農發行信貸文化建設調研報告

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信貸是在經濟活動中，貸款者向借款者供應貨幣，后者定期歸還并支付利息的行為。在社會主義條件下，農業信貸是金融組織在農村吸收存款、發放貸款的信用活動的總稱，是動員和分配農村中暫時閑置的貨幣資金，在供應農業再生產過程中資金周轉的一種形式。而信貸文化是指信貸管理工作中所形成的價值取向、行為規范的總稱,其作用力具有持久性特征。信貸員、管理人員是信貸文化的載體,信貸管理工作要用現代先進的信貸文化來規范信貸經營行為，服務農村經濟發展。

一、從農村信貸的必要性看信貸文化建設的重要性

農業是國民經濟的基礎，農業發展銀行是建設新農村的銀行，在支持農村經濟發展的過程中，要把信貸文化建設當作當前的一項重要任務，在業務發展的同時，豐富和提升信貸文化。

①社會主義農業生產是商品性生產，在伴隨著商品運動的資金運動過程中，必然會有一部分貨幣資金暫存在農業生產、經營單位和農民企業家手中。農發行通過信貸形式支持農村企業發展，同時也鞏固了這部分企業存款，將這部分資金吸收和集中起來了，在不改變資金所有權的情況下，有計劃地用于農業生產。②農業生產周期長，資金周轉慢,受自然災害的影響大,農民在生產、生活方面不可避免地會遇到資金不足的困難，需要依靠農業信貸解決。農發行在信貸投入的同時，也在向農村傳播農發行的信貸文化。③農村有著廣闊的市場潛力和發展潛力，農業本身的積累又十分有限。為滿足農業擴大再生產的投資需求，必須在加大財政投入的同時，跟進政策性信貸投入和商業性信貸投入。④農村金融機構特別是農業發展銀行，可利用信貸這個經濟杠桿，通過調節貸款的范圍、數量、利息率以及償還期限等,促進農業生產結構的合理化調整,引導農業生產適應國民經濟發展的宏觀要求。

農發行在支農工作中，要樹立“為三農貢獻力量，為客戶創造價值，為銀行贏得發展”的信貸理念，以科學發展觀為指導，以客戶為中心，以服務三農為己任，在為社會創造財富的同時為農發行的可持續發展打下堅實的基礎。

二、信貸文化對支農工作的引領作用

隨著社會主義市場經濟的發展，城市經濟發展的速度明顯快于農村經濟發展的速度。雖然近幾年國家采取了一系列的支農、扶農、惠農措施，然而，僅靠財政的有限投入，遠遠不能滿足農村經濟快速發展的需要。資金仍然是農業發展的關鍵因素：一方面，農民對脫貧致富、發展生產的資金需求將日益強烈，可客觀上卻存在著農戶分布廣、戶數多且單個規模小的問題，農村受貸面廣，起點低，資金需求量大的特點，決定了農發行必須有相應的零星分散、額度小、總量大的金融服務與之相適應；另一方面，農業企業對資金的需求量大與農發行信貸準入門檻高的矛盾日益突出。就農業企業當前的規模而言，基本上都是國家界定的農業中小型企業，在農業利潤相對較低，企業自身經濟實力不強、固定資產較少和社會缺少擔保的情況下，有抵押的企業嫌農發行辦理貸款的手續繁瑣；沒有抵押的企業則根本就無法獲取貸款。這些年來，農業領域被金融界視為高風險、低效益領域，其信貸需求的被滿足程度遠遠低于其他領域，全國金融機構存款約20%來自農村，而農業類貸款只占到全國金融機構貸款總額的4%，資金缺乏問題成為了制約農業發展最主要的因素。

在這樣一種信貸環境下，農發行的信貸文化建設顯得尤其重要。農發行的信貸文化是以全行的基本職能為依據的，現階段的基本職能則是建設新農村的銀行。這就要求農發行的政策導向、制度規范、形象設計、人文理念等均必須向農村傾斜。通過信貸文化的引導，使農發行的信貸投入在農村有新的突破，使農發行對農口企業的扶持不再畏首畏尾，使農發行真正成為農民致富的貼心人。

