以服務(wù)民生為契機(jī)推進(jìn)發(fā)展商保

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今年的《政府工作報告》明確提出：“我們所做的一切都是要讓人民生活得更加幸福、更有尊嚴(yán)，讓社會更加公正、更加和諧?！蓖晟粕鐣Ｕ希鉀Q民生問題，努力使全體人民病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)，是當(dāng)前的一項重要工作。應(yīng)當(dāng)看到，民生建設(shè)的推進(jìn)將使得公共資源配置進(jìn)一步向教育、醫(yī)療衛(wèi)生和社會保障領(lǐng)域傾斜，也為保險業(yè)發(fā)展提供了難得機(jī)遇，意味著商業(yè)保險在參與基本社會保障經(jīng)辦服務(wù)、投資管理養(yǎng)老醫(yī)療機(jī)構(gòu)等方面，發(fā)揮功能作用的空間將越來越大。

基本的社會保險只能滿足社會保障最基本的需求，而隨著社會成員對退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會保障標(biāo)準(zhǔn)越來越難以滿足需求。商業(yè)保險可以彌補(bǔ)社會保障供給上的不足，有利于建立一個多層次的社會保障安全網(wǎng)，滿足社會多樣化和不同層次的社會保障需求。從國際經(jīng)驗看，建設(shè)多渠道的保險體系，引導(dǎo)和鼓勵各類補(bǔ)充性保險計劃的發(fā)展，不斷提高社會保障的整體水平，是各國保險制度改革的共同趨勢。當(dāng)前我國正處于工業(yè)化、城市化進(jìn)程加速的時期，已步入人口老齡化社會，農(nóng)村的社會保障覆蓋率也遠(yuǎn)落后于城市，民眾的養(yǎng)老和醫(yī)療保障需求特別是農(nóng)村居民的保障需求非常巨大，僅僅依靠社會基本保險的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足。在這一背景下，商業(yè)保險積極探索、大膽嘗試參與我國社會保障體系建設(shè)正當(dāng)其時。

近年來，商業(yè)保險在養(yǎng)老險、健康險和農(nóng)村保險三大領(lǐng)域中發(fā)揮的作用日益突出。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2009年底，商業(yè)保險為人民群眾未來的養(yǎng)老和健康積累準(zhǔn)備金達(dá)1.9萬億元，成為人民群眾未來養(yǎng)老和醫(yī)療支出的重要來源之一；商業(yè)保險在農(nóng)村小額保險方面做了積極探索，初步建立了面向農(nóng)村低收入群體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為超過610萬農(nóng)民提供了共計810億元的風(fēng)險保障；商業(yè)保險積極服務(wù)于新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險工作，惠及農(nóng)民達(dá)3118.9萬人。從政策支持的力度來看，國家對商業(yè)保險在社會保障體系中的作用越來越重視。從市場主體的投入來看，商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)的積極性越來越高。從取得的成果來看，商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)的社會效益越來越好。但是與發(fā)達(dá)國家相比，與國民的需求相比，商業(yè)保險在社會保障體系建設(shè)中的作用發(fā)揮還存在一些障礙，如缺少財政、稅收等方面的政策支持，醫(yī)療衛(wèi)生和社會保障的體制改革沒有完全到位，運(yùn)行機(jī)制有待進(jìn)一步完善，保險公司在商業(yè)性養(yǎng)老和醫(yī)療保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營水平有待進(jìn)一步提高等等。

商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要更深入、更廣泛地參與社會保障體系建設(shè)，亟須在六個方面繼續(xù)夯實基礎(chǔ)：一是堅持市場化的運(yùn)作機(jī)制；二是強(qiáng)化精算技術(shù)支持；三是健全償付能力管理；四是加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理和賬戶管理；五是提供“一攬子”的配套服務(wù)；六是充分發(fā)揮綜合營銷能力，以此提升商業(yè)保險的經(jīng)營能力。要按照中央提出的“充分運(yùn)用市場機(jī)制和手段，不斷改進(jìn)社會管理和公共服務(wù)。加快保險業(yè)發(fā)展，積極引入保險機(jī)制參與社會管理，協(xié)調(diào)各種利益關(guān)系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進(jìn)公共服務(wù)創(chuàng)新”的要求，在創(chuàng)新保險產(chǎn)品、提升保險服務(wù)、擴(kuò)大保險覆蓋層面等方面下功夫，發(fā)揮商業(yè)保險專業(yè)優(yōu)勢，提高社會保障運(yùn)作效率和質(zhì)量。

從國際經(jīng)驗看，政府通常會給予社會保障性業(yè)務(wù)的經(jīng)辦者和受保人以特殊政策，鼓勵企業(yè)和個人依靠自身力量為養(yǎng)老和健康保障作出安排，以減輕公共財政負(fù)擔(dān)。從我國的實際情況來看，積極的財政、稅收政策扶持是商業(yè)保險在社會保障體系建設(shè)中充分發(fā)揮作用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，應(yīng)盡快推動建立多部門參與的協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對社會保障問題的戰(zhàn)略研究，統(tǒng)籌規(guī)劃社會保障體系建設(shè)，制定財政、稅收等方面的支持政策，采取財政補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠相結(jié)合的推動機(jī)制，調(diào)動商業(yè)保險機(jī)構(gòu)服務(wù)社會保障體系建設(shè)的積極性，為社會保障體系建設(shè)營造良好的政策和發(fā)展環(huán)境。