一起涉外保險(xiǎn)索賠案研究論文

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[摘要]電力公司在海底電纜發(fā)生海損事故后，向國(guó)外保險(xiǎn)公司的索賠過程中，缺乏相關(guān)保險(xiǎn)法律事務(wù)應(yīng)對(duì)機(jī)制，從程序上和具體應(yīng)對(duì)措施方面，存在諸多問題，導(dǎo)致理賠時(shí)間延誤，財(cái)產(chǎn)損失金額增加，難以獲得及時(shí)和應(yīng)有的賠償；企業(yè)有必要建立一整套完整的保險(xiǎn)索賠應(yīng)對(duì)機(jī)制，防范和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。以便在財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，提高保險(xiǎn)索賠效率，獲得足額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并加快索賠進(jìn)程，避免和減少間接損失。

[關(guān)鍵詞]海底電纜海損事故索賠應(yīng)對(duì)機(jī)制

改革開放以來，我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但從近期所協(xié)調(diào)的某電力公司財(cái)產(chǎn)損失涉外保險(xiǎn)索賠的案例中發(fā)現(xiàn)，該公司在財(cái)產(chǎn)索賠過程中，缺乏相關(guān)保險(xiǎn)法律事務(wù)應(yīng)對(duì)機(jī)制，從程序上和具體應(yīng)對(duì)措施方面，存在諸多問題，導(dǎo)致理賠時(shí)間延誤，財(cái)產(chǎn)損失金額增加，難以獲得及時(shí)和應(yīng)有的賠償，并影響正常的電力生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。以下就該電力公司涉外保險(xiǎn)索賠案例進(jìn)行實(shí)證分析。

一、該案背景概述

2006年8月中旬某日夜間，我國(guó)東部沿海某電力公司一根運(yùn)行中的位于海底130米深處的35kV海底電纜，因某外國(guó)國(guó)籍的一艘17萬噸貨輪走錨而被拖拽斷裂，導(dǎo)致由該海底電纜輸送電力的區(qū)域供電中斷，對(duì)該區(qū)域的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和居民生活產(chǎn)生嚴(yán)重影響。該電力公司當(dāng)日即向當(dāng)?shù)睾Ｊ鹿芾聿块T報(bào)案，海事管理部門依法臨時(shí)扣留了肇事船舶，后經(jīng)該船舶投保的國(guó)外保險(xiǎn)公司駐我國(guó)機(jī)構(gòu)的賠償擔(dān)保后解除扣壓。

8月下旬，該電力公司向國(guó)外保險(xiǎn)公司駐我國(guó)的機(jī)構(gòu)提出具體的索賠要求：電纜斷裂的直接損失和間接損失金額約人民幣500萬元，并提供了初步的更換電纜方案。9月中旬，被損電纜殘余部分打撈出水，施工人員對(duì)斷頭部位作簡(jiǎn)單封頭后，存放于打撈工程船上。

該保險(xiǎn)公司的國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)對(duì)索賠的項(xiàng)目和金額進(jìn)行了審核，但尚未作出最終理賠回復(fù)之前，該電力公司基于地方政府對(duì)供電中斷區(qū)域恢復(fù)供電的要求，于2006年9月底，自行修復(fù)連接了被損電纜，經(jīng)簡(jiǎn)單測(cè)試后放入海底。10月1日通電后立即斷路。次日，電力公司又將斷路的電纜打撈出水，重新修復(fù)連接，經(jīng)測(cè)試后再次放入海底，以僅達(dá)正常供電負(fù)荷30％的能力維持供電。

兩次打撈、修復(fù)連接電纜和敷設(shè)電纜發(fā)生的費(fèi)用約人民幣400萬元。據(jù)此，該電力公司向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追加索賠項(xiàng)目，合計(jì)索賠金額增加至約900萬元。

二、該案索賠程序和應(yīng)對(duì)中存在問題的分析

1.更換費(fèi)用報(bào)價(jià)不實(shí)。按正常的海底電纜更換修復(fù)和敷設(shè)施工工序:

海底電纜更換修復(fù)總費(fèi)用=電纜直接材料費(fèi)+施工工程費(fèi)+施工間接費(fèi)+稅金－原被損電纜回收的殘余價(jià)值

其中施工工程費(fèi)中包含一次對(duì)被損電纜的打撈費(fèi)用和一次新電纜的敷設(shè)費(fèi)用，電纜直接材料費(fèi)占此次更換修復(fù)總費(fèi)用的絕大部分比率。

