城商電子銀行發(fā)展交流材料

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近年來，諸多城市商業(yè)銀行都在不同曾度上開發(fā)和運(yùn)用電子銀行，以期在競爭中有更多的有效手段。在傳統(tǒng)銀行向電子銀行的轉(zhuǎn)型過程中，城市商業(yè)銀行必然會遇到一些問題，觀念轉(zhuǎn)變、市場培育、部門協(xié)作、機(jī)制創(chuàng)新等方面均與原有銀行業(yè)務(wù)的要求不同。為適應(yīng)市場發(fā)展的要求，銀行必須從技術(shù)、制度、組織等方面關(guān)注這些問題，并為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。

一、全面整合服務(wù)手段

基于電子銀行體系一體化的發(fā)展要求，多樣化的電子銀行服務(wù)手段需要統(tǒng)一的規(guī)劃與管理。不同的服務(wù)渠道與服務(wù)手段，如ATM機(jī)、POS機(jī)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、移動銀行等，一直以來均由總行不同業(yè)務(wù)部門歸口負(fù)責(zé)或參與管理，難以形成統(tǒng)一的整體規(guī)劃，缺乏強(qiáng)有力的資源監(jiān)控與科學(xué)合理的配備，容易造成支行各自為政的局面。

要確保各種電子銀行服務(wù)手段得到嚴(yán)格、規(guī)范、統(tǒng)一、科學(xué)的管理，就必須有效整合電子銀行服務(wù)手段，以實際需求為依據(jù)，合理分配電子銀行資源，要對ATM機(jī)、存款機(jī)、存折補(bǔ)登機(jī)、電子回單機(jī)等設(shè)備建立完備的管理制度。對自助銀行、網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、移動銀行等電子銀行產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一整合、包裝、推廣。對網(wǎng)站、客服中心(電話呼入、網(wǎng)上呼入、傳真呼入、手機(jī)呼入)等信息化服務(wù)手段進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和建設(shè)。

二、建立電子銀行體系架構(gòu)

首先，要理順總支行信息化建設(shè)的關(guān)系，一方面要把握總行的發(fā)展方向，符合總行系統(tǒng)信息化建設(shè)的總體規(guī)劃，另一方面要有市場前瞻眭，確保擁有占領(lǐng)市場的主動權(quán)。其次，要理順電子銀行體系建設(shè)規(guī)劃與全行科技建設(shè)規(guī)劃的關(guān)系，整體科技發(fā)展規(guī)劃要與電子銀行體系的技術(shù)架構(gòu)具有一致性、兼容性，不僅要避免重復(fù)建設(shè)與投入，而且要避免技術(shù)設(shè)計上的重大差異及矛盾。

三、確保電子銀行的技術(shù)支持

電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)的重要特點是高技術(shù)含量與高附加值，不僅前期的開發(fā)過程需要技術(shù)人員的直接介入，在產(chǎn)品上線后，系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境的維護(hù)、信息化產(chǎn)品的服務(wù)跟蹤、系統(tǒng)的不斷完善、功能的不斷強(qiáng)化等都需要高素質(zhì)技術(shù)人員的參與。例如，我行目前作為管理部門的運(yùn)行核算中心，技術(shù)人才緊缺，導(dǎo)致其在與相關(guān)部門的協(xié)調(diào)、溝通中耗費(fèi)了大量精力，既影響了部門對業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)注力，也容易造成市場響應(yīng)速度的遲緩。為此，可以考慮補(bǔ)充技術(shù)力量，成立技術(shù)科，專門負(fù)責(zé)從技術(shù)層面提出電子銀行產(chǎn)品的開發(fā)需求和完善方案，并進(jìn)行日常的系統(tǒng)監(jiān)控與維護(hù)。在信息技術(shù)部成立電子銀行科，專職負(fù)責(zé)電子銀行產(chǎn)品的開發(fā)與技術(shù)支持。從而建立起順暢的服務(wù)機(jī)制和快速的應(yīng)急處理機(jī)制，確保實現(xiàn)運(yùn)作的最低故障率和最快排錯率，并使電子銀行的產(chǎn)品與功能能夠?qū)κ袌鲂枨笞龀雒翡J反應(yīng)。

四、加強(qiáng)電子銀行的業(yè)務(wù)支持

電子銀行建設(shè)在一定程度上打破了原有模式，是產(chǎn)品與服務(wù)流程的再造。在目前的管理模式下，我行電子銀行新產(chǎn)品的開發(fā)，采取相關(guān)業(yè)務(wù)部門提業(yè)務(wù)需求，產(chǎn)品研發(fā)部、信息技術(shù)部給予配合的方式，受制于業(yè)務(wù)部門對信息化建設(shè)的認(rèn)知隋況及其領(lǐng)導(dǎo)的創(chuàng)新意識及改革決心。為此，在電子銀行的業(yè)務(wù)支持上，可以考慮以電子銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)推動的模式，改變業(yè)務(wù)部門參與和支持力度不足的現(xiàn)狀，成立電子銀行管理部門，賦予其充分的主動權(quán)，以電子銀行部為主導(dǎo)，業(yè)務(wù)部門加以配合，共同研究解決方案。