三、用核心理念統領信貸文化

農發行的核心理念是：“至誠服務有效發展以人為本構建和諧”，“建設新農村的銀行”是貫徹落實黨中央國務院提出的建設社會主義新農村的客觀要求。黨的十六屆五中全會從社會主義現代化建設的全局出發，明確提出要繼續把解決“三農”問題作為全黨工作的重中之重，實行工業反哺農業、城市支持農村，對推進社會主義新農村建設提出了新的更高的要求。面對新形勢，農發行作為以服務“三農”為根本宗旨的國家農業政策性銀行，支持建設新農村是我行義不容辭的責任，也是我行必須承擔的義務。

“服務三農，成就你我”是農發行的信貸支農理念，同時也必須是農發行支持新農村建設的具體行動。把“增加投入，防范風險，提高效益”作為全行業務工作的重中之重，加大主體業務支持力度，確保糧食收購政策的有效落實，大力支持發展農業產業化龍頭企業，積極審慎支持農村基礎設施建設，加強風險防范，提高信貸資金使用效益等工作，既是信貸文化的延伸，也是信貸業務發展的必然。至誠服務，既是統領政策金融企業的文化主題，也是信貸文化的根本。把客戶當上帝，千方百計地為客戶提供優質、便捷、高效的服務，永遠是農發行人必須信守的道德原則和服務理念。有效發展雖然指的是農業發展銀行全行的發展，可在一定程度上取決于信貸業務的擴張和有效資產的良性運轉。因此，無論是融會于信貸業務中的信貸文化，還是其他專業的文化，都無法偏離有效發展這個總體目標。以人為本就是要充分發揮每個員工的主觀能動性和工作積極性，信貸員是全行的中堅力量，重視和提升各部門員工的政治素質、思想素質、文化素質和業務技能，既是弘揚農發行企業文化的需要，也是深化信貸文化內涵的需要。構建和諧是社會文明創建工作的需要，也是農發行向現代銀行邁進的需要，更是信貸文化建設的需要。和諧，是發展的動力，也是人們的終極目標。

四、信貸文化建設的重點是提高員工積極性

為提高員工的業務能力，增強員工的使命感，信貸文化建設要從基礎工作做起，要運用多種形式向員工傳輸政策法規、專業理論、操作技術等多項內容；對于上級行的新文件、新精神要采取多種形式迅速傳達貫徹；經常性的開展部室之間、崗位之間、員工之間的交流學習活動，推進全行整體水平的提高。農發行基層行還應按照黨建制度化、規范化、科學化的要求，大力開展理想信念教育，增強每位員工的責任感、使命感。使每個員工充分認識發放農業信用貸款是利黨、利國、利民、利行的實事，不僅有利于解決農民和農業企業貸款難的問題，而且還有利于擴大內需，搞活農村市場；不僅有利于涉農銀行自身業務的發展，改善經營，改善服務，而且還有利于密切基層農發行與群眾的關系，增強銀行與廣大農民的血肉聯系，提高知名度。還能促進國民經濟健康發展，促進社會和諧。

作為一名新入行的行員，對于信貸文化的認識尚淺，應當加強自身學習，深刻理解農發行的企業文化，增強自身的使命感；作為一名中國共產黨黨員，更應該高標準嚴要求，在工作中起模范帶頭作用，全身心的投入到為三農事業做貢獻中去。每個共產黨員和每個農發行人，都應該忠于組織、忠于事業、忠于職守。作為在會計結算部門工作的員工則必須做到誠心服務，細心核算、用心管理，精心理財。為農發行爭創良好的效益，為社會爭創良好的效益。

誠信，乃謀利之源，經商之道，為人之本。人無信不立，事無信不成。農業發展銀行的信貸文化是建立在信用基礎之上的文化，是服務農村經濟發展的文化。廣義的信貸包括存款、貸款和結算業務，也就是說貸款的來源、貸款的本身和貸款的結算，都歸屬于信貸的范疇。我們認識和理解和信貸文化，必須要弄清楚自己在銀行里是一個什么角色，該做些什么，怎么樣去做。有了正確的角色定位，明確了發展目標，就能為社會主義新農村建設做出更大的貢獻。