該電力公司提出的索賠方案中，電纜直接材料費(fèi)的價(jià)格沒有以準(zhǔn)確的現(xiàn)行市價(jià)為依據(jù)，長(zhǎng)度上也明顯超過實(shí)際所需；施工工程費(fèi)存在明顯的重復(fù)計(jì)算項(xiàng)目；對(duì)被損電纜的殘余價(jià)值亦未作計(jì)算和扣除；索賠方案中對(duì)電纜供電中斷的電量損失計(jì)算，在價(jià)格和時(shí)間上均缺乏合理的依據(jù)。

2.海底電纜修復(fù)連接違規(guī)，損失擴(kuò)大。對(duì)保險(xiǎn)事故后發(fā)生的施救或修復(fù)費(fèi)用，其合理的前提是使保險(xiǎn)事故造成的損失不致于擴(kuò)大，且施救費(fèi)用不能超過減少損失的金額。

電力公司在第一時(shí)間提出的索賠方案中，已明確表示被損海底電纜無法修復(fù)而必須更換，其合理的費(fèi)用計(jì)算應(yīng)如上節(jié)公式所列。但在9月底，電力公司未預(yù)先通知該保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)的情況下，兩次修復(fù)連接被損電纜，致使多項(xiàng)費(fèi)用重復(fù)發(fā)生和不必要發(fā)生。且該電力公司既缺乏海底電纜修復(fù)連接必需的專用設(shè)備，也不具備修復(fù)連接海底電纜的專門技術(shù)，電纜連接后又未按相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)試。這樣導(dǎo)致第一次修復(fù)連接后通電斷路；第二次也只能以正常負(fù)荷30％的低負(fù)荷臨時(shí)運(yùn)行的后果；更為嚴(yán)重的是，因未能事先告知該保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)，進(jìn)行修復(fù)連接的必要性難以獲得其支持；由此而產(chǎn)生的約400萬元費(fèi)用，也難以獲得賠償。

3.索賠證據(jù)不充分且相互矛盾。保險(xiǎn)理賠和索賠事項(xiàng)中,事件所發(fā)生的損失及為減少損失所發(fā)生的必要費(fèi)用,均應(yīng)有確切的原始憑證或支持證據(jù),才可能獲得保險(xiǎn)公司的認(rèn)可。該電力公司對(duì)相關(guān)的損失和發(fā)生的必要費(fèi)用所提供的證據(jù)并不充分。對(duì)占修復(fù)成本主要部分的更換材料——電纜的報(bào)價(jià)依據(jù)不足，并互相矛盾。在第一個(gè)索賠方案中，該電力公司提出：價(jià)格應(yīng)以電纜生產(chǎn)商的投標(biāo)價(jià)為依據(jù)；但事發(fā)后半年多，該電力公司仍未能給出生產(chǎn)商的確切投標(biāo)價(jià)。在此后提出的追加索賠方案中，對(duì)修復(fù)連接電纜時(shí)所采用的部分同規(guī)格電纜，又提供了開具增值稅發(fā)票的市場(chǎng)價(jià)格，意味著該電纜可以直接從市場(chǎng)上采購。這顯然與第一個(gè)索賠方案提出的按投標(biāo)價(jià)定價(jià)矛盾，使保險(xiǎn)公司方對(duì)該電纜的真實(shí)價(jià)格產(chǎn)生疑問。

對(duì)未預(yù)先通知保險(xiǎn)公司境內(nèi)機(jī)構(gòu)的情況下，兩次修復(fù)連接被損電纜的動(dòng)因，該電力公司表示系迫于地方政府相關(guān)方面要求恢復(fù)供電的壓力而為，但不能提供相關(guān)政府管理機(jī)構(gòu)的正式文件支持這一說法。

對(duì)通電后電纜以低負(fù)荷運(yùn)行的情況，電力公司最初也沒有提供該電纜正常運(yùn)行時(shí)，以往年度同時(shí)段的實(shí)際負(fù)荷資料以供對(duì)比，未能形成有說服力的證據(jù)鏈。因此，該索賠案如果協(xié)調(diào)不成而進(jìn)入司法程序后，證據(jù)不足和互相矛盾，會(huì)對(duì)提出索賠證據(jù)的電力公司方產(chǎn)生極大的不利影響。

4.索賠工作人員配備不當(dāng)且言行不夠慎重。協(xié)調(diào)索賠的過程中發(fā)現(xiàn)，盡管該電力公司在索賠工作中配備了較多的人員，但對(duì)保險(xiǎn)索賠的法律規(guī)定、相關(guān)的程序和電纜修復(fù)施工的技術(shù)顯得生疏，無法準(zhǔn)確回答簡(jiǎn)單的程序和技術(shù)方面的問題，應(yīng)對(duì)乏力。個(gè)別人員的不當(dāng)言行，反而為索賠提供了反面證詞。如一位電纜敷設(shè)施工的現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)人隨口說，這種電纜壽命大概是10年（該電纜已投入使用4年多時(shí)間），此話恰好被境外保險(xiǎn)公司國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)的工作人員在現(xiàn)場(chǎng)聽到，提出按10年壽命計(jì)算，該電纜的折舊已提取了40％，即其價(jià)值在事故發(fā)生前已回收了40％。按此說法，被損電纜難以獲得足額的賠償。（同類規(guī)格和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的海底電纜，國(guó)外的壽命是30年～40年，該公司的會(huì)計(jì)記錄中按20年計(jì)提折舊。）

