**營(yíng)業(yè)所上半年利潤(rùn)情況的調(diào)查分析

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**營(yíng)業(yè)所上半年利潤(rùn)情況的調(diào)查分析

**營(yíng)業(yè)所地處**市以西13公里，現(xiàn)有職工人數(shù)8人，在**片區(qū)是惟一的國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。該片區(qū)的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)行，信用社，郵政儲(chǔ)蓄三家。截至2004年6月末，**營(yíng)業(yè)所的存款余額為8040萬元（其中儲(chǔ)蓄存款6816萬元，企事業(yè)單位存款144萬元，同業(yè)存款1080萬元），貸款余額109萬元，保險(xiǎn)132萬元，賬面利潤(rùn)12.34萬元。其利潤(rùn)的組成部分如下圖：

①，主要收入部分單位：萬元

貸款收入系統(tǒng)內(nèi)往來收入卡業(yè)務(wù)收入保險(xiǎn)收入合計(jì)

3.9672.13.276.2

注：其中貸款收入含收回雙呆利息0.66萬元。

②，主要支出部分單位：萬元

定期儲(chǔ)蓄存款利息支出活期儲(chǔ)蓄存款利息支出企事業(yè)存款利息支出同業(yè)存款利息支出合計(jì)

55.53.50.364.563.86

以上可以看出，**營(yíng)業(yè)所生息資產(chǎn)構(gòu)架主要是以系統(tǒng)內(nèi)上存資金利息為主，信貸類資金利息收入和結(jié)算、卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等其他收入為輔的格局。但是其生息資產(chǎn)的盈利率明顯下降，盈利額占總利潤(rùn)的57.05％。原因?yàn)椋?.去年12月1日上存資金利率下調(diào)。2.低成本資金占比不大。3.信貸資產(chǎn)比例偏小。其二，從2月26日開始實(shí)行了卡業(yè)務(wù)收費(fèi)，加之上半年?duì)I銷保險(xiǎn)132萬元，手續(xù)費(fèi)收入快速增加。其支出部分因上級(jí)行將業(yè)務(wù)管理費(fèi)用統(tǒng)一上收核算，目前只有對(duì)各類存款的利息支出。不難看出，**營(yíng)業(yè)所的收入構(gòu)成明顯變化，"利差"已不是惟一的收入來源，收費(fèi)服務(wù)正逐漸成為利潤(rùn)構(gòu)架的重要組成部分。

商業(yè)銀行的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)必須以追求利潤(rùn)為目標(biāo)。由于受到地域經(jīng)濟(jì)制約和上級(jí)現(xiàn)行信貸政策影響，目前**營(yíng)業(yè)所要走由負(fù)債市場(chǎng)向資產(chǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)化的道路還很難。那么如何提升資產(chǎn)的盈利率，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況、同業(yè)間的市場(chǎng)占有率，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中突出自身優(yōu)勢(shì)，是構(gòu)筑可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略平臺(tái)，改善盈利能力急需解決的問題。

首先，要有一個(gè)明確的市場(chǎng)定位，突出自身優(yōu)勢(shì)。雖然現(xiàn)在銀行業(yè)的總體趨勢(shì)是負(fù)債市場(chǎng)向資產(chǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)化，通過資本運(yùn)作來追求利潤(rùn)的最大化。但我們?cè)趯?shí)際市場(chǎng)營(yíng)銷中要樹立全行一盤棋的思維方式，一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不可能做到大而全，應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)馗鞣N情況突出自身優(yōu)勢(shì)。**片區(qū)共三家金融機(jī)構(gòu)，12個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)行只有惟一一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。我們最大的優(yōu)勢(shì)是有農(nóng)業(yè)銀行的"金字招牌"、先進(jìn)的系統(tǒng)和四通八達(dá)的網(wǎng)絡(luò)。突出資金的"安全、快捷"對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶具有很大的吸引力。

第二，找準(zhǔn)市場(chǎng)的切入點(diǎn)，向低成本資金要利潤(rùn)。***營(yíng)業(yè)所現(xiàn)有存款8040萬元，其中活期存款1190萬元，占總存款的14.8％。去年12月1日?qǐng)?zhí)行新的上存資金利率后，一年期以上的儲(chǔ)蓄存款已無盈利空間，唯有大力組織低成本資金，才可以使效益顯著提高。我們應(yīng)該注意到，**片區(qū)共有人口9.6萬人，其中外出務(wù)工人員1.57萬，他們務(wù)工資金絕大部分依然通過傳統(tǒng)的郵局匯款形式。在龐大的務(wù)工隊(duì)伍、一年近4000萬的務(wù)工匯兌資金中，我們就應(yīng)該利用其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，推行借記卡和電子匯兌等拳頭產(chǎn)品來?yè)屨歼@個(gè)市場(chǎng)，并通過業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張達(dá)到負(fù)債資金結(jié)構(gòu)改善，低成本資金占較大比重的一個(gè)質(zhì)的飛躍。同時(shí)匯兌業(yè)務(wù)和卡業(yè)務(wù)屬于收費(fèi)性業(yè)務(wù)，由此帶來的收益也是利潤(rùn)增長(zhǎng)的一個(gè)重要保障。

第三，積極營(yíng)銷信貸資產(chǎn)，努力拓展業(yè)務(wù)。我們?cè)诮?jīng)營(yíng)活動(dòng)中要時(shí)刻盤算投入和產(chǎn)出比，追求利潤(rùn)最大化。“存款是立行之本，貸款是收益之源”，無高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)作支撐，我們就失去了可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。因此，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷中要善于捕捉信息，在保證信貸資金安全的前提下增大投放量，提升資產(chǎn)的盈利率。這是實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)所長(zhǎng)期穩(wěn)定的開源之舉，也是構(gòu)筑可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略平臺(tái)。業(yè)務(wù)已日益成為銀行新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，但我們必須走出業(yè)務(wù)的誤區(qū)。所謂業(yè)務(wù)，是銀行不動(dòng)用自身資金的前提下，利用自己的網(wǎng)絡(luò)、人力、設(shè)施等資源，通過收取手續(xù)費(fèi)、傭金等方式形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在拓展業(yè)務(wù)中，如果以犧牲自己的資金和客戶源進(jìn)行短期利益操作，無異于“斷手續(xù)玉”，得不償失。

突出自身優(yōu)勢(shì)，搶占低成本資金市場(chǎng)，兼顧信貸資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展是目前提升石板營(yíng)業(yè)所盈利能力的根本之道，但沒有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)作后盾，這一切無異于“敲冰求火”，根本無從談起。關(guān)于優(yōu)質(zhì)服務(wù)的條款、理論可謂多亦，但歸根結(jié)底還是那句老話，就是——“全心全意，為人民服務(wù)”。