五、理順總支行關(guān)系

隨著電子銀行體系建設(shè)的逐步完善，低成本、優(yōu)質(zhì)高效的電子銀行服務(wù)，在很大程度上替代了原有網(wǎng)點柜臺服務(wù)，總行逐步實現(xiàn)信息化的管理手段和扁平化的管理模式，支行的管理職能將逐步上收，轉(zhuǎn)為總行派出機(jī)構(gòu)履行一般性的業(yè)務(wù)處理職能。按照電子銀行體系以多媒體客戶服務(wù)中心為樞紐的集中分布式管理要求，在支行完成客戶預(yù)約及理財服務(wù)。

六、控制電子銀行風(fēng)險

第一，建立嚴(yán)密的安全體系架構(gòu)。城市商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)安全管理框架為，根據(jù)銀行特定業(yè)務(wù)或管理需求，將合適的安全技術(shù)手段，分類應(yīng)用到城市商業(yè)銀行的信息安全保護(hù)對象的5個層次中，即對于每一類應(yīng)用都要從物理層、網(wǎng)絡(luò)層、系統(tǒng)層、應(yīng)用層、數(shù)據(jù)層進(jìn)行安全管理的考慮、設(shè)計、實施同時，在未來的安全體系中，應(yīng)逐步向統(tǒng)一的安全控制模式發(fā)展，即將目前分散在不同系統(tǒng)中的安全功能歸納總結(jié)，逐步將公用的安全功能集中到統(tǒng)一的安全架構(gòu)之下，實現(xiàn)集中化的安全管理體系。

第二，實施先進(jìn)的安全信息技術(shù)。根據(jù)信息安全業(yè)務(wù)價值鏈的概念，我們可以將信息安全的技術(shù)手段分為預(yù)防保護(hù)類、檢測跟蹤類和響應(yīng)恢復(fù)類在銀行范圍內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸時應(yīng)進(jìn)行加密，無論是數(shù)據(jù)的內(nèi)網(wǎng)傳輸還是廣域網(wǎng)傳輸，都應(yīng)進(jìn)行加密，以有效防范數(shù)據(jù)傳輸過程中的竊聽和盜用。加密的方法通常包括軟件加密和硬件加密，軟件加密可通過在數(shù)據(jù)傳輸?shù)脑炊撕湍┒讼到y(tǒng)中采用適當(dāng)?shù)募用芩惴▽?shù)據(jù)、文件等進(jìn)行加密處理。例如，系統(tǒng)間或前后臺間的通訊、敏感數(shù)據(jù)等，可采用DES加密算法，通過實施三次DES加密，可獲得l12位密鑰強(qiáng)度。對于文件、電子郵件等，可采用IDEA加密算法，可獲得l28位密鑰強(qiáng)度。對于位于UNIX系統(tǒng)上的重要數(shù)據(jù)，應(yīng)盡量避免采用UNIX的Crypto加密程序，Crypto是變長度密鑰，目前已經(jīng)解密。

同時，也可采用在通訊信道中增加硬件加密設(shè)備的方式對數(shù)據(jù)通訊進(jìn)行加密。在加密措施中，密鑰的管理非常重要，必須給予特別重視，需要設(shè)置密鑰分配管理中心(KDMC)。同時，對于密鑰管理系統(tǒng)的自身安全性也應(yīng)給予足夠重視。

第三，設(shè)計和執(zhí)行與電子銀行風(fēng)險相適應(yīng)的內(nèi)部控制系統(tǒng)。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的要素包括三方面：一是內(nèi)部會計控制，保障以資金記錄的資產(chǎn)及其可靠性。二是運(yùn)營控制，保障業(yè)務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)。三是管理控制，保障運(yùn)營效率的執(zhí)行政策與程序。電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部控制、崗位分工和審計方法，銀行機(jī)構(gòu)須具有充分到位的控制措施，由獨(dú)立的審計部門對內(nèi)部控制系統(tǒng)作定期的測試和評估。電子銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)包含：技術(shù)規(guī)劃與戰(zhàn)略目標(biāo)的一致性、數(shù)據(jù)的可用性、數(shù)據(jù)的完整性、對數(shù)據(jù)保密和對隱私的保護(hù)措施、管理信息系統(tǒng)的可靠性等。