該電力公司委托的律師，對(duì)電力生產(chǎn)和運(yùn)行業(yè)務(wù)并不了解，并極力主張走司法程序，通過訴訟解決該案。在協(xié)調(diào)的過程中，未能起到積極的促進(jìn)作用。

5.未能與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)一致。該公司被損海底電纜，是向國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司投了一定保險(xiǎn)額的。當(dāng)海損事故發(fā)生后，理應(yīng)首先向國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司索賠，再由其根據(jù)賠償金額和責(zé)任向肇事方投保的國(guó)外保險(xiǎn)公司索賠；如果從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司處所獲賠償不足，可同時(shí)向肇事方投保公司索賠。但在本案例中，電力公司從一開始就直接向肇事方投保的國(guó)外保險(xiǎn)公司索賠，使其所投保的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司置身于事外。盡管在多次協(xié)調(diào)過程中，該國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也派員參與，但其始終處于旁觀地位，未能以其專業(yè)能力為電力公司索賠提供合理且有力的支持。

三、建設(shè)企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失索賠應(yīng)對(duì)機(jī)制的思考

為了滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下財(cái)產(chǎn)被損時(shí)的索賠需要，企業(yè)有必要建立一整套完整的應(yīng)對(duì)機(jī)制，防范和降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。以便在財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，提高保險(xiǎn)索賠效率，獲得足額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并加快索賠進(jìn)程，避免和減少間接損失。

1.建立財(cái)產(chǎn)損失索賠的應(yīng)對(duì)組織。該電力公司應(yīng)以自身的法律事務(wù)人員為主，結(jié)合與所發(fā)生的損失事項(xiàng)相關(guān)的內(nèi)部技術(shù)人員，組成財(cái)產(chǎn)索賠的工作機(jī)構(gòu)，必要時(shí)聘請(qǐng)外部專業(yè)機(jī)構(gòu)和技術(shù)人員參與。財(cái)產(chǎn)損失事項(xiàng)發(fā)生后，始終能按合法、合理的正確方向和進(jìn)程開展索賠工作。應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司及其機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)溝通，對(duì)電力行業(yè)承擔(dān)的社會(huì)職能作出充分詳細(xì)的解釋，取得對(duì)方的理解和支持。

同時(shí)，電力公司在事項(xiàng)發(fā)生后，應(yīng)積極與政府管理部門、電力大用戶及公眾媒體進(jìn)行溝通，及時(shí)通報(bào)相關(guān)信息，取得諒解和支持，減輕和消除不必要的壓力，避免由此而產(chǎn)生的盲目施救行為，以減少額外的損失和過高的費(fèi)用支付。

工作機(jī)構(gòu)的人員對(duì)外的觀點(diǎn)和信息披露應(yīng)事先形成一致，盡可能由指定的專人對(duì)外公司的正式態(tài)度和意見，避免發(fā)表互相矛盾的表態(tài)和言論。

在專業(yè)技術(shù)方面，如果本公司人員不足以勝任時(shí)，應(yīng)從專業(yè)機(jī)構(gòu)、科研院所和設(shè)備制造方聘請(qǐng)相關(guān)人員，充實(shí)索賠機(jī)構(gòu)，提高應(yīng)對(duì)能力。

2.積極搜集證據(jù)形成完整的證據(jù)鏈。財(cái)產(chǎn)損失事項(xiàng)發(fā)生后，從向保險(xiǎn)公司報(bào)案的第一時(shí)間起，直至索賠工作完成的整個(gè)過程中，注意搜集和提供客觀、真實(shí)和充分的證據(jù)。提供的證據(jù)要相互印證，相互支持，形成完整的證據(jù)鏈，體現(xiàn)充分的證明力。

