的金融制度更能促進資源的有效配置。因此，在金融發展過程中，以交易費用、公平效率關系理論為出發點，制度創新的主要建議有：

(1)加快信用擔保體系建設，完善現有金融體系。從理論上看，擔保加大了契約成本，但可以有效地降低搜尋成本和交易成本。另一方面，擔保體系的建設縮小了人的機會主義所帶來的風險。由于國有商業銀行在貸款過程中，出于對資產安全性考慮，往往陷入有錢不敢貸的境地，債權銀行在決策時往往綜合各種成本和風險的基礎上做出的。要降低銀行對欠發達地區的風險預期，欠發達地區可以先出臺一些地方性法規來保證債權人的合法利益。在加快信用擔保體系建設的同時，建立與欠發達地區經濟結構相適應的金融體系，例如鼓勵中小銀行的發展。

(2)放開金融管制，提高貨幣政策效率。欠發達地區的金融發展緩慢，與東部發達地區有著較大差距。因此，國家在制定金融政策時，應更多考慮規則的公平性，實施略有區別的貨幣政策，使貨幣政策能更加傾斜于欠發達地區，使該區域能更好地為經濟建設提供金融支持。具體地，在與國家貨幣政策協調一致的大前提下，根據地區差異適度下放欠發達地區執行貨幣政策的權限，比如存款準備金率、利率政策等，從而能與欠發達地區的產業政策相適應，提供貨幣政策的有效性，推動欠發達地區的經濟發展。

參考文獻

[1]張乖利.交易費用的簡要理論評述[J].嘉興學院院報(哲學社會科學)，2006，(1).

[2]劉宛晨，杜彥瑾.新制度經濟學公平與效率關系研究[J].求索，2006，(6).

[3]科斯，阿爾奇安，諾斯.財產權利與制度變遷[M].上海：上海三聯書店，上海人民出版社，1994.

[4]斯坦力L·布魯.經濟思想史[M].北京：機械工業出版社，2003.

[5]布坎南.自由、市場和國家[M].北京：北京經濟學院出版社，1988.

[6]廖承紅.對欠發達地區金融制度變遷的思考[J]，集團經濟研究，2005，(11).