具體的證據(jù)包括：財(cái)產(chǎn)損失的直接證據(jù)：如被損實(shí)物的照片、錄像；直接目擊證人及其證言或錄音；損失事項(xiàng)報(bào)案時(shí)的官方記錄和肇事方的陳述記錄等。財(cái)產(chǎn)損失的間接證據(jù)：如媒體的報(bào)道；政府相關(guān)管理部門的文件；對(duì)電力用戶的損失賠償證據(jù)等。被損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值記錄：包括財(cái)產(chǎn)的購置、建造時(shí)的合同和原始憑證；會(huì)計(jì)帳務(wù)處理記錄，如原值、折舊年限、折舊方法和累計(jì)折舊額；被損財(cái)產(chǎn)正常運(yùn)行和使用時(shí)的技術(shù)參數(shù)資料及被損壞后的技術(shù)參數(shù)資料，以供分析對(duì)比。被損財(cái)產(chǎn)施救證據(jù)：如施救工作的必要性證據(jù)；施救過程發(fā)生的人員、設(shè)備和物料消耗價(jià)值證據(jù)。（注意：施救費(fèi)用總和不能大于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值）被損財(cái)產(chǎn)重置成本資料：包括設(shè)備招投標(biāo)合同價(jià)格；主要的原材料市場(chǎng)價(jià)格；施工工程量預(yù)算資料和稅收資料；特殊施工設(shè)備租賃合同和價(jià)格資料等。對(duì)被損財(cái)產(chǎn)價(jià)值索賠標(biāo)的，要依據(jù)所掌握的資料客觀、正確地計(jì)算。必要時(shí)，可以委托獨(dú)立的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)估價(jià)，借助社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力，客觀公正地確定實(shí)際損失額。

3.嚴(yán)格遵循財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的程序。財(cái)產(chǎn)損失事項(xiàng)發(fā)生后，電力企業(yè)應(yīng)在第一時(shí)間向政府管理部門報(bào)案和立案，及時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠要求。立案和索賠均以書面形式提出，并取得書面的確認(rèn)文件。

除了涉及人身安全的緊急搶救措施之外，為減少損失或避免損失的進(jìn)一步擴(kuò)大而采取必要的施救措施時(shí)，必須嚴(yán)密設(shè)計(jì)施救方案，嚴(yán)格論證其可行性，控制其成本費(fèi)用，并且必須事先取得保險(xiǎn)公司及其機(jī)構(gòu)的書面確認(rèn)。施救方案完成后，必須經(jīng)過嚴(yán)格的檢測(cè)，合格后才能投入使用。本案例中，如果不是倉促進(jìn)行被損電纜的連接修復(fù)，而是敷設(shè)一條小容量電纜作為應(yīng)急，以滿足急需部分的供電負(fù)荷，其代價(jià)要比修復(fù)小得多，可靠性卻要高得多，其理由和發(fā)生的費(fèi)用也較易被保險(xiǎn)公司接受。而且當(dāng)被損電纜索賠完成并完全修復(fù)后，該小容量電纜還可作為今后檢修停電時(shí)或用電負(fù)荷臨時(shí)增大時(shí)的備用線路。如果被損財(cái)產(chǎn)已向國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司投保，則應(yīng)首先向國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司索賠，借助保險(xiǎn)公司的理賠力量，向造成直接損壞的肇事侵權(quán)方提出賠償，這樣比電力公司單獨(dú)直接向肇事侵權(quán)方索賠有利得多。

4.以協(xié)商方式解決為主加快索賠進(jìn)程。財(cái)產(chǎn)損失事項(xiàng)發(fā)生后，要本著合法、有利、有理、有節(jié)，通過協(xié)商快速解決的原則進(jìn)行索賠工作。協(xié)商過程中，對(duì)財(cái)產(chǎn)損失證據(jù)的嚴(yán)密性要求相對(duì)較低，有些事項(xiàng)的細(xì)節(jié)，通過有效溝通和解釋能取得諒解，迅速達(dá)成一致意見。一旦進(jìn)入司法程序，則對(duì)證據(jù)的嚴(yán)密性要求要強(qiáng)得多，提出證據(jù)的工作量會(huì)相應(yīng)增加，時(shí)間會(huì)拖延。而且，進(jìn)入司法程序之后，法院一般也是先進(jìn)行調(diào)解，調(diào)解協(xié)商不成，才進(jìn)行司法審理，司法程序比單一調(diào)解協(xié)商要冗長(zhǎng)得多。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，由于當(dāng)事人的過失或不當(dāng)行為對(duì)另一方造成財(cái)產(chǎn)損失的事項(xiàng)可能會(huì)經(jīng)常發(fā)生。其索賠和理賠的過程應(yīng)嚴(yán)格按照法律程序進(jìn)行。這樣企業(yè)可以避免在這一過程中投入過多的甚至是不必要的精力，縮短索賠進(jìn)程，提高索賠效率。電力公司在財(cái)產(chǎn)損失索賠過程中要積極應(yīng)對(duì)，提供充分、完整的證據(jù)，提出合理的索賠標(biāo)的，并避免提出不切合實(shí)際的要求，使其財(cái)產(chǎn)損失部分順利得到補(bǔ)償，能夠迅速恢復(fù)正常營(yíng)運(yùn)，從而保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的電力能源供應(yīng)。

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